வட்டி எப்படி

ஆனால் வட்டி மட்டுமே காலம் இருக்கும்போது என்ன நடக்கும்? இந்த கடன்களை யார் வழங்குகிறார்கள்? ஒன்றைப் பெறுவது எப்போது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்? இந்த வகை அடமானத்திற்கான ஒரு குறுகிய வழிகாட்டி இங்கே.

வட்டி மட்டும் அடமானங்கள் எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகின்றன

அதன் மிக அடிப்படையான, வட்டிக்கு மட்டுமே அடமானம் என்பது நீங்கள் முதல் பல ஆண்டுகளுக்கு - பொதுவாக ஐந்து அல்லது பத்து - மட்டுமே வட்டி செலுத்தும் இடமாகும், மேலும் அந்தக் காலம் முடிந்ததும், நீங்கள் அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டையும் செலுத்தத் தொடங்குகிறீர்கள். வட்டி மட்டுமே காலகட்டத்தில் நீங்கள் அசல் பணம் செலுத்த விரும்பினால், உங்களால் முடியும், ஆனால் அது கடனின் தேவை அல்ல.

3/1, 5/1, 7/1 அல்லது 10/1 அனுசரிப்பு-வீத அடமானங்கள் (ARM கள்) என கட்டமைக்கப்பட்ட வட்டி மட்டும் கடன்களை நீங்கள் வழக்கமாக பார்ப்பீர்கள். கடன் வழங்குநர்கள் 7/1 மற்றும் 10/1 தேர்வுகள் கடன் வாங்குபவர்களிடையே மிகவும் பிரபலமாக உள்ளன என்று கூறுகிறார்கள். பொதுவாக, வட்டி மட்டுமே காலம் சரிசெய்யக்கூடிய விகித கடன்களுக்கான நிலையான-வீத காலத்திற்கு சமம். அதாவது உங்களிடம் 10/1 ARM இருந்தால், நீங்கள் முதல் பத்து ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே வட்டி செலுத்துவீர்கள்.

வட்டி மட்டும் ARM இல், அறிமுக காலம் முடிந்ததும், வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு ஒரு முறை சரிசெய்யப்படும் (“1” எங்கிருந்து வருகிறது) LIBOR போன்ற ஒரு முக்கிய வட்டி வீதத்தின் அடிப்படையில் மற்றும் கடன் வழங்குபவர் தீர்மானிக்கும் விளிம்பின் அடிப்படையில். சந்தை மாறும்போது முக்கிய விகிதம் மாறுகிறது, ஆனால் நீங்கள் கடனை எடுக்கும் நேரத்தில் விளிம்பு முன்னரே தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

விகித தொப்பிகள் வட்டி விகித மாற்றங்களை கட்டுப்படுத்துகின்றன. வட்டி மட்டும் இல்லாத ARM கள் மட்டுமல்லாமல், அனைத்து ARM களில் இது உண்மை. 3/1 ARM கள் மற்றும் 5/1 ARMS இல் ஆரம்ப வட்டி விகித தொப்பி பொதுவாக இரண்டு ஆகும் என்று சான் டியாகோவில் சி 2 பைனான்சியல் கார்ப் நிறுவனத்துடன் கடன் அதிகாரியும் "தி லோன் கையேடு: சிறந்த சாத்தியமான அடமானத்தை எவ்வாறு பெறுவது" என்ற ஆசிரியருமான கேசி ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார். அதாவது, உங்கள் தொடக்க வட்டி விகிதம் மூன்று சதவீதமாக இருந்தால், வட்டி மட்டுமே காலம் நான்கு அல்லது ஆறாம் ஆண்டில் முடிவடைவதால், உங்கள் புதிய வட்டி விகிதம் ஐந்து சதவீதத்தை விட அதிகமாக இருக்காது. 7/1 ARM கள் மற்றும் 10/1 ARM களில், ஆரம்ப வீத தொப்பி பொதுவாக ஐந்து ஆகும்.

அதன்பிறகு, ARM இன் அறிமுக காலம் என்னவாக இருந்தாலும், விகித அதிகரிப்பு பொதுவாக வருடத்திற்கு இரண்டு சதவீதமாக வரையறுக்கப்படுகிறது. வாழ்நாள் தொப்பிகள் எப்போதுமே கடனின் ஆரம்ப வட்டி விகிதத்தை விட ஐந்து சதவிகிதம் அதிகமாக இருக்கும் என்று ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார். எனவே உங்கள் தொடக்க விகிதம் மூன்று சதவீதமாக இருந்தால், அது எட்டாம் ஆண்டில் ஐந்து சதவீதமாகவும், ஒன்பது ஆண்டில் ஏழு சதவீதமாகவும், பத்தாம் ஆண்டில் எட்டு சதவீதமாகவும் அதிகரிக்கக்கூடும்.

வட்டி மட்டுமே காலம் முடிந்ததும், மீதமுள்ள கடன் காலப்பகுதியை விட அசல் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும் - முழு கடன் அடிப்படையில், கடன் வழங்குபவர் பேசும்போது. இன்றைய வட்டி மட்டும் கடன்களுக்கு பலூன் கொடுப்பனவுகள் இல்லை; அவை பொதுவாக சட்டத்தின் கீழ் கூட அனுமதிக்கப்படுவதில்லை, ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார். எனவே 7/1 ARM இன் முழு காலமும் 30 ஆண்டுகள் மற்றும் வட்டி மட்டுமே காலம் ஏழு ஆண்டுகள் என்றால், எட்டாம் ஆண்டில், உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் இரண்டு விஷயங்களின் அடிப்படையில் மீண்டும் கணக்கிடப்படும்: முதல், புதிய வட்டி விகிதம், மற்றும் இரண்டாவது, மீதமுள்ள 23 ஆண்டுகளில் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல்.

நிலையான வீத வட்டி மட்டும் கடன்கள்

நிலையான வீத வட்டி மட்டுமே அடமானங்கள் பொதுவானவை அல்ல. 30 ஆண்டு நிலையான வீத வட்டி மட்டும் கடனுடன், நீங்கள் பத்து வருடங்களுக்கு மட்டுமே வட்டி செலுத்தலாம், பின்னர் வட்டி மற்றும் மீதமுள்ள 20 ஆண்டுகளுக்கு அசல் செலுத்த வேண்டும். அந்த முதல் பத்து ஆண்டுகளில் நீங்கள் அதிபரிடம் எதுவும் செய்யவில்லை என்று வைத்துக் கொண்டால், உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் 11 ஆம் ஆண்டில் கணிசமாக உயரும், ஏனெனில் நீங்கள் அசல் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவீர்கள் என்பதோடு மட்டுமல்லாமல், 30 ஆண்டுகளுக்கு பதிலாக 20 ஆண்டுகளுக்கு மேல் அசல் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள். வட்டி மட்டும் காலகட்டத்தில் நீங்கள் அசல் தொகையை செலுத்தவில்லை என்பதால், விகிதம் மீட்டமைக்கப்படும் போது, ​​உங்கள் புதிய வட்டி கட்டணம் முழு கடன் தொகையையும் அடிப்படையாகக் கொண்டது. 3.5 சதவிகித வட்டி விகிதத்துடன் 100, 000 டாலர் கடன் முதல் பத்து ஆண்டுகளில் மாதத்திற்கு வெறும் 291.67 டாலர் செலவாகும், ஆனால் மீதமுள்ள 20 ஆண்டுகளில் மாதத்திற்கு 579.96 டாலர் (கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பாகும்).

30 ஆண்டுகளில்,, 000 100, 000 கடன் உங்களுக்கு 4 174, 190.80 செலவாகும் - இது ($ 291.67 x 120 கொடுப்பனவுகள்) + ($ 579.96 x 240 கொடுப்பனவுகள்) என கணக்கிடப்படுகிறது. அதே 3.5 சதவீத வட்டி விகிதத்தில் (மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி) 30 ஆண்டு நிலையான வீதக் கடனை நீங்கள் எடுத்திருந்தால், 30 ஆண்டுகளில் உங்கள் மொத்த செலவு 1 161, 656.09 ஆகும். இது வட்டி மட்டுமே கடனுக்கான வட்டிக்கு, 12, 534.71 அதிகம், மேலும் கூடுதல் வட்டி செலவு என்னவென்றால், வட்டி மட்டுமே கடனை அதன் முழு காலத்திற்கு வைத்திருக்க விரும்பவில்லை. அடமான வட்டி வரி விலக்கை நீங்கள் எடுத்துக் கொண்டால், உங்கள் உண்மையான வட்டி செலவு குறைவாக இருக்கும்.

இந்த வகையான கடன்கள் பரவலாக கிடைக்குமா?

குமிழி ஆண்டுகளில் பல கடன் வாங்கியவர்கள் வட்டிக்கு மட்டுமே கடன்களில் சிக்கலில் சிக்கியுள்ளதால், வங்கிகள் இன்று தயாரிப்பை வழங்க தயங்குகின்றன என்று புரூக்ளின், NY இல் உள்ள எஃப்எம் வீட்டுக் கடன்களின் துணைத் தலைவரும், “வாங்குவதற்கான முழுமையான வழிகாட்டியின் ஆசிரியருமான யேல் இஷாகிஸ் கூறுகிறார் ஒரு வீடு."

ஃப்ளெமிங் கூறுகையில், பெரும்பாலானவை ஜம்போ, ஐந்து, ஏழு அல்லது பத்து ஆண்டுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்துடன் மாறி-விகித கடன்கள். ஜம்போ கடன் என்பது ஒரு வகை உறுதிப்படுத்தப்படாத கடன். உறுதிப்படுத்தும் கடன்களைப் போலல்லாமல், இணக்கமற்ற கடன்கள் பொதுவாக அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் நிறுவனங்களான ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோருக்கு விற்க தகுதியற்றவை - அடமானங்களை உறுதிப்படுத்தும் மிகப்பெரிய வாங்குபவர்கள் மற்றும் உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் பரவலாகக் கிடைப்பதற்கான ஒரு காரணம்.

ஃபென்னி மற்றும் ஃப்ரெடி அடமானக் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன்களை வாங்கும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர்களுக்கு கூடுதல் கடன்களை வழங்க அதிக பணம் கிடைக்கிறது. வட்டி மட்டும் கடன்கள் போன்ற இணக்கமற்ற கடன்கள் வரையறுக்கப்பட்ட இரண்டாம் நிலை அடமான சந்தையைக் கொண்டுள்ளன, எனவே அவற்றை வாங்க விரும்பும் முதலீட்டாளரைக் கண்டுபிடிப்பது கடினம். அதிகமான கடன் வழங்குநர்கள் இந்த கடன்களைத் தொங்கவிட்டு, அவர்களுக்கு வீட்டிலேயே சேவை செய்கிறார்கள், அதாவது கூடுதல் கடன்களைச் செய்வதற்கு அவர்களிடம் குறைந்த பணம் உள்ளது. எனவே வட்டி மட்டுமே கடன்கள் பரவலாக கிடைக்கவில்லை. வட்டி மட்டுமே கடன் என்பது ஜம்போ கடனாக இல்லாவிட்டாலும், அது இன்னும் உறுதிப்படுத்தப்படாததாக கருதப்படுகிறது.

வட்டி மட்டுமே கடன்கள் 30 ஆண்டு நிலையான வீதக் கடன்களைப் போல பரவலாகக் கிடைக்காததால், “ஒரு நல்ல வட்டிக்கு மட்டுமே கடன் வழங்குபவரைக் கண்டுபிடிப்பதற்கான சிறந்த வழி ஒரு நல்ல நெட்வொர்க்கைக் கொண்ட புகழ்பெற்ற தரகர் மூலமாகும், ஏனெனில் இது சிலவற்றை எடுக்கும் சலுகைகளைக் கண்டுபிடித்து ஒப்பிடுவதற்கான தீவிர ஷாப்பிங், ”ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார்.

செலவுகளை ஒப்பிடுதல்

"வட்டி மட்டுமே அம்சத்திற்கான வீத அதிகரிப்பு கடன் வழங்குபவர் மற்றும் நாளுக்கு நாள் மாறுபடும், ஆனால் வட்டி விகிதத்தில் குறைந்தபட்சம் 0.25 சதவீத பிரீமியத்தை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள்" என்று ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார்.

இதேபோல், அட்லாண்டாவில் உள்ள ஏஞ்சல் ஓக் ஹோம் லோன்ஸின் தலைவர் விட்னி ஃபைட் கூறுகையில், வட்டிக்கு மட்டுமே அடமானம் செலுத்துவதற்கான விகிதம் விவரங்களைப் பொறுத்து, ஒரு நிலையான நிலையான விகிதக் கடன் அல்லது ARM க்கான விகிதத்தை விட சுமார் 0.125 முதல் 0.375 சதவீதம் வரை அதிகம்.

ஒரு நிலையான வீதக் கடன் அல்லது ஒரு முழுமையான கடன் பெறும் ARM உடன் ஒப்பிடும்போது, ​​உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள், 000 100, 000 வட்டி மட்டுமே கடனுடன் எப்படி இருக்கும் என்பது இங்கே, ஒவ்வொன்றும் அந்த வகை கடனுக்கான பொதுவான விகிதத்தில்:

• 7 ஆண்டு, வட்டி மட்டும் ARM, 3.125 சதவீதம்: 0 260.42 மாதாந்திர கொடுப்பனவு 30 ஆண்டு நிலையான வீத வழக்கமான கடன் (வட்டி மட்டும் அல்ல), 3.625 சதவீதம்: 6 456.05 மாதாந்திர கட்டணம் 7 ஆண்டு, ARM (30 ஆண்டு கடன்தொகை), 2.875 சதவீதம்: 4 414.89 மாதாந்திர கட்டணம்

இந்த விகிதங்களில், குறுகிய காலத்தில், 30 வருட நிலையான வீதக் கடனுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​முதல் ஏழு ஆண்டுகளில் கடன் வாங்கிய, 000 100, 000 க்கு ஒரு வட்டிக்கு மட்டும் ARM உங்களுக்கு மாதத்திற்கு 5 195.63 குறைவாகவும், ஒரு முழுமையான கடனளிப்போடு ஒப்பிடும்போது மாதத்திற்கு 4 154.47 குறைவாகவும் செலவாகும். 7/1 ARM.

ஒவ்வொரு ஆண்டும் வட்டி விகிதம் என்ன மீட்டமைக்கப்படும் என்பதை முன்கூட்டியே அறிய முடியாததால், நீங்கள் அதை எடுக்கும்போது சரிசெய்யக்கூடிய விகித வட்டி மட்டுமே கடனின் உண்மையான வாழ்நாள் செலவைக் கணக்கிட முடியாது. உங்கள் ஒப்பந்தத்திலிருந்து வாழ்நாள் வட்டி வீத தொப்பி மற்றும் தரையை நீங்கள் தீர்மானிக்க முடியும் என்றாலும், செலவை பால்பார்க் செய்ய ஒரு வழி இல்லை. இது குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச வாழ்நாள் செலவைக் கணக்கிட உங்களை அனுமதிக்கும் மற்றும் உங்கள் உண்மையான செலவு இடையில் எங்காவது விழும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள். "இது ஒரு பெரிய வரம்பாக இருக்கும், " ஃப்ளெமிங் கூறுகிறார்.

அடிக்கோடு

வட்டி மட்டுமே அடமானங்கள் புரிந்துகொள்வது சவாலானது, மேலும் வட்டி மட்டுமே காலம் முடிந்ததும் உங்கள் கொடுப்பனவுகள் கணிசமாக அதிகரிக்கும். உங்கள் வட்டி மட்டுமே கடன் ஒரு ARM ஆக இருந்தால், வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்தால் உங்கள் கொடுப்பனவுகள் இன்னும் அதிகரிக்கும், இது இன்றைய குறைந்த விகித சூழலில் பாதுகாப்பான பந்தயம் ஆகும். இந்த கடன்கள் அதிநவீன கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்தவை, அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன, என்னென்ன அபாயங்களை எடுத்துக்கொள்கின்றன என்பதை முழுமையாக புரிந்துகொள்கின்றன.