உங்கள் சொந்த ஓய்வூதிய திட்டத்தை எவ்வாறு அமைப்பது

பொருளடக்கம்

• சுயதொழில் வளர்ச்சி
• சேமிப்பு என்பது சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு கடினம்
• சுயதொழில் ஓய்வூதிய திட்டங்கள்
• ஒரு பங்கேற்பாளர் 401 (கி)
• SEP IRA
• எளிய ஐ.ஆர்.ஏ.
• கியோக் திட்டம்
• சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு (HSA
• பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.
• உங்கள் ஓய்வூதிய நிதிகளை நிர்வகித்தல்
• அடிக்கோடு

சுயதொழிலின் சந்தோஷங்கள் பல, ஆனால் அழுத்தங்களும் உள்ளன. அவற்றில் உயர்ந்தது ஓய்வூதியத்தை முழுவதுமாக உங்கள் சொந்தமாக திட்டமிட வேண்டும். ஓய்வுக்குப் பிந்தைய வாழ்க்கைத் திருப்திகரமான தரத்தை உருவாக்குவதற்கான பொறுப்பு உங்களுக்கு உள்ளது. அந்த வாழ்க்கையை கட்டியெழுப்பும்போது, ​​நீங்கள் தொடங்குவதற்கு முன்பு, சிறந்தது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு, ஓய்வூதியத் திட்டத்தை அமைப்பது என்பது நீங்களே செய்ய வேண்டிய வேலை. சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு ஏற்றவாறு நான்கு திட்டங்கள் உள்ளன: ஒரு பங்கேற்பாளர் 401 (கே), சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏ, எளிய ஐ.ஆர்.ஏ மற்றும் கியோக் திட்டம். சுகாதார சேமிப்பு திட்டங்கள் (HSA கள்) மற்றும் பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் இன்னும் இரண்டு துணை விருப்பங்கள்.

சுயதொழில் வளர்ச்சி

ஃப்ரீலான்ஸுக்கான நிதி மென்பொருளை உருவாக்குபவரான ஃப்ரெஷ் புக்ஸின் 2018 ஆம் ஆண்டின் ஆய்வின்படி, 2020 ஆம் ஆண்டளவில், 42 மில்லியன் அமெரிக்கர்கள் சுயதொழில் வல்லுநர்களாகத் தேர்வுசெய்யலாம், இது வேலை செய்யும் அமெரிக்கர்களில் மூன்றில் ஒரு பங்காகும். தொழில்முனைவோரின் ஆவி பாராட்டப்பட வேண்டியது என்றாலும், கணிசமான 40% சுயதொழில் தொழிலாளர்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக மட்டுமே சேமிக்கிறார்கள் என்பது உண்மைதான்; இதற்கு மாறாக, பாரம்பரியமாக வேலை செய்யும் தொழிலாளர்களில் வெறும் 12% பேர் அவ்வப்போது சேமிப்பவர்கள். ஸ்கேரியர் இன்னும், 28% சுயதொழில் செய்பவர்கள், பாரம்பரியமாக வேலை செய்யும் தொழிலாளர்களில் 10% பேர், அவர்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு சேமிக்கவில்லை என்று கூறுகிறார்கள்.

அது துரதிர்ஷ்டவசமானது. நீங்கள் சுயதொழில் புரிபவராக இருந்தால், நீங்கள் பிஸியாக இருக்கிறீர்கள்-பைத்தியம் பிஸியாக இருக்கலாம், ஆனால் ஓய்வுபெறும் சேமிப்புக்கு முன்னுரிமை இருக்க வேண்டும். அதிர்ஷ்டவசமாக, தங்கள் சொந்த தொழில்களை நடத்துபவர்களுக்கு பல ஓய்வூதிய திட்டங்கள் உள்ளன. கார்ப்பரேட் ஊழியர்களுக்கு அவை வெளிப்படையானவை அல்லது தானியங்கி இல்லை, ஆனால் அவை உள்ளன. அவர்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை வழங்குவது மட்டுமல்ல; நீங்கள் ஒரு பணியாளர் பணியாளராக இருப்பதை விட அதிக டாலர் தொகை மற்றும் / அல்லது உங்கள் வருமானத்தில் அதிக சதவீதத்தை சேமிக்க முடியும்.

சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு சேமிப்பு ஏன் கடினம்

ஓய்வூதியத்தை சேமிக்காத காரணங்கள் எந்தவொரு சுயதொழில் செய்பவருக்கும் ஆச்சரியமாக இருக்காது. மிகவும் பொதுவானவை:

• நிலையான வருமான கல்வி செலவினங்களின் பற்றாக்குறை வணிகத்தை நடத்துவதற்கான செலவுகள்

கூடுதலாக, ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை அமைப்பது-ஒரு தொழில்முனைவோர் மேற்கொள்ளும் எல்லாவற்றையும் போலவே-நீங்களே செய்ய வேண்டிய வேலை. எந்தவொரு எளிதான மனிதவள ஊழியரும் உங்களை 401 (கே) திட்ட விண்ணப்பத்தின் மூலம் நடத்துவதில்லை, அல்லது நிறுவனத்தால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதியத் திட்டம் எதுவாக இருந்தாலும். பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் இல்லை, நிறுவனத்தின் பங்குகளின் பங்குகள் இல்லை, தானியங்கி சம்பள காசோலை விலக்குகளும் இல்லை. திட்டத்திற்கு பங்களிப்பதில் நீங்கள் அதிக ஒழுக்கத்துடன் இருக்க வேண்டும், மேலும் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் நீங்கள் வைக்கக்கூடிய தொகை நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது என்பதால், நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதை இந்த ஆண்டின் இறுதி வரை உங்களுக்குத் தெரியாது.

இருப்பினும், ஓய்வு பெறுவதற்கு சேமிக்கும்போது தனிப்பட்டோர் தனிப்பட்ட சவால்களை எதிர்கொண்டால், அவர்களுக்கும் தனித்துவமான வாய்ப்புகள் உள்ளன. உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிற்கு நிதியளிப்பது உங்கள் வணிகச் செலவுகளின் ஒரு பகுதியாகக் கருதப்படலாம், எந்த நேரத்திலும் அல்லது பணத்தையும் நீங்கள் திட்டத்தை நிறுவுவதற்கும் நிர்வகிப்பதற்கும் செலவிடுகிறீர்கள். இன்னும் முக்கியமானது, ஓய்வூதிய கணக்கு ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களை பங்களிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, இது உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைக்கிறது. இந்தத் திட்டங்களில் பல, ஒரு வணிக உரிமையாளராக, ஒரு தனிப்பட்ட ஐஆர்ஏவுக்கு உங்களால் முடிந்ததை விட ஆண்டுதோறும் அதிக பணம் பங்களிக்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன.

சுயதொழில் ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்கள்

சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு சாதகமாக நான்கு ஓய்வூதிய சேமிப்பு விருப்பங்கள் உள்ளன. சில அடிப்படையில் ஒற்றை வீரர் 401 (கே) திட்டங்கள், மற்றவை தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்குகளை (ஐஆர்ஏ) அடிப்படையாகக் கொண்டவை. அவை:

• ஒரு பங்கேற்பாளர் 401 (கே) SEP IRASIMPLE IRAKeogh திட்டம்

இந்த நான்கு விருப்பங்களுடனும், உங்கள் பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை பல ஆண்டுகளாக வளரும்போது நீங்கள் வரி செலுத்த மாட்டீர்கள் (நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை). அபராதங்களைத் தவிர்ப்பதற்கு, நீங்கள் 59 வயதாகும் வரை உங்கள் சேமிப்புகளை கணக்கில் விட்டுவிட வேண்டும் - முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது அபராதம் விதிக்கும் some சில கஷ்டங்கள் விலக்குகள் இருந்தாலும்.

பணியாளர்கள் மற்றும் வருவாய் அடிப்படையில் உங்கள் வணிகத்தின் அளவைப் பொறுத்து அவற்றின் சிக்கலான தன்மை மற்றும் பொருந்தக்கூடிய தன்மை மாறுபடும். ஒவ்வொன்றையும் இன்னும் ஆழமாகப் பார்ப்போம் (முழு விவரங்களும் ஐஆர்எஸ் வெளியீடு 560 இல் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன).

ஒரு பங்கேற்பாளர் 401 (கி)

ஒரு பங்கேற்பாளர் 401 (கே), இது அதிகாரப்பூர்வமாக உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) என அழைக்கப்படுகிறது, இது தனி 401 (கே), சோலோ-கே, யூனி-கே அல்லது தனிநபர் 401 (கே) பெயர்களால் செல்கிறது. வணிகத்திற்காக பணிபுரியும் வாழ்க்கைத் துணையைத் தவிர, ஊழியர்கள் இல்லாத ஒரே உரிமையாளர்களுக்கு இது ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது.

ஒரு பங்கேற்பாளர் ஐஆர்ஏ மூலம், நீங்கள் ஒரு முதலாளி மற்றும் பணியாளராக பங்களிக்க முடியும்.

எப்படி இது செயல்படுகிறது

ஒரு பங்கேற்பாளர் திட்டம் பல பெரிய நிறுவனங்கள் வழங்கும் 401 (கே) களை நெருக்கமாக பிரதிபலிக்கிறது, ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் பங்களிக்கக்கூடிய அளவுகளுக்கு கீழே. பெரிய வித்தியாசம் என்னவென்றால், நீங்கள் பணியாளராகவும், முதலாளியாகவும் பங்களிக்க வேண்டும், இது பல வரி-நன்மை பயக்கும் திட்டங்களை விட அதிக வரம்பை உங்களுக்கு வழங்குகிறது.

விரிவாகக் கூற: நீங்கள் ஒரு நிலையான கார்ப்பரேட் 401 (கே) இல் பங்கேற்றால், உங்கள் சம்பளக் காசோலையிலிருந்து ஒரு ப்ரீடாக்ஸ் சம்பளக் குறைப்பு என நீங்கள் முதலீடுகளைச் செய்வீர்கள், மேலும் அந்த பங்களிப்புகளை சில தொகைகளுக்கு பொருத்த உங்கள் முதலாளிக்கு விருப்பம் இருக்கும். உங்கள் பங்களிப்புக்கு நீங்கள் வரிவிலக்கு பெறுகிறீர்கள், மேலும் அதன் போட்டிக்கு முதலாளி வரிவிலக்கு பெறுகிறார். ஒரு பங்கேற்பாளர் 401 (கே) திட்டத்துடன், நீங்கள் முதலாளி மற்றும் தொழிலாளி இருவரும் என்பதால், நீங்கள் ஒவ்வொரு திறனிலும் பங்களிக்க முடியும், ஒரு பணியாளராக (தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒத்திவைப்பு என அழைக்கப்படுகிறது) மற்றும் வணிக உரிமையாளராக (ஒரு பணியாளர் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு).

2020 ஆம் ஆண்டிற்கான தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒத்திவைப்புகள், 500 19, 500 வரை இருக்கலாம், அல்லது 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயது இருந்தால், 000 26, 000 ஆக இருக்கலாம். திட்டத்தின் மொத்த பங்களிப்புகள், 000 57, 000 ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது, அல்லது 2020 ஆம் ஆண்டு 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு 63, 000 டாலர்களை தாண்டக்கூடாது. உங்கள் மனைவி உங்களுக்காக வேலை செய்கிறார் என்றால், அவரும் அவளும் அதே அளவு வரை பங்களிப்புகளை வழங்கலாம், பின்னர் நீங்கள் அவற்றை பொருத்தலாம். எனவே தனி 401 (கே) திட்டங்களின் மிகவும் தாராளமான பங்களிப்பு வரம்புகளை ஏன் வழங்குகிறது என்பதை நீங்கள் காண்கிறீர்கள்.

அதை அமைத்தல்

"பொதுவாக, 401 (கி) கள் சிக்கலான திட்டங்கள், குறிப்பிடத்தக்க கணக்கியல், நிர்வாகம் மற்றும் தாக்கல் தேவைகள்" என்று சி.எஃப்.பி®யின் நிதித் திட்டத்தின் நிறுவனர் மற்றும் செல்வ மேலாளர் ஜேம்ஸ் பி. ட்வைனிங் கூறுகிறார். பெல்லிங்ஹாம், வாஷ். "இருப்பினும், ஒரு தனி 401 (கே) மிகவும் எளிது. சொத்துக்கள், 000 250, 000 ஐத் தாண்டும் வரை, எந்தவொரு தாக்கலும் தேவையில்லை. ஒரு தனி 401 (கே) பல பங்கேற்பாளர் 401 (கே) திட்டத்தின் அனைத்து முக்கிய வரி நன்மைகளையும் கொண்டுள்ளது: வரிக்கு முந்தைய பங்களிப்பு வரம்புகள் மற்றும் வரி சிகிச்சை ஆகியவை ஒரே மாதிரியானவை. ”

சில கடித வேலைகள் தேவை, ஆனால் அது மிகவும் கடுமையானது அல்ல. ஒரு தனிநபர் 401 (கே) ஐ நிறுவ, ஒரு வணிக உரிமையாளர் ஒரு நிதி நிறுவனத்துடன் பணியாற்ற வேண்டும், மேலும் அந்த நிறுவனம் திட்டத்தில் என்ன முதலீடுகள் உள்ளன என்பதற்கு கட்டணம் மற்றும் சில வரம்புகளை விதிக்கலாம். சில திட்டங்கள், எடுத்துக்காட்டாக, பரஸ்பர நிதிகளின் நிலையான பட்டியலுக்கு (பொதுவாக அந்த நிறுவனத்தால் நிதியுதவி செய்யப்படும்) உங்களை மட்டுப்படுத்தலாம், ஆனால் சிறிது ஷாப்பிங் செய்வது குறைந்த விலை திட்டங்களை பெருமளவில் வழங்கும் பல புகழ்பெற்ற மற்றும் நன்கு அறியப்பட்ட நிறுவனங்களை உருவாக்கும். நெகிழ்வுத்தன்மை.

SEP IRA

அதிகாரப்பூர்வமாக எளிமைப்படுத்தப்பட்ட பணியாளர் ஓய்வூதியம் என்று அழைக்கப்படுகிறது, ஒரு சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏ-பெயர் குறிப்பிடுவது போல-ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ மீதான மாறுபாடு ஆகும். நிறுவுவதற்கும் செயல்படுவதற்கும் எளிதான திட்டமாக, இது ஒரே உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு சிறந்த வழி, இது ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஊழியர்களையும் அனுமதிக்கிறது.

25%

உங்கள் வருவாயின் அளவு நீங்கள் ஆண்டுதோறும் ஒரு SEP IRA க்கு பங்களிக்க முடியும் (அதிகபட்ச வரம்பு, 000 57, 000 உடன்)

எப்படி இது செயல்படுகிறது

ஒரு சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏ.யில், முதலாளி மட்டும் நிதியில் பங்களிப்பு செய்கிறார், ஊழியர்கள் அல்ல. எனவே, தனி 401 (கே) போலல்லாமல், உங்கள் முதலாளி தொப்பியை அணிவதற்கு மட்டுமே நீங்கள் பங்களிப்பீர்கள். 2020 ஆம் ஆண்டில் அதிகபட்சமாக 57, 000 டாலர் வரை உங்கள் நிகர வருவாயில் 25% வரை (உங்கள் வருடாந்திர லாபம் உங்கள் சுய வேலைவாய்ப்பு வரிகளில் பாதிக்கும் குறைவானது என வரையறுக்கப்படுகிறது) நீங்கள் பங்களிக்க முடியும். இந்த திட்டம் மாறுபட்ட பங்களிப்புகளுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையையும் வழங்குகிறது, அவற்றை ஒரு தொகுதியாக மாற்றவும் ஆண்டின் இறுதியில் கூட்டுத்தொகை அல்லது அவற்றை முற்றிலும் தவிர்க்கவும். வருடாந்திர நிதி தேவை இல்லை.

அதன் எளிமை மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மை ஒரு நபரின் வணிகங்களுக்கு திட்டத்தை மிகவும் விரும்பத்தக்கதாக ஆக்குகிறது, ஆனால் உங்களுக்காக உழைக்கும் நபர்கள் உங்களிடம் இருந்தால் ஒரு பிடிப்பு இருக்கிறது. ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் திட்டத்திற்கு பங்களிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை என்றாலும், நீங்கள் பங்களிக்கும் போது, ​​உங்கள் தகுதிவாய்ந்த அனைத்து ஊழியர்களுக்கும் அவ்வாறு செய்ய வேண்டும் their அவர்களின் இழப்பீட்டில் 25% வரை, ஆண்டுதோறும் 280, 000 டாலர்களாக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது.

சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏக்கள் எளிமையானவை என்றாலும், அவை ஓய்வு பெறுவதற்கான மிகச் சிறந்த வழிமுறையாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. "நீங்கள் ஒரு சோப் 401 (கே) ஐ விட ஒரு சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு அதிக பங்களிப்பை வழங்க முடியும், இலாபப் பகிர்வைத் தவிர்த்து, ஆனால் நீங்கள் போதுமான பணம் சம்பாதிக்க வேண்டும், ஏனெனில் இது இலாபங்களின் சதவீதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது" என்று சி.எஃப்.பி.யின் தூயத்தின் தலைவர் ஜோசப் ஆண்டர்சன் கூறுகிறார் கலிஃபோர்னியாவின் சான் டியாகோவை தளமாகக் கொண்ட நிதி ஆலோசகர்கள், இன்க்.

அதை அமைத்தல்

தனி 401 (கே) ஐ விட கணக்கு அமைப்பது எளிது. டி.டி.அமிரிட்ரேட் அல்லது ஃபிடிலிட்டி இன்வெஸ்ட்மென்ட்ஸ் போன்ற தரகுகளில் நீங்கள் எளிதாக ஒரு சோ.ச.க.

எளிய ஐ.ஆர்.ஏ.

அதிகாரிகளுக்கான சேமிப்பு ஊக்கப் போட்டித் திட்டம் என்று அதிகாரப்பூர்வமாக அறியப்படுகிறது, ஒரு எளிய ஐஆர்ஏ என்பது ஒரு ஐஆர்ஏ மற்றும் 401 (கே) திட்டத்திற்கு இடையிலான குறுக்குவெட்டு ஆகும். ஒரே உரிமையாளர்களுக்குக் கிடைத்தாலும், சிறு வணிகங்களுக்கு இது சிறப்பாகச் செயல்படுகிறது: 100 அல்லது அதற்கும் குறைவான ஊழியர்களைக் கொண்ட நிறுவனங்கள், பிற வகையான திட்டங்களை மிகவும் விலை உயர்ந்ததாகக் காணலாம்.

100 அல்லது குறைவான ஊழியர்களைக் கொண்ட சிறு வணிகங்களுக்கு ஒரு எளிய ஐஆர்ஏ சிறப்பாக செயல்படுகிறது.

எப்படி இது செயல்படுகிறது

எளிய ஐஆர்ஏ அதன் குறைந்த பங்களிப்பு வரம்புகளைத் தவிர, ஒரு பாரம்பரிய அல்லது சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏ போன்ற அதே முதலீடு, மாற்றம் மற்றும் விநியோக விதிகளைப் பின்பற்றுகிறது. சுய வேலைவாய்ப்பிலிருந்து உங்கள் நிகர வருவாய் அனைத்தையும் 2020 இல் அதிகபட்சமாக, 500 13, 500 வரை, நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் கூடுதலாக $ 3, 000 வரை வைக்கலாம்.

ஊழியர்கள் அதே வருடாந்திர தொகையில் முதலாளிகளுடன் பங்களிக்க முடியும். எவ்வாறாயினும், ஒவ்வொரு ஆண்டும் திட்டத்தில் பங்கேற்கும் ஒவ்வொரு ஊழியரின் வருமானத்தில் 3% வரை டாலருக்கு டாலரை நீங்கள் பங்களிக்க வேண்டும் அல்லது தகுதியான ஒவ்வொரு பணியாளரின் வருமானத்திற்கும் ஒரு நிலையான 2% பங்களிப்பை வழங்க வேண்டும் (அவர் அல்லது அவள் பங்களித்தாலும் இல்லாவிட்டாலும்).

எனவே, 401 (கே) திட்டத்தைப் போலவே, எளிய ஐஆர்ஏ வரி-விலக்கு அளிக்கக்கூடிய முதலாளி பங்களிப்புகள் மற்றும் பிரீடாக்ஸ் பணியாளர் பங்களிப்புகளால் நிதியளிக்கப்படுகிறது. ஒரு வழியில், முதலாளியின் கடமை குறைவாக உள்ளது-ஏனெனில் ஊழியர்கள் பங்களிப்பு செய்கிறார்கள்-ஆனால் கட்டாய பொருத்தம் உள்ளது. நீங்கள் முதலாளி உங்களுக்காக பங்களிக்கக்கூடிய தொகை ஊழியர்களின் அதே பங்களிப்பு வரம்புக்கு உட்பட்டது. மேலும், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதங்கள் குறிப்பாக கனமானவை: திட்டத்தின் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் 25%.

அதை அமைத்தல்

மற்ற ஐ.ஆர்.ஏக்களைப் போலவே, இந்த கணக்குகள் அல்லது திட்டங்கள் ஒரு நிதி நிறுவனத்துடன் திறக்கப்பட வேண்டும், மேலும் அந்த நிறுவனத்தின் கீழ் எந்த வகையான முதலீடுகளை வாங்க முடியும் என்பதற்கான விதிமுறைகள் இருக்கும், மேலும் திட்ட நிர்வாகம் மற்றும் பங்கேற்புக்கான கட்டணங்களை வசூலிக்கக்கூடும். செயல்முறை ஒரு SEP IRA ஐப் போன்றது, ஆனால் காகிதப்பணி சுமை கொஞ்சம் கனமானது.

கியோக் திட்டம்

கியோக் திட்டம் அல்லது மனிதவள 10 திட்டம் (இன்று பொதுவாக ஒரு தகுதிவாய்ந்த அல்லது இலாபப் பகிர்வுத் திட்டம் என்று குறிப்பிடப்படுகிறது) என்பது சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கான திட்டங்களில் மிகவும் சிக்கலானது, ஆனால் இது மிகவும் சாத்தியமான ஓய்வூதியத்தை அனுமதிக்கும் விருப்பமாகும் சேமிப்பு.

ஒரு கியோக் திட்டம் நான்கு திட்டங்களில் மிகவும் சிக்கலானது, ஆனால் அதிக ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை அனுமதிக்கிறது.

எப்படி இது செயல்படுகிறது

கியோக் திட்டங்கள் பொதுவாக வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்தின் வடிவத்தை எடுக்கலாம், இதில் ஒவ்வொரு சம்பள காலத்திலும் ஒரு நிலையான தொகை அல்லது சதவீதம் பங்களிக்கப்படுகிறது. 2019 ஆம் ஆண்டில், இந்த திட்டங்கள் ஒரு வருடத்தில் மொத்த பங்களிப்புகளை, 000 70, 000 ஆகக் கொண்டுள்ளன. மற்றொரு விருப்பம், இருப்பினும், அவை வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டங்களாக கட்டமைக்க அனுமதிக்கிறது. 2019 ஆம் ஆண்டில், அதிகபட்ச வருடாந்திர நன்மை 5, 000 225, 000 அல்லது பணியாளரின் இழப்பீட்டில் 100%, எது குறைவாக இருந்தாலும் நிர்ணயிக்கப்பட்டது.

ஒரு வணிகமானது இணைக்கப்படாதது மற்றும் ஒரு கியோக்கைப் பயன்படுத்த ஒரே உரிமையாளர், வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்பு நிறுவனம் (எல்.எல்.சி) அல்லது கூட்டாண்மை என அமைக்கப்பட வேண்டும். அனைத்து பங்களிப்புகளும் ஒரு ப்ரீடாக்ஸ் அடிப்படையில் செய்யப்படுகின்றன என்றாலும், ஒரு வெஸ்டிங் தேவை இருக்கலாம்.

நீங்கள் நினைத்தபடி, இந்த திட்டங்கள் முக்கியமாக அதிக வருவாய் ஈட்டுபவர்களுக்கு, குறிப்பாக வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் பதிப்பிற்கு பயனளிக்கும், இது வேறு எந்த திட்டத்தையும் விட அதிக பங்களிப்புகளை அனுமதிக்கிறது. ஒரு கியோக் ஒரு அதிக வருமானம் ஈட்டும் முதலாளி அல்லது இரண்டு மற்றும் பல குறைந்த வருவாய் ஈட்டும் ஊழியர்களைக் கொண்ட நிறுவனங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது-மருத்துவ அல்லது சட்ட நடைமுறையைப் போல.

அதை அமைத்தல்

கியோக் திட்டங்களுக்கு கூட்டாட்சி தாக்கல் தேவைகள் உள்ளன, மேலும் காகிதப்பணி மற்றும் சிக்கலானது பெரும்பாலும் தொழில்முறை உதவி (இது ஒரு கணக்காளர், முதலீட்டு ஆலோசகர் அல்லது ஒரு நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து) அவசியம் என்று பொருள். பாதுகாவலர்களுக்கான உங்கள் விருப்பங்கள் பிற ஓய்வூதிய திட்டங்களை விட மட்டுப்படுத்தப்பட்டதாக இருக்கலாம் online ஆன்லைனில் மட்டுமே சேவையை விட உங்களுக்கு ஒரு செங்கல் மற்றும் மோட்டார் நிறுவனம் தேவைப்படலாம். சார்லஸ் ஸ்வாப் ஒரு தரகு, இது இந்த வகையான திட்டங்களை வழங்குகிறது மற்றும் வழங்குகிறது.

சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு (HSA)

ஒரு பகுதி நேர பணியாளராக, நீங்கள் உங்கள் சொந்த சுகாதார காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும், மேலும் தனிப்பட்ட மருத்துவ திட்டங்களுக்கான கழிவுகள் அதிகமாக இருக்கும். இது உங்கள் நிலைமை என்றால், சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கை (HSA) திறப்பதைக் கவனியுங்கள். ஒருவரின் பொற்காலம் என்பதை விட மருத்துவ செலவினங்களுக்காக உருவாக்கப்பட்டிருந்தாலும், ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ ஒரு உண்மையான ஓய்வூதியக் கணக்காக செயல்பட முடியும்.

மருத்துவ செலவினங்களைச் செலுத்துவதற்காக HSA கள் உருவாக்கப்பட்டன, ஆனால் அவை ஒரு உண்மையான ஓய்வூதியக் கணக்காகவும் பயன்படுத்தப்படலாம்.

ஹெச்எஸ்ஏக்களுக்கு ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்கள் நிதியளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவற்றில் உள்ள பணம் ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) போலவே வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. நிதி செலவழிக்கப்படாத மருத்துவ செலவுகளுக்காக திரும்பப் பெறப்பட வேண்டும் என்றாலும், அவை இருக்க வேண்டியதில்லை year நீங்கள் ஆண்டுதோறும் அவற்றைக் குவிக்க அனுமதிக்கலாம். நீங்கள் 65 வயதை அடைந்ததும், எந்த காரணத்திற்காகவும் அவற்றைத் திரும்பப் பெறலாம். இது ஒரு மருத்துவமாக இருந்தால் (நடப்பு அல்லது பழைய செலவுகளுக்கு உங்களை திருப்பிச் செலுத்த), இது இன்னும் வரிவிலக்கு. இது ஒரு மருத்துவ செலவினம் என்றால், உங்கள் தற்போதைய விகிதத்தில் வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ திறக்க, நீங்கள் அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதார காப்பீட்டு திட்டத்தின் (எச்.டி.எச்.பி) கீழ் இருக்க வேண்டும். 2020 ஆம் ஆண்டில் ஐஆர்எஸ் ஒரு தனிநபருக்கு 4 1, 400 என உயர் விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது; ஒரு குடும்பத்திற்கு 8 2, 800. எல்லா திட்டங்களும் ஹெச்எஸ்ஏக்களை அனுமதிக்காது. உங்களுடையது என்றால், 2020 ஆம் ஆண்டில் ஒரு தனிப்பட்ட திட்டத்திற்கு 5 3, 550 அல்லது குடும்பத் திட்டத்திற்கு, 7, 100 வரை பங்களிக்க அனுமதிக்கப்படுவீர்கள். 50 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு catch 1, 000 பிடிக்க பங்களிப்பு அனுமதிக்கப்படுகிறது.

பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.

மேலே உள்ள திட்டங்கள் எதுவும் நல்ல பொருத்தமாகத் தெரியவில்லை என்றால், நீங்கள் உங்கள் சொந்த ஐஆர்ஏவைத் தொடங்கலாம். ரோத் மற்றும் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் இரண்டும் வேலைவாய்ப்பு வருமானம் உள்ள எவருக்கும் கிடைக்கின்றன, மேலும் அதில் தனிப்பட்டோர் உள்ளனர். ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் வரிக்குப் பின் டாலர்களை பங்களிக்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன, அதே நேரத்தில் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களை பங்களிக்க அனுமதிக்கின்றன. 2020 ஆம் ஆண்டில், அதிகபட்ச வருடாந்திர பங்களிப்பு, 000 6, 000, நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 7, 000, அல்லது நீங்கள் சம்பாதித்த மொத்த வருமானம் எது எது குறைவாக இருந்தாலும்.

பெரும்பாலான தனிப்பட்டோர் தங்கள் சொந்த வேலைநிறுத்தம் செய்வதற்கு முன்பு வேறொருவருக்காக வேலை செய்கிறார்கள். நீங்கள் ஒரு முன்னாள் முதலாளியிடம் 401 (கே), 403 (பி) அல்லது 457 (பி) போன்ற ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வைத்திருந்தால், திரட்டப்பட்ட சேமிப்புகளை நிர்வகிப்பதற்கான சிறந்த வழி பெரும்பாலும் அவற்றை ஒரு ரோல்ஓவர் ஐஆர்ஏவுக்கு மாற்றுவது அல்லது, மாற்றாக, ஒரு பங்கேற்பாளர் 401 (கி).

ஒரு பணியாளர் திட்டத்தில் உள்ள தேர்வுகளால் மட்டுப்படுத்தப்படுவதை விட, பணத்தை எவ்வாறு முதலீடு செய்வது என்பதைத் தேர்வுசெய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது. மேலும், மாற்றப்பட்ட தொகை உங்கள் புதிய தொழில்முனைவோர் வாழ்க்கையில் சேமிக்க உங்களைத் தொடங்கலாம்.

உங்கள் ஓய்வூதிய நிதிகளை நிர்வகித்தல்

எந்த தவறும் செய்யாதீர்கள்: நீங்கள் ஆரம்பத்தில் சம்பாதிக்க முடியாவிட்டாலும், வருமானம் ஈட்ட ஆரம்பித்தவுடன் ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பை நீங்கள் தொடங்க வேண்டும். விரைவில் நீங்கள் தொடங்குகிறீர்கள், மேலும் நீங்கள் குவிப்பீர்கள், கூட்டு அற்புதத்திற்கு நன்றி.

நீங்கள் மாதத்திற்கு 40 டாலர் சேமித்து, அந்த பணத்தை 4.65% க்கு முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்று சொல்லலாம், இதுதான் வான்கார்ட் மொத்த பாண்ட் சந்தை குறியீட்டு நிதி சமீபத்திய 10 ஆண்டு காலத்தில் சம்பாதித்தது. ஆன்லைன் சேமிப்பு கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, 30 வருடங்களுக்கு மாதத்திற்கு $ 40 மற்றும் $ 40 ஆரம்ப தொகை $ 31, 550 வரை சேர்க்கிறது. வட்டி விகிதத்தை 8.79% ஆக உயர்த்தவும், அதே காலகட்டத்தில் வான்கார்ட் மொத்த பங்குச் சந்தை குறியீட்டு நிதியத்தின் சராசரி மகசூல், மற்றும் எண்ணிக்கை, 000 70, 000 க்கும் அதிகமாகிறது.

உங்கள் சேமிப்புகளை உருவாக்கும்போது, ​​உங்கள் நிதியைப் பகிர்வதற்கான சிறந்த வழியைத் தீர்மானிக்க நிதி ஆலோசகரின் உதவியைப் பெற நீங்கள் விரும்பலாம். சில நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு இலவச அல்லது குறைந்த கட்டண ஓய்வூதிய திட்டமிடல் ஆலோசனையை வழங்குகின்றன. ரோபோ-ஆலோசகர்களான பெட்டர்மென்ட் மற்றும் வெல்த்ஃபிரண்ட் ஆகியவை மனித நிதி ஆலோசகர்களுக்கு குறைந்த கட்டண மாற்றாக தானியங்கி திட்டமிடல் மற்றும் போர்ட்ஃபோலியோ கட்டடத்தை வழங்குகின்றன.

அடிக்கோடு

நீங்கள் ஒரு பகுதி நேர பணியாளராக இருக்கும்போது ஓய்வூதிய மூலோபாயத்தை உருவாக்குவது மிகவும் முக்கியமானது, ஏனென்றால் உங்கள் ஓய்வூதியத்தை யாரும் எதிர்பார்க்கவில்லை, ஆனால் நீங்கள். அதனால்தான் உங்கள் மந்திரம் “முதலில் உங்களை செலுத்துங்கள்.”

பல மக்கள் ஓய்வூதியப் பணத்தை மாதத்தின் அல்லது ஆண்டின் இறுதியில் ஏதேனும் பணம் இருந்தால் அவர்கள் தள்ளி வைக்கும் பணமாக நினைக்கிறார்கள். டெக்சாஸின் டல்லாஸ் / ஃபோர்ட் வொர்த், கிண்டூரில் நிதி திட்டமிடல் இயக்குனர் சி.எஃப்.பி., டேவிட் பிளேலாக் கூறுகிறார். "முதலில் உங்களை செலுத்துவது என்பது வேறு எதையும் செய்வதற்கு முன்பு சேமிப்பதாகும். எந்தவொரு விருப்பமான பணத்தையும் செலவழிப்பதற்கு முன்பு நீங்கள் பணம் பெறும் நாளில் உங்கள் வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை முயற்சி செய்து ஒதுக்குங்கள். ”