ஆயுள் காப்பீட்டு விகிதங்களை வயது எவ்வாறு பாதிக்கிறது

பொருளடக்கம்

• பிரீமியங்களை பாதிக்கும் காரணிகள்
• வயது மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்
• பாதுகாப்புக்கான தகுதி
• அடிக்கோடு

புதிய ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்க நினைப்பீர்களா? நீங்கள் ஒரு உறுதிப்பாட்டைச் செய்வதற்கு முன், பாலிசியின் வருடாந்திர பிரீமியம் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்துவீர்கள் என்பதில் மிகப்பெரிய பங்கு வகிக்கிறது: உங்கள் வயது எவ்வளவு.

• நீங்கள் ஒரு கால அல்லது நிரந்தர பாலிசியை நாடுகிறீர்களோ இல்லையோ, உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் வீதத்தை பாதிக்கும் முதன்மைக் காரணி உங்கள் வயது. பொதுவாக, பிரீமியம் தொகை ஒவ்வொரு ஆண்டும் சராசரியாக 8% முதல் 10% வரை அதிகரிக்கிறது; இது உங்கள் 40 வயதாக இருந்தால் ஆண்டுதோறும் 5% ஆகவும், நீங்கள் 50 வயதைக் கடந்தால் ஆண்டுக்கு 12% ஆகவும் இருக்கலாம். ஆயுள் காப்பீட்டு காலத்துடன், நீங்கள் ஒரு பாலிசியை வாங்கும்போது உங்கள் பிரீமியம் நிறுவப்பட்டு ஒவ்வொரு ஆண்டும் அப்படியே இருக்கும். முழு ஆயுள் காப்பீட்டிலும், ஒவ்வொரு ஆண்டும் பிரீமியம் உயர்கிறது. ஒரு நபர் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்கு தகுதி பெறுவாரா என்பதையும் பாதிக்கிறது, தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ தேர்வுகள் பெருகிய முறையில் கடுமையானவை.

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை பாதிக்கும் காரணிகள்

நீங்கள் பரிசீலிக்கும் கொள்கை கால (ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கான கொள்கை), முழு (பண மதிப்பைக் குவிக்கும் கொள்கை) அல்லது உலகளாவிய (பண மதிப்பைக் கட்டமைக்கும் ஒரு நெகிழ்வான கொள்கை), ஆனால் கொள்கையின் இடையில் ஒதுக்கீடுகளை சரிசெய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பு கூறுகள்), வருடாந்திர பிரீமியங்கள் உங்கள் வாழ்க்கையைப் பற்றிய பல காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகின்றன. அவற்றில் பாலினம், உங்கள் ஆரோக்கியத்தின் தரம் மற்றும் நீங்கள் புகைபிடிப்பவராக இருந்தால் அல்லது எப்போதாவது இருந்தால். குடும்ப சுகாதார வரலாறு (பெற்றோர் புற்றுநோய் அல்லது இதய நோயால் இறந்துவிட்டார்களா?), அபாயகரமான பொழுதுபோக்குகள் / செயல்பாடுகள் (நீங்கள் மலை ஏறும் அல்லது தொங்கும்-சறுக்குதலில் ஈடுபடுகிறீர்களா?), சர்வதேச பயணத்தின் அளவு, உங்கள் உயரம் மற்றும் எடை மற்றும் தொழில் (உங்களிடம் இருந்தால் ஒரு ஆபத்தான வேலை அல்லது சராசரியை விட அதிகமான இறப்பு விகிதத்தைக் கொண்ட ஒன்று) நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தொகையையும் பாதிக்கும்.

கூடுதலாக, நீங்கள் ஒரு முழு வாழ்க்கை அல்லது உலகளாவிய கொள்கையை கருத்தில் கொண்டால், பண மதிப்பின் வருவாய் விகிதம் பிரீமியத்தை மேலே அல்லது கீழ் நோக்கி செலுத்தும். "பண மதிப்பில் அதிக வருவாய் ஈட்டுவது கொள்கை பிரீமியங்களை குறைந்தபட்சமாக வைத்திருப்பதற்கு நீண்ட தூரம் செல்லக்கூடும்" என்று சான்றளிக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய ஆலோசகரும், மிச் ஸ்டெர்லிங் ஹைட்ஸில் ஸ்மார்ட் மனி நிதி ஆலோசகர்களின் நிறுவனருமான ரெனோ ஃப்ராஸிட்டா கூறுகிறார். பாலிசியை நீண்ட காலமாக அமல்படுத்துவதற்கு பண மதிப்பில் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்திற்கு அதிக நிதி தொகை தேவைப்படும். ”

ஆனால் கலிஃபோர்னியாவின் சான் டியாகோவில் உள்ள ஹன்ட்லி வெல்த் அண்ட் இன்ஷூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் ஆயுள் காப்பீட்டு முகவரான கிறிஸ் ஹன்ட்லி விளக்குவது போல், "கால மற்றும் முழு ஆயுள் காப்பீட்டு விகிதங்களுக்கும் வயது மிக முக்கியமான பங்களிப்பாகும்."

காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் வயதுக்கு ஏற்ப எவ்வாறு உயரும்

ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கான வருடாந்திர பிரீமியம் அல்லது “வீதம்” வாங்கும் நேரத்தில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது மற்றும் பாலிசியின் காலத்திற்கு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. "விகிதம் காலத்தின் காலத்திற்கு" என்று ஃப்ராஸிட்டா கூறுகிறார்.

பொதுவாக, பிரீமியம் தொகை ஒவ்வொரு ஆண்டும் சராசரியாக சுமார் 8% முதல் 10% வரை அதிகரிக்கும் என்று ஆயுள் காப்பீட்டு கருத்துகள், இன்க். இன் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி டெட் பெர்ன்ஸ்டைன் கூறுகிறார். “45 வயதான ஆண் ஒரு புதியவருக்கு சராசரியாக 1, 125 டாலர் செலுத்துவார்,, 000 1, 000, 000 பாதுகாப்புடன் 20 ஆண்டு கால கொள்கை, ”என்று அவர் கூறுகிறார். "46 வயதில் வாங்கிய அதே பாலிசி, 47 வயதில் வாங்கினால் ஆண்டுக்கு 2 1, 225 - மற்றும் 3 1, 345 செலவாகும்."

ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஆயுள் காப்பீட்டு செலவை உயர்த்துவதற்கான காரணம் எளிய கணிதமாகும். "ஒவ்வொரு பிறந்தநாளும் உங்கள் ஆயுட்காலம் ஒரு வருடத்தை நெருக்கமாக வைத்திருக்கிறது, இதனால் நீங்கள் காப்பீடு செய்வதற்கு அதிக செலவு செய்கிறீர்கள்" என்று ஹன்ட்லி கூறுகிறார். விகிதங்கள் ஒவ்வொன்றும் அதிகரிக்கும் என்று அவர் மதிப்பிடுகிறார் உங்கள் 40 களில் ஆண்டு 5% முதல் 8% வரை, நீங்கள் 50 வயதைக் கடந்தால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் 9% முதல் 12% வரை.

ஒவ்வொரு பிறந்தநாளிலும் பிரீமியத்தை உயர்த்துவதை விட, கால ஆயுள் காப்பீட்டு விலையை சீராக வைத்திருக்க முடியும் - காப்பீட்டாளர்கள் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பிரீமியங்களை 10, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளில் பரப்பி, அவற்றை ஒரு கட்டணமாக சராசரியாகப் பரப்புகிறார்கள், ஹன்ட்லி விளக்குகிறார். நீங்கள் இளமையாக இருக்கும்போது குறைந்த பிரீமியத்தையும், வயதாகும்போது மிக அதிக பிரீமியத்தையும் செலுத்துவதற்கு பதிலாக, ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதே தொகையை செலுத்துகிறீர்கள்.

உங்கள் தற்போதைய காலக் கொள்கையின் காலம் காலாவதியானதும், உங்கள் வயதை அடிப்படையாகக் கொண்டு நீங்கள் மிகவும் செங்குத்தான விகிதங்களை எதிர்கொள்ள நேரிடும். "காப்பீட்டாளர் ஆரம்ப காலத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் அவர்களின் புதிய வயதை பிரதிபலிக்கும் வகையில் பிரீமியத்தை சரிசெய்ய வேண்டும்" என்று ஹன்ட்லி கூறுகிறார்.

இருப்பினும், முழு ஆயுள் கொள்கை விகிதங்கள் வயதுக்கு ஏற்ப உயரும். “பிரீமியங்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் காப்பீட்டு கேரியரால் நடைமுறை அட்டவணைகளின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன. ஒவ்வொரு ஆண்டும் அவை அதிகரிக்கின்றன, ஏனென்றால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரித்து வரும் இறப்பு கட்டணங்கள் காரணமாக பண மதிப்பில் ஒரு பெரிய வடிகால் உள்ளது, ”என்கிறார் ஃப்ராஸிட்டா.

பாதுகாப்புக்கான தகுதி

ஒரு நபர் ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்கு தகுதி பெறுவாரா என்பதையும் வயது பாதிக்கிறது என்று ஹன்ட்லி கூறுகிறார். "வயதானவர்கள் நிச்சயமாக விண்ணப்பதாரரின் விருப்பங்களை மட்டுப்படுத்த முடியும்." எடுத்துக்காட்டாக, பெரும்பாலான கேரியர்கள் 18 முதல் 70 வயதுக்குட்பட்டவர்களுக்கு 20 ஆண்டு கால கொள்கைகளை மட்டுமே வழங்குகின்றன, என்று அவர் கூறுகிறார். அதன்பிறகு நீங்கள் நீண்ட காலமாக ஒரு சொல்லைப் பெற முடியாது.

உங்கள் வயதும் மற்ற தேவைகளும் அதிகரிக்கும். "ஒவ்வொரு கேரியருக்கும் உடல்நலம் தொடர்பான சில சோதனைகளை உள்ளடக்கிய எழுத்துறுதி தேவைகள் உள்ளன" என்று ஹன்ட்லி கூறுகிறார். "நீங்கள் வயதாகிவிட்டால், ஒரு கேரியருக்கு அதிக சோதனை தேவைப்படும்." உதாரணமாக, அமெரிக்க ஜெனரல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்துடன் 500, 000 டாலர் பாதுகாப்புக்கு விண்ணப்பிக்கும் 44 வயதானவர், இரத்த மற்றும் சிறுநீர் பரிசோதனைகள் உட்பட மருத்துவ பரிசோதனை செய்ய வேண்டியிருக்கும்.. எவ்வாறாயினும், 45 வயதில், அதே கவரேஜை வாங்க விரும்பும் அதே நபருக்கு மருத்துவ பரிசோதனை மற்றும் ஆய்வக வேலைகளுடன் ஓய்வெடுக்கும் ஈ.கே.ஜி தேவை என்று ஹன்ட்லி கூறுகிறார்.

"கூடுதல் சோதனைத் தேவைகள் நிச்சயமாக விகிதங்களில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும், ஏனெனில் அவை அதிக உடல்நலப் பிரச்சினைகளைப் பிடிக்கக்கூடும்" என்று அவர் கூறுகிறார். அதிகமான மூத்த விண்ணப்பதாரர்களின் விஷயத்தில், ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் மன நிலையை மதிப்பிடத் தொடங்கியுள்ளன. "நான் சமீபத்தில் கொள்கைகள் குறைந்துவிட்டேன், ஏனெனில் ஒரு பரிசோதகர் எனது 75 வயதான விண்ணப்பதாரரின் வீட்டிற்குச் சென்று அறையில் 10 பொருட்களை பட்டியலிட்டார், " என்று அவர் நினைவு கூர்ந்தார். அவற்றை மீண்டும் ஓதிக் கேட்க, "எனது வாடிக்கையாளருக்கு 10 பொருட்களில் மூன்றை மட்டுமே நினைவில் வைத்திருக்க முடியும், அறிவாற்றல் குறைபாடு என்று கருதப்பட்டதால் பாதுகாப்புக்கு மறுக்கப்பட்டது. ”

அடிக்கோடு

உங்கள் வாழ்க்கையின் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியத்தில் டாலர்களைக் கையாள முடியும் என்பதால், உங்கள் அடுத்த பிறந்தநாளுக்கு முன்பு நீங்கள் பரிசீலிக்கும் எந்தக் கொள்கையையும் வாங்க முயற்சிக்கவும். நீங்கள் தேடும் கவரேஜிற்கான சிறந்த கட்டணங்களை நீங்கள் பெறுகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த, இரண்டு அல்லது மூன்று ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடமிருந்து மேற்கோள்களைப் பெறுங்கள்.

நீங்கள் இன்னும் தேடுகிறீர்களானால், ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் பணிபுரியும் ஒரு சுயாதீன முகவருடன் பேசுவதைக் கவனியுங்கள். மேலும், நீங்கள் ஒரு சாதகமான ஒலி கொள்கையை கண்டறிந்ததும், உங்களுக்கு உண்மையில் தேவைப்படுவதை விட அதிகமான பாதுகாப்பு (டாலர் அளவு வாரியாக) வாங்க கவனமாக இருங்கள்.