குழு மற்றும் தனிநபர் இயலாமை காப்பீடு

நீங்கள் உடல் ரீதியாக சவால் அடைந்தால், நீண்ட காலத்திற்கு வேலை செய்ய முடியாவிட்டால், உங்கள் குடும்பத்தை ஆதரிக்க உங்களுக்கு போதுமான வருமானம் இருப்பதை உறுதி செய்வது எந்த நிதி திட்டத்தின் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும். சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாக ஆய்வுகள், ஒவ்வொரு நான்கு 20 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களில் ஒருவரே ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு உடல் ரீதியாக சவால் விடுவார்கள் என்று காட்டுகின்றன. பெரும்பாலான மக்கள் இயலாமையிலிருந்து மீண்டு வேலைக்குத் திரும்புகிறார்கள், ஆனால் சிலர் குறைந்த வருமானத்துடன் வெவ்வேறு வேலைகளை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர் அல்லது மீண்டும் ஒருபோதும் வேலை செய்ய மாட்டார்கள்.

குழு மற்றும் தனிப்பட்ட பாதுகாப்பு

இயலாமை ஏற்பட்டால் வருமானத்தை வழங்க உதவுவதற்காக, பல முதலாளிகள் தங்கள் முழுநேர ஊழியர்களின் குழுவை குறுகிய மற்றும் நீண்ட கால ஊனமுற்றோர் பாதுகாப்புக்கு ஒரு நன்மையாக வழங்குகிறார்கள். குழுத் திட்டம் கிடைக்கவில்லை என்றால் குழுத் திட்டத்திற்கு கூடுதலாக அல்லது கூடுதல் பாதுகாப்பு வழங்க தனிப்பட்ட ஊனமுற்ற வருமானக் கொள்கையையும் நீங்கள் வாங்கலாம்.

குழு மற்றும் தனிப்பட்ட பாதுகாப்புக்கு இடையே பல வேறுபாடுகள் உள்ளன. குழு இயலாமை பாதுகாப்பு உங்கள் வேலைவாய்ப்புடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் நீங்கள் உங்கள் வேலையை மாற்றினால் அல்லது இழந்தால் பாதுகாப்பு சிறியதாக இருக்காது. குழு கவரேஜ் செலவும் ஆண்டுதோறும் மாறக்கூடும். தனிப்பட்ட இயலாமை கொள்கைகள் பொதுவாக அதிக பிரீமியங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஆனால் விண்ணப்பதாரர்கள் தனித்தனியாக எழுதப்பட்டிருப்பதால் சிறந்த நன்மைகளை வழங்குகின்றன.

இதற்கு மாறாக, குழு நன்மைகள் தகுதி வாய்ந்த அனைத்து ஊழியர்களின் ஆரோக்கியத்தையும் பொருட்படுத்தாது. வழங்கப்பட்டதும், உங்கள் தொழில் அல்லது வேலைவாய்ப்பை மாற்றினாலும், ஒரு தனிநபர் இயலாமைக் கொள்கையின் மொழி, நன்மைகள் மற்றும் செலவுகள் ஒப்பந்த அடிப்படையில் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகின்றன. முன்பே இருக்கும் நிபந்தனைகளின் காரணமாக உரிமைகோரல்களைக் கட்டுப்படுத்தும் விலக்குகளுடன் தனிப்பட்ட கொள்கைகளும் வழங்கப்படலாம்.

வரையறைகள்

இயலாமை உரிமைகோரல்கள் மிகவும் சிக்கலானவை மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டை விட அடிக்கடி தீர்க்க அதிக நேரம் எடுக்கும். குறிப்பாக இயலாமை உரிமைகோரல்கள் நோய் அல்லது வெளிப்படையான ஒரு நிலை காரணமாக - தசை, எலும்பு அல்லது மனநல பிரச்சினைகள் போன்றவை - விபத்துக்கு பதிலாக.

இங்கே ஏன். அதிக ஊதியம், தொழில்முறை வெள்ளை காலர் வேலைகள் நீல காலர் வேலைகளை விட சிறந்த வரையறைகளைக் கொண்டுள்ளன. குழு கொள்கைகள் தனிப்பட்ட கொள்கைகளை விட பலவீனமான வரையறைகளைக் கொண்டிருக்கின்றன. "உங்கள் சொந்த தொழில்" கடமைகளை நீங்கள் செய்ய முடியாதபோது இயலாமைக்கான சிறந்த வரையறை. இருப்பினும், சில கொள்கைகள் இயலாமையை "எந்தவொரு தொழிலையும்" செய்ய இயலாமை என வரையறுக்கின்றன. இந்த பரந்த வரையறை சில பாலிசிதாரர்களை ஒரு பாதகமாக வைக்கக்கூடும். சொந்த தொழில் வரையறை எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்பதையும் பார்ப்பது முக்கியம். சில கொள்கைகள் இரண்டு முதல் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை உரிமைகோரலுக்குப் பிறகு எந்தவொரு தொழிலுக்கும் மாறுகின்றன, முன்பே இருக்கும் நிலைமைகள் மற்றும் மன அல்லது உணர்ச்சி சிக்கல்கள் தொடர்பான உரிமைகோரல்கள் குறித்து குறிப்பிட்ட மொழி இருந்தால்.

தனிப்பட்ட பாலிசிகள் ரத்து செய்ய முடியாத மற்றும் புதுப்பிக்கத்தக்க உத்தரவாதமாக வழங்கப்பட வேண்டும், அதாவது காப்பீட்டாளர் பாலிசி வழங்கப்பட்டவுடன் அதை மாற்ற முடியாது. கொள்கைகள் படிப்படியாக வேலைக்கு திரும்பவும் அனுமதிக்கலாம், அங்கு நீங்கள் பகுதிநேரத்தைத் தொடங்கி ஒரு பகுதி நன்மையைத் தொடர்ந்து பெறலாம், அல்லது உங்கள் தொழிலின் கடமைகளை நீங்கள் செய்ய முடியாவிட்டால், வேறொரு தொழிலில் பணியாற்ற உங்களை அனுமதிக்கவும், இன்னும் முழு நன்மைகளையும் சேகரிக்கவும்.

ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலன்றி, நீங்கள் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டாளர் தானாகவே உரிமைகோரலை செலுத்துகிறார், இயலாமை கோரிக்கைகள் மிகவும் சிக்கலானவை. இதனால்தான் இயலாமை கொள்கையில் விதிமுறைகள் மற்றும் வரையறைகள் முக்கியமானவை. மிகவும் துல்லியமான வரையறை, உரிமை கோருவது எளிதாக இருக்கும்.

நன்மைகள்

குழு இயலாமை பாதுகாப்பு உங்கள் W-2 வருமானம் அல்லது அடிப்படை சம்பளத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. நன்மைகள், போனஸ், கமிஷன்கள், ஓய்வூதிய திட்ட பங்களிப்புகள் மற்றும் சலுகைகள் பொதுவாக சேர்க்கப்படவில்லை. தனிப்பட்ட கொள்கைகள் மிகவும் தாராளமயமானவை மற்றும் சில நேரங்களில் பலவிதமான இழப்பீட்டு ஆதாரங்களை வழங்குகின்றன. நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு $ 5, 000 போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட நன்மையையும் வாங்குகிறீர்கள், மேலும் உரிமை கோரலுக்குச் செல்லும்போது உங்கள் வருமானத்தை ஆவணப்படுத்த வேண்டியதில்லை.

குழு குறுகிய கால (ஜிஎஸ்டிடி) நன்மைகள் செலுத்தப்பட்ட டாலர் தொகையில் வேறுபடுகின்றன, சிலர் 100% வருவாயை செலுத்துகிறார்கள், உடனடியாக அல்லது குறுகிய நீக்குதல் காலத்திற்குப் பிறகு தொடங்கலாம். பெரும்பாலான குழு நீண்ட கால (ஜி.எல்.டி.டி) கவரேஜ் 90 நாள் நீக்குதல் காலத்தைக் கொண்டுள்ளது, இருப்பினும் தனிப்பட்ட கொள்கைகள் நீண்ட நீக்குதல் காலத்தை அனுமதிக்கின்றன. ஜி.எல்.டி.டி இயலாமை சலுகைகள் வழக்கமாக அடிப்படை சம்பளத்தின் 50% -60% ஆக மட்டுமே வரையறுக்கப்படுகின்றன, மேலும் நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதித்தாலும் பெரும்பாலும் அதிகபட்ச மாதாந்திர நன்மைகளைப் பெறுகின்றன.

சில முதலாளிகள் 70% வருவாய் அல்லது சம்பளம் வரை கூடுதல் பாதுகாப்பு வாங்குவதற்கான திறனை வழங்குகிறார்கள். கூடுதல் பாதுகாப்பு கிடைக்கவில்லை என்றால், குழு திட்டத்திற்கு கூடுதலாக ஒரு தனிப்பட்ட கொள்கையை வாங்கலாம். தனிப்பட்ட கொள்கைகள் அதிக மாதாந்திர நன்மை வரம்புகளை வழங்குகின்றன மற்றும் வாழ்க்கை செலவு மாற்றங்கள் மற்றும் எதிர்கால கொள்முதல் விருப்பங்களைக் கொண்டுள்ளன.

பிற நன்மைகளுடன் ஒருங்கிணைத்தல்

முதலாளி வழங்கிய நீண்ட கால ஊனமுற்ற திட்டங்கள் பொதுவாக சமூக பாதுகாப்பு ஊனமுற்ற காப்பீட்டுடன் (எஸ்.எஸ்.டி.ஐ) நன்மைகளை ஒருங்கிணைக்கின்றன. இதன் பொருள் நீங்கள் பெறும் குழு இயலாமை நன்மை பெறப்பட்ட பிற நன்மைகளால் டாலருக்கான டாலரைக் குறைக்கலாம். தனிப்பட்ட நீண்டகால இயலாமைக் கொள்கைகள் நிறுவனத்தால் வேறுபடுகின்றன, மேலும் நீங்கள் எஸ்.எஸ்.டி.ஐ.யைப் பெற்றால் நன்மைகள் குறைக்கப்படாது. பாலிசி பிரீமியம் அதிகமாக இருக்கும், ஆனால் உடல் ரீதியாக சவால் விட்டால் உங்கள் ஒருங்கிணைந்த வருமானம் ஒருங்கிணைந்த நன்மைகளாக இருக்கும். வழக்கமாக, நீல காலர் மற்றும் அதிக ஆபத்துள்ள தொழில்களை உள்ளடக்கிய தனிப்பட்ட திட்டங்கள் எஸ்.எஸ்.டி.ஐ உடன் ஒருங்கிணைக்கின்றன.

அடிக்கோடு

உங்கள் பில்களை செலுத்த ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களுக்கு எவ்வளவு வருமானம் தேவை, அந்த வருமானம் எங்கிருந்து வரும் என்பதைக் கண்டறிவது முக்கியம். சிந்திக்க சில கேள்விகள் இங்கே:

• உங்களிடம் என்ன வகையான குழு மற்றும் / அல்லது தனிப்பட்ட ஊனமுற்றோர் பாதுகாப்பு உள்ளது? எவ்வளவு விரைவாக நீங்கள் செலவுகளைக் குறைக்க முடியும்? போதுமான பண இருப்பு வைத்திருக்கிறீர்களா? உங்கள் வீட்டுக்கு ஒன்று அல்லது இரண்டு வருமானம் உள்ளதா? உங்களிடம் பிற வருமான ஆதாரங்கள் (வாடகை சொத்து, முதலீடுகள், முதலியன)?

உடல் ரீதியாக சவாலாக மாறுவது பற்றி யாரும் சிந்திக்க விரும்புவதில்லை. இருப்பினும், உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி பாதுகாப்பை நீங்கள் பாதுகாக்க வேண்டும் மற்றும் எஸ்.எஸ்.டி.ஐ அல்லது தொழிலாளர்கள் இழப்பீட்டு சலுகைகளை நம்புவது ஒரு சிறந்த உத்தி அல்ல, ஏனெனில் பல உரிமைகோரல்கள் மறுக்கப்படுகின்றன. நீங்கள் தகுதி பெற்றிருந்தாலும், நீங்கள் நன்மைகளைப் பெறத் தொடங்குவதற்கு சில மாதங்கள் ஆகலாம்.