முன்கூட்டியே நெருக்கடி வரையறை

முன்கூட்டியே நெருக்கடி என்ன?

முன்கூட்டியே நெருக்கடி என்பது 2007 மற்றும் 2010 க்கு இடையில் அமெரிக்க வீட்டு சந்தையில் கடுமையாக உயர்த்தப்பட்ட சொத்து பறிமுதல் காலமாகும். முன்கூட்டியே நெருக்கடி என்பது இந்த காலகட்டத்தில் வளர்ந்த நிதி நெருக்கடி மற்றும் பெரும் மந்தநிலையின் ஒரு அம்சமாகும். அடமானக் கடனின் அதிகப்படியான நீட்டிப்பு, அடமானக் கடன் பத்திரமயமாக்கலின் சிக்கலான திட்டங்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே அதிகரிப்பு (அவை அனைத்தையும் செயலாக்கத் தயாரான ஒரு தொழிலில்) ஒவ்வொன்றும் நெருக்கடிக்கு பங்களித்தன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• முன்கூட்டியே நெருக்கடி என்பது 2007 மற்றும் 2010 க்கு இடையில் அமெரிக்க வீட்டுச் சந்தையில் கடுமையாக உயர்த்தப்பட்ட சொத்து பறிமுதல் காலமாகும். நெருக்கடிக்கு முன்னும் பின்னும், அடமான சேவை நிறுவனங்கள் அவற்றுடன் கூடிய தகவல்களைப் போதுமான மதிப்பாய்வு செய்யாமல் ஏராளமான கடன்களைச் செயல்படுத்தின. இந்த குழப்பமான செயல்முறை சில நேரங்களில் வழிவகுத்தது வங்கிகள் தவறான சொத்தை முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே கணிப்பது, வீட்டு மதிப்புகளை தவறாக கணக்கிடுவது மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில், முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே எதிர்கொள்ளும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான வழக்கறிஞர்களை வழக்கை முழுவதுமாக வெளியேற்றுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குதல். வீட்டுவசதி ஏற்றம், அடமான கடன் பத்திரமயமாக்கல் மற்றும் ஆயத்தமில்லாத நிதி அமைப்பு இயல்புநிலைகளின் பரவலான அதிகரிப்பைச் சமாளிப்பது அனைத்தும் நெருக்கடிக்கு பங்களித்தது.

முன்கூட்டியே நெருக்கடியைப் புரிந்துகொள்வது

முன்கூட்டியே ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் தனது அடமானத்தில் முழு அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்தத் தவறும் போது ஏற்படும் சட்ட செயல்முறை ஆகும். ஒரு குறிப்பிட்ட சலுகைக் காலத்திற்குள் இந்த சிக்கல் சரிசெய்யப்படாவிட்டால், வீட்டு உரிமையாளரை வெளியேற்றவும், சொத்தின் கட்டுப்பாட்டை எடுத்துக் கொள்ளவும், பின்னர் அதை விற்கவும் கடன் வழங்குநருக்கு உரிமை உண்டு.

முன்கூட்டியே நெருக்கடி செப்டம்பர் 2010 இல் உயர்ந்தது, ஒரு மாத காலத்தில் சுமார் 120, 000 வீடுகள் மீளக் கையகப்படுத்தப்பட்டன. இருப்பினும், அதன் வேர்கள் 2007 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் தொடங்கிய வீட்டுச் சந்தையில் சரிவில் இருந்தன, செப்டம்பர் 2008 இல் லெஹ்மன் பிரதர்ஸ் திவால்நிலையை அறிவித்தபோது ஒரு நெருக்கடியில் மலர்ந்தது.

கூடுதல் அடமான கடன்

அமெரிக்க பெடரல் ரிசர்வ் விரிவாக்க நாணயக் கொள்கையின் காரணமாக அதிகப்படியான குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், நிர்வாகக் கிளையின் வீட்டுவசதி சார்பு கொள்கையுடன் இணைந்து, 2000 களில் வீடு வாங்குவதில் ஏற்றம் மற்றும் வீட்டு அடமானங்களுக்கான கடன் நீட்டிப்பு ஆகியவற்றை உருவாக்கியது. இது பொதுவாக எழுத்துறுதி குறித்த ஓவியமான அல்லது இல்லாத மேற்பார்வைக்கு வழிவகுத்தது கமிஷன்-பசி கடன் வழங்குநர்கள் போன்ற செயல்முறைகள் குறைவான வருமானம் மற்றும் கடன் தகுதியுள்ள மக்களுக்கு சில நேரங்களில் கொள்ளையடிக்கும் விதிமுறைகளில் ஆபத்தான சப் பிரைம் அடமானங்களின் கூட்டங்களை பொறுப்பற்ற முறையில் வெளியேற்றின. அடமான கடன் பத்திரமயமாக்கலின் கண்டுபிடிப்பால் இந்த செயல்முறை எளிதாக்கப்பட்டது, இது கடன் வழங்குநர்கள் இந்த கடன்களின் அபாயங்களை முதலீட்டாளர்களுக்கு அனுப்பவும், தொடர்ந்து கடன் வழங்கவும் அனுமதித்தது.

திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பொருளாதாரத்தின் திறனுடன் தொடர்புடைய அடமானக் கடனின் அளவு வேகமாக உயர்ந்தது. 2008 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டில் தொடங்கி அமெரிக்காவின் மொத்த அடமானக் கடன் அமெரிக்க மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியை (ஜிடிபி) விஞ்சியது. முன்னதாக இந்த விகிதம் (மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் மொத்த அடமானக் கடன்) 20 ஆம் நூற்றாண்டின் பெரும்பகுதிக்கு சுமார் 30-60% வரை இருந்தது.

கடன் பாதுகாப்பு

அடமான வங்கிகள் அடிக்கடி கட்டணங்களை பாக்கெட்டில் வைத்தன, பின்னர் கடன்களை அடிக்கடி கவனக்குறைவான நிதி நிறுவனங்களுக்கு விற்றன, அவை கடன்களில் சரியான விடாமுயற்சியுடன் செய்யத் தவறிவிட்டன. அடமானங்கள் அடமான ஆதரவு பத்திரங்கள் மற்றும் மிகவும் சிக்கலான கருவிகளாகப் பாதுகாக்கப்பட்டன, அவை எந்த ஒரு அடமானத்தின் இயல்புநிலை ஆபத்தை நிர்வகிக்க போதுமான கருவியாக இருக்கும் என்று நம்பப்பட்டது, அதை மற்ற கடன்களுடன் இணைத்து ஆபத்தை திறம்பட சேகரித்து பின்னர் அனைத்தையும் விநியோகிக்கிறது வழங்கப்பட்ட பாதுகாப்பை வைத்திருப்பவர்கள். இறுதியில் போதுமான இடர் மேலாண்மை கருவியாக இல்லாததோடு மட்டுமல்லாமல் (குறிப்பாக அனைத்து வீட்டு விலைகளும் வீழ்ச்சியடைந்து இயல்புநிலைகள் பரவலாகிவிட்டபோது) கடன்களின் பத்திரமயமாக்கல் பல சந்தர்ப்பங்களில் கடன்களை வைத்திருந்தவர்களுக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் இடையிலான தொடர்புகளை மறைத்தது.

முன்கூட்டியே அதிகரிப்பு

பெடரல் ரிசர்வ் நாணய பிரேக்குகளைத் தாக்கத் தொடங்கியதோடு, 2006 ஆம் ஆண்டில் கடன் விரிவாக்கத்தின் பாரிய ஓட்டத்தை மெதுவாக்கத் தொடங்கியதும், தொழில்துறையில் பிரச்சினைகள் காணத் தொடங்கின. இறுக்கமான கடன் நிலைமைகள் கடனளிப்பவர்களுக்கு தொடர்ந்து ஆபத்தான அடமானங்களை நீட்டிப்பதை கடினமாக்கியதுடன், ஏற்கனவே உள்ள அடமானங்களை சரிசெய்யக்கூடிய வட்டி விகிதங்களுடன் ஏற்கனவே உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மலிவு விலையில் வழங்கியது. 2006 மற்றும் 2008 க்கு இடையில், வீட்டுக் கடன்களுக்கான குற்றச்சாட்டு விகிதங்கள் இருமடங்கிற்கும் மேலாக அதிகரித்துள்ளன, மேலும் நெருக்கடி பரவியதால் 2010 ஆம் ஆண்டிலும் தொடர்ந்து உயரும்.

இயல்புநிலைகள் அதிகரித்தபோது, ​​வங்கிகள் திடீரென பல முன்கூட்டியே நிகழ்வுகளை எதிர்கொண்டதைக் கண்டன, அவற்றை திறம்பட செயல்படுத்த முடியவில்லை. நெருக்கடிக்கு முன்னும் பின்னும், அடமான சேவை நிறுவனங்கள் அவற்றுடன் கூடிய தகவல்களைப் போதுமான மதிப்பாய்வு செய்யாமல் அதிக எண்ணிக்கையிலான கடன்களைச் செயல்படுத்தின. வீட்டுக் கடன்களின் இயல்புநிலைகள் மற்றும் அடுத்தடுத்த முன்கூட்டியே தனிநபர்கள் அல்லது பெரும்பாலான உள்ளூர் நிகழ்வுகளில் இருக்கும் என்று பொதுவாக நம்பப்பட்டது, இது கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் சேவையாளர்களின் இயல்பான செயல்பாடுகளின் போது எளிதில் செயலாக்கப்பட்டு கலைக்கப்படலாம்.

வீட்டுவசதி ஏற்றம் போது அவசரகால பத்திரமயமாக்கல், எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், எந்தவொரு அடமானக் கடனின் உண்மையான உரிமையையும் மோசமாக பதிவு செய்ய வழிவகுத்தது. சில சந்தர்ப்பங்களில், வீட்டு உரிமையாளர்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்திய பின்னர் வங்கிகள் பல மாதங்களாக வீடுகளில் முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தத் தவறிவிட்டன. பதிவுகளை வைத்திருக்கும் செயல்முறைகள் மிகவும் மந்தமானவையாகிவிட்டன, வங்கிகள் எப்போதுமே முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே சொத்துக்களுக்கு அடமானங்களை வைத்திருக்கின்றன என்பதை உறுதிப்படுத்த முடியாது, மேலும் சில சந்தர்ப்பங்களில் கூட அவை சட்டப்பூர்வமாக சொந்தமில்லாத அடமானக் கடன்களில் முன்னறிவிக்கப்பட்டன.

பல வங்கி ஊழியர்கள் தங்கள் மேசைகளுக்கு குறுக்கே வந்த அனைத்தையும் வெறுமனே கையெழுத்திட்டனர், அனைத்து காகித வேலைகளும் முறையானவை என்று கருதினர். முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே அளவு கணிசமாக உயர்ந்தவுடன், ரோபோ-கையொப்பமிடுபவர்கள் முறையற்ற காகிதப்பணிகளில் கையெழுத்திடும்போது குறிப்பிடத்தக்க சிக்கல்களை உருவாக்கினர், அவர்கள் கையெழுத்திடுவது என்னவென்று அவர்களுக்குத் தெரியாத காரணத்தினாலோ அல்லது அவற்றை அங்கீகரிக்க சரியான வேலையைச் செய்ய பல ஆவணங்களை செயலாக்க வேண்டியதாலோ.

முன்கூட்டியே ஆவணங்களை மறுபரிசீலனை செய்யாமல் கையொப்பமிட்ட ஊழியர்கள் ரோபோ-கையொப்பமிட்டவர்கள் என அறியப்பட்டனர்.

துல்லியமற்ற மற்றும் தெளிவற்ற காகிதப்பணியின் விளைவுகள் நாடு முழுவதும் இயல்புநிலைக்குச் செல்லும் வீட்டுக் கடன்களின் எண்ணிக்கையை அதிகரிப்பதன் மூலம் பரவலான சிக்கல்களை உருவாக்கியது. சில வங்கிகள் தவறான பண்புகள், தவறாக கணக்கிடப்பட்ட வீட்டு மதிப்புகள் அல்லது சில சந்தர்ப்பங்களில், முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே எதிர்கொள்ளும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான வக்கீல்களுக்கு முன்கூட்டியே வழக்குகளை முழுவதுமாக வெளியேற்றுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்கின.

முன்கூட்டியே நெருக்கடியின் தீர்மானம்

அரசாங்கம் இறுதியில் நாட்டின் ஐந்து பெரிய அடமான சேவையாளர்களான அல்லி, முன்னர் GMAC என அழைக்கப்பட்டது; பேங்க் ஆஃப் அமெரிக்கா; சிட்டி; ஜே.பி மோர்கன் சேஸ்; மற்றும் வெல்ஸ் பார்கோ, 2009 இல். தேசிய அடமான தீர்வு என்று அழைக்கப்படும் இந்த ஒப்பந்தம், சேவையாளர்களுக்கு 50 பில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமான அபராதம் மற்றும் நுகர்வோர் நிவாரணக் கொடுப்பனவுகளைச் செலவழித்தது.

பாதிக்கப்பட்ட கடன் வாங்கியவர்கள் அசல் பெற்றனர் நீருக்கடியில் கடன்களுக்கான குறைப்புக்கள் அல்லது மறுநிதியளிப்புகள், முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே தவிர்க்கவும், தங்கள் வீடுகளில் தங்கவும் அனுமதிக்கின்றன. கூடுதலாக, தீர்வுக்கு வங்கிகளால் மேற்பார்வையிடப்படும் கடன் சேவை முறைகளை மாற்றியமைக்க வேண்டும்.

தீர்வு ஒப்பந்தத்தில் மாநிலங்களில் இந்த வங்கிகளால் முன்கூட்டியே கடன் வாங்கியதால் வீடுகளை இழந்த கடன் வாங்கியவர்கள் சுமார் 4 1, 480 செலுத்த தகுதியுடையவர்கள். மொத்த தீர்வு செலுத்துதல் சுமார் billion 1.5 பில்லியன் ஆகும்.

ரியல் எஸ்டேட் தகவல் நிறுவனமான ரியால்டி ட்ராக், அமெரிக்காவின் ஒவ்வொரு 248 வீடுகளில் ஒன்று செப்டம்பர் 2012 இல் முன்கூட்டியே அறிவிப்பைப் பெற்றதாக மதிப்பிட்டுள்ளது.