ஃபிகோ வெர்சஸ் எக்ஸ்பீரியன் வெர்சஸ் ஈக்விஃபாக்ஸ்: வித்தியாசம் என்ன?

ஃபிகோ வெர்சஸ் எக்ஸ்பீரியன் வெர்சஸ் ஈக்விஃபாக்ஸ்: ஒரு கண்ணோட்டம்

கடன் வாங்குபவர்களைப் பற்றிய முடிவுகளை எடுக்க கடன் வழங்குநர்கள் பலவிதமான தரவைக் கொண்டுள்ளனர். மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்கள் நுகர்வோரின் கடன் பழக்கவழக்கங்களைப் பற்றிய தகவல்களைத் தொகுத்து, விரிவான கடன் அறிக்கைகளை உருவாக்க அந்தத் தகவலைப் பயன்படுத்துகின்றன, அதே நேரத்தில் மற்றொரு அமைப்பு, ஃபேர் ஐசக் கார்ப்பரேஷன் (NYSE: FICO), அல்லது FICO, ஒரு தனியுரிம வழிமுறையை உருவாக்கியது, இது கடன் வாங்குபவர்களை 300 முதல் 850 வரை எண்ணுகிறது அவர்களின் கடன் மதிப்பு. சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் முடிவுகளை கடனாளரின் FICO மதிப்பெண்ணின் அடிப்படையில் கண்டிப்பாக எடுக்கிறார்கள், மற்றவர்கள் கடன் வாங்கியவரின் கடன் பணியக அறிக்கைகளில் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தரவுகளை ஆராய்கின்றனர்.

கடனைத் தேடும்போது, ​​கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் FICO மதிப்பெண்ணையும், எக்ஸ்பீரியன் பி.எல்.சி (EXPN.L) மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் இன்க் (NYSE: EFX) போன்ற கடன் பணியக அறிக்கைகளிலும் என்ன இருக்கிறது என்பதை அறிந்து கொள்வது உதவியாக இருக்கும். ஒரு குறிப்பிட்ட மதிப்பெண் அல்லது அறிக்கையிடல் மாதிரியின் கீழ் வலுவாகத் தோன்றும் கடன் வாங்குபவர் அந்த மாதிரியைப் பயன்படுத்தும் கடன் வழங்குநர்களைத் தேட வேண்டும்.

இதனை FICO

ஃபேர், ஐசக் மற்றும் கம்பெனி (பெயர் 2003 இல் ஃபேர் ஐசக் கார்ப்பரேஷன் என மாற்றப்பட்டது) நுகர்வோரின் கடன் பணியக அறிக்கைகளில் உள்ள பல்வேறு தகவல்களைக் கருத்தில் கொண்டு நெருக்கமாக பாதுகாக்கப்பட்ட கணித சூத்திரத்தை உருவாக்குவதன் மூலம் 1989 இல் FICO மதிப்பெண்ணை உருவாக்கியது. நிறுவனம் பயன்படுத்தும் சரியான மதிப்பெண் மாதிரியை நிறுவனம் வெளிப்படுத்தவில்லை, ஆனால் அதன் வலைத்தளம் மதிப்பெண்கள் எவ்வாறு எடைபோடுகின்றன என்பதைக் குறிக்கிறது.

கொடுப்பனவு வரலாறு, அல்லது கடன் வாங்குபவர் தாமதத்திற்கு எதிராக எவ்வளவு அடிக்கடி பணம் செலுத்துகிறார் என்பது மிக முக்கியமான காரணியாகும், இது கடன் வாங்குபவரின் மதிப்பெண்ணில் 35 சதவீதத்தை உள்ளடக்கியது. செலுத்த வேண்டிய தொகைகள், அதாவது கடன் வாங்குபவரின் நிலுவைக் கடனின் விகிதம் அவரின் கடன் வரம்புகளுக்கு, மேலும் 30 சதவிகிதம் ஆகும். கடன் வரலாற்றின் நீளம் கடன் வாங்குபவரின் மதிப்பெண்ணில் 15 சதவீதம்; அனுபவமுள்ள கணக்குகள் ஒரு FICO மதிப்பெண்ணை உயர்த்தும். கடன் கலப்பு கணக்குகள் 10 சதவிகிதம், FICO வெகுமதி கடன் வாங்குபவர்களுடன், அடமானங்கள், வாகன கடன்கள் மற்றும் சுழலும் கடன் போன்ற பல்வேறு வகையான கடன்களை நிர்வகிக்க முடியும் என்பதை நிரூபிக்கிறது. புதிய கடன் 10 சதவிகிதம் ஆகும்; சமீபத்தில் பல கடன் கணக்குகளைத் திறந்த கடன் வாங்குபவர்களை FICO குறைத்துப் பார்க்கிறது.

அதிக FICO மதிப்பெண்ணைப் பெறுவதற்கு கடன் கணக்குகளின் கலவையைக் கொண்டிருக்க வேண்டும் மற்றும் சிறந்த கட்டண வரலாற்றைப் பராமரிக்க வேண்டும். கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை தங்கள் வரம்புகளுக்குக் கீழே வைத்திருப்பதன் மூலம் கட்டுப்பாட்டைக் காட்ட வேண்டும். கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகமாக்குதல், தாமதமாக பணம் செலுத்துதல் மற்றும் புதிய கிரெடிட்டுக்கு இடையூறு விளைவித்தல் ஆகியவை FICO மதிப்பெண்களைக் குறைக்கும் விஷயங்கள்.

எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் போன்ற பிற கடன்-அறிக்கை மாதிரிகள் மீது FICO இன் மிகப்பெரிய நன்மை என்னவென்றால், கடன் வழங்கும் சமூகத்தில் தங்க தரத்தை FICO குறிக்கிறது.

வேறு எந்த மதிப்பெண் அல்லது அறிக்கையிடல் மாதிரியைக் காட்டிலும் கடன் முடிவுகளை எடுக்க அதிகமான வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் FICO ஐப் பயன்படுத்துகின்றனர். கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன் அறிக்கையில் எதிர்மறையான பொருட்களை விளக்க முடியும் என்றாலும், குறைந்த FICO மதிப்பெண் வைத்திருப்பது பல கடன் வழங்குநர்களுடன் ஒரு ஒப்பந்தத்தை முறிப்பதாகும். பல கடன் வழங்குநர்கள், குறிப்பாக அடமானத் தொழிலில், ஒப்புதலுக்காக கடினமான மற்றும் வேகமான FICO குறைந்தபட்சங்களை பராமரிக்கின்றனர். இந்த வாசலுக்கு கீழே ஒரு புள்ளி மறுப்புக்கு வழிவகுக்கிறது. எனவே, கடனை உருவாக்க அல்லது மேம்படுத்த முயற்சிக்கும்போது கடன் வாங்குபவர்கள் அனைத்து பணியகங்களுக்கும் மேலாக FICO க்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும் என்று ஒரு வலுவான வாதம் உள்ளது.

FICO இன் மிகப்பெரிய குறைபாடு என்னவென்றால், அது விவேகத்திற்கு இடமளிக்கவில்லை. கடன் பெற கடன் பெற குறைந்தபட்சம் 660 FICO தேவைப்படும் கடனுக்காக விண்ணப்பித்து, அவர்களின் மதிப்பெண் 659 ஆக இழுத்தால், அவர்கள் மதிப்பெண் பெறுவதற்கான காரணத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் அவர்களுக்கு கடன் மறுக்கப்படுகிறது. இது குறிப்பிட்ட கடனுக்கான கடன் தகுதியின்மையை எந்த வகையிலும் குறிக்கவில்லை, ஆனால் துரதிர்ஷ்டவசமாக, FICO மதிப்பெண் மாதிரி அகநிலைக்கு கடன் கொடுக்கவில்லை. கடன் அறிக்கைகளில் தரமான தகவல்களைக் கொண்ட குறைந்த FICO மதிப்பெண்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் முடிவுகளை எடுப்பதில் முழுமையான அணுகுமுறையை எடுக்கும் கடன் வழங்குநர்களைத் தொடர வேண்டும்.

எக்ஸ்பெரியான்

நுகர்வோரின் கடன் பழக்கத்தை விவரிக்கும் அறிக்கைகளை தயாரிக்கும் மூன்று முக்கிய கடன் பணியகங்களில் எக்ஸ்பீரியன் ஒன்றாகும். அடமான நிறுவனங்கள், ஆட்டோ நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் போன்ற கடன் வழங்குநர்கள், கடன் வாங்குபவர்களின் நிலுவைக் கடன் மற்றும் கட்டண வரலாறுகளை எக்ஸ்பீரியனுக்கும், அதன் சகாக்களான ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் (NYSE: TRU) க்கும் தெரிவிக்கின்றனர். பணியகங்கள் இந்த தகவல்களை எந்த நிலையில் உள்ளன, அவை மோசமான நிலையில் உள்ளன, மற்றும் வசூல் மற்றும் பொது பதிவுகளில் உள்ள கணக்குகள், திவால்நிலைகள் மற்றும் உரிமையாளர்கள் போன்றவற்றை உடைக்கும் அறிக்கைகளாக இந்த தகவல்களை ஒழுங்கமைக்கின்றன.

கூடுதலாக, எக்ஸ்பீரியன் அதன் சொந்த எண் மதிப்பெண் மாதிரியைக் கொண்டுள்ளது, இது எக்ஸ்பீரியன் பிளஸ் என அழைக்கப்படுகிறது, இது 330 முதல் 830 வரை மதிப்பெண்ணை வழங்குகிறது. எக்ஸ்பீரியன் பிளஸ் மதிப்பெண்கள் FICO மதிப்பெண்களுடன் வலுவாக தொடர்புபடுத்துகின்றன, அவை ஒரே மாதிரியானவை அல்ல, அவற்றைக் கணக்கிட பயன்படுத்தப்படும் வழிமுறைகள் வேறுபடுகின்றன.

FICO ஐ விட எக்ஸ்பீரியனின் நன்மை என்னவென்றால், அது வழங்கும் தகவல்கள் எளிய எண்ணை விட முழுமையானவை. ஒரு ஜோடி கடன் வாங்கியவர்கள் இருவரும் 700 FICO மதிப்பெண்களைக் கொண்டிருக்கலாம், ஆனால் வேறுபட்ட கடன் வரலாறுகளைக் கொண்டிருக்கலாம். எக்ஸ்பீரியன் கடன் அறிக்கைகளை மறுஆய்வு செய்வதன் மூலம், கடன் வழங்குநர்கள் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரின் உண்மையான கடன் வரலாற்றையும் பார்க்க முடியும் - அந்த நபர் ஒரு தசாப்தம் அல்லது அதற்கு மேலாக செலுத்த வேண்டிய ஒவ்வொரு கடனையும் - அந்த நபர் அந்த கடனை எவ்வாறு நிர்வகித்தார் என்பதை பகுப்பாய்வு செய்யலாம். FICO இன் வழிமுறை ஒரு சிறந்த கடன் வாங்குபவருக்கு அதிக கடன் அபாயமுள்ள ஒருவருக்கு அதே FICO மதிப்பெண்ணை வழங்க முடியும்.

எக்ஸ்பீரியனின் முக்கிய தீமை என்னவென்றால், FICO ஐப் போலன்றி, கடன் முடிவுகளை எடுக்க இது ஒரு முழுமையான கருவியாக அரிதாகவே பயன்படுத்தப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவரின் எண் மதிப்பெண்ணை விட கடன் அறிக்கைகளை விரிவாக மதிப்பாய்வு செய்யும் கடன் வழங்குநர்கள் கூட பொதுவாக மூன்று பணியகங்களையும் பார்க்கிறார்கள், எக்ஸ்பீரியன் மட்டுமல்ல. இதன் விளைவாக, கடன் வாங்கியவர்கள் மூன்று கடன் அறிக்கைகளையும் அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும், தவறான அல்லது கேவலமான தகவல்களைக் கண்காணிக்க வேண்டும்.

ஈக்விஃபேக்ஸ்

எக்ஸ்பீரியனைப் போலவே, ஈக்விஃபாக்ஸும் ஒரு பெரிய கடன் அறிக்கை பணியகம். இது எக்ஸ்பீரியன் போன்ற அறிக்கைகளைப் போன்ற கடன் அறிக்கைகளை உருவாக்குகிறது மற்றும் இது ஒத்த வடிவமைப்பைப் பின்பற்றுகிறது. ஈக்விஃபாக்ஸ் அறிக்கைகள் விரிவானவை மற்றும் படிக்க எளிதானவை. ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு கடன் வாங்கியவர் தனது கிரெடிட் கார்டு மசோதாவை தாமதமாக செலுத்தியிருந்தால், கடனுக்காக விண்ணப்பித்தால், கடன் வழங்குபவர் தனது ஈக்விஃபாக்ஸ் அறிக்கையை மறுஆய்வு செய்தால் தாமதமாக செலுத்தப்பட்ட மாதத்தை சுட்டிக்காட்ட முடியும். வசூல் முகவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் சொத்துக்களுக்கு எதிரான உரிமையாளர்களுக்கு சொந்தமான கடன்களையும் இந்த அறிக்கை சுட்டிக்காட்டுகிறது.

ஈக்விஃபாக்ஸ் 280 முதல் 850 வரையிலான எண் கடன் மதிப்பெண்களை வழங்குகிறது. இந்த மதிப்பெண்களைக் கணக்கிட பணியகம் FICO போன்ற ஒத்த அளவுகோல்களைப் பயன்படுத்துகிறது, ஆனால் எக்ஸ்பீரியனைப் போலவே, சரியான சூத்திரமும் ஒரே மாதிரியாக இல்லை. இருப்பினும், உயர் ஈக்விஃபாக்ஸ் கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக அதிக FICO மதிப்பெண்ணைக் குறிக்கிறது.

ஈக்விஃபாக்ஸின் நன்மைகள் எக்ஸ்பீரியன் போன்றவை. பணியகத்தின் அறிக்கைகள் விரிவானவை மற்றும் கடனளிப்பவர்களுக்கு ஒரு எண்ணைக் காட்டிலும் நுகர்வோர் கடன் வாங்கும் பழக்கம் பற்றிய ஆழமான தகவல்களை வழங்குகின்றன. அதன் தீமைகளும் ஒன்றே. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் ஈக்விஃபாக்ஸ் அறிக்கையை மட்டும் பார்த்து கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை பாதுகாப்பாக அளவிட முடியாது. இருப்பினும், அவர்களின் ஈக்விஃபாக்ஸ் அறிக்கை அவர்களின் எக்ஸ்பீரியன் அறிக்கை அல்லது FICO மதிப்பெண்ணை விட மிகவும் வலுவானதாக இருந்தால், அவர்கள் ஈக்விஃபாக்ஸுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் கடன் வழங்குநர்களைத் தேடும் திறனைக் கொண்டுள்ளனர்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• FICO, Experian மற்றும் Equifax அனைத்தும் ஒரே மாதிரியான கிரெடிட் ஸ்கோர் சேவைகளை வழங்குகின்றன. FICO என்பது மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. FICO ஒரு மதிப்பெண்ணைக் கொண்டுள்ளது. எக்ஸ்பீரியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் இரண்டுமே மதிப்பெண்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை வேறுபட்ட கடன் வரலாறுகளையும் வழங்குகின்றன.