முதலாளிகள் 401 (கே) கடன்களுக்கு மாற்றுகளை வழங்குகிறார்கள்

பொருளடக்கம்

• 401 (கி) கடனின் வாய்ப்பு செலவு
• 401 (கே) கடன்களை ஏன் அனுமதிக்க வேண்டும்?
• மாற்று முதலாளிகள் வழங்க முடியும்
• அடிக்கோடு

401 (கே) கடன்களை எடுக்க ஊழியர்களை அனுமதிக்கும்போது முதலாளிகள் நன்றாக அர்த்தப்படுத்தலாம், மேலும் 401 (கே) களைக் கொண்ட பெரும்பாலான தொழிலாளர்கள் இந்த விருப்பத்தைக் கொண்டுள்ளனர். இருப்பினும், இத்தகைய கடன் பெரும்பாலும் ஊழியர்களின் சிறந்த நலன்களில் இல்லை என்பதை நிறுவனங்கள் உணரத் தொடங்குகின்றன. இதன் விளைவாக, அவர்கள் தங்களின் 401 (கி) களில் இருந்து கடன் வாங்குவதன் ஓய்வூதியத்தின் நீண்டகால விளைவுகள் குறித்து அவர்களுக்குக் கற்பிக்கத் தொடங்கியுள்ளனர். மிக முக்கியமாக, அவர்கள் மாற்று வழிகளை வழங்குகிறார்கள்.

சில நேரங்களில் இது உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து கடன் வாங்கும்

401 (கி) கடனின் வாய்ப்பு செலவு

401 (கே) கள் ஒரு கடன் வாங்கும் விருப்பத்தை உருவாக்குகின்றன, ஏனென்றால் நீங்கள் கடன் காசோலையை அனுப்ப அவர்கள் தேவையில்லை, மேலும் கடன் வட்டி கடன் வழங்குபவருக்கு பதிலாக கடன் வாங்குபவரின் ஓய்வூதிய கணக்கில் செல்கிறது. ஆனால் ஊழியர்கள் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் போது - அல்லது கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது அவர்கள் 401 (கே) பங்களிப்புகளைக் குறைக்கும்போது அல்லது அகற்றும்போது - 401 (கே) கடன் பெறுவது மேற்பரப்பில் தோன்றுவதை விட மிகவும் விலை உயர்ந்ததாகிறது. முதலீட்டு நிறுவன நிறுவனம் படி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்க விருப்பம் உள்ள தொழிலாளர்களில் சுமார் 20% பேர் அவ்வாறு செய்கிறார்கள்.

30 வயதான ஜோ, ஒரு வீட்டைக் கீழே செலுத்துவதற்காக தனது 401 (கே) இலிருந்து $ 20, 000 கடன் வாங்குகிறார். ஒரு வீட்டை வாங்குவது ஒரு ஸ்மார்ட் நிதி முடிவாக பரவலாகக் கருதப்படுகிறது, மேலும் மிகவும் பழமைவாத நிதி ஆலோசகர்கள் கூட அதைத் தடுக்காத பணத்தை கடன் வாங்க சில காரணங்களில் ஒன்றாகும். (மேலும், உங்கள் முதல் வீட்டை எவ்வாறு வாங்குவது என்பதைப் பார்க்கவும் : ஒரு படிப்படியான பயிற்சி .)

ஸோ $ 20, 000 கடனை எடுக்கும்போது, ​​அவள் கணக்கில் $ 50, 000 உள்ளது என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அவரது வட்டி விகிதம் 4% ஆகும், ஆனால் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில் அவர் பங்குச் சந்தையில் 6% முதல் 8% வரை சம்பாதித்திருக்கலாம், எனவே அவள் பின்னால் வருகிறாள். 35 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக அவர் பங்குச் சந்தை 6% மற்றும் பங்குச் சந்தை 8% திரும்பினால் $ 15, 000 பின்னால் வந்தால், 4, 075 பின்னால் வருவார். அவர் 24 மாதங்களுக்கும் மேலாக கடனை திருப்பிச் செலுத்துகையில், ஒரு மாதத்திற்கு 250 டாலர் பங்களிப்பைத் தருவதாகவும், அந்த நேரத்தில் ஒரு $ 250 முதலாளி போட்டியைப் பெறுவதாகவும் அவர் கருதுகிறார்.

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது ஜோ பங்களிப்பதை நிறுத்திவிட்டால் (அதாவது முதலாளி பொருந்தவில்லை என்பதும் அர்த்தம்), அதே கடன் 35 ஆண்டுகளில் அவருக்கு 96, 000 டாலர் செலவாகும், இது 6% வருடாந்திர வருவாயைக் கருதுகிறது. (கொள்கை பகுப்பாய்வுக்கான தேசிய மையம் 401 (கே) கடன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் பரிசீலிக்கும் 401 (கே) கடனில் கணிதத்தை நீங்கள் சரிபார்க்கலாம்.) சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தால் 401 (கே) கடன் உண்மையில் ஸோவுக்கு உதவக்கூடும். கடன் நிலுவையில் உள்ளது. ஆனால் சந்தையில் நேரம் ஒதுக்க முயற்சிக்க நாங்கள் பரிந்துரைக்கவில்லை. (மேலும், சில நேரங்களில் இது உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவதையும், பணம் சம்பாதிப்பவராக சந்தை நேரம் தோல்வியடைவதையும் காண்க.)

அவள் கடனை திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், அவள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து அசலை வெளியே எடுப்பது மட்டுமல்ல; பல வருட முதலீட்டு லாபங்களையும் அவள் இழக்கிறாள். கூடுதலாக, ஸோ வருமான வரி மற்றும்% 20, 000 க்கு 10% அபராதம் செலுத்த வேண்டும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் 401 (கே) கடன் வாங்குபவர்களில் சுமார் 10% இயல்புநிலை. சில ஊழியர்கள் இயல்புநிலைக்கு ஒரு காரணம், நிறுவனத்திலிருந்து பணிநீக்கம் அல்லது தன்னார்வமாக வெளியேறியதைத் தொடர்ந்து 60 நாட்களுக்குள் 401 (கே) கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அத்தகைய குறுகிய அறிவிப்பில் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஊழியர்களால் பணத்தை கொண்டு வர முடியாது, குறிப்பாக அவர்கள் பணிநீக்கம் செய்யப்பட்டிருந்தால். (மேலும், 401 (கே) கடன்களுக்கு வரி விதிக்கப்படுகிறதா என்பதைப் பார்க்கவும் . )

401 (கே) திட்டங்களில் உள்ள ஊழியர்கள் 2019 இல், 000 19, 000 வரை மற்றும் 2020 இல், 500 19, 500 வரை பங்களிக்க முடியும்; 50 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு, அவர்கள் 2019 இல் கூடுதலாக, 000 6, 000 மற்றும் 2020 இல், 500 6, 500 பங்களிக்க முடியும்.

401 (கே) கடன்களை ஏன் அனுமதிக்க வேண்டும்?

2019 ஆம் ஆண்டில், சராசரி நம்பக ஓய்வூதிய கணக்கு இருப்பு 2019 இல் 3 103, 700 ஆகவும், சராசரி நம்பக ஓய்வூதிய கணக்கு இருப்பு வெறும், 500 24, 500 ஆகவும் இருந்தது. சராசரி இருப்பு வழக்கமான அமெரிக்கரின் கணக்கு இருப்பு பற்றி மேலும் கூறுகிறது, அதாவது பெரும்பாலான மக்கள் தங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு வசதியாக நிதியளிக்க பாதையில் இல்லை.

தற்போதைய உள்நாட்டு வருவாய் சேவை விதிகள், திட்ட பங்கேற்பாளர்களை அவர்களின் 401 (கே) நிலுவைத் தொகையில் பாதி அல்லது $ 50, 000, எது குறைவாக இருந்தாலும் கடன் வாங்க முதலாளிகள் அனுமதிக்க முடியும் என்று கூறுகின்றன. ஆனால் முதலாளிகள் கடன்களை அனுமதிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை, மற்றும் ஊழியர்கள் பணத்தை அற்பமாகப் பயன்படுத்துவதைத் தடுக்க - முதலாளிகள் மருத்துவ அல்லது கல்விச் செலவுகளுக்கு பணம் செலுத்துதல் அல்லது முதல் வீட்டை வாங்குவது போன்ற நோக்கங்களுக்காக கடன் கிடைப்பதைக் கட்டுப்படுத்தலாம். கணக்கில் முதலாளி பங்களித்த எந்த நிதியையும் கடன் வாங்குவதை ஊழியர்களை அவர்கள் தடுக்க முடியும்.

கடன்களை முற்றிலுமாக தடை செய்வதன் தீங்கு என்னவென்றால், ஊழியர்கள் 401 (கே) இல் பங்கேற்க பயப்படுவார்கள், சேமிப்புக் கணக்கில் அவர்கள் பங்களிக்கக் கூடிய பணத்தை வைத்திருக்க விரும்புகிறார்கள், அங்கு அவர்கள் அவசரகாலத்தில் அதை அணுகலாம். அவசரகால சேமிப்பு என்பது ஒரு சிறந்த யோசனையாக இருக்கும்போது, ​​அவசரகால சேமிப்பில் அதிக பணம் வைத்திருப்பது ஓய்வு பெறுவதற்கான ஒரு இழுவை.

மாற்று முதலாளிகள் வழங்க முடியும்

முதலாளியால் வழங்கப்படும் அவசர நிதி போன்ற ஒரு தீர்வு அங்கு வருகிறது. நிறுவனங்கள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கு நீண்டகால மற்றும் குறுகிய கால தேவைகளை சமநிலைப்படுத்த உதவலாம், அவை தானாகவே வழங்குவதைப் போலவே, அவசர நிதி சேமிப்புக் கணக்கில் செல்லும் தானியங்கி ஊதியக் குறைப்புகளை வழங்குவதன் மூலம். 401 (கி) களில் செல்லும் ஊதியக் கழிவுகள். (மேலும், உங்களுக்கு ஏன் அவசர நிதி தேவை மற்றும் உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவை அவசர நிதியாக எவ்வாறு பயன்படுத்துவது என்பதைப் பாருங்கள்.)

401 (கே) கடனைக் குறைப்பதற்காக ஹோம் டிப்போ நடைமுறைப்படுத்திய குறைந்த விலை நடவடிக்கை, 401 (கே) கடனுக்கு ஆன்லைனில் விண்ணப்பிக்கும் ஊழியர்களுக்கு ஆன்லைனில் பாப்-அப் அறிவிப்பை வழங்குவதே ஆகும். குறைந்த செலவில் ஏற்படக்கூடிய மாற்று வழிகளைப் பற்றியும், வீட்டு சமபங்கு கடன்கள் போன்ற ஓய்வூதியத் திட்டங்களை பாதிக்காமல் இருப்பதையும் முதலாளிகள் தொழிலாளர்களுக்குக் கற்பிக்கலாம். (மேலும், வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அல்லது கடன் வரியைத் தேர்ந்தெடுப்பதைப் பார்க்கவும், உங்களுக்கு ஒரு ஹெலோக் உரிமையை எடுக்கிறதா? )

மற்றொரு தீர்வு, ஃபிடிலிட்டி இன்வெஸ்ட்மென்ட்ஸ் நடத்திய ஆய்வின்படி, முதலாளிகள் ஒரு பணியாளர் பங்கு கொள்முதல் திட்டத்தை (ஈஎஸ்பிபி) வழங்க வேண்டும். ஊழியர்கள் 401 (கே) கடன்களை எடுப்பது குறைவு என்று தரகு கண்டறிந்தது, மேலும் அவர்கள் 401 (கே) கடனை எடுத்தால் குறைவாக கடன் வாங்க முனைந்தனர், அவர்களிடமும் ஒரு ஈஎஸ்பிபி இருந்தபோது. 401 (கே) கடன் வாங்குவதற்கு மாற்றாக ஊழியர்கள் ஈஎஸ்பிபியில் பங்குகளை விற்கலாம். இந்த மாற்றீடு அதன் சொந்தக் கருத்தாய்வுகளைக் கொண்டுள்ளது, அதாவது கீழ் சந்தையில் பங்குகளை விற்பனை செய்வதற்கான சாத்தியக்கூறு மற்றும் விற்பனையுடன் தொடர்புடைய வரி மசோதா - மற்றும், நிச்சயமாக, ஊழியர்கள் 401 (கே) க்கு பங்களித்திருக்கும் பணத்தைப் பயன்படுத்தலாம். தங்கள் முதலாளியின் பங்குகளை வாங்க - ஆனால் அது ஒரு வழி. (மேலும், பணியாளர் பங்கு கொள்முதல் திட்டங்களுக்கான அறிமுகம் மற்றும் பணியாளர் பங்கு கொள்முதல் திட்ட பங்குகளை விற்பது ஆகியவற்றைப் பார்க்கவும் .)

குறைந்த கட்டண கடன்களை வழங்கும் மூன்றாம் தரப்பு நிறுவனத்துடன் முதலாளிகளும் கூட்டாண்மை உருவாக்கலாம். இந்த கூட்டாண்மை மூலம், ஊழியர்கள் 401 (கே) கடனைப் போலவே சம்பளக் குறைப்புகளின் மூலமாகவும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும், ஆனால் அவர்கள் ஓய்வூதியத்தை பாதிக்காமல் அல்லது வரி மசோதாவைச் செலுத்தாமல் கடன் வாங்கலாம். அத்தகைய ஒரு சேவை நியூயார்க் நகரத்தை மையமாகக் கொண்ட ஒரு துணிகர-மூலதனம் மற்றும் ஏஞ்சல்-முதலீட்டாளர் ஆதரவு தொடக்கமாகும். நிறுவனம் முதலாளிகளுக்கு எந்த செலவுமின்றி நேரடியாக கடன்களை வழங்க முதலாளிகள் மூலம் செயல்படுகிறது.

தங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்க ஆர்வம் காட்டும் தொழிலாளர்கள் முதலாளியின் செலவில் ஒரு நிதி ஆலோசகரைச் சந்தித்து கடனின் விதிகள் மற்றும் விளைவுகள் மற்றும் சாத்தியமான மாற்று வழிகளைப் பற்றி விவாதிக்க வேண்டும். ஆலோசனை அமர்வுக்குப் பிறகு, கடனுடன் தொடரலாமா என்பது குறித்து ஊழியர் நன்கு அறிந்த முடிவை எடுக்க முடியும்.. பழக்கமான 401 (கே) கடன் வாங்குதல், மேலும் அவர்களுக்கு ஒரு கடனை அடைப்பதற்கும் மற்றொரு கடனை எடுப்பதற்கும் இடையே காத்திருப்பு காலம் தேவைப்படலாம்.

இறுதியாக, முதலாளிகள் ஒரு பொது ஊழியர் நிதி நல திட்டத்தை வழங்குவது குறித்து பரிசீலிக்க வேண்டும். இத்தகைய திட்டங்கள் ஊழியர்களுக்கு இலவச கல்வியை வழங்குகின்றன, முதலாளியால் செலுத்தப்படுகின்றன, கடனில் இருந்து வெளியேறுவது மற்றும் வெளியேறுவது எப்படி, ஓய்வூதியத்திற்காக எவ்வாறு சேமிப்பது மற்றும் முதலீடு செய்வது, ஒரு பட்ஜெட்டை எவ்வாறு உருவாக்குவது மற்றும் பல போன்ற தலைப்புகளில். (மேலும், பட்ஜெட் அடிப்படைகள் டுடோரியலைப் பார்க்கவும் .)

பல்வேறு தொழில்களில் உள்ள நிறுவனங்கள் ஊழியர்களுக்கு சிறந்த 401 (கே) கடன் முடிவுகளை எடுக்க உறுதியான நடவடிக்கைகளை எடுத்துள்ளன: ஹோம் டிப்போ; தென் கரோலினா சார்ந்த இயக்கம் அடமானம்; பியோரியா, இல் உள்ள ஏபிஜி ஓய்வூதிய திட்ட சேவைகள்; மற்றும் கிழக்கு கடற்கரை மளிகை மற்றும் வசதியான கடை சங்கிலி, ரெட்னர்ஸ் சந்தைகள். சொந்தமாக திட்டங்களை வழங்க விரும்பும் முதலாளிகள் இந்த நிறுவனங்களை தங்கள் சொந்த தொழிலாளர்களுக்கு ஏற்றதாக இருக்கும் யோசனைகளுக்கு பார்க்கலாம்.

அடிக்கோடு

401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவதற்கான மாற்று வழிகளைக் கொடுப்பதன் மூலமும், 401 (கே) கடன்களின் முழு விளைவுகளைப் பற்றியும் அவர்களுக்குக் கற்பிப்பதன் மூலமும் முதலாளிகள் தங்கள் தொழிலாளர்களின் நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பை மேம்படுத்தலாம். ஊழியர்கள் உணர்ந்ததை விட நீண்ட கால செலவுகள் மிகவும் செங்குத்தானதாக இருக்கும்.