கடன் பனிப்பந்து வரையறை

கடன் பனிப்பந்து என்பது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஒரு முறையாகும், அதில் கடனாளர் தனது ஒவ்வொரு கடனையும் மிகச் சிறியதாக இருந்து பெரியதாக (அடமானம் உட்பட) பட்டியலிடுகிறார், பின்னர் ஒவ்வொரு மாதமும் கூடுதல் பணத்தை மிகச்சிறிய கடனை முதலில் செலுத்துவதற்கு அர்ப்பணிக்கிறார், அதே நேரத்தில் குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே செய்கிறார் மற்ற கடன்கள் அனைத்தும்.

மிகச்சிறிய கடனை அடைத்தவுடன், கடனாளர் ஒவ்வொரு மாதமும் இரண்டாவது சிறிய கடனை அடைப்பதற்கு கூடுதல் பணத்தை செலுத்தத் தொடங்குகிறார், அதே நேரத்தில் மற்ற அனைத்து கடன்களிலும் குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே தொடர்ந்து செய்கிறார். கடனாளர் இந்த செயல்முறையைத் தொடர்கிறார், ஒவ்வொரு கடனையும் சிறியதாக இருந்து பெரியதாக செலுத்தி அனைத்து கடன்களையும் முழுமையாக செலுத்தும் வரை செலுத்துகிறார். கடன் பனிப்பந்து முறையை பிரபலமான அழைப்பு-தனிப்பட்ட தனிநபர் நிதி ஆலோசனை வானொலி நிகழ்ச்சியின் தொகுப்பாளரும், கடனில் இருந்து வெளியேறுவது குறித்த பல புத்தகங்கள் மற்றும் திட்டங்களின் சிறந்த விற்பனையாளருமான டேவ் ராம்சே பரிந்துரைக்கிறார்.

கடன் பனிப்பந்து உடைத்தல்

ஒவ்வொரு கடனின் வட்டி வீதமும் கடன் பனிப்பந்து முறையைப் பயன்படுத்தி கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தும் வரிசையைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான காரணியாக இல்லை. அதிக வட்டி கடனில் தொடங்கி மிகக் குறைந்த வட்டி கடனுடன் முடிவடையும் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துகையில், “கடன் பனிச்சரிவு” என்று அழைக்கப்படும் ஒரு முறை, கடனாளிகள் இந்த திட்டத்துடன் ஒட்டிக்கொண்டால் நீண்ட காலத்திற்கு வட்டி குறைவாகவே செலவாகும், கடன் பனிப்பந்து முறை ஒவ்வொரு முறையும் ஒரு கடனை முழுமையாக செலுத்தும்போது வெற்றியை உருவாக்குவதன் உளவியல் நன்மைகள் காரணமாக உண்மையில் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

சிறிய கடன்களை முதலில் செலுத்துவதன் மூலம் பட்டியல் விரைவாக ஒரு கடனுக்குத் தள்ளப்பட்டால், ஐந்து கடன்களை அடைப்பது மிகவும் சமாளிக்கக்கூடியதாகத் தோன்றும். அதிக வட்டி கடன் மிகப்பெரிய கடன்களில் ஒன்றாகும் மற்றும் திட்டத்தின் தொடக்கத்தில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருந்தால் கடனாளி விரக்தியடைந்து திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்திலிருந்து விலகக்கூடும்.

கடன் பனிப்பந்து வியூகத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது

கடன் பனிப்பந்து எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதற்கான எடுத்துக்காட்டு இங்கே. ஒரு நபர் தனது மூன்று கடன் ஆதாரங்களை ஓய்வு பெறுவதற்கு ஒவ்வொரு மாதமும் $ 1, 000 செலுத்த முடியும் என்று சொல்லலாம்: $ 2, 000 மதிப்புள்ள கிரெடிட் கார்டு கடன் (குறைந்தபட்ச மாதாந்தம் $ 50 உடன்), $ 5, 000 மதிப்புள்ள வாகன கடன் கடன் (குறைந்தபட்ச மாதாந்திர payment 300 உடன்), மற்றும் $ 30, 000 மாணவர் கடன் (குறைந்தபட்ச மாதாந்திர payment 400 செலுத்துதலுடன்). கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பனிப்பந்து முறையைப் பயன்படுத்தி, ஒவ்வொரு கடனின் குறைந்தபட்ச மாதாந்திரக் கட்டணத்தையும் செலுத்த மொத்தம் $ 750 செலவிடுவார். மீதமுள்ள $ 250 ஐ கிரெடிட் கார்டு கடனுக்காக வைப்பார், ஏனெனில் இது மூன்று கடன்களில் மிகச் சிறியது.

கிரெடிட் கார்டு கடன் முழுவதுமாக செலுத்தப்பட்டவுடன், கூடுதல் கட்டணம் இரண்டாவது பெரிய கடனான ஆட்டோ கடனை ஓய்வு பெறுவதை நோக்கி செல்லும். அந்த நேரத்தில், கடனாளி குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கு ஒரு மாதத்திற்கு 700 டாலர் செலவழிப்பார், மேலும் ஒவ்வொரு மாதமும் வாகனக் கடனை நோக்கி 300 டாலர் கூடுதல் செலவாகும். வாகனக் கடனை அடைத்தவுடன், $ 1, 000 அனைத்தும் மாணவர் கடனை நோக்கிச் செல்லும், அதுவும் முழுமையாக செலுத்தப்படும் வரை மற்றும் தனிநபர் கடன் இல்லாதவர். ஒரு பனிப்பந்தாட்டத்தைப் போலவே, செலுத்தப்பட்ட ஒவ்வொரு கடனும் மீதமுள்ளவற்றை நீக்குவதற்கு அதிக பணத்தை விடுவிக்கிறது.