பொருளடக்கம்
- டிடிஐ விகிதம் என்றால் என்ன?
- டிடிஐ ஃபார்முலா மற்றும் கணக்கீடு
- டிடிஐ விகிதம் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது
- டிடிஐ வெர்சஸ் கடன்-க்கு-வரம்பு விகிதங்கள்
- டிடிஐ விகித வரம்புகள்
- கடன்-க்கு-வருமான விகித எடுத்துக்காட்டு
- டிடிஐ விகிதத்தின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு
கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதம் என்ன?
கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதம் என்பது ஒரு தனிநபர் நிதி நடவடிக்கையாகும், இது ஒரு நபரின் மாதாந்திர கடன் தொகையை அவரது மாத மொத்த வருமானத்துடன் ஒப்பிடுகிறது. உங்கள் மொத்த வருமானம் வரி மற்றும் பிற கழிவுகள் எடுக்கப்படுவதற்கு முன் நீங்கள் செலுத்தும் ஊதியமாகும். கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் என்பது உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தின் சதவீதமாகும், இது உங்கள் மாதாந்திர கடன் தொகையை செலுத்துகிறது.
கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் (டி.டி.ஐ)
டிடிஐ ஃபார்முலா மற்றும் கணக்கீடு
அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் உட்பட கடன் வழங்குநர்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிப்பதற்கும் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் ஒரு நபரின் திறனை அளவிட பயன்படுத்தும் அளவீடுகளில் டிடிஐ விகிதம் ஒன்றாகும்.
டி.டி.ஐ = மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளின் மொத்த மாத வருமானம்
- கிரெடிட் கார்டுகள், கடன்கள் மற்றும் அடமானம் உள்ளிட்ட உங்கள் மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளைச் சுருக்கிக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் மொத்த மாதாந்திர கடன் செலுத்தும் தொகையை உங்கள் மாத மொத்த வருமானத்தால் வகுக்கவும். இதன் விளைவாக ஒரு தசமத்தைத் தரும், எனவே உங்கள் டிடிஐ சதவீதத்தை அடைய முடிவை 100 ஆல் பெருக்கவும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதம் என்பது உங்கள் மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளைச் செலுத்தும் உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தின் சதவீதமாகும். பொதுவாக, 43% என்பது கடன் வாங்குபவர் வைத்திருக்கக்கூடிய மிக உயர்ந்த டி.டி.ஐ விகிதமாகும், இன்னும் அடமானத்திற்கு தகுதி பெறலாம், ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் 36% க்கும் குறைவான விகிதத்தை விரும்புங்கள், அந்தக் கடனில் 28% க்கும் அதிகமாக அடமானம் அல்லது வாடகைக் கட்டணத்தைச் செலுத்துவதில்லை. குறைந்த டிடிஐ விகிதம் கடன் மற்றும் வருமானத்திற்கு இடையில் ஒரு நல்ல சமநிலையை நிரூபிக்கிறது, மேலும் வங்கிகளும் பிற கடன் வழங்குநர்களும் குறைந்த டிடிஐகளைக் காண விரும்புகிறார்கள் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவருக்கு கடன்களை வழங்குவதற்கு முன்.
டிடிஐ விகிதம் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது?
குறைந்த கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதம் கடன் மற்றும் வருமானத்திற்கு இடையில் ஒரு நல்ல சமநிலையை நிரூபிக்கிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், உங்கள் டிடிஐ விகிதம் 15% ஆக இருந்தால், அதாவது உங்கள் மாத மொத்த வருமானத்தில் 15% ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் செலுத்துதல்களுக்கு செல்கிறது. மாறாக, அதிக டி.டி.ஐ விகிதம் ஒவ்வொரு மாதமும் சம்பாதிக்கும் வருமானத்தின் அளவுக்கு ஒரு நபருக்கு அதிக கடன் இருப்பதைக் குறிக்கும்.
பொதுவாக, குறைந்த கடன்-க்கு-வருமான விகிதங்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளை திறம்பட நிர்வகிக்க வாய்ப்புள்ளது. இதன் விளைவாக, வங்கிகளும் நிதிக் கடன் வழங்குநர்களும் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவருக்கு கடன்களை வழங்குவதற்கு முன் குறைந்த டிடிஐ விகிதங்களைக் காண விரும்புகிறார்கள். குறைந்த டி.டி.ஐ விகிதங்களுக்கான விருப்பம் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவர் மிகைப்படுத்தப்பட்டவர் அல்ல என்பதை உறுதிப்படுத்த விரும்புவதால், அவர்களின் வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது அதிகமான கடன் செலுத்துதல்கள் உள்ளன.
ஒரு பொதுவான வழிகாட்டியாக, 43% என்பது கடன் வாங்குபவர் வைத்திருக்கக்கூடிய மிக உயர்ந்த டிடிஐ விகிதமாகும், இன்னும் அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுகிறது. வெறுமனே, கடன் வழங்குநர்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை 36% க்கும் குறைவாக விரும்புகிறார்கள், அந்தக் கடனில் 28% க்கும் அதிகமானவை அடமானம் அல்லது வாடகைக் கட்டணத்தைச் செலுத்துவதை நோக்கிச் செல்கின்றன.
அதிகபட்ச டிடிஐ விகிதம் கடன் வழங்குபவர் முதல் கடன் வழங்குபவர் வரை மாறுபடும். இருப்பினும், கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் குறைவாக இருந்தால், கடன் விண்ணப்பதாரருக்கு கடன் பெறுபவர் அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கோ அல்லது குறைந்தபட்சம் பரிசீலிக்கப்படுவதற்கோ சிறந்த வாய்ப்புகள் உள்ளன.
டிடிஐ வெர்சஸ் கடன்-க்கு-வரம்பு விகிதங்கள்
சில நேரங்களில் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் கடன்-க்கு-வரம்பு விகிதத்துடன் ஒன்றாக இணைக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், இரண்டு அளவீடுகளும் தனித்துவமான வேறுபாடுகளைக் கொண்டுள்ளன.
கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படும் கடன்-க்கு-வரம்பு விகிதம், தற்போது பயன்படுத்தப்பட்டு வரும் கடன் வாங்குபவரின் மொத்தக் கடனின் சதவீதமாகும். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகபட்சமாக பயன்படுத்துகிறீர்களா என்பதை தீர்மானிக்க விரும்புகிறார்கள். டி.டி.ஐ விகிதம் உங்கள் வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது உங்கள் மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளை கணக்கிடுகிறது, இதன் மூலம் கடன் பயன்பாடு உங்கள் கடன் நிலுவைகளை கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்களால் நீங்கள் அங்கீகரிக்கப்பட்டிருக்கும் தற்போதைய கடனுடன் ஒப்பிடுகையில் அளவிடுகிறது.
கடன்-க்கு-வருமான விகித வரம்புகள்
முக்கியமானது என்றாலும், டி.டி.ஐ விகிதம் ஒரு நிதி விகிதம் அல்லது கடன் முடிவெடுப்பதில் பயன்படுத்தப்படும் மெட்ரிக் மட்டுமே. கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வரலாறு மற்றும் கடன் மதிப்பெண் ஆகியவை கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்குவதற்கான முடிவில் பெரிதும் எடைபோடும். கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனின் எண் மதிப்பு. பல காரணிகள் ஒரு மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக அல்லது நேர்மறையாக பாதிக்கின்றன, அவற்றில் தாமதமான கொடுப்பனவுகள், குற்றங்கள், திறந்த கடன் கணக்குகளின் எண்ணிக்கை, கடன் அட்டைகளின் நிலுவைகள் அவற்றின் கடன் வரம்புகள் அல்லது கடன் பயன்பாட்டுடன் தொடர்புடையவை.
டி.டி.ஐ விகிதம் வெவ்வேறு வகையான கடனுக்கும் அந்தக் கடனைச் சேவை செய்வதற்கான செலவுக்கும் இடையில் வேறுபடுவதில்லை. கிரெடிட் கார்டுகள் மாணவர் கடன்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் அவை டிடிஐ விகித கணக்கீட்டில் ஒன்றாக இணைக்கப்பட்டுள்ளன. உங்கள் உயர் வட்டி விகித அட்டைகளிலிருந்து குறைந்த வட்டி கடன் அட்டைக்கு உங்கள் நிலுவைகளை மாற்றினால், உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் குறையும். இதன் விளைவாக, உங்கள் மொத்த மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல்கள் மற்றும் உங்கள் டிடிஐ விகிதம் குறையும், ஆனால் உங்கள் மொத்த கடன் நிலுவை மாறாமல் இருக்கும்.
கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் கடன் பெற விண்ணப்பிக்கும்போது கண்காணிக்க ஒரு முக்கியமான விகிதமாகும், ஆனால் இது கடன் முடிவை எடுப்பதில் கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் ஒரே ஒரு மெட்ரிக் மட்டுமே.
கடன்-க்கு-வருமான விகித எடுத்துக்காட்டு
ஜான் கடனைப் பெறத் தேடுகிறார், மேலும் அவரது கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிக்கிறார். ஜானின் மாதாந்திர பில்கள் மற்றும் வருமானம் பின்வருமாறு:
- அடமானம்: c 1, 000 கார் கடன்: c 500 கிரெடிட் கார்டுகள்: g 500 மொத்த வருமானம்: $ 6, 000
ஜானின் மொத்த மாதாந்திர கடன் கட்டணம் $ 2, 000:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
ஜானின் டிடிஐ விகிதம் 0.33:
0.33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஜான் 33% கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளார்.
கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை எவ்வாறு குறைப்பது
உங்கள் மாதாந்திர தொடர்ச்சியான கடனைக் குறைப்பதன் மூலம் அல்லது உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தை அதிகரிப்பதன் மூலம் உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் குறைக்கலாம்.
மேற்கண்ட எடுத்துக்காட்டைப் பயன்படுத்தி, ஜான் அதே தொடர்ச்சியான மாதாந்திர கடன் $ 2, 000 ஆனால் அவரது மொத்த மாத வருமானம், 000 8, 000 ஆக அதிகரித்தால், அவரது டிடிஐ விகித கணக்கீடு 0.25 அல்லது 25% கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்திற்கு $ 2, 000 ÷, 000 8, 000 ஆக மாறும்.
இதேபோல், ஜானின் வருமானம், 000 6, 000 ஆக இருந்தால், ஆனால் அவர் தனது கார் கடனை அடைக்க முடிந்தால், அவரது மாதாந்திர தொடர்ச்சியான கடன் கொடுப்பனவுகள், 500 1, 500 ஆக குறையும், ஏனெனில் கார் கட்டணம் மாதத்திற்கு $ 500 ஆகும். ஜானின் டிடிஐ விகிதம் $ 1, 500 ÷, 000 6, 000 = 0.25 அல்லது 25% ஆக கணக்கிடப்படும்.
ஜான் தனது மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளை, 500 1, 500 ஆக குறைத்து, மொத்த மாத வருமானத்தை, 000 8, 000 ஆக உயர்த்த முடிந்தால், அவரது டிடிஐ விகிதம், 500 1, 500 ÷, 000 8, 000 ஆக கணக்கிடப்படும், இது 0.1875 அல்லது 18.75% க்கு சமம்.
டி.டி.ஐ விகிதம் வீட்டுவசதி செலவுகளை நோக்கி செல்லும் வருமானத்தின் சதவீதத்தை அளவிடவும் பயன்படுத்தப்படலாம், இது வாடகைதாரர்களுக்கு மாத வாடகை தொகையாகும். கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் மொத்த வருமானத்தை வைத்து, சரியான நேரத்தில் தங்கள் வாடகையை செலுத்தும்போது, தற்போதைய கடன் சுமையை நிர்வகிக்க முடியுமா என்று பார்க்கிறார்கள்.
டிடிஐ விகிதத்தின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டு
வெல்ஸ் பார்கோ கார்ப்பரேஷன் (WFC) அமெரிக்காவின் மிகப்பெரிய கடன் வழங்குநர்களில் ஒன்றாகும். வங்கி வங்கி மற்றும் கடன் வழங்கும் தயாரிப்புகளை அடமானங்கள் மற்றும் கடன் அட்டைகளை உள்ளடக்கிய நுகர்வோருக்கு வழங்குகிறது. கடன்-க்கு-வருமான விகிதங்களின் வழிகாட்டுதல்களின் ஒரு கோடிட்டு கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது.
- 35% அல்லது அதற்கும் குறைவானது பொதுவாக சாதகமானதாகக் கருதப்படுகிறது, மேலும் உங்கள் கடன் நிர்வகிக்கத்தக்கது. மாதாந்திர பில்களை செலுத்திய பிறகு உங்களிடம் பணம் மீதமுள்ளது. 36% முதல் 49% வரை உங்கள் டிடிஐ விகிதம் போதுமானது, ஆனால் முன்னேற்றத்திற்கு உங்களுக்கு இடம் உள்ளது. கடன் வழங்குநர்கள் பிற தகுதித் தேவைகளைக் கேட்கலாம். 50% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட டிடிஐ விகிதம் என்பது சேமிக்க அல்லது செலவழிக்க உங்களிடம் குறைந்த பணம் மட்டுமே உள்ளது. இதன் விளைவாக, எதிர்பாராத நிகழ்வைக் கையாள உங்களிடம் பணம் இருக்காது, மேலும் கடன் வாங்குவதற்கான விருப்பங்களும் குறைவாகவே இருக்கும்.
