கடன் சங்க வரையறை

பொருளடக்கம்

• கடன் சங்கம் என்றால் என்ன?
• கடன் சங்கங்களை புரிந்துகொள்வது
• உறுப்பினர் தேவைகள்
• கடன் சங்கங்களின் நன்மைகள்
• கடன் சங்கங்களின் தீமைகள்
• கடன் சங்கங்கள் எதிராக வங்கிகள்
• சிறப்பு பரிசீலனைகள்

கடன் சங்கம் என்றால் என்ன?

கடன் சங்கம் என்பது பாரம்பரிய வங்கி சேவைகளை வழங்கும் ஒரு வகையான நிதி கூட்டுறவு ஆகும். சிறிய, தன்னார்வ-மட்டுமே செயல்பாடுகள் முதல் நாடு முழுவதும் ஆயிரக்கணக்கான பங்கேற்பாளர்களைக் கொண்ட பெரிய நிறுவனங்கள் வரை, பெரிய நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற நிறுவனங்கள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கும் உறுப்பினர்களுக்கும் கடன் சங்கங்களை உருவாக்க முடியும்.

கடன் நிறுவனங்கள் அவற்றின் பங்கேற்பாளர்களால் உருவாக்கப்படுகின்றன, சொந்தமானவை மற்றும் இயக்கப்படுகின்றன. எனவே, அவை வரிவிலக்கு நிலையை அனுபவிக்கும் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள் அல்ல.

கடன் சங்கங்களை புரிந்துகொள்வது

கடன் தொழிற்சங்கங்கள் ஒரு அடிப்படை வணிக மாதிரியைப் பின்பற்றுகின்றன: உறுப்பினர்கள் தங்கள் பணத்தை திரட்டுகிறார்கள் - தொழில்நுட்ப ரீதியாக, அவர்கள் கூட்டுறவு நிறுவனத்தில் பங்குகளை வாங்குகிறார்கள் loans கடன்கள், கோரிக்கை வைப்பு கணக்குகள் மற்றும் பிற நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை ஒருவருக்கொருவர் வழங்குவதற்காக. எந்தவொரு வருமானமும் அதன் உறுப்பினர்களின் சமூகத்திற்கும் நலன்களுக்கும் பயனளிக்கும் திட்டங்கள் மற்றும் சேவைகளுக்கு நிதியளிக்கப் பயன்படுகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடன் வங்கிகள் பாரம்பரிய வங்கிகளைக் காட்டிலும் குறைவான விருப்பங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சிறந்த விகிதங்கள் மற்றும் அதிக ஏடிஎம் இருப்பிடங்களை அணுகுவதை வழங்குகின்றன, ஏனெனில் அவை பகிரங்கமாக வர்த்தகம் செய்யப்படவில்லை, மேலும் அன்றாட நடவடிக்கைகளைத் தொடர போதுமான பணம் மட்டுமே சம்பாதிக்க வேண்டும். இருப்பினும், கடன் தொழிற்சங்கங்கள் பெரும்பாலான வங்கிகளைக் காட்டிலும் குறைவான செங்கல் மற்றும் மோட்டார் இருப்பிடங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, இது தனிப்பட்ட சேவையை விரும்பும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு குறைபாடாக இருக்கலாம். கடன் சங்கங்கள் தங்கள் வருமானத்திற்கு பெருநிறுவன வருமான வரி செலுத்துவதில் இருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன.

உறுப்பினர் தேவைகள்

ஆரம்பத்தில், கடன் சங்கத்தில் உறுப்பினர் ஒரு "பொதுவான பத்திரத்தை" பகிர்ந்து கொண்டவர்களுக்கு மட்டுமே இருந்தது: ஒரே தொழிலில் அல்லது ஒரே நிறுவனத்தில் பணிபுரிதல் அல்லது ஒரே சமூகத்தில் வாழ்வது. சமீப காலங்களில், கடன் சங்கங்கள் உறுப்பினர் மீதான கட்டுப்பாடுகளை தளர்த்தியுள்ளன, இதனால் பொது மக்கள் சேர அனுமதித்தது.

கடன் சங்கத்துடன் எந்தவொரு வணிகத்தையும் செய்ய, நீங்கள் அங்கு ஒரு கணக்கைத் திறப்பதன் மூலம் அதில் சேர வேண்டும் (பெரும்பாலும் பெயரளவுக்கு). நீங்கள் செய்தவுடன், நீங்கள் உறுப்பினராகவும் பகுதி உரிமையாளராகவும் மாறுகிறீர்கள். அதாவது நீங்கள் தொழிற்சங்க விவகாரங்களில் பங்கேற்கிறீர்கள்; இயக்குநர்கள் குழு மற்றும் தொழிற்சங்கத்தைச் சுற்றியுள்ள முடிவுகளை தீர்மானிப்பதில் உங்களுக்கு வாக்கு உள்ளது. ஒரு உறுப்பினரின் வாக்களிக்கும் திறன் அவர்களின் கணக்கில் எவ்வளவு பணம் இருக்கிறது என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டது அல்ல; ஒவ்வொரு உறுப்பினருக்கும் சமமான வாக்குகள் கிடைக்கும்.

தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகத்தின் கூற்றுப்படி, கூட்டாட்சி காப்பீட்டு கடன் சங்கங்களில் உறுப்பினர் 2017 முதல் காலாண்டில் 108 மில்லியனாக வளர்ந்தது, இது 2016 முதல் காலாண்டில் இருந்து 4.2% அதிகரித்துள்ளது.

கடன் சங்கங்களின் நன்மைகள்

வங்கிகளைப் போலவே, கடன் சங்கங்களிலும் பணம் சம்பாதிக்கும் செயல்முறை வைப்புகளை ஈர்ப்பதன் மூலம் தொடங்குகிறது. இந்த பகுதியில், கடன் சங்கங்கள் வங்கிகளை விட இரண்டு தனித்துவமான நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன, இவை இரண்டும் இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களாக இருப்பதன் விளைவாகும்:

1. கடன் சங்கங்கள் வருவாய்க்கு கார்ப்பரேட் வருமான வரி செலுத்துவதில் இருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. கடன் சங்கங்கள் தினசரி நடவடிக்கைகளுக்கு நிதியளிக்க போதுமான வருவாயை மட்டுமே உருவாக்க வேண்டும். இதன் விளைவாக, வங்கிகளை விட குறுகிய செயல்பாட்டு ஓரங்களை அவர்கள் அனுபவிக்கிறார்கள், அவை பங்குதாரர்களால் ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் வருவாயை அதிகரிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

குறுகிய ஓரங்களுடன் பணியாற்ற முடிவது கடன் சங்கங்கள் வைப்புத்தொகைக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை செலுத்த அனுமதிக்கிறது, அதே நேரத்தில் கணக்குகளை சரிபார்ப்பு மற்றும் ஏடிஎம் திரும்பப் பெறுதல் போன்ற பிற சேவைகளுக்கு குறைந்த கட்டணத்தை வசூலிக்கிறது. சுருக்கமாக, கடன் சங்கம் உறுப்பினர்களுக்கு கடன்கள், கணக்குகள் மற்றும் சேமிப்பு தயாரிப்புகளில் பணத்தை சேமிக்க முடியும்.

குறுந்தகடுகள் மற்றும் பணச் சந்தைகளில் கடன் சங்கங்கள் சிறந்த கட்டணங்களை வழங்குகின்றன.

டிசம்பர் 28, 2018 அன்று வெளியிடப்பட்ட தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகத்தின் (என்.சி.யு.ஏ) தரவுகளின்படி, கடன் சங்கங்கள் வழங்கும் ஐந்தாண்டு குறுந்தகடுகளுக்கான தேசிய சராசரி வீதம் 2.35% ($ 10, 000 வைப்புத்தொகையில்), சராசரியாக 1.89% வீதத்துடன் ஒப்பிடும்போது வங்கிகள்.

கடன் சங்கங்களில் பணச் சந்தை விகிதங்களும் அதிகமாக இருந்தன, சராசரியாக 0.32% (2, 500 டாலர் வைப்புத்தொகையில்) சராசரி வங்கி வீதமான 0.23%. இந்த வேறுபாடுகள் சிறியதாக இருந்தாலும், அவை சேர்க்கின்றன, வைப்புத்தொகைகளுக்கு போட்டியிடும் போது கடன் சங்கங்களுக்கு வங்கிகளை விட குறிப்பிடத்தக்க நன்மை அளிக்கிறது.

கடன் சங்கங்களின் தீமைகள்

கடன் சங்கங்கள் பெரும்பாலான வங்கிகளைக் காட்டிலும் குறைவான செங்கல் மற்றும் மோட்டார் இடங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, இது தனிப்பட்ட சேவையை விரும்பும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு குறைபாடாக இருக்கலாம். பெரும்பாலானவை ஆன்லைன் வங்கி மற்றும் ஆட்டோ பில் கட்டணம் போன்ற நவீன சேவைகளை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், பல கடன் சங்கங்களின் சிறிய அளவு சேவைகள், தொழில்நுட்பம் மற்றும் அணுகல் ஆகியவற்றில் ஒரு சமரசத்தை குறிக்கும்.

லோயர் டெக்

சிறிய கடன் சங்கங்கள் பொதுவாக வங்கிகளைப் போன்ற தொழில்நுட்ப பட்ஜெட்டைக் கொண்டிருக்கவில்லை, எனவே அவற்றின் வலைத்தளம் மற்றும் பாதுகாப்பு அம்சங்கள் பெரும்பாலும் கணிசமாக குறைவாகவே உள்ளன. சில நடுத்தர மற்றும் பெரிய கடன் சங்கங்கள் மொபைல் வங்கி பயன்பாடுகளை வழங்கக்கூடும், அவை மிகப் பெரிய இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்களுக்கு போட்டியாகும்.

குறைவான விருப்பங்கள்

கடன் தொழிற்சங்கங்கள் வங்கிகள் செய்யும் பெரும்பாலான நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை வழங்குகின்றன, கடன் சங்கங்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த தேர்வை வழங்குகின்றன. பாங்க் ஆப் அமெரிக்காவில் 21 வெவ்வேறு கிரெடிட் கார்டு விருப்பங்கள் உள்ளன, அவை வெகுமதி அட்டைகள் முதல் மாணவர் அட்டைகள் வரை, என்.எஃப்.சி.யுவில் ஐந்து மட்டுமே உள்ளன. நாட்டின் இரண்டாவது பெரிய கடன் சங்கம், மாநில ஊழியர் கடன் சங்கம் (எஸ்.இ.சி.யு) ஒரு கடன் அட்டையை வழங்குகிறது.

குறைந்த வளைந்து கொடுக்கும் தன்மை

வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் பணியாளர்களுக்கு ஒதுக்க அதிக ஆதாரங்களுடன், வங்கிகள் பின்னர் மற்றும் நீண்ட நேரங்களை வைத்திருக்கின்றன: வார நாட்களில் 5 அல்லது 6 மணி வரை திறந்திருக்கும், பெரும்பாலும் சனிக்கிழமைகளிலும். கடன் சங்கங்கள் பாரம்பரிய வங்கியாளர்களின் வணிக நேரங்களை (காலை ஒன்பது முதல் மாலை 3 மணி வரை, திங்கள் முதல் வெள்ளி வரை) பராமரிக்க முனைகின்றன, இருப்பினும் பெரியவை, SECU போன்றவை 24 மணி நேர வாடிக்கையாளர் சேவை ஹாட்லைனைக் கொண்டுள்ளன.

கடன் சங்கங்கள் எதிராக வங்கிகள்

கடன் சங்கங்கள் பெரும்பாலான வங்கிகளை விட கணிசமாக சிறியவை மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதி, தொழில் அல்லது குழுவுக்கு சேவை செய்ய கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன. இருப்பினும், பெரும்பாலான கடன் தொழிற்சங்கங்கள் குறைவான கிளைகளைக் கொண்டிருப்பதால், அவை பெரிய வங்கிகளைப் போலவே அடைய முடியாது என்று அர்த்தமல்ல. பல கடன் சங்கங்கள் ஏடிஎம் நெட்வொர்க்கின் ஒரு பகுதியாகும்.

கடன் சங்கம் உறுப்பினர்களுக்கு கடன்கள், கணக்குகள் மற்றும் சேமிப்பு தயாரிப்புகளில் பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம்.

கடன் தொழிற்சங்கங்கள் அவற்றின் செயல்பாடுகளை ஈடுகட்ட போதுமானதாக இருக்க வேண்டும் என்றாலும், இலாபங்களை ஈட்ட வேண்டிய அவசியம் இல்லாதது பொதுவாக குறைந்த கட்டணம் மற்றும் கணக்கு குறைந்தபட்சம், சேமிப்புக்கான அதிக விகிதங்கள் மற்றும் அவற்றின் உறுப்பினர்கள் மற்றும் உரிமையாளர்களுக்கு குறைந்த கடன் விகிதங்களை அனுமதிக்கிறது.

சிறப்பு பரிசீலனைகள்

பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகம் (எஃப்.டி.ஐ.சி) கடன் சங்கங்களை உள்ளடக்குவதில்லை. எவ்வாறாயினும், 1934 ஆம் ஆண்டில் நிறுவப்பட்ட NCUA, மேலே குறிப்பிட்டுள்ள FCU போலவே கூட்டாட்சி பட்டய கடன் சங்கங்களையும், ஆர்கன்சாஸ், டெலாவேர், தெற்கு டகோட்டா, வயோமிங் அல்லது கொலம்பியா மாவட்டத்திலும் தலைமையகங்களைக் கொண்டவை. NCUA இன் கிரெடிட் யூனியன் லொக்கேட்டர் ஒரு கடன் சங்கம் கூட்டாட்சி பட்டயமா என்பதை சரிபார்க்க முடியும்.

NCUA இன் முக்கிய பொறுப்புகளில் ஒன்று தேசிய கடன் சங்க பங்கு காப்பீட்டு நிதியத்தை (NCUSIF) நிர்வகிப்பதாகும், இது அனைத்து கூட்டாட்சி கடன் சங்கங்களிலும் பங்குகளை (வைப்புத்தொகைகளை) காப்புப் பிரதி எடுக்க கூட்டாட்சி பணத்தை பயன்படுத்துகிறது.

NCUA ஒவ்வொரு தனிநபர் கணக்கு, கூட்டுக் கணக்கு, நம்பிக்கைக் கணக்கு, ஓய்வூதியக் கணக்கு (பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள், ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் அல்லது கியோக் திட்டக் கணக்குகள் போன்றவை) மற்றும் ஒரு கணக்கிற்கு 250, 000 டாலர் வரை வணிகக் கணக்கை வழங்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் ஒரு தனிப்பட்ட கணக்கு, ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் ஒரு கூட்டாட்சி கடன் சங்கத்தில் வணிக கணக்கு இருந்தால், உங்கள் மொத்த பங்குகள் 50, 000 750, 000 வரை காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன.

கடன் சங்கங்கள் தங்கள் பெயரில் "கூட்டாட்சி" என்ற சொல் இல்லாமல், அல்லது மேலே பட்டியலிடப்பட்டுள்ள மாநிலங்களைத் தவிர வேறு மாநிலங்களை தலைமையிடமாகக் கொண்டுள்ளன. அவை மாநில தரவரிசையில் உள்ளன. இந்த வகை கடன் சங்கங்களில் உள்ள பங்குகள் ஒரு அரசு நிறுவனம் அல்லது தனியார் காப்பீட்டால் மூடப்படலாம்.