நுகர்வோர் ஆர்வம் என்றால் என்ன?
நுகர்வோர் வட்டி என்பது ஆட்டோமொபைல் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன் உள்ளிட்ட தனிப்பட்ட கடன்களுக்கு வசூலிக்கப்படும் வட்டி ஆகும். அடமான வட்டி மற்றும் மாணவர் கடன்களில் வசூலிக்கப்படும் சில வட்டி போலல்லாமல், தனிநபர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பிற கடன்களிலிருந்து நுகர்வோர் வட்டி என்பது ஒரு கணக்கிட முடியாத வரி செலவு ஆகும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- நுகர்வோர் வட்டி என்பது தனிநபர் கடன்கள், ஆட்டோமொபைல் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்ற நுகர்வோர் மையமாகக் கொண்ட கடன்களுக்கு வசூலிக்கப்படும் வட்டி ஆகும். இது வருமான வரி வருமானத்தில் சில வகையான வட்டிக்கு வசூலிக்கப்படும் வட்டி ஆகும். நுகர்வோர் கடனை வீட்டு ஈக்விட்டி வரியுடன் செலுத்துதல் (HELOC) இனி வரி விலக்கு அளிக்கப்படாது.
நுகர்வோர் ஆர்வத்தைப் புரிந்துகொள்வது
பெடரல் ரிசர்வ் ஆளுநர்கள் குழு நுகர்வோர் கடனை சுழலும் கடனாகக் கண்காணிக்கிறது. நுகர்வோர் கடன் என்பது நுகர்வோர் மற்றும் பாராட்டாத பொருட்களை வாங்குவதன் விளைவாக செலுத்த வேண்டிய கடன்களைக் கொண்டுள்ளது. கிரெடிட் கார்டு கடன், சம்பளக் கடன்கள் மற்றும் பிற வகையான நுகர்வோர் நிதியுதவி ஆகியவை நுகர்வோர் கடனின் பொதுவான நிகழ்வுகளாகும். கிரெடிட் கார்டுகள் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டதிலிருந்து சுழலும் கடனின் நிலையான வளர்ச்சி உள்ளது. பெடரல் ரிசர்வ் 2018 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் நுகர்வோர் கடன் 3 டிரில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமாக இருப்பதைக் கண்டறிந்தது, ஏப்ரல் மாதத்தில் 2.5% அதிகரிப்பு. அதிக வட்டி விகிதங்களின் காலங்களில், அதிகப்படியான நுகர்வோர் கடன் மேலும் நுகர்வோர் செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
1986 ஆம் ஆண்டின் வரிச் சீர்திருத்தச் சட்டம் வருமான வரி வருமானத்தில் சில வகையான வட்டிகளின் விலக்குகளைத் திரும்பப் பெறுவதன் மூலம் நுகர்வோர் நலனுக்கான வரையறையை விரிவுபடுத்தியது. 1991 வரை முழு நடைமுறைக்கு வராத இந்த சட்டம், கிரெடிட் கார்டு மற்றும் வாகன கடன் கடன்களுக்கான வட்டி விலக்குகளை நீக்கியது. இது வீட்டு உரிமை, உயர் கல்வி மற்றும் வணிக முதலீடுகளுடன் தொடர்புடைய வட்டி விலக்கத்தை அப்படியே விட்டுவிட்டது.
நுகர்வோர் வட்டி வரி தங்குமிடமாக ஹெலோக்ஸ்
கடந்த காலத்தில், பல நுகர்வோர் வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களை கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது பிற வகை செலவினங்களிலிருந்து நுகர்வோர் ஆர்வத்தை விலக்கு அடமான வட்டியாக மாற்றுவதற்கான வழிமுறையாக பயன்படுத்தினர். வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் கிரெடிட் (ஹெலோக்) மூலம் நுகர்வோர் கடனை அடைப்பதன் மூலம், இந்த வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனில் ஒரு பகுதியைக் கழிக்க முடிந்தது. எவ்வாறாயினும், 2017 ஆம் ஆண்டின் வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் 2026 ஆம் ஆண்டளவில் இந்த நடைமுறையை நீக்கியது. இந்தச் சட்டம், வீடு வாங்குதல் அல்லது கட்டுமானத்துடன் நேரடியாக தொடர்புபடுத்தினால் மட்டுமே ஹெலோக் வட்டி விலக்கு அளிக்கப்பட வேண்டும் என்று சட்டம் கட்டளையிடுகிறது.
யுகங்களின் மூலம் நுகர்வோர் வட்டி கட்டணங்கள்
நுகர்வோர் வட்டி கிமு 18 ஆம் நூற்றாண்டு வரை பாபிலோனில் இருந்தது, ஹம்முராபியின் கோட் தனிநபர் கடன் வட்டிக்கு 20% தொப்பியை ஏற்படுத்தியது. ரோமானியப் பேரரசின் சரிவு பொருளாதார தேக்கத்திற்கு வழிவகுத்தபோது, இருண்ட காலங்கள் வரை நுகர்வோர் கடனுக்கான சான்றுகள் பண்டைய வரலாற்றில் தொடர்கின்றன, மேலும் கத்தோலிக்க திருச்சபை வட்டி வசூலிப்பதை வட்டி விதித்தது. ஆய்வு வயதிற்கு நிதியளிப்பதில் மூலதனமும் கடனும் ஒரு முக்கிய பங்கைக் கொண்டிருந்தன, மேலும் இங்கிலாந்தின் மன்னர் ஹென்றி VIII 1545 ஆம் ஆண்டில் முதல் தேசிய வட்டி விகிதத்தை 10% ஆக நிறுவினார்.
20 ஆம் நூற்றாண்டின் முற்பகுதியிலும், நடுப்பகுதியிலும் அமெரிக்காவில் நுகர்வோர் கடன் அதிகரித்தது. ஜெனரல் மோட்டார்ஸ் ஏற்புக் கழகம் வழங்கும் ஆரம்பகால வாகன கடன்களிலிருந்து கடன் வளர்ச்சி ஊக்கமளித்தது. அத்தகைய உற்பத்தியாளரால் வழங்கப்பட்ட கடனின் வெற்றி மற்ற நிறுவனங்கள் வீட்டு உபகரணங்கள், தளபாடங்கள் மற்றும் மின்னணுவியல் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்க வழிவகுத்தது. 1920 ஆம் ஆண்டின் முற்பகுதியில், நிறுவனங்கள் முதல் கிரெடிட் கார்டுகளை வெளியிட்டன, அவை நுகர்வோர் தங்கள் தயாரிப்புகளை வாங்க பயன்படுத்தலாம். 1950 ஆம் ஆண்டில், டைனர்ஸ் கிளப் முதல் உலகளாவிய கிரெடிட் கார்டை வெளியிட்டது, அதைத் தொடர்ந்து 1958 இல் அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸ். கடன் வழங்குநர்களுக்கு நுகர்வோர் கடன் வரலாறுகளை வழங்க இந்த நேரத்தில் கடன் அறிக்கை நிறுவனங்கள் தோன்றின.
