நுகர்வோர் கடன் என்றால் என்ன?
நுகர்வோர் கடன் என்பது தனிநபர் அல்லது வீட்டு நுகர்வுக்கு பயன்படுத்தப்படும் பொருட்களை வாங்குவதன் விளைவாக செலுத்த வேண்டிய தனிப்பட்ட கடன்களைக் கொண்டுள்ளது. இவை ஒரு வணிகத்தை நடத்துவதற்கான முதலீடுகளுக்கு பயன்படுத்தப்படும் அல்லது அரசாங்க நடவடிக்கைகளின் மூலம் ஏற்படும் கடன்களுக்கு மாறாக உள்ளன. நுகர்வோர் கடனுக்கான சில எடுத்துக்காட்டுகள்: கடன் அட்டைகள்; மாணவர் கடன்கள்; வாகன கடன்கள்; அடமானங்கள்; மற்றும் சம்பள கடன்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- நுகர்வோர் கடன் என்பது வணிகங்கள் அல்லது அரசாங்க நடவடிக்கைகளிலிருந்து பெறப்பட்ட கடன்களுக்கு மாறாக தனிப்பட்ட நுகர்வுக்கு பயன்படுத்தப்படும் கடன்களைக் கொண்டுள்ளது. வாடிக்கையாளர் கடன் சுழலும் கடனாகப் பிரிக்கப்படலாம், இது மாதந்தோறும் செலுத்தப்படும் மற்றும் மாறி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கலாம்; மற்றும் சுழலாத கடன், ஒரு நிலையான வீதமாக செலுத்தப்படுகிறது. நுகர்வோர் கடன் என்பது பொருளாதார வல்லுநர்களால் நிதியுதவியின் ஒரு துணை வடிவமாக கருதப்படுகிறது, ஏனெனில் இது பெரும்பாலும் அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் வருவதால், மக்கள் தொகையில் சில பிரிவுகளால் அதைச் செலுத்த கடினமாக இருக்கும். நுகர்வோர் அந்நிய விகிதம் (சி.எல்.ஆர்) என்பது ஒரு நாட்டில் நுகர்வோர் கடனின் மொத்த அளவைக் கண்காணிக்கும் பொருளாதாரக் குறிகாட்டியாகும்.
நுகர்வோர் கடனைப் புரிந்துகொள்வது
நுகர்வோர் கடன்களை ஒரு வங்கி, மத்திய அரசு மற்றும் கடன் சங்கங்களிலிருந்து கடன் வாங்கலாம், மேலும் அவை இரண்டு பிரிவுகளாக பிரிக்கப்படுகின்றன: சுழலும் கடன் மற்றும் சுழலாத கடன். சுழலும் கடன் என்பது கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற மாதாந்திர அடிப்படையில் செலுத்தப்படுகிறது, அதேசமயம் சுழலாத கடன் என்பது ஒரு நிலையான-கட்டணக் கடனாகும், இது பொருள் வைத்திருக்கும் முழு நேரத்திற்கும் நடைபெறும். சுழலாத கடன் பொதுவாக வாகன கடன்கள் மற்றும் பள்ளி கடன்கள் அடங்கும்.
நுகர்வோர் கடனின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்
அடமானங்களுக்கான விகிதங்களுடன் ஒப்பிடும்போது, கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருப்பதால், நுகர்வோர் கடன் நிதியுதவிக்கான நிதி ரீதியான துணை வழிமுறையாகக் கருதப்படுகிறது. மேலும், பொதுவாக வாங்கிய பொருட்கள் தேவையான பயன்பாட்டை வழங்காது, மேலும் அந்தக் கடனை எடுப்பதை நியாயப்படுத்தும் மதிப்பைப் பாராட்டுவதில்லை.
நுகர்வோர் கடனின் எதிர்மறைகள் குறித்த ஒரு எதிர் பார்வை என்னவென்றால், இது நுகர்வோர் செலவு மற்றும் உற்பத்தியை அதிகரிப்பது, பொருளாதாரத்தை வளர்ப்பது மற்றும் நுகர்வு மென்மையாக்குகிறது. உதாரணமாக, மக்கள் தங்கள் வாழ்க்கையின் முந்தைய கட்டங்களில் கல்வி மற்றும் வீட்டுவசதிக்காக கடன் வாங்குகிறார்கள், பின்னர் அதிக வருமானம் ஈட்டும்போது அந்தக் கடனை பிற்காலத்தில் செலுத்துகிறார்கள்.
கடன் கல்விக்கு பயன்படுத்தப்படும்போது, அதை முடிவுக்கு கொண்டுவருவதற்கான வழிமுறையாக பார்க்க முடியும். கல்வி எதிர்காலத்தில் சிறந்த ஊதியம் பெறும் வேலைகளை அனுமதிக்கிறது, இது தனிநபர் மற்றும் பொருளாதாரம் ஆகிய இரண்டிற்கும் ஒரு மேல்நோக்கி பாதையை உருவாக்குகிறது.
நன்மை தீமைகளைப் பொருட்படுத்தாமல், உயர் மட்ட வட்டி விகிதங்களுடன் பொருந்தக்கூடிய நிதியுதவியை எளிதில் பெறுவதால் அமெரிக்காவில் நுகர்வோர் கடன் அதிகரித்து வருகிறது. ஜூன் 2019 நிலவரப்படி, நுகர்வோர் கடன் 4.1 டிரில்லியன் டாலராக இருந்தது, முறிவு 3.03 டிரில்லியன் டாலர் சுற்றாத கடன் மற்றும் 72 1.072 டிரில்லியன் சுழலும் கடன். சரியாக நிர்வகிக்கப்படாவிட்டால், நுகர்வோர் கடன் நிதி ரீதியாக நசுக்கப்படலாம் மற்றும் ஒரு நபரின் கடன் மதிப்பெண்ணை மோசமாக பாதிக்கும், இது எதிர்காலத்தில் கடன் வாங்குவதற்கான திறனைத் தடுக்கிறது.
கடனுக்கு முன்னுரிமை அளித்தல்
நுகர்வோர் அந்நிய விகிதம்
நுகர்வோர் அந்நிய விகிதம் (சி.எல்.ஆர்) சராசரி அமெரிக்க நுகர்வோர் வைத்திருக்கும் கடனின் அளவை அளவிடுகிறது, அவற்றின் செலவழிப்பு வருமானத்துடன் ஒப்பிடுகையில். சூத்திரம் பின்வருமாறு:
நுகர்வோர் அந்நிய விகித சூத்திரம். இன்வெஸ்டோபீடியாவின்
மொத்த வீட்டுக் கடன் பெடரல் ரிசர்வ் அறிக்கையிலிருந்து பெறப்படுகிறது, அதே நேரத்தில் செலவழிப்பு தனிப்பட்ட வருமானம் அமெரிக்க பொருளாதார பகுப்பாய்வு பணியகத்தால் தெரிவிக்கப்படுகிறது. சி.எல்.ஆர் அமெரிக்க பொருளாதாரத்தின் ஆரோக்கியத்திற்கான லிட்மஸ் சோதனையாகவும், பங்குச் சந்தை, சரக்கு நிலைகள் மற்றும் வேலையின்மை விகிதம் போன்ற பிற குறிகாட்டிகளுடன் பயன்படுத்தப்பட்டுள்ளது.
ஒரு தனிப்பட்ட மட்டத்தில், நுகர்வோர் அந்நியச் செலாவணி விகிதம் ஒரு தனிநபரின் வீட்டுக்குச் செல்லும் ஊதியத்தில் 10% முதல் 20% வரை இருக்க அறிவுறுத்தப்படுகிறது. 20% க்கு மேல் என்பது அவசர கடன் சிக்கல்களின் குறிகாட்டியாகும்.
நுகர்வோர் கடன் மற்றும் கொள்ளையடிக்கும் கடன்
நுகர்வோர் கடன் பெரும்பாலும் கொள்ளையடிக்கும் கடனுடன் தொடர்புடையது, இது எஃப்.டி.ஐ.சி யால் பரவலாக வரையறுக்கப்படுகிறது "கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நியாயமற்ற மற்றும் தவறான கடன் விதிமுறைகளை விதிக்கிறது." வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலைக்கு வரும்போது குறிப்பிடத்தக்க இணை தேவைப்படுகிறது.
