வைப்பு சான்றிதழ் (சி.டி) வரையறை & சி.டி.எஸ் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

பொருளடக்கம்

• வைப்புச் சான்றிதழ் (சிடி) என்றால் என்ன?
• குறுவட்டு எவ்வாறு இயங்குகிறது?
• நான் ஏன் ஒரு குறுவட்டு திறக்க வேண்டும்?
• குறுந்தகடுகள் மற்றும் பிற சேமிப்புக் கணக்குகள்
• குறுவட்டு விகிதங்களை தீர்மானித்தல்
• குறுந்தகடுகள் பாதுகாப்பானதா?
• ஒரு குறுவட்டு ஒரு நல்ல யோசனை எப்போது?
• நான் ஒரு குறுவட்டு எங்கே பெற முடியும்?
• சுற்றி ஷாப்பிங் செய்வது முக்கியம்
• குறைந்தபட்ச தொகைகள்
• குறுவட்டு விதிமுறைகள்
• சிடி ஏணிகள்
• ஒற்றைப்படை குறுந்தகடுகள்
• குறுந்தகடுகளுக்கு எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகிறது?
• முதிர்ச்சியில் குறுந்தகடுகள்
• குறுவட்டு உருளைகள்
• முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல்
• சிறப்பு குறுந்தகடுகள்
• நேரடி எதிராக உடைந்த குறுந்தகடுகள்
• உங்கள் தரகரிடமிருந்து சிறப்பு குறுந்தகடுகள்

வைப்புச் சான்றிதழ் (சிடி) என்றால் என்ன?

டெபாசிட் சான்றிதழ் (சிடி) என்பது வங்கிகள் மற்றும் கடன் தொழிற்சங்கங்கள் வழங்கும் ஒரு தயாரிப்பு ஆகும், இது வாடிக்கையாளருக்கு ஈடாக வட்டி வீத பிரீமியத்தை வழங்குகிறது. ஏறக்குறைய அனைத்து நுகர்வோர் நிதி நிறுவனங்களும் அவற்றை வழங்குகின்றன, இது எந்த வங்கியின் சிடி விதிமுறைகளை வழங்க விரும்புகிறது என்றாலும், வங்கியின் சேமிப்பு மற்றும் பணச் சந்தை தயாரிப்புகளுடன் எவ்வளவு அதிக விகிதம் ஒப்பிடப்படும், மற்றும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு என்ன அபராதம் பொருந்தும்.

சிறந்த குறுவட்டு விகிதங்களைக் கண்டுபிடிப்பதற்கு ஷாப்பிங் செய்வது மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் வெவ்வேறு நிதி நிறுவனங்கள் வியக்கத்தக்க வகையில் பரந்த அளவை வழங்குகின்றன. உங்கள் செங்கல் மற்றும் மோட்டார் வங்கி நீண்ட கால குறுந்தகடுகளில் கூட ஒரு சிறிய தொகையை செலுத்தக்கூடும், எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு ஆன்லைன் வங்கி அல்லது உள்ளூர் கடன் சங்கம் தேசிய சராசரியை விட மூன்று முதல் ஐந்து மடங்கு செலுத்தக்கூடும். இதற்கிடையில், சில சிறந்த விகிதங்கள் சிறப்பு விளம்பரங்களிலிருந்து வருகின்றன, எப்போதாவது 13, 21 மாதங்கள் போன்ற அசாதாரண கால அளவுகளுடன், 3, 6, அல்லது 18 மாதங்கள் அல்லது முழு ஆண்டு அதிகரிப்புகளின் அடிப்படையில் மிகவும் பொதுவான சொற்களைக் காட்டிலும்.

வெவ்வேறு நிறுவனங்களுக்கும் பலவிதமான சொற்களுக்கும் திறந்திருப்பது அதிக வருவாயைப் பெறுவதற்கு முக்கியமாகும். பெரும்பாலும், வெள்ளி பங்குகள் மற்றும் பிற அரிய உலோக பங்குகள் குறுவட்டு விகிதங்களை சார்ந்துள்ளது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வைப்புத்தொகையின் அதிக கட்டணம் செலுத்தும் சான்றிதழ்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையை விட்டுச் செல்வதற்கு ஈடாக சிறந்த சேமிப்பு மற்றும் பணச் சந்தை கணக்குகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களை செலுத்துகின்றன. சி.டி.க்கள் பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களை விட பாதுகாப்பான மற்றும் பழமைவாத முதலீடாகும், இது குறைந்த வாய்ப்பை வழங்குகிறது வளர்ச்சி, ஆனால் நிலையற்ற, உத்தரவாதமான வருவாய் விகிதத்துடன். கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு வங்கி, கடன் சங்கம் மற்றும் தரகு நிறுவனம் குறுவட்டு விருப்பங்களின் மெனுவை வழங்குகிறது. தேசிய அளவில் கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த குறுவட்டு விகிதங்கள் பொதுவாக ஒவ்வொருவருக்கும் தொழில் சராசரியை விட மூன்று முதல் ஐந்து மடங்கு அதிகம் கால, எனவே ஷாப்பிங் செய்வது குறிப்பிடத்தக்க லாபத்தை அளிக்கிறது. நீங்கள் ஒரு குறுவட்டு திறக்கும்போது ஒரு கால அவகாசத்தை பூட்டினாலும், அவசரநிலை அல்லது திட்டங்களின் மாற்றத்தை நீங்கள் சந்தித்தால் ஆரம்பத்தில் வெளியேறுவதற்கான விருப்பங்கள் உள்ளன.

குறுவட்டு எவ்வாறு இயங்குகிறது?

ஒரு குறுவட்டு திறப்பது எந்தவொரு நிலையான வங்கி வைப்புக் கணக்கையும் திறப்பதற்கு மிகவும் ஒத்ததாகும். புள்ளியிடப்பட்ட வரியில் நீங்கள் கையொப்பமிடும்போது நீங்கள் ஒப்புக்கொள்வது வித்தியாசம் (அந்த கையொப்பம் இப்போது டிஜிட்டலாக இருந்தாலும்). நீங்கள் எந்த சிடி (களை) திறக்கிறீர்கள் என்பதை அடையாளம் கண்ட பிறகு, செயல்முறையை முடிப்பது உங்களை நான்கு விஷயங்களாக பூட்டுகிறது.

1. வட்டி வீதம்: பூட்டப்பட்ட விகிதங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் உங்கள் வைப்புத்தொகையின் தெளிவான மற்றும் கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை வழங்குவதில் நேர்மறையானவை. வங்கியால் பின்னர் விகிதத்தை மாற்ற முடியாது, எனவே உங்கள் வருவாயைக் குறைக்கலாம். மறுபுறம், விகிதங்கள் பின்னர் கணிசமாக உயர்ந்தால், அதிக வருமானம் தரும் குறுந்தகடுகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும் வாய்ப்பை இழந்துவிட்டால், நிலையான வருமானம் உங்களைப் பாதிக்கலாம். காலவரையறை : எந்தவொரு அபராதத்தையும் தவிர்க்க உங்கள் நிதியை டெபாசிட் செய்ய நீங்கள் ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள் (எ.கா., 6 மாத குறுவட்டு, 1 ஆண்டு குறுவட்டு, 18 மாத குறுவட்டு போன்றவை) இந்த சொல் “முதிர்வு தேதியில், ”உங்கள் குறுவட்டு முழுமையாக முதிர்ச்சியடைந்ததும், உங்கள் நிதியை அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம். முதன்மை: சில சிறப்பு குறுந்தகடுகளைத் தவிர, நீங்கள் சிடியைத் திறக்கும்போது டெபாசிட் செய்ய ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள். நிறுவனம்: உங்கள் சிடியைத் திறக்கும் வங்கி அல்லது கடன் சங்கம் ஒப்பந்தத்தின் அம்சங்களை தீர்மானிக்கும், அதாவது முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதம் (ஈ.டபிள்யூ.பி) மற்றும் முதிர்ச்சி நேரத்தில் நீங்கள் பிற வழிமுறைகளை வழங்காவிட்டால் உங்கள் குறுவட்டு தானாக மறு முதலீடு செய்யப்படுமா என்பது.

உங்கள் குறுவட்டு நிறுவப்பட்டு நிதியளிக்கப்பட்டதும், வங்கி அல்லது கடன் சங்கம் மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு அறிக்கை காலங்கள், காகிதம் அல்லது மின்னணு அறிக்கைகள் மற்றும் வழக்கமாக உங்கள் குறுவட்டு இருப்புக்கு டெபாசிட் செய்யப்படும் பிற வைப்பு கணக்குகளைப் போலவே நிர்வகிக்கும். வட்டி அதிகரிக்கும்.

வைப்புச் சான்றிதழ் (குறுவட்டு)

நான் ஏன் ஒரு குறுவட்டு திறக்க வேண்டும்?

பிற முதலீடுகளைப் போலன்றி, வைப்புத்தொகையின் சான்றிதழ்கள் நிலையான, பாதுகாப்பான மற்றும் பொதுவாக கூட்டாட்சி காப்பீடு செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் பல வங்கிக் கணக்குகளால் செலுத்தப்படும் விகிதங்களை விட அதிகமாக இருக்கலாம். உங்கள் பணத்தை நீண்ட காலத்திற்கு விலக்கிக் கொள்ள நீங்கள் விரும்பினால், குறுவட்டு விகிதங்கள் பொதுவாக அதிகமாக இருக்கும்.

2017 முதல் பெடரல் ரிசர்வ் விகித உயர்வின் விளைவாக, பெரும்பாலான சேமிப்பு, சரிபார்ப்பு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்குகளை விட அதிகமாக சம்பாதிக்க விரும்பும் சேமிப்பாளர்களுக்கு குறுந்தகடுகள் மிகவும் கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக மாறியுள்ளன, ஆனால் சந்தையின் ஆபத்து அல்லது நிலையற்ற தன்மையை எடுத்துக் கொள்ளாமல்.

குறுந்தகடுகள் எதிராக ஒரு சேமிப்பு அல்லது பணம் சந்தை கணக்கு

வைப்புச் சான்றிதழ்கள் ஒரு சிறப்பு வகை சேமிப்புக் கருவியாகும். ஒரு சேமிப்பு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கைப் போலவே, ஒரு குறிப்பிட்ட சேமிப்பு இலக்கிற்காக பணத்தை ஒதுக்கி வைப்பதற்கான ஒரு வழியை அவை வழங்குகின்றன a வீடு, புதிய வாகனம் அல்லது ஒரு பெரிய பயணம் போன்ற பணம் அல்லது நீங்கள் வெறுமனே செய்யாத நிதிகளை நிறுத்துதல் உங்கள் இருப்புக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வருவாயைப் பெறும்போது, ​​அன்றாட செலவுகளுக்கான தேவை.

சேமிப்பு மற்றும் பணச் சந்தைக் கணக்குகள் கூடுதல் வைப்புத்தொகையைச் செய்வதன் மூலமும், மாதத்திற்கு ஆறு திரும்பப் பெறுவதன் மூலமும் உங்கள் இருப்பை வேறுபடுத்த அனுமதிக்கும்போது, ​​குறுந்தகடுகளுக்கு ஒரு ஆரம்ப வைப்பு தேவைப்படுகிறது, அது முதிர்வு தேதியை அடையும் வரை கணக்கில் இருக்கும், அது ஆறு மாதங்கள் அல்லது ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு. உங்கள் நிதிகளுக்கான அணுகலை விட்டுக்கொடுத்ததற்கு ஈடாக, குறுந்தகடுகள் பொதுவாக சேமிப்பு அல்லது பணச் சந்தை கணக்குகளை விட அதிக வட்டி விகிதங்களை செலுத்துகின்றன.

குறுவட்டு விகிதங்கள் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகின்றன?

வட்டி விகிதங்கள் அல்லது வணிகச் செய்திகளைப் பொதுவாகப் பின்தொடரும் எவருக்கும், பெடரல் ரிசர்வ் வாரியத்தின் விகித நிர்ணய நடவடிக்கைகள், சேமிப்பாளர்கள் தங்கள் வைப்புத்தொகைகளில் என்ன சம்பாதிக்க முடியும் என்பதன் அடிப்படையில் பெரிதாகத் தெரியும். மத்திய வங்கியின் முடிவுகள் வங்கியின் செலவுகளை நேரடியாக பாதிக்கும் என்பதால் தான். இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே.

ஒவ்வொரு ஆறு முதல் எட்டு வாரங்களுக்கு ஒருமுறை, கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை உயர்த்தலாமா, குறைக்க வேண்டுமா அல்லது தனியாக விடலாமா என்பதை மத்திய வங்கியின் கூட்டாட்சி திறந்த சந்தைக் குழு (FOMC) தீர்மானிக்கிறது. இந்த விகிதம் மத்திய வங்கி மூலம் கடன் வாங்க வங்கிகள் செலுத்தும் வட்டியைக் குறிக்கிறது. மத்திய வங்கி பணம் மலிவாக இருக்கும்போது (அதாவது, கூட்டாட்சி நிதி விகிதம் குறைவாக உள்ளது), வங்கிகளில் நுகர்வோரிடமிருந்து நீதிமன்ற வைப்புத்தொகைக்கு குறைந்த ஊக்கத்தொகை உள்ளது. ஆனால் கூட்டாட்சி நிதி விகிதம் மிதமானதாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ இருக்கும்போது, ​​வங்கிகள் நுகர்வோருக்கு தங்கள் வைப்புகளுக்கு போட்டி விகிதத்தை செலுத்துவதன் மூலம் சிறப்பாகச் செய்ய முடியும்.

டிசம்பர் 2008 இல், மத்திய வங்கி அதன் விகிதத்தை அமெரிக்க பொருளாதாரத்தை பெரும் மந்தநிலையிலிருந்து உயர்த்துவதற்கான தூண்டுதலாக அடிப்படையில் பூஜ்ஜியத்தின் மிகக் குறைந்த மட்டத்திற்குக் குறைத்தது. சேமிப்பாளர்களுக்கு இன்னும் மோசமானது என்னவென்றால், அது முழு ஏழு வருடங்களுக்கு அங்கே நங்கூரமிட்டது. அந்த நேரத்தில், அனைத்து வகையான வைப்பு விகிதங்களும் - சேமிப்பு, பணச் சந்தை மற்றும் குறுந்தகடுகள் - தொட்டன.

எவ்வாறாயினும், அமெரிக்க பொருளாதாரத்தில் வளர்ச்சியையும் வலிமையையும் காட்டும் அளவீடுகளின் வெளிச்சத்தில், டிசம்பர் 2015 முதல், மத்திய வங்கி படிப்படியாக கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை அதிகரித்து வருகிறது. இதன் விளைவாக, வட்டி வங்கிகள் வைப்புத்தொகையை செலுத்துவது மூன்று ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக அதிகரித்து வருகிறது, சிறந்த குறுவட்டு விகிதங்கள் இப்போது சில பண முதலீடுகளுக்கு கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக உள்ளன.

ஒரு குறுவட்டு திறக்கும்போது அல்லது எவ்வளவு காலம் தேர்வு செய்ய வேண்டும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​மத்திய வங்கியின் வீத நிர்ணய இயக்கங்கள் மற்றும் திட்டங்களுக்கு கவனம் செலுத்துங்கள். ஃபெடரல் வீத உயர்வுக்கு முன்பே ஒரு நீண்ட கால சிடியைத் திறப்பது உங்கள் எதிர்கால வருவாயைப் பாதிக்கலாம், அதே நேரத்தில் விகிதங்கள் குறையும் என்ற எதிர்பார்ப்பு நீண்ட கால விகிதத்தில் பூட்ட ஒரு நல்ல நேரத்தைக் குறிக்கும்.

எவ்வாறாயினும், மத்திய வங்கியின் நடவடிக்கைக்கு அப்பால், ஒவ்வொரு நிதி நிறுவனத்தின் நிலைமையும் குறிப்பிட்ட குறுந்தகடுகளில் எவ்வளவு வட்டி செலுத்த தயாராக உள்ளது என்பதற்கான கூடுதல் தீர்மானமாகும். உதாரணமாக, ஒரு வங்கியின் கடன் வணிகம் வளர்ச்சியடைந்து, அந்தக் கடன்களுக்கு நிதியளிக்க டெபாசிட்களில் அதிக அளவு தேவைப்பட்டால், வைப்பு வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்க முயற்சிப்பதில் வங்கி மிகவும் ஆக்ரோஷமாக இருக்கலாம். இதற்கு நேர்மாறாக, போதுமான வைப்பு இருப்புக்களைக் கொண்ட ஒரு விதிவிலக்கான பெரிய வங்கி அதன் குறுவட்டு இலாகாவை வளர்ப்பதில் குறைந்த ஆர்வம் காட்டக்கூடும், எனவே அற்ப சான்றிதழ் விகிதங்களை வழங்குகிறது.

குறுந்தகடுகள் பாதுகாப்பானதா?

இரண்டு காரணங்களுக்காக, வைப்புச் சான்றிதழ்கள் பாதுகாப்பான சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டு கருவிகளில் ஒன்றாகும். முதலாவதாக, அவற்றின் வீதம் நிர்ணயிக்கப்பட்டு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது, எனவே உங்கள் சிடியின் வருவாய் குறைக்கப்படும் அல்லது ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும் என்பதற்கு எந்த ஆபத்தும் இல்லை. நீங்கள் பதிவுசெய்தது நீங்கள் பெறுவதுதான் - இது வங்கி அல்லது கடன் சங்கத்துடனான உங்கள் வைப்பு ஒப்பந்தத்தில் உள்ளது.

குறுவட்டு முதலீடுகள் அனைத்து டெபாசிட் தயாரிப்புகளையும் உள்ளடக்கிய அதே கூட்டாட்சி காப்பீட்டால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன. FDIC வங்கிகளுக்கு காப்பீட்டை வழங்குகிறது மற்றும் NCUA கடன் சங்கங்களுக்கு காப்பீட்டை வழங்குகிறது. நீங்கள் ஒரு எஃப்.டி.ஐ.சி- அல்லது என்.சி.யு.ஏ-காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் ஒரு சிடியைத் திறக்கும்போது, ​​அந்த நிறுவனத்தில் டெபாசிட் செய்யப்படும் உங்கள் நிதியில் 250, 000 டாலர் வரை அந்த நிறுவனம் தோல்வியுற்றால் அமெரிக்க அரசாங்கத்தால் பாதுகாக்கப்படும். இந்த நாட்களில் வங்கி தோல்விகள் மிகவும் அரிதானவை. ஆனால் வங்கி தோல்வி உங்கள் நிதியை ஆபத்தில் வைக்காது என்பதை அறிவது நல்லது.

உங்கள் நிதிகள் முடிந்தவரை பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்வதற்கான முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், நீங்கள் எஃப்.டி.ஐ.சி அல்லது என்.சி.யு.ஏ காப்பீட்டைக் கொண்ட ஒரு நிறுவனத்தைத் தேர்வுசெய்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள் (பெரும்பான்மையானவர்கள் செய்கிறார்கள், ஆனால் ஒரு சிறுபான்மையினர் அதற்கு பதிலாக தனியார் காப்பீட்டைக் கொண்டு செல்கிறார்கள்), மற்றும் உங்கள் வைப்புத்தொகையில் 250, 000 டாலருக்கும் அதிகமாக இருப்பதைத் தவிர்ப்பது. எந்த ஒரு நிறுவனத்திலும் பெயர். நீங்கள் அந்தத் தொகையை விட அதிகமான வைப்புகளை வைத்திருந்தால், உங்கள் நிதியை பல நிறுவனங்கள் மற்றும் / அல்லது ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட பெயர்களில் (எ.கா., உங்கள் மனைவி) பரப்புவதன் மூலம் உங்கள் கவரேஜை அதிகரிக்க முடியும்.

ஒரு குறுவட்டு திறப்பது ஒரு நல்ல யோசனையா?

வைப்புச் சான்றிதழ்கள் சில வெவ்வேறு சூழ்நிலைகளில் பயனுள்ளதாக இருக்கும். உங்களுக்கு இப்போது தேவையில்லாத பணம் உங்களிடம் இருக்கலாம், ஆனால் அடுத்த சில ஆண்டுகளில்-ஒரு சிறப்பு விடுமுறைக்கு அல்லது புதிய வீடு, கார் அல்லது படகு வாங்கலாம். இது போன்ற அருகிலுள்ள பயன்பாடுகளுக்கு, பங்குச் சந்தை பொதுவாக பொருத்தமான முதலீடாக கருதப்படுவதில்லை, ஏனெனில் அந்தக் காலகட்டத்தில் நீங்கள் பணத்தை இழக்க நேரிடும்.

அல்லது உங்கள் சேமிப்பில் ஒரு பகுதியை மிகவும் பழமைவாதமாக முதலீடு செய்ய நீங்கள் விரும்பலாம், அல்லது பங்கு மற்றும் பத்திர சந்தைகளின் ஆபத்து மற்றும் ஏற்ற இறக்கம் முழுவதையும் தவிர்க்கலாம். குறுந்தகடுகள் பங்கு அல்லது கடன் முதலீடுகளின் வளர்ச்சி திறனை வழங்கவில்லை என்றாலும், அவை சரிவின் அபாயத்தையும் கொண்டிருக்கவில்லை. பணத்திற்கு நீங்கள் நிச்சயமாக உறுதிப்படுத்த விரும்பும் மதிப்பு மதிப்பில் வளரும், சாதாரணமாக இருந்தாலும், வைப்புச் சான்றிதழ்கள் மசோதாவுக்கு பொருந்தும்.

குறுந்தகடுகளின் தீங்குகளில் ஒன்று சில சேமிப்பாளர்களுக்கு பயனுள்ள அம்சமாகவும் இருக்கலாம். கவலைப்படுபவர்களுக்கு, தங்கள் சேமிப்புகளைத் தட்டுவதைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒழுக்கம் இருக்காது, ஒரு குறுவட்டுக்கான நிலையான கால அளவு மற்றும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான தொடர்புடைய அபராதம் regular வழக்கமான சேமிப்பு மற்றும் பணச் சந்தைக் கணக்குகள் செய்யாததைச் செலவழிப்பதைத் தடுக்கிறது.

இதன் ஒரு பதிப்பு உங்கள் அவசர நிதிக்கு குறுந்தகடுகளைப் பயன்படுத்துகிறது. சிடியில் உள்ள அளவு ஒருபோதும் குறையாது என்பதால், அவசர காலங்களில் உங்களிடம் எப்போதும் போதுமான இருப்பு இருப்பதை உறுதிப்படுத்த இது உங்களை அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் ஆரம்பத்தில் உங்கள் நிதியில் மூழ்க நேர்ந்தால் உங்களுக்கு அபராதம் விதிக்கப்படலாம் என்றாலும், குறைவான ஆனால் கவர்ச்சியூட்டும் காரணங்களுக்காக அல்ல, உண்மையான அவசரகாலத்தில் மட்டுமே இதைச் செய்வீர்கள் என்பது யோசனை. எல்லா நேரங்களிலும், நீங்கள் ஒரு சேமிப்பு அல்லது பண சந்தைக் கணக்கில் அவற்றை டெபாசிட் செய்ததை விட நிதி முதலீடு செய்யப்படும் போது நீங்கள் ஒரு சிறந்த வருவாயைப் பெறுவீர்கள்.

ப்ரோஸ்

• சேமிப்பு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கில் நீங்கள் சம்பாதிக்கக்கூடியதை விட அதிக விகிதத்தை வழங்குகிறது

• பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களுடன் சாத்தியமான ஏற்ற இறக்கம் மற்றும் இழப்புகளைத் தவிர்த்து, உத்தரவாதம் அளிக்கும், கணிக்கக்கூடிய வருவாய் விகிதத்தை செலுத்துகிறது

• ஒரு FDIC வங்கி அல்லது NCUA கடன் சங்கத்துடன் திறக்கப்பட்டால் கூட்டாட்சி காப்பீடு செய்யப்படுகிறது

• ஆரம்பத்தில் நிதியைத் திரும்பப் பெறுவது அபராதத்தைத் தூண்டுவதால் செலவுச் சோதனையைத் தடுக்க உதவும்

கான்ஸ்

• முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் விதிக்காமல் முதிர்ச்சிக்கு முன் கலைக்க முடியாது

• பொதுவாக பங்குகளை விட குறைவாக சம்பாதிக்கிறது மற்றும் காலப்போக்கில் பத்திரங்கள் முடியும்

• காலப்பகுதியில் வட்டி விகிதங்கள் உயர்கிறதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒரு நிலையான வருவாய் விகிதத்தைப் பெறுகிறது

நான் ஒரு குறுவட்டு எங்கே பெற முடியும்?

கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு வங்கி மற்றும் கடன் சங்கமும் குறைந்தது ஒரு டெபாசிட் சான்றிதழை வழங்குகிறது, மேலும் பெரும்பாலானவை பலவிதமான விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன. எனவே உங்கள் உள்ளூர் செங்கல் மற்றும் மோட்டார் வங்கி ஒரு விற்பனை நிலையம் மட்டுமல்ல, உங்கள் சமூகத்தில் உள்ள ஒவ்வொரு வங்கி அல்லது கடன் சங்கமும், இணையம் வழியாக நாடு தழுவிய அளவில் வாடிக்கையாளர்களை ஏற்றுக்கொள்ளும் ஒவ்வொரு வங்கியும் உள்ளது.

கூடுதலாக, உங்கள் தரகு கணக்கு மூலம் குறுந்தகடுகளைத் திறக்கலாம். இவற்றைப் பற்றி நாங்கள் பின்னர் விளக்குவோம், ஆனால் சுருக்கமாக, இவை வங்கி சான்றிதழ்களும் ஆகும். உங்கள் தரகு நிறுவனம் ஒரு இடைத்தரகராக செயல்படுகிறது.

ஏன் ஷாப்பிங் செய்வது முக்கியம்

இணையத்திற்கு முன், உங்கள் குறுவட்டு தேர்வுகள் அடிப்படையில் உங்கள் சமூகத்தில் நீங்கள் காணக்கூடியவற்றுடன் மட்டுமே இருந்தன. ஆனால் ஆன்லைன் வீத ஷாப்பிங்கின் வெடிப்பு மற்றும் இணைய வங்கிகளின் பெருக்கம் மற்றும் பாரம்பரிய இணையதளங்கள் ஆன்லைன் போர்ட்டல்களைத் திறப்பது ஆகியவற்றுடன் ஒருவர் கருத்தில் கொள்ளக்கூடிய குறுந்தகடுகளின் எண்ணிக்கை வியக்க வைக்கிறது. நாடு முழுவதும் வாடிக்கையாளர்களை ஏற்றுக்கொண்டு ஆன்லைனில் அல்லது அஞ்சல் மூலம் ஒரு கணக்கைத் திறக்க அனுமதிக்கும் சுமார் 150 வங்கிகளிடமிருந்து குறுந்தகடுகளை வாங்குவது இப்போது சாத்தியமாகும். அதோடு, பல பிராந்திய மற்றும் மாநில வங்கிகளுக்கும், கடன் சங்கங்களுக்கும் நீங்கள் அணுகலாம், அது அவர்களின் மாநிலத்தில் நீங்கள் வசிப்பதன் அடிப்படையில் உங்களுடன் வணிகம் செய்யும்.

நாங்கள் குறிப்பிட்டுள்ளபடி, இந்த வெவ்வேறு நிறுவனங்களில் குறுவட்டு விகிதங்களின் வரம்பு பரவலாக மாறுபடும். வங்கியில் ஒரு சிடியைத் திறப்பது தவறு, நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு சோதனை உறவைக் கொண்டுள்ளீர்கள், அதன் விகிதங்கள் நீங்கள் வேறு எங்கும் சம்பாதிக்கக்கூடியவற்றுடன் எவ்வாறு ஒப்பிடுகின்றன என்பதை விசாரிக்காமல்.

அதிர்ஷ்டவசமாக, எங்கள் வாராந்திர வீத ஆராய்ச்சி ஒவ்வொரு காலத்திற்கும் தேசிய அளவில் கிடைக்கக்கூடிய மிகச் சிறந்த விகிதங்களை உங்கள் முன் வைக்கும், இது உங்கள் வருவாயை அதிகரிப்பதை எளிதாக்குகிறது. உங்கள் மாநிலத்திலோ அல்லது சமூகத்திலோ உள்ள விருப்பங்களுக்காக நீங்கள் இன்னும் ஷாப்பிங் செய்ய வேண்டும், ஆனால் தேசிய அளவில் கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த விகிதங்களின் பட்டியல்களுடன், எந்த விகிதங்கள் உங்கள் கருத்தில் கொள்ளத்தக்கவை, அவை எதுவல்ல என்பதை நீங்கள் எளிதாக தீர்மானிக்க முடியும்.

நாட்டில் அதிக சம்பளம் வாங்கும் குறுந்தகடுகள் பொதுவாக தேசிய சராசரி விகிதத்தை விட மூன்று முதல் ஐந்து மடங்கு வரை செலுத்துகின்றன, எனவே உங்கள் வீட்டுப்பாடத்தை சிறந்த விருப்பங்களில் செய்வது நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்க முடியும் என்பதற்கான முக்கிய தீர்மானமாகும்.

குறுவட்டு திறக்க எனக்கு எவ்வளவு தேவை?

ஒவ்வொரு வங்கியும் கடன் சங்கமும் ஒவ்வொரு சிடியையும் அதன் மெனுவில் திறக்க தேவையான குறைந்தபட்ச வைப்புத்தொகையை நிறுவுகின்றன. சில நேரங்களில் ஒரு வங்கி அது வழங்கும் அனைத்து குறுவட்டு விதிமுறைகளிலும் குறைந்தபட்ச வைப்புக் கொள்கையை அமைக்கும், சில அதற்கு பதிலாக விகித அடுக்குகளை வழங்கும், அதிக குறைந்தபட்ச வைப்புத்தொகையைச் சந்திப்பவர்களுக்கு அதிக APY ஐ வழங்கும்.

கோட்பாட்டில், வைப்புத்தொகைக்கு அதிக நிதி கிடைப்பது உங்களுக்கு அதிக வருவாயைப் பெறும். ஆனால் நடைமுறையில், இது எப்போதும் உண்மையாக இருக்காது. உதாரணமாக, வைப்புக்கு $ 25, 000 தயாராக இருப்பது எப்போதாவது குறைந்த அளவு மற்றவர்களுக்கு கிடைக்காத ஒரு சிடியைத் திறக்க உதவும். ஆனால் ஒவ்வொரு குறுவட்டு காலத்திலும் முதல் 10 விகிதங்களில் பலவற்றை வெறும் $ 500 அல்லது. 1, 000 என்ற சாதாரண முதலீடுகளால் அடைய முடியும். பெரும்பாலான உயர் விகிதங்கள் குறைந்தது $ 10, 000 உள்ள எவருக்கும் கிடைக்கின்றன. ஒரு rate 25, 000 வைப்பு எப்போதாவது ஒரு உயர் விகிதத்திற்கு மட்டுமே தேவைப்படுகிறது.

எந்த குறுவட்டு காலத்தை நான் தேர்வு செய்ய வேண்டும்?

ஒரு குறுவட்டு சொல் உங்களுக்கு எவ்வளவு காலம் சரியானது என்பதை தீர்மானிக்கும்போது இரண்டு முக்கியமான விஷயங்கள் உள்ளன. பணத்திற்கான உங்கள் திட்டங்களில் முதல் மையங்கள். இது ஒரு குறிப்பிட்ட குறிக்கோள் அல்லது திட்டத்திற்காக இருந்தால், அந்த திட்டத்தின் எதிர்பார்க்கப்பட்ட தொடக்கமானது உங்கள் அதிகபட்ச குறுவட்டு கால நீளத்தை தீர்மானிக்க உதவும். இதற்கு நேர்மாறாக, நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்தை மனதில் கொள்ளாத பணத்தை நீக்கிவிட்டால், உங்கள் வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்க நீண்ட காலத்திற்கு நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.

இரண்டாவதாக, மத்திய வங்கியின் விகிதத்தில் என்ன நடக்கும் என்று நீங்கள் பரிசீலிக்க வேண்டும். மத்திய வங்கி விகிதங்களை உயர்த்தும் என்று எதிர்பார்க்கப்பட்டால், எனவே வங்கி மற்றும் கடன் சங்க குறுவட்டு விகிதங்கள் உயரும் - குறுகிய மற்றும் இடைக்கால குறுந்தகடுகள் நீண்ட கால குறுந்தகடுகளை விட அதிக அர்த்தத்தைத் தரும், ஏனெனில் நீங்கள் உறுதியளிக்க விரும்ப மாட்டீர்கள் புதிய, அதிக விகிதங்கள் தோன்றும் போது ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு குறைந்த வீதம். மாறாக, விகிதங்கள் நெருங்கிய காலத்தில் குறையும் என்ற எதிர்பார்ப்பு நீண்டகால குறுந்தகடுகளை விரும்புவதற்கு உங்களைத் தூண்டக்கூடும், எனவே வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் இன்றைய உயர் கட்டணங்களை நீங்கள் பூட்டலாம்.

ஒரு குறுவட்டு ஏணி என்றால் என்ன, நான் ஏன் ஒன்றை உருவாக்க வேண்டும்?

ஸ்மார்ட் சிடி முதலீட்டாளர்கள் காலப்போக்கில் விகித மாற்றங்களுக்கு எதிராக பாதுகாப்பதற்கும் அவர்களின் வருவாயை அதிகரிப்பதற்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட தந்திரோபாயத்தைக் கொண்டுள்ளனர். இது ஒரு குறுவட்டு ஏணி என்று அழைக்கப்படுகிறது, மேலும் இது 5 ஆண்டு குறுவட்டு விதிமுறைகளால் வழங்கப்படும் அதிக கட்டணங்களை அணுக உங்களுக்கு உதவுகிறது, ஆனால் உங்கள் பணத்தின் ஒரு பகுதி ஒவ்வொரு 5 வருடங்களுக்கும் பதிலாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் கிடைக்கும் என்ற திருப்பத்துடன். அதை எப்படி செய்வது என்பது இங்கே.

ஆரம்பத்தில், நீங்கள் குறுந்தகடுகளில் முதலீடு செய்ய விரும்பும் பணத்தை எடுத்து ஐந்தால் வகுக்கிறீர்கள். நீங்கள் ஐந்தில் ஒரு பங்கை அதிக வருமானம் ஈட்டிய 1 ஆண்டு குறுவட்டுக்கும், மற்றொரு ஐந்தில் ஒரு சிறந்த 2 ஆண்டு குறுவட்டுக்கும், இன்னொன்று 3 ஆண்டு குறுவட்டுக்கும், 5 ஆண்டு குறுவட்டு மூலமாகவும் வைக்கிறீர்கள். உங்களிடம் $ 25, 000 கிடைக்கிறது என்று சொல்லலாம். இது மாறுபட்ட நீளத்தின் ஐந்து குறுந்தகடுகளை உங்களுக்கு வழங்கும், ஒவ்வொன்றும் $ 5, 000 மதிப்புடையது.

பின்னர், ஒரு வருடத்தில் முதல் குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​இதன் விளைவாக வரும் நிதியை எடுத்து, 5 ஆண்டு குறுந்தகடு ஒன்றைத் திறக்கவும். ஒரு வருடம் கழித்து, உங்கள் ஆரம்ப 2 ஆண்டு குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும், மேலும் அந்த நிதியை மற்றொரு 5 ஆண்டு குறுவட்டில் முதலீடு செய்வீர்கள். 5 வருட APY களை சம்பாதிக்கும் ஐந்து குறுந்தகடுகளின் போர்ட்ஃபோலியோவுடன் நீங்கள் முடிவடையும் வரை, ஒவ்வொரு குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் இதைச் செய்கிறீர்கள், ஆனால் அவற்றில் ஒன்று ஒவ்வொரு 12 மாதங்களுக்கும் முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​உங்கள் பணத்தை எல்லாவற்றையும் விட சற்று அணுகக்கூடியதாக வைத்திருக்கும் இது ஒரு முழு ஐந்து ஆண்டுகளாக பூட்டப்பட்டிருந்தது.

சில குறுவட்டு முதலீட்டாளர்கள் குறுவட்டு ஏணியின் குறுகிய பதிப்பையும் செய்கிறார்கள், ஏணியின் கீழ் முனையில் 6 மாத குறுந்தகடுகளையும், மேலே 2 அல்லது 3 ஆண்டு குறுந்தகடுகளையும் பயன்படுத்துகின்றனர். இங்கே நீங்கள் வருடத்திற்கு ஒரு முறைக்கு பதிலாக வருடத்திற்கு இரண்டு முறை நிதி அணுக முடியும், ஆனால் 5 ஆண்டு விகிதங்களுக்கு பதிலாக 2 முதல் 3 ஆண்டு குறுந்தகடுகளுக்கு கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த கட்டணங்களை நீங்கள் பெறுவீர்கள்.

ஒற்றைப்படை குறுந்தகடுகளுக்கு நீங்கள் ஏன் திறந்திருக்க வேண்டும்

நீங்கள் ஒரு குறுவட்டு ஏணியை உருவாக்குகிறீர்களோ அல்லது அறியப்பட்ட காலவரிசை மூலம் ஒரு குறிப்பிட்ட இலக்கை நோக்கி சேமிக்கிறீர்களோ, ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் தொங்கவிடப்படுவதைக் காட்டிலும் நீங்கள் காணும் மிகச் சிறந்த குறுவட்டு ஒப்பந்தங்களைப் பற்றி திறந்த மனதுடன் இருங்கள். இது முக்கியமான காரணம் என்னவென்றால், சில வங்கிகளும் கடன் சங்கங்களும் புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதற்காக ஒரு விளம்பர சிடியை வழங்கும்போது, ​​அவர்கள் வழக்கத்திற்கு மாறான காலத்தை விதிக்கலாம்.

உதாரணமாக, நீங்கள் காணும் சில சிறந்த குறுவட்டு விகிதங்கள் 5 மாதங்கள், 17 மாதங்கள் அல்லது 21 மாதங்கள் போன்ற சாத்தியமற்ற சொற்களைக் கொண்டுள்ளன. இது தனித்து நிற்கலாம் அல்லது, வங்கி கொண்டாடும் பிறந்தநாளுடன் பொருந்தலாம் அல்லது வேறு பல காரணங்கள் இருக்கலாம். ஆனால் நீங்கள் திட்டமிட்டிருந்த வழக்கமான காலத்திற்கு பதிலாக இந்த ஒற்றைப்படை கால சான்றிதழ்களைக் கருத்தில் கொள்வதில் நீங்கள் நெகிழ்வாக இருக்க முடியும் என்றால், சில நேரங்களில் நீங்கள் சிறந்த ஊதியம் பெறும் வாய்ப்பைக் காணலாம்.

குறுவட்டு வருவாய் எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகிறது?

நீங்கள் ஒரு குறுவட்டு வைத்திருக்கும் போது, ​​வங்கி உங்கள் கணக்கிற்கு வட்டி முறையான இடைவெளியில் பொருந்தும். இது வழக்கமாக மாதாந்திர அல்லது காலாண்டில் செய்யப்படுகிறது, மேலும் உங்கள் அறிக்கைகளை சம்பாதித்த வட்டியாகக் காண்பிக்கும். சேமிப்பு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கில் செலுத்தப்படும் வட்டியைப் போலவே, இது புதிய ஆண்டில் சம்பாதித்த வட்டி எனக் குவிந்து உங்களுக்கு அறிவிக்கப்படும், இதன் மூலம் நீங்கள் வரிவிதிப்பை தாக்கல் செய்யும்போது அதை வருமானமாகப் புகாரளிக்க முடியும்.

சில நேரங்களில் மக்கள் இதைப் பற்றி குழப்பமடைகிறார்கள், ஏனென்றால் அந்த வட்டி வருவாயை உண்மையில் திரும்பப் பெறவும் பயன்படுத்தவும் முடியாது. எனவே அவர்களின் எதிர்பார்ப்பு என்னவென்றால், அவர்கள் குறுவட்டு நிதியை முதிர்ச்சியில் திரும்பப் பெறும்போது (அல்லது சீக்கிரம் பணம் சம்பாதித்தால்) வருவாய்க்கு வரி விதிக்கப்படும். இது தவறானது. வரி-அறிக்கையிடல் நோக்கங்களுக்காக, உங்கள் குறுவட்டு நிதியை நீங்கள் எப்போது திரும்பப் பெறுவீர்கள் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், வங்கி உங்கள் கணக்கில் அவற்றைப் பயன்படுத்தும் நேரத்தில் உங்கள் குறுவட்டு வருவாய் வரி விதிக்கப்படுகிறது.

முதிர்ச்சியில் எனது குறுவட்டுக்கு என்ன நடக்கிறது?

உங்கள் சிடியின் முதிர்வு தேதிக்கு வழிவகுக்கும் மாதம் அல்லது இரண்டு நாட்களில், வங்கி அல்லது கடன் சங்கம் வரவிருக்கும் இறுதித் தேதியை உங்களுக்கு அறிவிக்கும். முதிர்ச்சியடைந்த நிதியை என்ன செய்வது என்று எப்படிச் சொல்வது என்பதற்கான வழிமுறைகளும் அதன் தகவல்தொடர்புகளில் இருக்கும். பொதுவாக, இது உங்களுக்கு மூன்று விருப்பங்களை வழங்கும்.

1. அந்த வங்கியில் ஒரு புதிய குறுவட்டுக்குள் சிடியை உருட்டவும் . பொதுவாக இது உங்கள் முதிர்ச்சியடைந்த குறுவட்டு காலத்திற்கு மிக நெருக்கமாக பொருந்தக்கூடிய ஒரு குறுவட்டுக்குள் இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் 15 மாத சான்றிதழ் முடிவடைந்தால், அவை உங்கள் இருப்பை புதிய 1 ஆண்டு குறுவட்டுக்குள் உருட்டக்கூடும். அந்த வங்கியில் உள்ள நிதியை மற்றொரு கணக்கில் மாற்றவும். விருப்பங்களில் சேமிப்பு, சரிபார்ப்பு அல்லது பண சந்தைக் கணக்கு ஆகியவை அடங்கும். வருமானத்தை திரும்பப் பெறுங்கள். அவை வெளி வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படலாம் அல்லது காகித காசோலையில் உங்களுக்கு அனுப்பப்படலாம்.

எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், உங்களுடைய வழிகாட்டுதலைப் பெறுவதற்குப் பதிலாக நிறுவனம் என்ன செய்யும் என்பதற்கான அறிகுறியுடன், அறிவுறுத்தல்களை வழங்குவதற்கான காலக்கெடுவை உங்களுடனான தொடர்பு நிர்ணயிக்கும். பல சந்தர்ப்பங்களில், அதன் இயல்புநிலை நடவடிக்கை உங்கள் வருமானத்தை புதிய சான்றிதழாக மாற்றுவதாகும்.

உங்கள் முதிர்ச்சியடைந்த குறுந்தகட்டின் வருமானத்தை எவ்வாறு கையாள்வது என்று அறிவுறுத்துவதற்கான வங்கியின் காலக்கெடுவைத் தவறவிடுவது, பல ஆண்டுகளாக விருப்பமின்றி உங்களை ஒரு துணை விகிதத்தில் பூட்டுவதற்கு வழிவகுக்கும், அல்லது தேவையற்ற மற்றும் சாத்தியமான மிகப் பெரிய - முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் விதிக்கப்படலாம், ஏனெனில் நீங்கள் பிரித்தெடுப்பதற்கு முன்பு நீண்ட நேரம் காத்திருந்தீர்கள் உங்கள் நிதி.

எனது குறுவட்டு உருட்ட அனுமதிக்க வேண்டுமா?

ஒரு பொதுவான விதியாக, உங்கள் குறுவட்டு ஒரே நிறுவனத்தில் ஒரே மாதிரியான குறுவட்டுக்குள் செல்ல அனுமதிப்பது எப்போதும் விவேகமற்றது. உங்களுக்கு இன்னும் பணம் தேவையில்லை, புதிய சிடியைத் தொடங்க ஆர்வமாக இருந்தால், அதை உருட்டுவது நிச்சயமாக குறைந்தபட்ச எதிர்ப்பின் பாதையாகும். ஆனால் இது ஒருபோதும் அதிகபட்ச வருவாயின் பாதை அல்ல.

நாங்கள் குறிப்பிட்டுள்ளபடி, உங்கள் குறுவட்டு முதலீடுகளில் அதிக விகிதத்தை சம்பாதிக்க விரும்பினால் ஷாப்பிங் செய்வது அவசியம். உங்கள் குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் வங்கி தற்போது நூற்றுக்கணக்கான வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்களில் ஒரு உயர்-விகித வழங்குநராக இருப்பதால், நீங்கள் ஒரு குறுவட்டு தேர்வு செய்யலாம். உருட்டப்பட்ட குறுவட்டுடன் நீங்கள் சிறப்பாகச் செயல்படுவது சாத்தியமில்லை, ஆனால் நிகழ்தகவுகள் உங்களுக்கு எதிரானவை, மேலும் ஷாப்பிங் செய்வது எப்போதும் உங்கள் சிறந்த பந்தயம்.

உங்களுடைய தற்போதைய வங்கி உண்மையில் ஒரு சிறந்த போட்டியாளராக இருப்பதைக் கண்டாலும், நீங்கள் அந்த குறுவட்டுக்கு வேண்டுமென்றே செல்ல முடியும் மற்றும் சிறந்த வருவாயைப் பெறுவதற்கு உங்கள் வீட்டுப்பாடத்தைச் செய்துள்ளீர்கள் என்ற நம்பிக்கையுடன்.

எனது பணத்தை ஆரம்பத்தில் திரும்பப் பெற வேண்டுமானால் என்ன செய்வது?

ஒரு குறுவட்டு திறக்கப்படுவது, காலத்தின் காலத்திற்கு திரும்பப் பெறாமல் நிதிகளை வைப்புத்தொகையாக வைத்திருக்க ஒப்புக்கொள்வது என்றாலும், உங்கள் திட்டங்கள் மாற வேண்டுமானால் உங்களுக்கு விருப்பங்கள் இல்லை என்று அர்த்தமல்ல. நீங்கள் அவசரநிலையையோ அல்லது உங்கள் நிதி நிலைமையிலோ மாற்றத்தை எதிர்கொண்டாலும் - அல்லது பணத்தை மிகவும் பயனுள்ளதாகவோ அல்லது லாபகரமாக வேறொரு இடத்திலோ பயன்படுத்தலாம் என்று நினைத்தாலும் - அனைத்து வங்கிகளும் கடன் சங்கங்களும் உங்கள் சிடியை எவ்வாறு ஆரம்பத்தில் பணமாகப் பெறுவது என்பதற்கான விதிமுறைகளை விதித்துள்ளன.

வெளியேறுவது நிச்சயமாக இலவசமாக இருக்காது. நீங்கள் முதன்முதலில் சான்றிதழைத் திறந்தபோது உங்கள் வைப்பு ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட குறிப்பிட்ட விதிமுறைகள் மற்றும் கணக்கீடுகளின்படி, உங்கள் நிதி விநியோகிக்கப்படுவதற்கு முன்னர் கிடைத்த வருமானத்தில் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்தை (ஈ.டபிள்யூ.பி) மதிப்பிடுவதன் மூலம் நிதி நிறுவனங்கள் முன்கூட்டியே பணிநீக்கம் செய்யப்படுவதற்கான பொதுவான வழி.. முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் உங்களுக்கு ஏற்றுக்கொள்ளத்தக்கது என்றால் நீங்கள் சிடிக்கு ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன்பு நீங்கள் அறிந்து கொள்ளலாம் என்பதே இதன் பொருள்.

மிகவும் பொதுவாக, ஈ.டபிள்யூ.பி பல மாத வட்டி என வசூலிக்கப்படுகிறது, நீண்ட குறுவட்டு விதிமுறைகளுக்கு அதிக மாதங்களும் குறுகிய குறுந்தகடுகளுக்கு குறைவான மாதங்களும் உள்ளன. உதாரணமாக, ஒரு வங்கியின் கொள்கையானது அனைத்து குறுந்தகடுகளுக்கும் மூன்று மாத வட்டி 12 மாதங்கள் வரை, 3 மாதங்கள் வரை விதிமுறைகள் உள்ளவர்களுக்கு ஆறு மாத வட்டி மற்றும் அதன் நீண்டகால குறுந்தகடுகளுக்கு ஒரு முழு ஆண்டு வட்டி ஆகியவற்றைக் குறைப்பதாகும்.. இவை வெறும் எடுத்துக்காட்டுகள்-ஒவ்வொரு வங்கி மற்றும் கடன் சங்கமும் அதன் ஆரம்பகால திரும்பப் பெறும் அபராதத்தை நிர்ணயிக்கின்றன, எனவே நீங்கள் இரண்டு ஒத்த குறுந்தகடுகளுக்கு இடையில் தீர்மானிக்கும்போதெல்லாம் ஈ.டபிள்யூ.பி கொள்கைகளை ஒப்பிடுவது முக்கியம்.

உங்கள் அதிபரிடம் சாப்பிடக்கூடிய முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் கொள்கைகளைப் பார்ப்பது மிகவும் புத்திசாலித்தனம். மேலே விவரிக்கப்பட்ட வழக்கமான ஈ.டபிள்யூ.பி கொள்கை நீங்கள் குறுவட்டு முதிர்ச்சியுடன் வைத்திருந்தால் உங்களிடம் இருப்பதை விட குறைவாகவே சம்பாதிக்கும். நீங்கள் பொதுவாக இன்னும் வருவாயைப் பெறுவீர்கள், ஏனெனில் ஈ.டபிள்யூ.பி வழக்கமாக நீங்கள் சம்பாதித்த ஆர்வத்தின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே சாப்பிடும். ஆனால் சந்தையில் சில குறிப்பாக கடுமையான அபராதங்கள் உள்ளன, அங்கு ஒரு தட்டையான சதவீத அபராதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த சதவிகிதம் நீங்கள் நீண்ட காலமாக வைத்திருக்காத ஒரு குறுவட்டில் நீங்கள் சம்பாதித்ததை விட அதிகமாக இருக்கும் என்பதால், நீங்கள் முதலீடு செய்ததை விட வருமானத்தில் குறைவாக சேகரிப்பதை நீங்கள் காணலாம். இதன் விளைவாக, இந்த வகை ஈ.டபிள்யூ.பி கள் சிறந்த முறையில் தவிர்க்கப்படுகின்றன.

ஒரு குறுவட்டுக்கு முன் வங்கியின் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் கொள்கையை எப்போதும் சரிபார்க்கவும். இது குறிப்பாக ஆக்ரோஷமானதாக இருந்தால் - அல்லது இதேபோன்ற வீதத்தையும் லேசான காலத்தையும் கொண்ட மற்றொரு சிடியை நீங்கள் காணலாம் - கடினமான அபராதங்களிலிருந்து விலகி இருக்க நீங்கள் புத்திசாலித்தனமாக இருப்பீர்கள்.

சிறப்பு குறுந்தகடுகள்: பம்ப்-அப், ஆட்-ஆன், நோ-பெனால்டி, ஜம்போ மற்றும் ஐஆர்ஏ

மிகவும் பொதுவான குறுவட்டு வகை உங்கள் நிதிகளை டெபாசிட் செய்வதற்கான நிலையான சூத்திரத்தைப் பின்பற்றுகிறது, காலத்தின் இறுதி வரை தீண்டத்தகாத நிலையில் அமர அனுமதிக்கிறது, மேலும் முதிர்ச்சியடைந்தவுடன் அவற்றைத் திரும்பப் பெறுகிறது. ஆனால் வங்கிகள் மற்றும் கடன் தொழிற்சங்கங்களும் வெவ்வேறு கட்டமைப்புகள் மற்றும் விதிகள் கொண்ட பல்வேறு சிறப்பு சான்றிதழ்களை வழங்குகின்றன.

பம்ப்-அப் சி.டிக்கள்

இவை சில நேரங்களில் உயர்த்த-உங்கள்-விகித சான்றிதழ்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. பம்ப்-அப் குறுந்தகடுகள் சேமிப்பாளர்களுக்கு அவர்களின் காலப்பகுதியில் வழக்கமாக ஒரு தடவை அதிக விகிதத்தை அணுகுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகின்றன. ஆகவே, நீங்கள் 5 ஆண்டு சான்றிதழைத் திறந்து, அந்தக் காலகட்டத்தில் விகிதங்கள் உயர்ந்துள்ளால், தற்போது வங்கி வழங்கும் அதிக விகிதத்தில் பூட்ட உங்களுக்கு ஒரு வாய்ப்பு கிடைக்கும், அது உங்கள் பதவிக் காலத்திற்கு பொருந்தும். எப்போதாவது, பம்ப்-அப் குறுந்தகடுகள் இரண்டு வீத அதிகரிப்புகளை அனுமதிக்கும், இருப்பினும் நீண்ட கால குறுந்தகடுகளுக்கு மட்டுமே.

கூடுதல் குறுந்தகடுகள்,

கூடுதல் வட்டுக்கள் உங்கள் வட்டி விகிதத்திற்கு பதிலாக உங்கள் வைப்புத் தொகையுடன் விளையாட அனுமதிக்கின்றன. இங்கே நீங்கள் ஒரு தொகையுடன் சிடியைத் திறக்கலாம், ஆனால் நீங்கள் முதலீடு செய்த அசலை அதிகரிக்க கூடுதல் வைப்புத்தொகையைச் செய்யலாம். சில வங்கிகள் நீங்கள் விரும்பும் பல துணை நிரல்களை அனுமதிக்கும்; மற்றவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அனுமதிக்கக்கூடிய ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான துணை நிரல்களை (எ.கா., மாதம் அல்லது காலாண்டுக்கு) நிர்ணயிப்பார்கள், மேலும் ஒரு சிலர் முழு காலத்தின் போது ஒன்று அல்லது இரண்டாக துணை நிரல்களைக் கட்டுப்படுத்துவார்கள்.

அபராதம் இல்லாத குறுந்தகடுகள்

வைப்புச் சான்றிதழின் வட்டி வீத நன்மைகளை அவை வழங்குவதாகத் தெரிகிறது, ஆனால் குறைந்த அபாயத்துடன் நீங்கள் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்த வேண்டும். அபராதம் விதிக்கப்படாத குறுந்தகடுகள் உண்மையில் முழுமையாக அணுகக்கூடிய சேமிப்புக் கணக்கிற்கும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்துடன் ஒரு குறுவட்டுக்கும் இடையிலான இடைவெளியைக் குறைக்க முடியும். ஆனால் நீங்கள் யூகிக்கிறபடி, "அபராதம் இல்லை" என்பது விலைக் குறியுடன் வருகிறது: நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய குறுவட்டு மூலம் சம்பாதிக்கக்கூடியதை விட குறைந்த வட்டி விகிதம். எனவே அபராதம் இல்லாத குறுந்தகடுகளின் விகிதங்களை ஒரு சிறந்த சேமிப்பு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கிலிருந்து நீங்கள் சம்பாதிக்கக்கூடியவற்றுடன் ஒப்பிடுவது முக்கியம்.

ஜம்போ சி.டி.

சான்றிதழ்களை வாங்கும்போது நீங்கள் சந்திக்கும் மற்றொரு தயாரிப்பு இவை. ஜம்போஸ் என்பது ஒரு பெரிய குறைந்தபட்ச வைப்புத்தொகையுடன் கூடிய குறுந்தகடுகளாகும். ஒரு சிடியை "ஜம்போ" என்று அழைப்பதற்கான எந்தவொரு நிர்வாகக் குழுவும் தரையை பரிந்துரைக்கவில்லை, எனவே ஒவ்வொரு வங்கியும் தன்னைத்தானே தீர்மானிக்கிறது. மிகவும் பொதுவான வாசல் $ 50, 000 குறைந்தபட்ச வைப்பு. சில நிறுவனங்கள் CD 25, 000 குறுந்தகடுகளை ஒரு ஜம்போ (அல்லது ஒருவேளை “மினி ஜம்போ”) சான்றிதழ் என்று அழைக்கின்றன, மற்றவர்கள் ஜம்போ லேபிளை குறைந்தபட்சம், 000 100, 000 குறுந்தகடுகளுக்கு ஒதுக்குகின்றன.

ஐஆர்ஏ குறுந்தகடுகள்

வைப்புச் சான்றிதழ்கள் ஓய்வூதிய நிதிகளுக்கான பயனுள்ள சேமிப்பு வாகனமாகவும் இருக்கலாம். பல வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் ஐஆர்ஏ குறுந்தகடுகளை வழங்குகின்றன. சிலவற்றில் தனித்தனி குறுந்தகடுகள் உள்ளன, அவை ஐஆர்ஏக்களாக கிடைக்கின்றன, மற்ற நிறுவனங்கள் அவற்றின் நிலையான குறுந்தகடுகளில் ஏதேனும் ஐஆர்ஏ குறுந்தகடுகளாக அமைக்க அனுமதிக்கின்றன. இரண்டிலும் ஒரு வித்தியாசம் என்னவென்றால், ஐஆர்ஏ குறுந்தகடுகள் அதிகாரப்பூர்வமாக நியமிக்கப்பட்ட ஐஆர்ஏ கணக்கில் வைக்கப்பட வேண்டும்.

ஒரு குறுவட்டு பெறுதல்: நேரடி எதிராக உடைந்த குறுந்தகடுகள்

முதல் புள்ளி என்னவென்றால், தரகு குறுந்தகடுகள் வங்கி குறுந்தகடுகள், தரகு நிறுவனம் ஒரு செயல்முறை-எளிமைப்படுத்தும் இடைத்தரகராக செயல்படுகிறது. சில முக்கியமான வேறுபாடுகள் உள்ளன என்று கூறினார்.

குறைந்த விகிதங்கள்

தரகு குறுந்தகடுகள் எப்போதாவது நேரடி வங்கி சான்றிதழ்களுடன் போட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன என்றாலும், பொதுவாக தரகு குறுந்தகடுகளின் விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கும். உங்கள் குறுவட்டு வருமானத்தை அதிகரிப்பது முன்னுரிமை என்றால், நீங்கள் பொதுவாக மூலத்திற்கு நேராக செல்வது நல்லது.

ஆனால் தரகு குறுந்தகடுகள் வசதிகளுடன் எதிர்கொள்ளும் விகிதங்களில் விட்டுக்கொடுக்கின்றன, குறிப்பாக பல குறுந்தகடுகளை வைத்திருப்பவர்களுக்கு. ஏனென்றால், உங்கள் தரகு கணக்கிற்கு நீங்கள் ஏற்கனவே பெற்ற அதே வழக்கமான மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு அறிக்கைகளில் தரகு குறுந்தகடுகள் சேர்க்கப்படும், எல்லா முதிர்வு தேதிகள் மற்றும் விதிமுறைகள் காட்டப்படும். இது நீங்கள் வைத்திருப்பதைக் கண்காணிக்க வைக்கிறது, மேலும் ஒவ்வொன்றும் முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​மிகவும் எளிமையானது.

அதிக வசதி…

ஒரு தரகு சிடியைத் திறப்பதும் சற்று எளிதானது. உங்களிடம் ஏற்கனவே தரகு நிறுவனத்தில் கணக்கு இருப்பதால், அது உங்கள் சார்பாக சிடியைப் பெறும். இது ஒரு குறுவட்டு நேரடியாக திறக்கும் வங்கி ஆவணங்களையும், பின்னர் நீங்கள் பெறும் கூடுதல் அறிக்கைகளையும் விட்டுவிடுகிறது. முடித்தல் எளிமைப்படுத்தப்பட்டுள்ளது: குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​நிதி பொதுவாக தரகு நிறுவனத்தில் உங்கள் பணக் கணக்கில் நகரும்.

… நீங்கள் ஆரம்பத்தில் திரும்பப் பெற வேண்டுமானால் தவிர

ஆரம்பகால திரும்பப் பெறுதல் நேரடி வங்கி சான்றிதழ்களைக் காட்டிலும் தரகு குறுந்தகடுகளுக்கு மிகவும் வித்தியாசமாக கருதப்படுகிறது. நீங்கள் ஆரம்பத்தில் ஒரு தரகு குறுவட்டுக்கு பணம் செலுத்த வேண்டுமானால், அதை இரண்டாம் நிலை சந்தையில் விற்க வேண்டும். இந்த சந்தைக்கான அணுகல் உங்கள் தரகு நிறுவனத்தால் வழங்கப்பட்டது மற்றும் பொதுவாக செல்லவும் எளிதானது என்றாலும், உங்கள் சான்றிதழுக்கு நீங்கள் எந்த விலையை பாதுகாக்க முடியும் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. உயரும் அல்லது குறைந்து வரும் வட்டி வீத சூழலில் நீங்கள் விற்கிறீர்களா மற்றும் உங்கள் சான்றிதழில் எஞ்சியிருக்கும் நேரம் ஆகியவை முக்கிய காரணிகளில் அடங்கும்.

இரண்டாம் நிலை சந்தையில் விற்பது எதிர்மறையாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை - இது எப்போதும் துணை வருமானத்திற்கு வழிவகுக்காது. ஆனால் நீங்கள் விட்டுக்கொடுப்பது உங்கள் வருமானத்தில் எவ்வளவு தக்க வைத்துக் கொள்வீர்கள் என்பதற்கான எந்த உத்தரவாதமும் அல்லது முன்கணிப்பும் ஆகும்.

உங்கள் தரகரிடமிருந்து சிறப்பு குறுந்தகடுகள்

நிலையான தரகு குறுவட்டு தவிர, இரண்டு வகையான சிறப்பு குறுந்தகடுகள் பொதுவாக தரகு நிறுவனங்கள் மூலமாக மட்டுமே காணப்படுகின்றன:

அழைக்கக்கூடிய குறுந்தகடுகள்

அழைக்கக்கூடிய சான்றிதழ் ஒரு சிறப்பு குறுவட்டு ஆகும், அதில் எந்த நேரத்திலும் குறுந்தகட்டை நினைவுபடுத்தும் உரிமையை வழங்கும் வங்கி வைத்திருக்கிறது. எனவே ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான வருடங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் பூட்டப்படுவீர்கள் என்று நீங்கள் நம்புகிறீர்கள், எந்த நேரத்திலும் அந்த ஏற்பாட்டை முடித்துவிட்டு உங்கள் நிதியை உங்களிடம் திருப்பித் தர வங்கி முடிவு செய்யலாம். இது உங்களுக்கு எந்தவிதமான அபராதம் அல்லது இழப்புகளையும் ஏற்படுத்தாது என்றாலும், எதிர்காலத்தில் பூட்டப்பட்ட சாதகமான வீதத்தின் வாய்ப்பை இது இழக்க நேரிடும். இந்த சலுகைக்காக, வங்கி பொதுவாக ஓரளவு அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகிறது. இது நீங்கள் தவிர்க்க விரும்பும் ஆபத்து என்றால், உங்கள் தரகு நிறுவனத்தின் பட்டியலை “அழைக்க முடியாத குறுந்தகடுகளுக்கு” ​​தேடுங்கள்.

ஜீரோ-கூப்பன் குறுந்தகடுகள்

உங்கள் தரகு நிறுவனத்தில் நீங்கள் காணக்கூடிய மற்றொரு சிறப்பு குறுவட்டு பூஜ்ஜிய கூப்பன் சான்றிதழ் ஆகும். இந்த குறுந்தகடுகள் ஒரு சேமிப்பு பத்திரத்தைப் போலவே முக மதிப்பைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் அவை குறைந்த ஆரம்ப விலைக்கு விற்கப்படுகின்றன. பூஜ்ஜிய கூப்பன் குறுந்தகடுகளைப் பற்றி தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் சம்பாதித்த வட்டிக்கு வரி விதிக்கப்படும், சான்றிதழ் முதிர்ச்சியடையும் வரை நீங்கள் அதை உணர மாட்டீர்கள். எனவே கவனமாக வரி திட்டமிடல் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.