பொதுவான பதிவு

ஓய்வூதியத்திற்கு பிந்தைய அபாயங்கள் காரணமாக மிகவும் கவனமாக திட்டங்கள் மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்கான தயாரிப்பு ஆகியவை வீழ்ச்சியடையக்கூடும்: எதிர்பாராத மரணம், ஒரு நீண்ட நோய், பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சி அல்லது திவாலான ஒரு ஓய்வூதிய திட்டம். கூடுதலாக, மக்கள் ஓய்வூதியத்தில் 30 வருடங்களுக்கும் மேலாக வாழ்வது வழக்கத்திற்கு மாறானதல்ல, ஆரம்ப மற்றும் உயரும் ஆயுட்காலம் விலகுவதற்கான அதிகரித்த ஊக்கத்தொகை காரணமாக, இது ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் சேமிப்புகளை விட அதிகமாக இருக்கும் என்று ஒரு பெரிய ஆபத்தை முன்வைக்கிறது.

ஓய்வூதியத்தில் அதிக நேரம் செலவழிக்கும்போது, ​​உங்கள் சொத்துக்களின் போதுமான அளவு குறித்து உறுதியாக இருப்பது கடினம். ஓய்வூதியத்தைத் திட்டமிடுவதில் அல்லது அதை வாழ்வதில் - முன்னால் இருக்கும் அபாயங்கள் மற்றும் அவை உங்கள் நிதி பாதுகாப்பை எவ்வாறு குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்தும் என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• தனிப்பட்ட மற்றும் குடும்ப அபாயங்கள் வேலைவாய்ப்பு பிரச்சினைகள், நீண்ட ஆயுள், திருமண நிலையில் மாற்றம் மற்றும் பிற குடும்ப உறுப்பினர்களின் தேவைகளை உள்ளடக்கியது. சுகாதார மற்றும் வீட்டு அபாயங்களில் எதிர்பாராத மருத்துவ பில்கள், வெவ்வேறு வீடுகளுக்கு மாற வேண்டிய அவசியம் மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய பராமரிப்பாளர்கள் மற்றும் பராமரிப்பு வசதிகள் இல்லாதது ஆகியவை அடங்கும். நிதி உயரும் பணவீக்கம், ஏற்ற இறக்க வட்டி விகிதங்கள், பங்குச் சந்தை இழப்புகள் மற்றும் மோசமாக செயல்படும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் ஆகியவை அடங்கும். பொதுக் கொள்கை அபாயங்களில் அதிக வரி மற்றும் மருத்துவ மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பிலிருந்து குறைக்கப்பட்ட நன்மைகள் ஆகியவை அடங்கும்.

ஓய்வூதியத்திற்கு பிந்தைய அபாயங்கள் வகைகள்

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் உள்ள சொசைட்டி ஆஃப் ஆக்சுவரீஸ் (SOA) வருமானத்திற்கு பாதிப்பை ஏற்படுத்தக்கூடிய பல ஓய்வூதியத்திற்கு பிந்தைய அபாயங்களை அடையாளம் கண்டுள்ளது. அவை நான்கு பிரிவுகளாக தொகுக்கப்பட்டுள்ளன. ஓய்வூதியத்திற்குத் தயாராகும் நபர்கள் அல்லது ஏற்கனவே ஓய்வு பெற்றவர்கள் அவர்களை கவனமாகக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

• தனிப்பட்ட மற்றும் குடும்பம்: உங்கள் வாழ்க்கையில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் அல்லது நேசிப்பவரின் வாழ்க்கையில் உடல்நலம் மற்றும் வீட்டுவசதி: தொழில்முறை பராமரிப்பாளர்களின் தேவை அல்லது உடல்நலம் தவறியதால் ஒரு வசதிக்குச் செல்வது நிதி: பணவீக்கம், முதலீடுகள் மற்றும் பங்குச் சந்தை நடவடிக்கைகளைச் சுற்றுவது பொது கொள்கை: அரசாங்க முடிவுகள் அது ஓய்வு பெற்றவர்களை பாதிக்கும்

"ஒரு ஓய்வு பெற்றவரின் நிதிக்கு பல எதிர்பாராத கோரிக்கைகள் உள்ளன. அந்த சரியான காரணத்திற்காக ஒவ்வொருவருக்கும் ஒரு யதார்த்தமான அவசர நிதி தேவை. ஒரு ஓய்வுபெற்றவர் ஓய்வூதியத்தின் ஆரம்பத்தில் அதிக அளவு வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட பணத்தை எடுக்க வேண்டியிருந்தால், அது எதிர்கால டாலர்களை இன்று செலவழிக்கக்கூடும். இது கிடைக்கக்கூடிய வாழ்க்கை முறை பணத்தின் அளவைக் குறைப்பது மட்டுமல்ல; எதிர்காலத்தில் ஓய்வுபெற்றவருக்கு உதவக்கூடிய வருமானத்தை (கூட்டு விளைவு) சம்பாதிப்பதற்கான ஆற்றலுடன் பணம் போய்விட்டது. இன்று டாலர்களைச் செலவழிப்பது அந்த பணத்தின் எதிர்கால வளர்ச்சியை எடுத்துச் செல்கிறது, இது ஒரு குறிப்பிட்ட வாழ்க்கை முறையை பராமரிப்பதில் முக்கியமானதாக இருக்கலாம் அல்லது உங்கள் பணத்தை விட அதிகமாக இருக்காது ”என்று பீட்டர் ஜே. க்ரீடன், CFP®, ChFC, CLU, தலைமை நிர்வாக அதிகாரி, கிரிஸ்டல் புரூக் ஆலோசகர்கள் நியூயார்க், NY

தனிப்பட்ட மற்றும் குடும்ப அபாயங்கள்

வேலைவாய்ப்பு ஆபத்து

பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது பகுதிநேர அல்லது முழுநேர வேலை செய்வதன் மூலம் தங்கள் வருமானத்தை ஈடுசெய்ய திட்டமிட்டுள்ளனர். உண்மையில், சில நிறுவனங்கள் வயதான தொழிலாளர்களை அவர்களின் நிலைத்தன்மை மற்றும் வாழ்க்கை அனுபவத்தின் காரணமாக வேலைக்கு அமர்த்த விரும்புகின்றன. இருப்பினும், வேலை சந்தையில் வெற்றி என்பது ஓய்வுபெற்றவர்கள் எளிதில் பெறவோ பராமரிக்கவோ முடியாத தொழில்நுட்ப திறன்களைப் பொறுத்தது. வெவ்வேறு திறன்களுக்கான கோரிக்கைகள் காரணமாக ஓய்வு பெற்றவர்களிடையே வேலை வாய்ப்புகள் பெரிதும் மாறுபடும் மற்றும் உடல்நலம், குடும்பம் அல்லது பொருளாதார நிலைமைகளுடன் மாறக்கூடும்.

நீங்கள் ஓய்வு பெற விரும்பும் புள்ளியைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு ஒருங்கிணைந்ததாகும். பின்னர் ஓய்வு பெறுவது சேமிப்பை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு மாற்றாகும், ஆனால் பொருத்தமான வேலைவாய்ப்பு கிடைக்கும் என்பதில் உறுதியாக இல்லை. பகுதிநேர வேலை என்பது முழுநேர வேலைவாய்ப்புக்கு மாற்றாகும், மேலும் பகுதிநேர வேலைகள் பெறுவது எளிதாக இருக்கும்.

“எந்த நேரத்திலும் வேலைவாய்ப்பு இல்லாதிருப்பது சமூகப் பாதுகாப்பிலிருந்து உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தைக் குறைக்கலாம், அதேபோல் உங்கள் முதலாளியிடமிருந்து ஓய்வூதியமும் இருந்தால். பல ஆண்டு சேவையைப் பற்றி ஒரு நிபந்தனை இருந்தால் உங்கள் ஓய்வூதியத்தை வசூலிக்க அதிக நேரம் ஆகலாம் ”என்று சி.எஃப்.பி®யின் விரிவான ஆலன் மேனேஜ்மென்ட் குழுமத்தின் தலைவர் ஆலன் கட்ஸ் கூறுகிறார், எல்.எல்.சி, ஸ்டேட்டன் தீவு, NY

நீண்ட ஆயுள் ஆபத்து

அவர்கள் இறப்பதற்கு முன் பணத்தை விட்டு வெளியேறுவது பெரும்பாலான ஓய்வு பெற்றவர்களின் முக்கிய கவலைகளில் ஒன்றாகும். ஆயுட்காலம் உயர்ந்துள்ளதால், நீண்ட ஆயுள் ஆபத்து என்பது இன்னும் பெரிய கவலையாக உள்ளது. ஓய்வூதியத்தில் ஆயுட்காலம் ஒரு சராசரி வயது, ஓய்வுபெற்றவர்களில் பாதி பேர் நீண்ட காலம் வாழ்கிறார்கள், ஒரு சில கடந்த 100 வயதுடையவர்கள். உங்கள் ஆயுட்காலம் வாழ்வதற்கு போதுமான வருமானத்தை மட்டுமே திட்டமிடுவது ஓய்வு பெற்றவர்களில் பாதிக்கு போதுமானதாக இருக்கும். இருப்பினும், நீண்ட காலம் வாழ்வதற்கான தீங்கு கீழே பட்டியலிடப்பட்டுள்ள பிற அபாயங்களுக்கு அதிக வெளிப்பாடு ஆகும்.

வாழ்நாளில் தங்கள் சொந்த ஓய்வூதிய நிதியை நிர்வகிப்பவர்கள் கடினமான சமநிலைச் செயலைச் செய்ய வேண்டும். எச்சரிக்கையாக இருப்பது மற்றும் மிகக் குறைவாக செலவிடுவது உங்கள் வாழ்க்கை முறையை தேவையில்லாமல் கட்டுப்படுத்தக்கூடும்-குறிப்பாக நீங்கள் ஆரோக்கியமான மற்றும் மிகவும் மொபைலாக இருக்கும்போது முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதில்-ஆனால் அதிக செலவு செய்வது பணத்தை விட்டு வெளியேறும் அபாயத்தை அதிகரிக்கிறது.

ஒரு ஓய்வூதியம் அல்லது வருடாந்திரம் சில ஆபத்துக்களைத் தணிக்கும், ஏனெனில் அவை வாழ்க்கைக்கு ஒரு வருமான ஓட்டத்தை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், சொத்துக்களின் கட்டுப்பாட்டை இழத்தல், வாரிசுகளுக்கு பணத்தை விட்டுச்செல்லும் திறன் இழப்பு மற்றும் செலவு உள்ளிட்ட சில குறைபாடுகள் உள்ளன. மக்கள் தங்கள் சொத்துக்கள் அனைத்தையும் வருடாந்திரமாக்குவது விவேகமற்றது என்றாலும், ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் வருடாந்திரங்கள் கருதப்பட வேண்டும். ஆயினும்கூட, நீங்கள் ஒரு வருடாந்திர இடத்தை வைக்கும் எந்த நிறுவனத்தையும் கவனமாக விசாரிக்கவும், கட்டணங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள் மற்றும் ஏணி பத்திரங்கள் போன்ற பிற விருப்பங்களையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். வருடாந்திரத்தை வாங்கும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய வட்டி விகிதங்களும் உள்ளன.

வாழ்க்கைத் துணையின் மரணம்

ஒரு மனைவியின் மரணம் அல்லது முனைய நோய் குறித்த வருத்தம் வயதானவர்களிடையே அதிக மனச்சோர்வு மற்றும் தற்கொலைக்கு பங்களிக்கிறது. பின்னர் நிதி பாதிப்பு உள்ளது: ஒரு மனைவியின் மரணம் ஓய்வூதிய சலுகைகளை குறைக்க வழிவகுக்கும் அல்லது நீடித்த மருத்துவ பில்கள் மற்றும் கடன்கள் உள்ளிட்ட கூடுதல் நிதி சுமைகளை கொண்டு வரக்கூடும். மேலும், இறந்தவரால் வழக்கமாக கையாளப்பட்டால், எஞ்சியிருக்கும் வாழ்க்கைத் துணைக்கு நிதிகளை நிர்வகிக்கவோ அல்லது தயாரிக்கவோ முடியாது.

ஒரு பங்குதாரர் அல்லது மனைவியின் மரணத்திற்குப் பிறகு உயிர் காப்பீடு, உயிர் பிழைத்தவர்களின் ஓய்வூதியம் மற்றும் நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீடு போன்றவற்றின் வருமானம் மற்றும் தேவைகளைப் பாதுகாக்க நிதி வாகனங்கள் கிடைக்கின்றன. தப்பிப்பிழைப்பவர்களுக்கு வழங்குவதில் எஸ்டேட் திட்டமிடல் ஒரு முக்கிய அம்சமாகும்.

திருமண நிலையில் மாற்றம்

விவாகரத்து அல்லது ஒரு இணைந்த ஜோடியைப் பிரிப்பது இரு தரப்பினருக்கும் பெரும் நிதி சிக்கல்களை உருவாக்கும். இது பொது மற்றும் தனியார் ஓய்வூதியத் திட்டங்களின் கீழ் நன்மைக்கான உரிமையையும், தனிநபர்களின் செலவழிப்பு வருமானத்தையும் பாதிக்கும்.

திருமணச் சொத்துக்களைப் பிரிப்பது நிச்சயமாக இரு தரப்பினரின் வாழ்க்கைத் தரத்தில் ஒட்டுமொத்த இழப்புக்கு வழிவகுக்கும், குறிப்பாக வருமானம் மற்றும் வளங்களை திரட்டுவதன் மூலம் அவர்களின் வாழ்க்கை முறை பராமரிக்கப்பட்டிருந்தால். சில வல்லுநர்கள் ஒரு நபரின் வாழ்க்கைத் தரத்தை பராமரிக்க ஒரு தம்பதியினரின் வருமானத்தில் 60% முதல் 75% வரை தேவைப்படலாம் என்று நம்புகிறார்கள். ஏனென்றால், ஒரு வீட்டில் வசிக்கும் மக்களின் எண்ணிக்கையைப் பொருட்படுத்தாமல், வாடகை மற்றும் பயன்பாடுகள் போன்ற சில செலவுகள் அப்படியே இருக்கின்றன.

வயதான தம்பதிகளிடையே விவாகரத்து விகிதம் இளைய தம்பதிகளை விட மிகக் குறைவு என்றாலும், ஓய்வுபெறும் வயதுடைய தம்பதியினர் விவாகரத்து பெறுவது வழக்கமல்ல. திருமணத்திற்கு முன்னர் ஒவ்வொரு தரப்பினரின் சொத்துரிமையையும் வரையறுக்க முன்கூட்டிய ஒப்பந்தங்கள் பயன்படுத்தப்படலாம். அல்லது ஒரு மகப்பேற்றுக்கு முந்தைய ஒப்பந்தம் உங்களுக்கானது.

குடும்ப உறுப்பினர்களின் எதிர்பாராத தேவைகள்

பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் பெற்றோர், குழந்தைகள், பேரக்குழந்தைகள் மற்றும் உடன்பிறப்புகள் உள்ளிட்ட பிற குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு உதவுகிறார்கள். அவர்களில் எவரது உடல்நலம், வேலைவாய்ப்பு அல்லது திருமண நிலை ஆகியவற்றின் மாற்றத்திற்கு அந்த நபருக்கான ஓய்வு பெற்றவரிடமிருந்து அதிக தனிப்பட்ட அல்லது நிதி உதவி தேவைப்படலாம். வயதான பெற்றோருக்கு சுகாதார செலவினங்களை செலுத்துதல், குழந்தைகளுக்கு உயர் கல்வி கட்டணம் செலுத்துதல் அல்லது வேலையின்மை, விவாகரத்து அல்லது பிற நிதி நெருக்கடிகள் ஏற்பட்டால் வயது வந்த குழந்தைகளுக்கு குறுகிய கால நிதி உதவி வழங்குவது ஆகியவை நிதி உதவிக்கான எடுத்துக்காட்டுகளில் அடங்கும்.

"உங்கள் வயதுவந்த குழந்தைகளுக்கு அவர்களின் தொடர்ச்சியான நிதி தவறுகளிலிருந்து பிணை எடுப்பது உங்கள் ஓய்வைத் தடுக்கும். சிலருக்கு இது ஒவ்வொரு ஆண்டும் எதிர்பாராத ஒரு பயணத்தை அனைத்து செலவினங்களுடனும் வேடிக்கையாகவும் எடுத்துக்கொள்வது போன்றது. உங்கள் நிலையான சம்பள காசோலையை விட்டு வெளியேறும்போது அதிகப்படியான பரிசுகள் அல்லது அவசரகால காசோலைகளுக்கு எல்லைகளை அமைப்பது முக்கியம். அல்லது, இது ஒரு பிரச்சினையாக இருக்கலாம் என்று நீங்கள் நினைத்தால், அதைப் பற்றி உங்கள் நிதி ஆலோசகரிடம் சொல்லுங்கள், எனவே அந்த செலவுகளை உங்கள் ஓய்வூதிய வருமான திட்டத்தில் நீங்கள் வேலை செய்யலாம் ”என்று டென்வரில் உள்ள எல்.எல்.சியின் சல்லிவன் நிதித் திட்டத்தின் CFP® கிறிஸ்டி சல்லிவன் கூறுகிறார்.

ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் எதிர்காலத்தில் குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு நிதி உதவி வழங்குவதற்கான வாய்ப்பை அங்கீகரிக்க வேண்டும், இது ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பாகவோ அல்லது அதற்கு முன்பாகவோ தெரியவில்லை என்றாலும்.

எதிர்காலத்தைப் பற்றிய நிச்சயமற்ற தன்மை ஓய்வூதியத் திட்டத்தைத் தவிர்ப்பதற்கு ஒரு தவிர்க்கவும் இல்லை; நீங்கள் எல்லாவற்றையும் திட்டமிட முடியாது, ஆனால் ஒரு திட்டம் இல்லாமல் நீங்கள் ஒன்றும் செய்யாமல் போகலாம்.

சுகாதார மற்றும் வீட்டுவசதி அபாயங்கள்

எதிர்பாராத மருத்துவ பில்கள்

பல ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு இவை ஒரு பெரிய கவலை. பரிந்துரைக்கப்பட்ட மருந்துகள் ஒரு முக்கிய பிரச்சினை, குறிப்பாக நீண்டகாலமாக நோய்வாய்ப்பட்டவர்களுக்கு. வயதானவர்களுக்கு பொதுவாக அதிக சுகாதாரத் தேவைகள் உள்ளன, மேலும் உடல்நலம் தொடர்பான பல்வேறு பிரச்சினைகளுக்கு அடிக்கடி சிகிச்சை தேவைப்படலாம். பல ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு சுகாதார சேவைகளுக்கான பாதுகாப்புக்கான முதன்மை ஆதாரமாக மெடிகேர் உள்ளது. தனியார் சுகாதார காப்பீடும் கிடைக்கிறது, ஆனால் அது விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும்.

சரியான வாழ்க்கை, வழக்கமான உடற்பயிற்சி, மற்றும் தடுப்பு சிகிச்சையைப் பயன்படுத்துதல் போன்ற ஆரோக்கியமான வாழ்க்கை முறையைச் செய்வதன் மூலம் சுகாதார செலவுகளை ஓரளவிற்கு குறைக்க முடியும் என்று SOA கூறுகிறது. கூடுதலாக, ஊனமுற்ற முதியவர்களைப் பராமரிப்பதற்கான செலவை நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீடு செலுத்தலாம்.

வீட்டுத் தேவைகளில் மாற்றம்

ஓய்வு பெற்றவர்கள் சொந்தமாக வாழ்வதிலிருந்து வேறு வகையான வீட்டுவசதிகளுக்கு மாற வேண்டியிருக்கலாம், அதாவது உதவிபெறும் வாழ்க்கை அல்லது ஓய்வூதிய சமூகத்தில் சுயாதீனமான வாழ்க்கை, இது வீட்டுவசதிக்கு சில உதவிகளை ஒருங்கிணைக்கிறது. இந்த குடியிருப்புகள் மிகவும் விலையுயர்ந்தவையாக இருக்கலாம், மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையில் ஒரு நபருக்கு மிகவும் பொருத்தமான வீட்டுவசதி தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட புவியியல் பகுதியில் கிடைக்காமல் போகலாம் அல்லது நுழைவதற்கு நீண்ட காத்திருப்பு இருக்கலாம்.

அன்றாட உதவி அல்லது கவனிப்பு தேவைப்படுவதற்கான வாய்ப்பு வயதுக்கு ஏற்ப கணிசமாக உயர்கிறது. இது எப்போது நிகழும் என்று கணிப்பது கடினம், ஏனென்றால் அது ஒருவரின் உடல் மற்றும் மன திறன்களைப் பொறுத்தது, அவை வயதுக்கு ஏற்ப மாறுகின்றன. ஒரு நோய் அல்லது விபத்து காரணமாக அல்லது படிப்படியாக, ஒரு நாள்பட்ட நோயின் விளைவாக மாற்றங்கள் திடீரென்று ஏற்படலாம்.

பராமரிப்பாளர்களின் பற்றாக்குறை

கடுமையான அல்லது நீண்டகால கவனிப்புக்கு சில நேரங்களில் வசதிகள் அல்லது பராமரிப்பாளர்கள் கிடைக்காது, அதற்காக பணம் செலுத்தக்கூடிய நபர்களுக்கும் கூட. அவர்களில் ஒருவருக்கு அதிக அளவு கவனிப்பு தேவைப்படும்போது தம்பதிகள் ஒன்றாக வாழ முடியாமல் போகலாம். பல தசாப்தங்களாக ஒன்றாக வாழ்ந்த மக்களுக்கு, இது அதிகரித்த செலவுகளை மட்டுமல்ல, உணர்ச்சி மன அழுத்தத்தையும் ஏற்படுத்தும்.

பொதுவாக, நீண்டகால பராமரிப்பு செலவினங்களைத் திட்டமிடுவது குறித்து மாநிலத்திலிருந்தோ அல்லது நிதிச் சேவைத் துறையிடமிருந்தோ சிறிய ஆலோசனைகள் கிடைக்கின்றன. இது நுகர்வோருக்கு அறிவிக்கப்படாத முடிவுகளை எடுக்க வழிவகுக்கும் அல்லது அவற்றைத் தள்ளிவைத்து சிறந்ததை எதிர்பார்க்கலாம்.

நிதி அபாயங்கள்

பணவீக்க ஆபத்து

பணவீக்கம் ஒரு நிலையான வருமானத்தில் வாழும் எவருக்கும் தொடர்ந்து கவலைப்பட வேண்டும். குறைந்த பணவீக்க விகிதங்கள் கூட பல ஆண்டுகளாக வாழும் ஓய்வு பெற்றவர்களின் நல்வாழ்வை தீவிரமாக அழிக்கக்கூடும். எதிர்பாராத விதமாக அதிக பணவீக்கத்தின் காலம் பேரழிவை ஏற்படுத்தும்.

SOA இன் கூற்றுப்படி, ஓய்வு பெற்றவர்கள் மற்றும் ஓய்வுபெற்றவர்கள் கருவூல பணவீக்கத்தால் பாதுகாக்கப்பட்ட பத்திரங்கள் (டிப்ஸ்) மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவு சரிசெய்தல் அம்சத்துடன் வருடாந்திர தயாரிப்புகள் போன்ற பங்குகள், ஒரு வீடு மற்றும் பிற சொத்துக்களில் முதலீடு செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். பணவீக்கத்தின் விளைவுகளைத் தடுக்க இந்த வகையான தயாரிப்புகள் ஒரு பெரிய உதவியாக இருக்கும். கூடுதலாக, ஓய்வுபெற்றவர்கள் ஒரு பகுதிநேர அடிப்படையில் மட்டுமே இருந்தாலும், தொடர்ந்து பணியாற்ற தேர்வு செய்யலாம்.

வட்டி வீத ஆபத்து

குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் சொத்துகளுக்கான வளர்ச்சி விகிதங்களைக் குறைப்பதன் மூலம் ஓய்வூதிய வருமானத்தைக் குறைக்கின்றன. இதன் விளைவாக, தனிநபர்கள் போதுமான ஓய்வூதிய நிதியைக் குவிப்பதற்கு அதிகமானவற்றைச் சேமிக்க வேண்டியிருக்கலாம். வாங்கும் நேரத்தில் நீண்ட கால வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கும்போது வருடாந்திரங்கள் குறைந்த வருமானத்தை ஈட்டுகின்றன. குறைந்த உண்மையான வட்டி விகிதங்களும் வாங்கும் திறன் விரைவாக அழிக்க வழிவகுக்கும்.

"இன்றைய வட்டி வீத சூழலில், இன்றைய வட்டி விகிதங்களின் அடிப்படையில் ஒரு வருடாந்திர ஊதியம் பெறுகிறது. உங்கள் செலுத்துதலைக் கணக்கிடுவதற்கு பயன்படுத்தப்படும் வட்டி விகிதம் 2% வரம்பில் இருக்கும். கேட்க வேண்டிய கேள்வி என்னவென்றால், 'உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் அந்த குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பூட்ட நீங்கள் உண்மையிலேயே தயாரா?' ”என்கிறார் ஓஹியோவின் ஃபண்ட் டிரேடர் புரோ, எல்.எல்.சி, சென்டர்வில்லில் தலைமை முதலீட்டு அதிகாரி வில்லியம் டிஷுர்கோ.

குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தை குறைக்கக்கூடும், மேலும் மக்கள் தங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு நிதியளிப்பதற்காக சேமிப்பிலிருந்து பெறுவதைப் பொறுத்து இருக்கும்போது குறிப்பாக ஆபத்தானதாக இருக்கும். மறுபுறம், பத்திரங்களின் சந்தை மதிப்பு குறையும் போது, ​​வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால் ஒரு சிக்கலும் உள்ளது.

"வட்டி விகிதங்கள் மிகக் குறைவாக இருப்பதால், ஓய்வு பெற்றவர்கள் அதிக பணவீக்கத்தின் தாக்கத்தைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும், மேலும் விகிதங்கள் அவர்களின் பத்திர முதலீடுகளில் ஏற்படும். பத்திர விலைகள் வட்டி விகிதங்களுக்கு நேர்மாறாக நகரும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு பத்திரத்தின் காலம் ஏழு ஆண்டுகள் மற்றும் விகிதங்கள் 1% அதிகமாக இருந்தால், அவர்கள் பத்திரத்தின் மதிப்பு சுமார் 7% வீழ்ச்சியடைவதைக் காணலாம் ”என்று ஓக்ரூக் மொட்டை மாடியில் உள்ள T2 சொத்து நிர்வாகத்தின் நிர்வாக அதிபர் டான் டிமோடிக், CFA கூறுகிறார். தவறான.

வட்டி விகிதங்களின் அதிகரிப்பு பங்குச் சந்தை மற்றும் வீட்டு சந்தையை எதிர்மறையாக பாதிக்கும், இதனால் ஓய்வு பெற்றவரின் செலவழிப்பு வருமானத்தையும் பாதிக்கும். எல்லாவற்றையும் ஒரே மாதிரியாக, சேமிப்பு வருமானத்தில், அதிக உண்மையான வட்டி விகிதங்கள், பணவீக்க விகிதங்களுக்கு மேல் மற்றும் அதற்கு மேல் இருப்பதால், ஓய்வூதியத்தை மிகவும் மலிவு செய்ய முடியும்.

பங்குச் சந்தை ஆபத்து

பங்குச் சந்தை இழப்புகள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை தீவிரமாகக் குறைக்கும். பொதுவான பங்குகள் காலப்போக்கில் மற்ற முதலீடுகளை கணிசமாக விஞ்சிவிட்டன, எனவே பொதுவாக ஒரு சீரான சொத்து ஒதுக்கீட்டு மூலோபாயத்தின் ஒரு பகுதியாக ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு பரிந்துரைக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், உங்கள் பங்கு இலாகாவிலிருந்து நீங்கள் சம்பாதிக்கும் வருவாய் விகிதம் நீண்ட கால போக்குகளைக் காட்டிலும் கணிசமாகக் குறைவாக இருக்கும். உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் சந்தை மதிப்பு வீழ்ச்சியடைந்தால் பங்குச் சந்தை இழப்புகள் ஒருவரின் ஓய்வூதிய சேமிப்பை தீவிரமாகக் குறைக்கும்.

நல்ல மற்றும் மோசமான பங்குச் சந்தை வருமானங்களின் வரிசை, நீண்ட கால வருவாய் விகிதங்களைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புத் தொகையையும் பாதிக்கும். ஓய்வுபெற்ற முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் மோசமான சந்தை வருவாயை அனுபவிக்கும் ஒரு ஓய்வு பெற்றவர், ஓய்வுபெற்ற முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் நல்ல சந்தை வருவாயை அனுபவிக்கும் ஒரு ஓய்வு பெற்றவரை விட வித்தியாசமான விளைவைக் கொண்டிருப்பார், நீண்ட கால வருவாய் விகிதங்கள் இருந்தாலும் ஒத்ததாக இருக்கலாம். ஆரம்பகால இழப்புகள் ஓய்வூதியத்தின் போது குறைந்த வருமானத்தைக் குறிக்கும். பிற்கால இழப்புகள் குறைந்த-எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும், ஏனெனில் ஒரு தனிநபர் சொத்துக்கள் நீடிக்க வேண்டிய மிகக் குறுகிய காலத்தைக் கொண்டிருக்கலாம்.

வணிக அபாயங்கள்

ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு நிதியளிக்கும் முதலாளி திவாலாகிவிட்டால் அல்லது வருடாந்திரங்களை வழங்கும் காப்பீட்டாளர் திவாலானால் ஓய்வூதிய திட்ட நிதிகளின் இழப்பு ஏற்படலாம். ஓய்வூதிய நன்மை உத்தரவாதக் கழகத்தின் (பிபிஜிசி) கீழ் தனியார் ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கான உத்தரவாதங்கள் உள்ளன, அவை உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தில் சிலவற்றைப் பாதுகாக்கக்கூடும், ஆனால் அவை அனைத்தும் இல்லை.

வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்ட கணக்குகள் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படவில்லை, மேலும் திட்ட பங்கேற்பாளர்கள் நேரடியாக இழப்புகளைச் சந்திக்கிறார்கள். இருப்பினும், ஓய்வூதியத் திட்டங்களைப் போலன்றி, இந்த கணக்குகளில் உள்ள நிலுவைகள் பொதுவாக முதலாளியின் நிதிப் பாதுகாப்பைப் பொறுத்தது அல்ல, பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை வழங்குவதற்கான முதலாளியின் திறனைத் தவிர, திட்ட இருப்புக்கள் நிறுவனத்தின் பங்கு அடங்கும்.

பொது கொள்கை அபாயங்கள்

அரசாங்க கொள்கைகள் ஓய்வுபெற்றவர்களின் நிதி நிலை உட்பட நம் வாழ்வின் பல அம்சங்களை பாதிக்கின்றன, மேலும் இந்த கொள்கைகள் காலப்போக்கில் பெரும்பாலும் மாறுகின்றன. கொள்கை அபாயங்களில் வரிகளில் அதிகரிப்பு அல்லது மருத்துவ அல்லது சமூக பாதுகாப்பிலிருந்து உரிமை சலுகைகளை குறைத்தல் ஆகியவை அடங்கும்.

ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது அரசாங்கக் கொள்கை என்றென்றும் மாறாமல் இருக்கும் என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் இருக்கக்கூடாது. உங்கள் உரிமைகளை அறிந்துகொள்வதும், மாநில மற்றும் உள்ளூர் அதிகார சலுகைகளுக்கான உங்கள் உரிமைகளைப் பற்றி அறிந்திருப்பதும் முக்கியம்.

அடிக்கோடு

எதிர்பாராத நிகழ்வுகளின் விளைவாக மிகச் சிறந்த ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் கூட தோல்வியடையும். கவனமாக திட்டமிடுவதன் மூலம் சில அபாயங்களைக் குறைக்க முடியும் என்றாலும், பல சாத்தியமான அபாயங்கள் நம் கட்டுப்பாட்டில் இல்லை. எவ்வாறாயினும், ஓய்வூதியத்திற்குப் பிந்தைய அபாயங்கள் என்ன என்பதைப் புரிந்துகொள்வதும், அவற்றை ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் கட்டத்தில் கருத்தில் கொள்வதும் அவை தணிக்கப்பட்டு முறையாக நிர்வகிக்கப்படுவதை உறுதிப்படுத்த உதவும். உங்களுக்கு தேவைப்பட்டால், இந்த அபாயங்கள் ஒவ்வொன்றிற்கும் தயாராக ஒரு திட்டம் B - அல்லது ஒரு திட்டம் C have ஐ வைத்திருக்க முயற்சிக்கவும்.

எதிர்காலத்தைப் பற்றிய நிச்சயமற்ற தன்மையை எதுவும் செய்ய ஒரு தவிர்க்கவும் பயன்படுத்த வேண்டாம். நியூட்டன், மாஸ், கே.ஜே.ஹெச் நிதிச் சேவைகளின் நிறுவனர் கிம்பர்லி ஜே. ஹோவர்ட், சி.எஃப்.பி®, "ஓய்வூதியத்திற்கான ஒரு திட்டத்தின் பற்றாக்குறைதான் முதலிட ஆபத்து" என்று கூறுகிறார். திட்டத்தின் படி விஷயங்கள் செல்லக்கூடாது; சாலையில் உள்ள ஒவ்வொரு பம்பையும் நீங்கள் முன்கூட்டியே பார்க்க முடியாது. இருப்பினும், ஹோவர்ட் கூறுகிறார், “ஒரு திட்டம் இல்லாமல் பயணம் நீங்கள் கற்பனை செய்துகொள்ள வாய்ப்பில்லை”.