தொழிலாளர்கள் வேலைகளை மாற்றும்போது, முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டங்களில் (முதலாளி திட்டங்கள்) அவர்களின் ஓய்வூதிய சேமிப்பு திரும்பப் பெறப்பட்டு செலவிடப்படுகிறது. இது ஒரு துரதிர்ஷ்டவசமானதாக இருந்தாலும் புரிந்துகொள்ளக்கூடிய நிகழ்வு. உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் பணமதிப்பிழப்பை எவ்வாறு தவிர்ப்பது மற்றும் வேலைகளை மாற்றும்போது உங்கள் நிதியை எவ்வாறு மாற்றுவது என்பதை நாங்கள் உங்களுக்குக் காண்பிப்போம்.
புள்ளிவிவரங்கள் கதையைச் சொல்லுங்கள்
போஸ்டன் கல்லூரியில் உள்ள ஓய்வூதிய ஆராய்ச்சி மையம் மேற்கொண்ட ஆய்வின்படி, அமெரிக்கர்கள் தங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டங்களை செலவழிக்கிறார்கள் அல்லது பணமளிக்கிறார்கள், ஓய்வூதிய வயதில் வரும்போது சுமார் 20% முதல் 25% குறைவான பணத்தை அவர்கள் விட்டு விடுகிறார்கள்.
பணத்தை எடுக்க முக்கிய காரணம்? ஒரு வேலையை மாற்றுவது அல்லது விட்டுவிடுவது. உண்மையில், அமெரிக்காவில் உள்ள அனைத்து தொழிலாளர்களில் கிட்டத்தட்ட பாதி பேர் தங்கள் ஓய்வூதிய திட்டங்களில் இருந்து பணத்தை எடுத்து வேலைகளை மாற்றும்போது அதை செலவிடுகிறார்கள் என்று அமெரிக்க பெடரல் ரிசர்வ் போர்டு சர்வே ஆஃப் நுகர்வோர் நிதி கணக்கெடுப்பில் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.
சுருக்கமாக, பலர் வேலைகளை மாற்றும்போது அவர்களின் ஓய்வூதிய சேமிப்பை முற்றிலுமாக குறைக்கிறார்கள். வேலை மாற்றங்கள் குறித்த கடினமான தகவல்கள் மழுப்பலாக இருக்கின்றன, ஆனால் பல ஆய்வுகள் சராசரி தொழிலாளி வாழ்நாளில் ஏழு முறை வாழ்க்கையை மாற்றிவிடும் என்று கூறுகின்றன. "தொழிலாளர் புள்ளிவிவர பணியகம் 40 வயதிற்கு முன்னர் சராசரி தொழிலாளி 10 வேலைகளை வகிக்கும் என்று கணித்துள்ளது, மேலும் சராசரி நபர் தனது வாழ்நாளில் 12 முதல் 15 வேலைகளை வைத்திருப்பார் என்று ஃபாரெஸ்டர் ரிசர்ச் கணித்துள்ளது" என்று புதுமைப்பித்தனின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம் குறிப்பிடுகிறார் லெக்சிங்டன் மாஸில் ஆலோசனைக் குழு.
மக்கள் ஏன் தங்கள் ஓய்வை செலவிடுகிறார்கள்
மக்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை செலவிட இரண்டு காரணங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, வேலைகளை மாற்றும் ஒரு நபர் தனது முந்தைய முதலாளியிடமிருந்து கடைசி காசோலையைப் பெறுவதற்கும் புதிய முதலாளியிடமிருந்து முதல் காசோலையைப் பெறுவதற்கும் இடையே பெரும்பாலும் பின்னடைவு ஏற்படுகிறது.
இரண்டாவதாக, பலர் வேலைகளுக்கு இடையில் நேரம் ஒதுக்குகிறார்கள். அவர்களிடம் போதுமான அவசர நிதி சேமிக்கப்படவில்லை என்றால், புதிய வேலையிலிருந்து முதல் காசோலை வரும் வரை அவர்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை பில்களை செலுத்த முனைகிறார்கள்.
மூன்றாவதாக, மாற்றத்தின் ஒரு நல்ல பகுதியை செலவழிக்க வாய்ப்பு எழும்போது, பல எல்லோரும் வெறியை எதிர்க்க முடியாது. நான்காவதாக, உங்கள் பணத்தை நகர்த்துவதற்கும் மறு முதலீடு செய்வதற்கும் ஏற்பாடு செய்வது ஒரு தொந்தரவாக இருக்கலாம், குறிப்பாக முதலீட்டு முடிவுகளை எடுக்கும் யோசனையை நீங்கள் அறிந்திருக்கவில்லை அல்லது வசதியாக இல்லை என்றால்.
"தங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் நீராடுவதற்கு முன்பு ஓய்வூதிய சேமிப்புகளைப் பயன்படுத்த விரும்பிய வாடிக்கையாளர்களை நான் பெற்றிருக்கிறேன், ஏனெனில் அவர்களின் சேமிப்புக் கணக்கில் பணத்தை 'சேமிப்பது கடினம்'. அவர்களின் 401 (கே) மற்றும் ஐஆர்ஏ ஆகியவற்றைச் சேமிப்பது மிகவும் தானியங்கி, எனவே வலியற்றது, அவர்கள் ஓய்வூதியப் பணத்தில் 50% வரை இழப்பு என்று கருதினர் - வரி மற்றும் அபராதங்கள் தங்கள் வங்கி சேமிப்புக் கணக்கில் நீராடுவதைக் காட்டிலும் மிகக் குறைவான வேதனையாகும், ”என்று ரஸ் கூறுகிறார் பிளேஹெட்கா, சி.எஃப்.பி®, கலிஃபோர்னியாவின் காம்ப்பெல்லில் வெஸ்ட்னோமிக்ஸ் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட் நிர்வாக இயக்குனர்.
துரதிர்ஷ்டவசமாக, ஓய்வூதிய சொத்துக்களை ஒரு புதிய முதலாளியின் திட்டமாக அல்லது ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) மாற்றுவதில் தோல்வி பொதுவாக ஒரு பெரிய தவறு, இது பெரிய சிக்கல்களுக்கு வழிவகுக்கிறது. உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கு நிலுவை ஒரு ஐஆர்ஏ அல்லது உங்கள் புதிய முதலாளியின் திட்டத்திற்கு மாற்றுவது உங்கள் கூடு முட்டையை செலவழிப்பதைத் தடுக்க உதவும்.
நேர நெருக்கடியை ஒரு நெருக்கடியாக மாற்ற வேண்டாம்
ரோல்ஓவர்களுக்கு எதிராக அதிக சதவீத பணப்பரிமாற்றங்கள், வேலைகளை மாற்றும்போது தொழிலாளர்கள் தங்களது தகுதிவாய்ந்த திட்ட நிலுவைகளை ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ அல்லது மற்றொரு தகுதி வாய்ந்த ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு கொண்டு செல்ல ஊக்குவிக்கும் முயற்சியில் நடவடிக்கை எடுக்க சட்டமியற்றுபவர்களை தூண்டியுள்ளது. மார்ச் 28, 2005 க்கு முன்னர், முன்னாள் ஊழியரின் தகுதிவாய்ந்த திட்ட இருப்பு $ 5, 000 அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருந்தால், முதலாளிகள் தானாகவே தகுதிவாய்ந்த திட்டக் கணக்குகளை மூடிவிட்டு ஒரு முன்னாள் ஊழியருக்கு ஒரு காசோலையை அனுப்பலாம்.
2001 ஆம் ஆண்டின் பொருளாதார வளர்ச்சி மற்றும் வரி நிவாரண நல்லிணக்கச் சட்டம் (ஈ.ஜி.டி.ஆர்.ஆர்.ஏ) அந்த விதிகளை மாற்றியது, கணக்கு இருப்பு $ 1, 000 முதல் $ 5, 000 வரை இருந்தால், முதலாளிகள் தானாகவே ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு திட்ட நிலுவைகளை அனுப்புவது கட்டாயமாக்குகிறது. அவருக்கு அல்லது அவளுக்கு செலுத்தப்பட்டது. இது ஒரு நல்ல தொடக்கமாக இருந்தாலும், இது சிக்கலை தீர்க்காது, ஏனெனில் ரோல்ஓவர்கள் பொதுவாக பண சந்தைக் கணக்குகளுக்கு அனுப்பப்படுகின்றன, அவை வளர்ச்சிக்கு சிறிய வாய்ப்பை வழங்குகின்றன.
நீங்கள் ஏன் பணத்தை வெளியே செலவழிக்கக்கூடாது
ஓய்வூதியத்தைத் தவிர வேறு எதற்கும் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை செலவிடுவது ஒரு மோசமான யோசனை. அந்த பணம் போய்விட்டால், உங்கள் கூடு முட்டையில் வருவாயைப் பெறுவதற்கு இது இனி கிடைக்காது. கூட்டு மூலம் வளர்ச்சிக்கான இழந்த வாய்ப்பை ஒருபோதும் மீட்டெடுக்க முடியாது, மேலும் வயதான தொழிலாளர்கள் தங்கள் கூடு முட்டையை நிரப்ப சிறிது நேரம் இருப்பதால் இது குறிப்பாக பாதிப்பை ஏற்படுத்தும். ஓய்வு பெறுவதில் இருந்து பல தசாப்தங்களாக இருக்கும் இளைய தொழிலாளர்களுக்கும் இது பாதிப்பை ஏற்படுத்துகிறது. இன்று 5, 000 டாலர் செலவழிப்பதன் மூலம், ஓய்வு பெறுவதற்கு 40 வருடங்கள் உள்ள ஒரு தொழிலாளி ஓய்வூதிய பணத்தில் 80, 000 டாலர் (செலவழித்த பணம் ஒவ்வொரு எட்டு வருடங்களுக்கும் இரட்டிப்பாகியிருக்கும் என்று கருதி) கடந்து செல்லலாம்.
நீங்கள் ஐந்து வருடங்கள் அல்லது 15 வருடங்கள் பணியாற்றினீர்களா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து பணத்தைச் சுருட்டுவதை விட செலவழிப்பது, நீங்கள் பணியாற்றிய அந்த ஆண்டுகளில் காண்பிக்க ஓய்வூதிய சேமிப்பு வழியில் எதுவும் இல்லை. உங்கள் புதிய வேலையை நீங்கள் தொடங்கும்போது, கூடு முட்டை துறையில் புதிதாகத் தொடங்குவீர்கள். நீங்கள் செலவழித்த பணத்தை ஈடுசெய்ய உதவுவதற்காக, வேலைகளை மாற்றுவதற்காக நீங்கள் பெற்ற எந்தவொரு உயர்வும் உங்கள் இழந்த ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை மாற்றுவதற்கான எந்த நம்பிக்கையையும் நீங்கள் பெற விரும்பினால், உங்கள் புதிய ஓய்வூதிய திட்டத்தில் முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும்.
உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளைச் செலவழிப்பதைத் தடுக்க ஒரு வசதியான, நன்கு நிதியளிக்கப்பட்ட ஓய்வூதியம் பற்றிய எண்ணம் போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், வரிகளுக்கும் அபராதங்களுக்கும் பணத்தை இழப்பதற்கான வாய்ப்பு உங்களை மறுபரிசீலனை செய்யச் செய்யும். உங்களுக்கு செலுத்தப்பட்ட உங்கள் தகுதிவாய்ந்த திட்டக் கணக்கிலிருந்து மாற்றம் செய்வதற்கு தகுதியான விநியோகங்கள் 20% கூட்டாட்சி நிறுத்திவைப்பு வரிக்கு உட்பட்டவை என்பதைக் கவனியுங்கள்; கூடுதலாக, நீங்கள் 59½ வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு திரும்பப் பெறுவது மற்றும் விதிவிலக்குக்கு நீங்கள் தகுதி பெறாவிட்டால், அந்த தொகை 10% ஆரம்ப விநியோக அபராதத்திற்கு உட்பட்டது.
ரோல்ஓவர் மற்றும் நிறுத்தி வைக்கும் வரி
நீங்கள் வேலைகளை மாற்றும்போது, வழக்கமாக உங்கள் தகுதிவாய்ந்த திட்ட இருப்பை ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது மற்றொரு முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டத்திற்கு மாற்றுவதற்கு நீங்கள் தகுதியுடையவர்கள், அந்த தொகை ரோல்ஓவர் தகுதியானது என்று கருதி. இது நேரடி மாற்றம் செய்வதற்கு செய்யப்பட்டால், எந்தவொரு வரியும் தொகையிலிருந்து தடுக்கப்படாது. அதற்கு பதிலாக உங்களுக்கு செலுத்தப்பட்ட தொகை உங்களிடம் இருந்தால், 20% கூட்டாட்சி வரிகளுக்கு நிறுத்தப்படும், மேலும் அந்த தொகையை விட 60 நாட்கள் உங்களுக்கு இருக்கும். மேலும், நீங்கள் முழுத் தொகையையும் உருட்ட விரும்பினால், பாக்கெட்டிலிருந்து வரிகளை நிறுத்தி வைக்கப்பட்ட 20% ஐ நீங்கள் செய்ய வேண்டும்.
இந்த செயல்முறையை எளிமைப்படுத்த உதவுவதற்காக, “ரோல்ஓவரைத் தொடங்குவதற்கு தேவையான எந்த ஆவணங்களையும் பெற உங்கள் பழைய முதலாளியின் மனிதவள மேலாளரிடம் பேசுங்கள்” என்று குறியீட்டு நிதி ஆலோசகர்கள், இன்க்., நிறுவனர் மற்றும் தலைவர் மார்க் ஹெப்னர் கூறுகிறார், இர்வின், கலிஃப்., மற்றும் ஆசிரியர் குறியீட்டு நிதிகளின்: செயலில் முதலீட்டாளர்களுக்கான 12-படி மீட்பு திட்டம். “மேலும், சொத்துக்கள் எங்கு செல்ல விரும்புகிறீர்கள் என்பதன் அடிப்படையில் ஒரு திட்டத்தை வைத்திருங்கள். இது உங்கள் புதிய முதலாளியின் 401 (கே) திட்டத்தில் இருந்தால், பரிமாற்றத்தைப் பெறுவதற்காக எல்லாம் வரிசையாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய உங்கள் தற்போதைய மனிதவள மேலாளருடன் பேசுங்கள். இது ஒரு மாற்றம் செய்யும் ஐஆர்ஏ என்றால், சொத்துக்களைப் பெற ஏற்கனவே உருவாக்கிய கணக்கை வைத்திருங்கள். இது ரோல்ஓவருக்கு ஒரு மென்மையான மாற்றத்தை உருவாக்கும். ”
அடிக்கோடு
வெறுமனே, வேலைகளை மாற்றுவது சம்பள அதிகரிப்பு மற்றும் தொழில்முறை முன்னேற்றத்திற்கான சிறந்த வாய்ப்புகளை ஏற்படுத்தும். அப்படியானால், உங்கள் உயர்வின் ஒரு பகுதியை உங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்துவதற்கும் மற்றொரு பகுதியை உங்கள் ஓய்வூதியக் கூடு முட்டைக்கு ஒதுக்கவும். மேலும், சிலவற்றை அவசர நிதியில் சேர்க்கவும், இது உங்களுக்கு குறைந்த அல்லது வருமானம் இல்லாத காலங்களில் உங்களை அலச உதவும். இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை பிற்காலத்தில் தட்டுவதைத் தடுக்க உதவும். நீங்கள் ஏன் வேலைகளை மாற்றினாலும், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளைப் பாதுகாக்கும் பொறுப்பு உங்கள் கைகளில் உள்ளது. அதைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஒவ்வொரு முறையும் நீங்கள் வேலைகளை மாற்றும்போது உங்கள் பணத்தை உங்களுடன் எடுத்துச் செல்லுங்கள்.
