பண மதிப்பு திரட்டல் சோதனை என்றால் என்ன?
பண மதிப்பு குவிப்பு சோதனை (சி.வி.ஏ.டி) என்பது ஒரு நிதி தயாரிப்புக்கு முதலீட்டை விட காப்பீட்டு ஒப்பந்தமாக வரி விதிக்க முடியுமா என்பதை தீர்மானிப்பதற்கான ஒரு சோதனை ஆகும். காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்பு பாலிசியின் அனைத்து எதிர்கால பிரீமியம் கொடுப்பனவுகளின் தற்போதைய மதிப்பை விட அதிகமாக இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த பண மதிப்பு குவிப்பு சோதனை பயன்படுத்தப்படுகிறது.
பண மதிப்பு திரட்டல் சோதனை (சி.வி.ஏ.டி)
பாலிசிதாரருக்கும் காப்பீட்டாளருக்கும் பண மதிப்பு குவிப்பு சோதனை (சி.வி.ஏ.டி) தேர்ச்சி பெறுவது நம்பமுடியாத முக்கியம். ஒரு காப்பீட்டு தயாரிப்பு கடக்கத் தவறினால், அது இனி ஒரு காப்பீட்டுத் தயாரிப்பு என்று கருதப்படுவதில்லை, இதனால் முதலீடு போல வரி விதிக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டு பாலிசிகள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் மதிப்பில் வளரக்கூடும், இறப்பு சலுகைகள் வருமான வரியிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. பிற முதலீடுகள் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகின்றன, அதாவது சோதனையில் தேர்ச்சி பெறத் தவறினால் அதிக வரி விகிதத்திற்கு வழிவகுக்கும்.
பாலிசிதாரர் பாலிசியில் செலுத்தக்கூடிய பிரீமியங்களின் அளவிற்கு மட்டுப்படுத்தப்பட விரும்பாதபோது, பெறக்கூடிய இறப்பு நன்மையை அதிகரிக்க விரும்பினால் சி.வி.ஏ.டி முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது. மாற்றாக, பாலிசிதாரர் பாலிசி முன்பணத்தில் ஒரு பெரிய தொகையை உருட்ட திட்டமிட்டாலும், ஆரம்ப இறப்பு நன்மையை குறைக்க விரும்பும்போது இந்த முறையைப் பயன்படுத்தலாம்.
சி.வி.ஏ.டி தவிர, காப்பீட்டாளருக்கு பாலிசியை வடிவமைக்கும் விருப்பம் உள்ளது, இதனால் அது வழிகாட்டுதல் பிரீமியம் சோதனை அல்லது ஜி.பி.டி. சி.வி.ஏ.டி போலல்லாமல், இறப்பு சலுகையுடன் தொடர்புடைய பாலிசிதாரர் செலுத்தும் பிரீமியங்களை ஜி.பி.டி கட்டுப்படுத்துகிறது, இது இறப்பு நன்மைடன் தொடர்புடைய பண மதிப்பைக் கட்டுப்படுத்துகிறது.
இந்த இரண்டு சோதனைகளுக்கும் இடையிலான அடிப்படை வேறுபாடு என்னவென்றால், சி.வி.ஏ.டி இறப்பு நன்மையுடன் தொடர்புடைய பண மதிப்பைக் கட்டுப்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் ஜிபிடி இறப்பு நன்மைடன் தொடர்புடைய பிரீமியங்களை கட்டுப்படுத்துகிறது. காப்பீட்டு பாலிசி இந்த சோதனைகளில் ஒன்றில் தோல்வியுற்றால், அது ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையாக கருதப்படுவதில்லை மற்றும் அனைத்து வருமான வரி சலுகைகளும் அகற்றப்படும்.
வெளியீட்டு தேதியில் எந்த சோதனை பயன்படுத்தப்படப்போகிறது என்பதை காப்பீட்டாளர் குறிக்க வேண்டும், மேலும் பாலிசி வழங்கப்பட்டதும், அதற்கு பதிலாக மற்ற சோதனை விருப்பத்தைப் பயன்படுத்த காப்பீட்டாளர் முடிவு செய்ய முடியாது. பாலிசி பிரீமியங்கள், பண மதிப்பு மற்றும் நன்மைகள் என்ன என்பதை சோதனையின் தேர்வு தீர்மானிக்க முடியும்.
பண மதிப்பு திரட்டல் சோதனை (சி.வி.ஏ.டி) எவ்வாறு செயல்படுகிறது
ஒரு சி.வி.ஏ.டி சோதனையின் கீழ், ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் ரொக்க சரணடைதல் மதிப்பு நிகர ஒற்றை பிரீமியத்தை ஒருபோதும் தாண்டக்கூடாது, அது எதிர்கால நன்மைகளை வாங்கத் தேவைப்படும். இங்கே ஒரு எடுத்துக்காட்டு: ஒரு life 150, 000 முழு ஆயுள் கொள்கையும் 40 வயதான ஒரு மனிதனுக்கு $ 15, 000 ரொக்க மதிப்பைக் கொண்டிருந்தால், இந்த சோதனையின் கீழ் தகுதி பெற, மனிதனின் வயதில் இந்த அளவு பாதுகாப்புக்கான நிகர ஒற்றை பிரீமியம் குறைந்தது $ 15, 000 ஆக இருக்க வேண்டும். ஒற்றை பிரீமியம் ரொக்க சரணடைதல் மதிப்பை விட குறைவாக இருந்தால், பாலிசி சி.வி.ஏ.டி.யை கடக்காது மற்றும் ஆயுள் காப்பீடாக தகுதி பெறாது.
