பொருளடக்கம்
- பாரம்பரிய ஓய்வூதிய திட்டங்கள்
- வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை எதிராக பங்களிப்பு
- அரசு ஊழியர் ஓய்வூதியம்
- எனது ஓய்வூதியம் போதுமானதாக இருக்குமா?
- பணவீக்கத்தைக் கவனியுங்கள்
- உங்கள் ஓய்வூதியத்தை நீங்கள் கட்டுப்படுத்த வேண்டாம்
- அடிக்கோடு
நீங்கள் ஓய்வூதியம் பெறலாம் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதியத்தை பொறுப்பேற்க 401 (கே) மற்றும் ஒரு ஐஆர்ஏ-க்கு பங்களிக்கலாம். உங்களிடம் பணியில் வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை ஓய்வூதிய திட்டம் இருந்தால், நீங்கள் கவலைப்பட ஒன்றுமில்லை, இல்லையா? ஒருவேளை இல்லை. ஓய்வூதியம் என்பது ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் செய்முறையில் ஒரு முக்கிய அங்கமாக இருந்த போதிலும், குறைவான நிறுவனங்கள் இன்று அவற்றை வழங்குகின்றன. மேலும் என்னவென்றால், நன்மைகள் முன்பு இருந்ததைப் போல நம்பகமானவை அல்ல.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஓய்வூதியம் உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் ஓய்வு பெற்ற பிறகு ஒரு நிலையான மாதாந்திர நன்மையை வழங்குகிறது. 401 (கி) கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்கள் ஓய்வூதியத்திலும் வருமானத்தை வழங்குகின்றன. ஆனால் இந்தத் தொகை நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிப்பு செய்கிறீர்கள், உங்கள் முதலீடுகள் எவ்வளவு சிறப்பாக செயல்படுகின்றன என்பதைப் பொறுத்தது. 401 (கே) கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்கள் உட்பட பலவிதமான ஓய்வூதிய முதலீடுகளுக்கு பங்களிப்பதே ஒரு நல்ல ஓய்வூதிய உத்தி-உங்களுக்கு ஏற்கனவே ஓய்வூதியம் இருந்தாலும் கூட.
ஓய்வூதியத்திற்கான உங்கள் ஒட்டுமொத்த திட்டத்தில் உங்கள் ஓய்வூதியம் எங்கு பொருந்துகிறது என்பதைப் பற்றி சிந்திக்கத் தொடங்க இது ஒரு நல்ல நேரம். உங்கள் ஓய்வூதிய தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய எந்தவொரு ஓய்வூதியத்தையும்-தாராளமாக கூட நம்புவது ஆபத்தானது.
பாரம்பரிய ஓய்வூதிய திட்டங்கள்: கடந்த காலத்திலிருந்து ஒரு குண்டு வெடிப்பு
நீங்கள் இன்னும் ஒரு அதிர்ஷ்டசாலி என்றால் ஓய்வூதியம் பயங்கரமானது. 1970 கள் வரை, பெரும்பாலான தொழிலாளர்கள் நன்மை ஓய்வூதியங்களை வரையறுத்துள்ளனர். அவை நீண்ட காலமாக ஒரு நிறுவனத்துடன் தங்க ஊழியர்களை ஊக்குவிப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டவை. ஊழியருக்கு விசுவாசத்திற்காக வெகுமதி அளிக்கப்பட்டது, மேலும் நிறுவனம் ஒரு நிலையான, அனுபவம் வாய்ந்த பணியாளர்களைக் கொண்டிருப்பதன் மூலம் பயனடைந்தது.
பெயர் குறிப்பிடுவது போல, இந்தத் திட்டங்கள் ஓய்வூதியத்தின் போது ஒரு நிலையான ("வரையறுக்கப்பட்ட") கட்டணத்தை வழங்குகின்றன you நீங்கள் வாழும் வரை. நிச்சயமாக, நீங்கள் ஒரு கட்டணம் செலுத்த விரும்பினால், நீங்கள் ஒரு மொத்த தொகையை தேர்வு செய்யலாம். இந்த இரண்டு விருப்பங்களின் கலவையையும் நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.
எந்த வகையிலும், உங்கள் நன்மைகள் உங்கள் வயது, வருவாய் வரலாறு மற்றும் சேவை ஆண்டுகள் போன்ற அளவீடுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. உங்கள் முதலாளி ஓய்வூதியத்திற்கு நிதியளித்து முதலீட்டு அபாயத்தை எடுத்துக்கொள்கிறார். அவை நீண்ட ஆயுள் அபாயத்தையும் தாங்குகின்றன. திட்ட பங்கேற்பாளர்கள் நிறுவனம் எதிர்பார்த்ததை விட நீண்ட காலம் வாழ்வார்கள் மற்றும் அதிக பணம் சேகரிப்பார்கள்.
16%
2017 இல் புதிய பணியாளர்களுக்கு வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை திட்டத்தை வழங்கிய பார்ச்சூன் 500 நிறுவனங்களின் சதவீதம். இருபது ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, அந்த நிறுவனங்களில் 59% செய்தன.
இந்த நாட்களில், வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை திட்டங்கள் பொதுத்துறையில் (அதாவது அரசாங்க வேலைகள்) இன்னும் பொதுவானவை. ஆனால் அவை பெரும்பாலும் தனியார் பணியாளர்களிடமிருந்து மறைந்துவிட்டன, அங்கு வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டங்கள் இப்போது ஆட்சி செய்கின்றன.
வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டங்கள்
1970 களில், அரசாங்கம் 401 (கே) கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்கள் உட்பட பல வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டங்களை உருவாக்கியது. பணியாளர் பங்களிப்புகளால் நிதியளிக்கப்படுவதால் இவை அவற்றின் பெயரைப் பெறுகின்றன. ஓய்வூதியத்தில் நீங்கள் பெறும் தொகை நீங்கள் திட்டத்திற்கு எவ்வளவு பங்களிப்பு செய்கிறீர்கள் மற்றும் உங்கள் முதலீடுகள் எவ்வளவு சிறப்பாக செயல்படுகின்றன என்பதைப் பொறுத்தது.
வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டங்கள் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு வரவேற்கத்தக்க படைப்புகளாக இருந்தபோதிலும், ஊழியர்கள் பழக்கமாகிவிட்ட பாரம்பரிய ஓய்வூதியங்களை இறுதியில் மாற்றுவதாக சிலர் உணர்ந்தனர்.
வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டங்கள் முதலாளிகளுக்கு பராமரிக்கவும் நிதியளிக்கவும் மலிவானவை. அவர்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் சுமையையும் நீண்ட ஆயுள் அபாயத்தையும் ஊழியருக்கு மாற்றுகிறார்கள்.
இந்த காரணங்களுக்காக, பாரம்பரிய ஓய்வூதியங்கள் இனி பெரும்பாலான தொழிலாளர்களுக்கான ஓய்வூதிய சமன்பாட்டின் ஒரு பகுதியாக இல்லை.
அரசு ஊழியர்கள் இன்னும் ஓய்வூதியம் பெறுகிறார்கள்
இருப்பினும், பெரும்பாலான அரசு ஊழியர்களுக்கு கூட்டாட்சி, மாநில அல்லது நகராட்சி மட்டத்தில் பணிபுரிந்தாலும் வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை திட்டங்கள் கிடைக்கின்றன. உங்கள் ஓய்வூதியத் தேவைகள் அரசாங்க ஓய்வூதியத்தால் முழுமையாக பூர்த்தி செய்யப்படும் என்று கருதுவது ஆறுதலளிக்கும் அதே வேளை, இது நல்ல யோசனையல்ல.
4 4.4 டிரில்லியன்
மூடிஸ் முதலீட்டாளர்கள் சேவையின் சமீபத்திய மதிப்பீடுகளின்படி, பொது ஓய்வூதியங்கள் நிதியுதவி செய்யப்படுகின்றன.
பல மாநில மற்றும் நகராட்சி ஊழியர் ஓய்வூதிய திட்டங்கள் எதிர்கால கடமைகளை மறைக்க கணிசமான குறைபாடுகளை எதிர்கொள்கின்றன. அதாவது, உங்கள் ஓய்வூதியம் நீங்கள் ஒரு முறை நினைத்தபடி இரும்புக் கவசமாக இருக்காது. அரசு ஊழியர்கள் கூட ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க கூடுதல் திட்டங்களை உருவாக்க வேண்டும்.
எனது ஓய்வூதியம் போதுமானதாக இருக்குமா?
உங்கள் ஓய்வூதியத்தில் "சொந்தமாக" இருக்க உங்கள் நிறுவனத்தில் நீங்கள் நீண்ட காலம் பணியாற்றியுள்ளீர்களா என்பதையும் இது சார்ந்துள்ளது. அந்த மாய தேதிக்கு முன்பு விடுங்கள், உங்கள் ஓய்வூதிய உரிமைகள் மறைந்துவிடும்.
உங்கள் ஓய்வூதியம் வசதியாக ஓய்வு பெறுவதற்கு போதுமானதாக இருக்குமா என்பதைக் கண்டுபிடிக்க, நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் ஓய்வூதியக் கட்டணத்தை உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் மாதாந்திர சமூக பாதுகாப்பு நலனுடன் சேர்க்கவும். இது போதாது என்றால் - அல்லது அது போதுமானதாக இல்லாவிட்டால் - பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்ய நீங்கள் 401 (கே), பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏ போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு மாற்றுகளைப் பார்க்க வேண்டும்.
நிச்சயமாக, நீங்கள் ஓய்வூதியம் பெறுவது போல் தோன்றினாலும், 401 (கே) போன்ற குறைந்தது ஒரு வகை கணக்கையாவது நீங்கள் நிதியளிக்க வேண்டும். உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு என்ன நடக்கும் என்று உங்களுக்குத் தெரியாது. உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தில் ஒரு பகுதியையாவது உங்கள் கட்டுப்பாட்டில் வைத்திருப்பது நல்லது.
பணவீக்கத்தைக் கவனியுங்கள்
ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பணவீக்கம் என்பது “எக்ஸ்-காரணி” ஆகும். பெரும்பாலான தனியார் முதலாளி ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் ஓய்வூதியத்தின் தொடக்கத்தில் ஒரு நிலையான மாதாந்திர நன்மையை நிறுவுகின்றன, மேலும் அந்தத் தொகையை உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் செலுத்துகின்றன.
ஓய்வூதியத்தின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் இது மிகவும் தாராளமாக இருக்கும்போது, உங்கள் மாதாந்திர நன்மை பழகிய அளவுக்கு வாங்காதபோது, பத்து ஆண்டுகளில் அல்லது பிஞ்சை நீங்கள் உணர ஆரம்பிப்பீர்கள்.
இதை நிவர்த்தி செய்ய, அரசாங்க ஓய்வூதியங்கள் பொதுவாக சில வகையான வாழ்க்கை செலவு சரிசெய்தல் (கோலா) கொண்டிருக்கின்றன. இருப்பினும், அந்த கோலா உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகளை பூர்த்தி செய்யாது.
கோலாக்கள் பொதுவாக நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டை (சிபிஐ) அடிப்படையாகக் கொண்டவை, இது ஒரு பொது நோக்கக் குறியீடாகும். இருப்பினும், அது மூத்தவர்களுக்கு எதிராக செயல்பட முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, ஓய்வுபெற்றவரின் வீட்டு வரவு செலவுத் திட்டத்தில் சுகாதாரப் பாதுகாப்பு ஒரு முக்கிய அங்கமாகும். அந்த துறையில் விலை நிலைகள் பொது பொருளாதாரத்தை விட மிக வேகமாக உயர்ந்து வருகின்றன. சிபிஐ 2% ஆக இருந்தால், ஆனால் உங்கள் தனிப்பட்ட பணவீக்க விகிதம் 5% ஆக இருந்தால், கோலா ஏற்பாட்டுடன் கூட நீங்கள் பின்வாங்குவீர்கள்.
401 (கே) போன்ற சில வகையான காப்புப்பிரதிகளை நீங்கள் கொண்டிருக்க வேண்டும் - அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும், கோலா-சரிசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய திட்டத்தை நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள்.
உங்கள் முதலாளியின் ஓய்வூதிய திட்டத்தை நீங்கள் கட்டுப்படுத்த வேண்டாம்
இப்போது நன்றாக இருக்கும் ஓய்வூதியம் மாறக்கூடும்-குறிப்பாக இது தொழிற்சங்க ஒப்பந்தத்தின் பகுதியாக இல்லாவிட்டால் அல்லது பிற ஆணை.
வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டத்தின் மீது உங்கள் முதலாளிக்கு முழுமையான கட்டுப்பாடு உள்ளது (பொருள், நிச்சயமாக, கூட்டாட்சி சட்டம் மற்றும் எந்த ஒப்பந்தங்களுக்கும்). அதாவது உங்கள் நிறுவனம் பொதுவாக நன்மை கணக்கீடுகளை மாற்றலாம், நன்மைகளை குறைக்கலாம் அல்லது திட்டத்தை நிறுத்தலாம்.
அப்படியானால், உங்கள் முதலாளி இன்றுவரை தொழிலாளர்கள் தங்கள் திட்டத்தின் ஒரு பகுதிக்கு பணம் செலுத்த ஏற்பாடு செய்யலாம். இருப்பினும், சில சந்தர்ப்பங்களில், நிதிகள் மோசமாக நிர்வகிக்கப்படும் கணக்கில் விடப்படுகின்றன, இது கடைசி ஓய்வூதியம் பெற்ற ஊழியர் இறக்கும் வரை அற்ப நன்மைகளை செலுத்துகிறது. எந்த வழியில், நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் மாதாந்திர நன்மைகளைப் பெற மாட்டீர்கள்.
மேலும், உங்கள் நிறுவனத்தின் ஓய்வூதிய திட்டம் தோல்வியடையும் வாய்ப்பு உள்ளது. உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தின் ஒரு பகுதியைப் பாதுகாக்க சில பாதுகாப்புகள் உள்ளன - ஆனால் அவை அனைத்தும் இல்லை.
முடிந்தவரை, உங்கள் ஓய்வூதியம் நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் ஓய்வூதிய வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை மட்டுமே குறிக்கிறது என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள் it இவை அனைத்தும் இல்லை.
அடிக்கோடு
வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை ஓய்வூதியங்களின் எதிர்காலம் மிகச் சிறந்தது. உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு கூடுதலாக, உங்கள் முதலாளி ஒன்றை வழங்கினால், 401 (கே) அல்லது 403 (ஆ) போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு நிதியளிப்பது நல்லது. பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்ற நல்ல தேர்வுகள். அதே ஆண்டில் வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டம் மற்றும் ஒரு ஐஆர்ஏ ஆகிய இரண்டிற்கும் உங்கள் பங்களிப்புகளை நீங்கள் அதிகபட்சமாகப் பெறலாம்.
ஓய்வூதியத்திற்கான தயாரிப்புகளுக்கான பிற வழிகள், ஓய்வூதியம் இல்லாத முதலீடுகளை (பங்குகள், பரஸ்பர நிதிகள், முதலீட்டு ரியல் எஸ்டேட்) கட்டியெழுப்புதல், கடனில் இருந்து வெளியேற வேலை செய்வது, மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்கு பிந்தைய தொழில் வாய்ப்புகளை ஆராய்வது ஆகியவை அடங்கும்.
உங்களிடம் ஒன்று இருந்தால் ஒரு பாரம்பரிய ஓய்வூதியம் சிறந்தது, ஆனால் உங்கள் ஓய்வூதியத்தை உங்கள் முதலாளி முழுமையாகக் கொண்டிருப்பதாக ஒருபோதும் கருத வேண்டாம். இறுதியில், உங்கள் ஓய்வின் தரம் உங்கள் பொறுப்பு.
