நீங்கள் 401 (கே) மற்றும் ஒரு இரா இரண்டையும் கொண்டிருக்க முடியுமா?

விரைவான பதில் ஆம், நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் 401 (கே) மற்றும் ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்கு (ஐஆர்ஏ) இரண்டையும் கொண்டிருக்கலாம். உண்மையில், இரண்டு வகையான கணக்குகளும் இருப்பது மிகவும் பொதுவானது. இந்த திட்டங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்பிற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதில் ஒற்றுமையைப் பகிர்ந்து கொள்கின்றன (அல்லது, ரோத் 401 கே அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏ விஷயத்தில், வரி இல்லாத வருவாய்). இருப்பினும், உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலையைப் பொறுத்து, எந்தவொரு வரி ஆண்டிலும் அவர்கள் இருவருக்கும் வரி-நன்மை பயக்கும் பங்களிப்புகளுக்கு நீங்கள் தகுதி பெறலாம் அல்லது இருக்கலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் வருமானம் ஈட்டியிருந்தால், 401 (கே) திட்டம் மற்றும் ஒரு ஐஆர்ஏ இரண்டிலும் பணத்தை வைக்கலாம். 401 (கே) ஒரு வருடத்திற்கு, 500 19, 500 (நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் $ 25, 000) சேமிக்க உதவுகிறது, மேலும் உங்கள் நிறுவனம் ஒரு பகுதியுடன் பொருந்தக்கூடும் உங்கள் பங்களிப்புகளில். ஆனால் முதலீட்டு விருப்பங்கள் மட்டுப்படுத்தப்பட்டவை மற்றும் கட்டணங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம்.இராக்கள் பலவகையான முதலீட்டு தேர்வுகளை வழங்குகின்றன, ஆனால் ஐஆர்எஸ் ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 (அல்லது, 000 7, 000) பங்களிப்புகளை கட்டுப்படுத்துகிறது, மேலும் வரி விலக்குக்கான உங்கள் தகுதி உங்கள் வருமானத்தால் மட்டுப்படுத்தப்படலாம்.

401 (கே) நன்மைகள் மற்றும் குறைபாடுகள்

பல நிறுவனங்கள் தங்கள் ஊழியர்களுக்கு 401 (கே) ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்களை வழங்குகின்றன. 401 (கே) ஒப்பீட்டளவில் பெரிய பங்களிப்பு வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளது, மேலும் முதலாளிகள் பெரும்பாலும் நீங்கள் பங்களிக்கும் சில அல்லது எல்லா பணத்துடனும் பொருந்துவார்கள். உங்கள் நிறுவனம் பங்களிப்புகளுடன் பொருந்தினால், முழு முதலாளி போட்டியைப் பெறுவதற்கு குறைந்தபட்சம் போதுமானதாக இருப்பது எப்போதும் உங்கள் முதல் படியாக இருக்க வேண்டும். இல்லையெனில், நீங்கள் இலவச பணத்தை மேசையில் விடுகிறீர்கள்.

திட்டங்கள் வழங்கும் விருப்பங்களுக்கு முதலீடுகள் மட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. பல நிறுவனங்கள் இப்போது முதலீட்டு தேர்வுகளின் பெரிய மற்றும் மாறுபட்ட மெனுவை வழங்கினாலும், சில 401 (கே) திட்டங்கள் இன்னும் குறுகிய தேர்வு மற்றும் அதிக கட்டணங்களால் தடைபட்டுள்ளன.

2020 ஆம் ஆண்டில், நீங்கள் 401 (கே) க்கு பங்களிக்கக்கூடிய வருமானத்தின் அளவு, 500 19, 500 ஆகும், உங்கள் வயது 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 500 6, 500 கூடுதல் பங்களிப்புடன். சில சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் திட்டம் பங்களிப்புகளை குறைந்த தொகைக்கு கட்டுப்படுத்தக்கூடும்.

ஐஆர்ஏ நன்மைகள் மற்றும் குறைபாடுகள்

ஐஆர்ஏ கணக்குகளுக்கான முதலீட்டு தேர்வுகள் மிகப் பெரியவை. 401 (கே) திட்டத்தைப் போலன்றி, நீங்கள் ஒரு வழங்குநரிடம் மட்டுமே இருக்கக்கூடும், நீங்கள் தேர்வு செய்யும் எந்தவொரு வழங்குநரிடமும் உங்கள் ஐஆர்ஏவுக்கான பங்குகள், பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள், ப.ப.வ.நிதிகள் மற்றும் பிற முதலீடுகளை வாங்கலாம். இது குறைந்த விலை, திட-செயல்திறன் விருப்பத்தை கண்டுபிடிப்பதை எளிதாக்கும்.

இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்கக்கூடிய பணத்தின் அளவு 401 (கே) களைக் காட்டிலும் மிகக் குறைவு. 2020 ஆம் ஆண்டில், ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு அதிகபட்சமாக அனுமதிக்கக்கூடிய பங்களிப்பு ஆண்டுக்கு, 000 6, 000, அல்லது நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 7, 000 ஆகும். உங்களிடம் இரண்டு வகையான ஐஆர்ஏக்கள் இருந்தால், உங்கள் அனைத்து ஐஆர்ஏக்களுக்கும் இந்த வரம்பு பொருந்தும்.

பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்களின் கூடுதல் ஈர்ப்பு என்பது உங்கள் பங்களிப்புகளின் வரி விலக்கு. ஆனால், மேலே விவாதிக்கப்பட்டபடி, மாற்றியமைக்கப்பட்ட மொத்த வருமானம் (MAGI) தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்தால் மட்டுமே கழித்தல் அனுமதிக்கப்படுகிறது. உங்கள் MAGI உங்கள் பங்களிப்புகளை ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவிற்கும் மட்டுப்படுத்தலாம். 2020 ஆம் ஆண்டில், ஒற்றை கோப்புதாரர்கள் 139, 000 டாலருக்கும் குறைவாக சம்பாதிக்க வேண்டும், அதே நேரத்தில் திருமணமான தம்பதிகள் கூட்டாக தாக்கல் செய்வது 206, 000 டாலருக்கும் குறைவாக ஒரு ரோத்துக்கு தகுதி பெற வேண்டும்.

சம்பாதித்த வருமானம் ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு பங்களிப்பதற்கான ஒரு தேவையாகும், ஆனால் ஒரு உளவுத்துறை ஐ.ஆர்.ஏ ஒரு உழைக்கும் வாழ்க்கைத் துணையை அவர்களின் வேலை செய்யாத வாழ்க்கைத் துணைக்கு ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு பங்களிக்க அனுமதிக்கிறது, இதனால் ஆண்டுக்கான ஓய்வூதிய சேமிப்பை இரட்டிப்பாக்க முடியும்.

எந்த கணக்கு சிறந்தது?

எந்தவொரு கணக்கும் மற்றதை விட சிறந்தது அல்ல, ஆனால் அவை உங்கள் சூழ்நிலையைப் பொறுத்து வெவ்வேறு அம்சங்களையும் சாத்தியமான நன்மைகளையும் வழங்குகின்றன. பொதுவாக, 401 (கே) முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் முதலாளிகள் வழங்கும் முழு போட்டியையும் சம்பாதிக்க குறைந்தபட்சம் போதுமான பங்களிப்பை வழங்க வேண்டும். அதையும் மீறி, முதலீட்டு தேர்வுகளின் தரம் ஒரு தீர்மானிக்கும் காரணியாக இருக்கலாம். உங்கள் 401 (கே) முதலீட்டு விருப்பங்கள் மோசமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருந்தால், மேலும் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை ஒரு ஐஆர்ஏ நோக்கி செலுத்துவதை நீங்கள் பரிசீலிக்க விரும்பலாம்.

முன்னர் விளக்கியபடி, எந்தவொரு வருடத்திலும் நீங்கள் எந்த வகையான கணக்குகளுக்கு பங்களிக்க முடியும் என்பதை உங்கள் வருமானம் ஆணையிடலாம். வரி ஆலோசகர் நீங்கள் எதைப் பெறுகிறீர்கள், எந்த வகையான கணக்குகள் விரும்பத்தக்கவை என்பதை வரிசைப்படுத்த உங்களுக்கு உதவலாம்.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

ஸ்டீபன் ரிச்சால், CFP®, CRPC

1080 நிதிக் குழு, லாஸ் ஏஞ்சல்ஸ், சி.ஏ.

ஆம், நீங்கள் இரு கணக்குகளையும் வைத்திருக்கலாம் மற்றும் பலர் செய்யலாம். பாரம்பரிய தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்கு (ஐஆர்ஏ) மற்றும் 401 (கே) ஆகியவை ஓய்வூதியத்திற்கான வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்பின் நன்மையை வழங்குகின்றன. உங்கள் வரி நிலைமையைப் பொறுத்து, ஒவ்வொரு வரி ஆண்டிலும் நீங்கள் 401 (கே) மற்றும் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்கும் தொகைக்கு வரி விலக்கு பெறலாம்.

59½ வயதிற்குப் பிறகு நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது, ​​விநியோகங்கள் எடுக்கப்பட்ட ஆண்டில் வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும். 401 (கே) மற்றும் ஐஆர்ஏவுக்கு நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதற்கு ஐஆர்எஸ் ஆண்டு வரம்புகளை நிர்ணயிக்கிறது. ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் ரோத் 401 (கே) பங்களிப்பு வரம்புகள் அவற்றின் ரோத் அல்லாத சகாக்களுக்கு சமமானவை, ஆனால் வரி சலுகைகள் வேறுபட்டவை. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியிலிருந்து அவை இன்னும் பயனடைகின்றன, ஆனால் வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களைக் கொண்டு பங்களிப்புகள் செய்யப்படுகின்றன மற்றும் 59½ வயதிற்குப் பிறகு விநியோகங்கள் வரி விலக்கு.