எனது கல்லூரிக் கடன்களைச் செலுத்த எனது ஈராவைப் பயன்படுத்தலாமா?

பொருளடக்கம்

• கல்லூரி கடன்களுக்கான ஐஆர்ஏ பணம்?
• வரி அபராதம் ஆரம்ப விநியோகங்கள்
• ரோத் ஐஆர்ஏவின் நன்மைகள்
• ஒரு சிறந்த வழி

கல்லூரி கடன்களுக்கு ஐஆர்ஏ பணத்தை பயன்படுத்தலாமா?

விரைவான பதில் ஆம், ஆனால்… உங்களிடம் என்ன வகையான ஐஆர்ஏ உள்ளது, உங்கள் வயது எவ்வளவு, ரோத் ஐஆர்ஏக்களைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் எவ்வளவு காலம் கணக்கு வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து சில முக்கியமான வேறுபாடுகள் உள்ளன.

ரோத் ஐஆர்ஏ மூலம், உங்கள் பங்களிப்புகளை (ஆனால் அவர்கள் சம்பாதித்த பணம் அல்ல) எந்த நேரத்திலும் அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம். இருப்பினும், அபராதம் இன்றி அந்த பங்களிப்புகளிலிருந்து வருவாயைத் திரும்பப் பெற 59½ வரை நீங்கள் காத்திருக்க வேண்டும். நீங்கள் அந்த வயதை அடைந்தால், குறைந்தபட்சம் ஐந்து வருடங்களாவது நீங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ வைத்திருக்கும் வரை பண வரி இலவசமாக திரும்பப் பெறலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நேரடி உயர் கல்விச் செலவுகள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) கணக்கிலிருந்து அபராதம் இல்லாத பணத்தைத் திரும்பப் பெற தகுதியுடையவையாக இருக்கும்போது, ​​மாணவர் கடன்கள் மற்றும் வட்டி வேண்டாம். மாணவர் கடன்களை செலுத்துவதற்கு (59 before வயதிற்கு முன்னர்) 10% அபராதம் விதிக்கப்படும், மேலும் எந்தவொரு ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருமான வரிகளும் செலுத்தப்பட வேண்டும். இருப்பினும், ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது அபராதத்திலிருந்து விடுபடலாம், எனவே நீண்ட பங்களிப்புகள், மற்றும் ஆதாயங்கள் அல்ல, 59½ வயதிற்கு முன்பே தொடுகின்றன.

ஆரம்பகால விநியோகங்களுக்கு வரி அபராதம்

ஓய்வூதியத்திற்கு முன்னர் ஐஆர்ஏ சேமிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதை ஊக்கப்படுத்த, கணக்கு உரிமையாளர் 59½ வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு செய்யப்பட்ட வரி விதிக்கக்கூடிய நிதிகளை திரும்பப் பெறுவதற்கு ஐஆர்எஸ் 10% வரி அபராதம் விதிக்கிறது. இந்த அபராதம் வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கான பிற வழிகளைக் கொண்டவர்களைத் தடுக்கும் நோக்கம் கொண்டது, எனவே நீங்கள் முற்றிலும் நிரந்தரமாக முடக்கப்பட்டிருந்தால் இந்த கட்டுப்பாடு பொருந்தாது.

இந்த அபராதம் உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து விநியோகிக்கப்படும் நிதிக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய எந்தவொரு வருமான வரிக்கும் கூடுதலாகும். உங்கள் சாதாரண வருமான வரி விகிதம் 22% ஆக இருந்தால், ஓய்வூதிய வயதை எட்டுவதற்கு முன்னர் கடன்களை அடைப்பதற்காக உங்கள் ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து 10, 000 டாலர் வரி செலுத்தக்கூடிய நிதியை நீங்கள் திரும்பப் பெற்றால், இந்த விநியோகத்திற்கான உங்கள் பயனுள்ள வரி விகிதம் 32% ஆகும். நீங்கள் திரும்பப் பெறும் $ 10, 000 இல், நீங்கள், 200 3, 200 வரிகளை செலுத்த வேண்டும்.

ரோத் ஐஆர்ஏவின் நன்மைகள்

பொதுவாக, ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏவிலிருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது வரிவிதிப்பு மற்றும் அபராதத்திற்கு உட்பட்டது, நீங்கள் வரிக்குப் பின் டாலர்களை வழங்காவிட்டால். உங்கள் நிலுவைத் தொகையின் ஒரு பகுதி இந்த விலக்கு அளிக்கப்படாத பங்களிப்புகளைக் கொண்டிருந்தாலும் கூட, பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்களிடமிருந்து விநியோகங்கள் எந்தவொரு குறிப்பிட்ட வரிசையிலும் செய்யப்படவில்லை, எனவே நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதில் ஒரு பகுதியையாவது வரி விதிக்கப்பட வேண்டும்.

இதற்கு நேர்மாறாக, ரோத் ஐஆர்ஏவிடமிருந்து நிதி திரும்பப் பெறுவது உங்கள் வயது எதுவாக இருந்தாலும் வரி இல்லாத மற்றும் அபராதம் இல்லாததாக இருக்கும், ஏனெனில் அவர்கள் சம்பாதித்த மற்றும் பங்களித்த ஆண்டில் அந்த டாலர்களுக்கு வருமான வரி செலுத்தியுள்ளீர்கள். ரோத் கணக்குகளுக்கான பங்களிப்புகள் எப்போதுமே வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களைக் கொண்டு செய்யப்படுவதால், ஒரு நபர் அவர் விரும்பும் போதெல்லாம், எந்த அளவிலும், எந்த நோக்கத்திற்காகவும் அவர்களின் நேரடி பங்களிப்புகளைத் திரும்பப் பெற முடியும். வருவாயிலிருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான ஒரு பகுதி மட்டுமே வரிவிதிப்பு மற்றும் அபராதத்திற்கு உட்பட்டது.

ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கான பங்களிப்புகள் எப்போதும் வருவாய்க்கு முன்பு விநியோகிக்கப்படுகின்றன. ஆகையால், உங்கள் மாணவர் கடன்களின் அளவு ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ-வுக்கு நீங்கள் செய்த பங்களிப்புகளின் அளவை விடக் குறைவாகவோ அல்லது சமமாகவோ இருந்தால், நீங்கள் ஓய்வூதியத்தை அடைவதற்கு முன்பே, கூடுதல் அபராதம் அல்லது வருமான வரி செலுத்தாமல் உங்கள் கடன்களை அடைக்க அந்த நிதியைப் பயன்படுத்தலாம். வயது.

ஒரு சிறந்த வழி

உங்களிடம் ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏ இருக்கிறதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை உங்கள் கல்விக்கு செலுத்த ஒரு அபராதம் இல்லாத வழி உள்ளது. தகுதிவாய்ந்த நிறுவனத்தில் தகுதிவாய்ந்த கல்விச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுதல் அபராதத்திலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதற்கான அளவு நடப்பு ஆண்டிற்கான உங்கள் மொத்த கல்விச் செலவுகளை விட அதிகமாக இருக்க முடியாது என்றாலும், நீங்கள் பரந்த அளவிலான செலவுகளை ஈடுகட்ட ஐஆர்ஏ நிதியைப் பயன்படுத்தலாம். தகுதி வாய்ந்த செலவுகளில் கல்வி, புத்தகங்கள், அறை மற்றும் பலகை, கட்டணம், உபகரணங்கள் மற்றும் பொருட்கள் மற்றும் சிறப்புத் தேவைகள் சேவைகள் ஆகியவை அடங்கும். (மாணவர் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவது தகுதிவாய்ந்த கல்விச் செலவு அல்ல என்பதை நினைவில் கொள்க.)

10% வரி அபராதம் தள்ளுபடி செய்யப்பட்டாலும், ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ.விடமிருந்து உங்கள் விநியோகத்தின் எந்தவொரு வரி விதிக்கத்தக்க தொகைக்கும் நீங்கள் இன்னும் வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். பங்களிப்புகள் அல்லது வருவாயிலிருந்து ரோத் ஐஆர்ஏக்களிடமிருந்து விநியோகம் முற்றிலும் வரி மற்றும் இந்த வழக்கில் அபராதம் இல்லாதது.

இந்த விதிவிலக்கு உங்களுக்காக, உங்கள் மனைவி, உங்கள் குழந்தைகள் அல்லது உங்கள் பேரக்குழந்தைகளுக்கான கல்வி செலவுகளுக்கு பொருந்தும். கணிசமான ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை இதுவரை பெறாத கல்லூரி வயது மாணவர்களுக்கு இது ஒரு சாத்தியமான விருப்பமாக இருக்காது என்றாலும், பிற்கால வாழ்க்கையில் உயர் கல்வியைத் தொடங்குபவர்கள் பெரிதும் பயனடைவார்கள்.