நாடு முழுவதும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு குறுந்தகடுகளை வழங்கும் 200 க்கும் மேற்பட்ட வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் குறித்த எங்கள் ஆராய்ச்சியிலிருந்து தேசிய அளவில் கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த குறுவட்டு விகிதங்கள் இவை. ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட நிறுவனங்கள் ஒரே உயர் விகிதத்தைக் கொண்ட சந்தர்ப்பங்களில், குறுந்தகடுகளுக்கு குறுகிய காலத்திற்கு முன்னுரிமை அளித்துள்ளோம், பின்னர் குறுவட்டுக்கு குறைந்தபட்ச குறைந்தபட்ச வைப்பு தேவைப்படுகிறது, இன்னும் ஒரு டை என்றால், அந்த குறுவட்டுக்கு முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு லேசான அபராதம் உள்ளது.
சிறந்த தற்போதைய குறுவட்டு விகிதங்கள்:
- சிறந்த 3 மாத குறுவட்டு: செவ்ரான் ஃபெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 1.75% APY சிறந்த 6 மாத குறுவட்டு: கம்யூனிட்டிவைட் ஃபெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 2.05% APY சிறந்த 9 மாத குறுவட்டு: SRP பெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 2.50% APY சிறந்த 12 மாத குறுவட்டு: குவாண்டிக் வங்கி - 2.20% APY சிறந்த 18 மாத குறுவட்டு: நாசா பெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 2.50% APY சிறந்த 2 ஆண்டு குறுவட்டு: எக்ஸ்செல் பெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 2.50% APY சிறந்த 3 ஆண்டு குறுவட்டு: கார்டன் சேமிப்பு பெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 2.53% APY சிறந்த 4 ஆண்டு குறுவட்டு: ஹைவே ஃபெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 2.70% APY சிறந்த 5 ஆண்டு குறுவட்டு: அஃபினிட்டி பிளஸ் ஃபெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - 3.00% APY
ஒவ்வொரு பெரிய குறுவட்டு காலத்திற்கும் முதல் 10 விகிதங்களைக் கொண்ட இந்த விரிதாளில் மிக உயர்ந்த குறுவட்டு விகிதங்களின் முழுமையான பட்டியலை நீங்கள் காணலாம். விரிதாளில் குறைந்தபட்ச வைப்புக்கள், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதம் மற்றும் கடன் சங்கத்தில் சேருவதற்கான தேவைகள் பற்றிய குறிப்புகள் ஆகியவை பொருந்தும்.
குறுந்தகடுகள் எவ்வளவு செலுத்துகின்றன?
தேசிய சராசரி என்பது விகிதங்களின் திசையின் ஒரு நல்ல குறிகாட்டியாக இருந்தாலும், அவை குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் எவ்வளவு மாறிவிட்டன - அவை குறுந்தகடுகளுக்கு ஷாப்பிங் செய்யும்போது நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை அல்ல. அதற்கு பதிலாக, தேசிய அளவில் கிடைக்கக்கூடிய சிறந்த விகிதங்களைத் தேடுங்கள், அவை தொழில்துறை சராசரிகளை விட மிக அதிகம்.
உதாரணமாக, ஒரு வருட குறுந்தகடுகளை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். தற்போதைய தேசிய சராசரி வெறும் 0.49% வருடாந்திர சதவீத மகசூல் (APY). இருப்பினும், இன்றைய அதிக சம்பளம் வாங்கும் நிறுவனம், அதே ஒரு வருட உறுதிப்பாட்டில் 2.25% APY ஐ உங்களுக்கு வழங்கும்-இது நான்கு மடங்கு அதிகமாகும். இதேபோல், மூன்று ஆண்டு குறுந்தகடுகளுக்கு, நீங்கள் தற்போது தொழில் சராசரியான 0.75% APY க்கு பதிலாக 2.53% APY ஐப் பெறலாம்.
குறுவட்டு எவ்வாறு இயங்குகிறது?
ஒரு குறுவட்டு திறப்பது எந்தவொரு நிலையான வங்கி வைப்புக் கணக்கையும் திறப்பதற்கு மிகவும் ஒத்ததாகும். புள்ளியிடப்பட்ட வரியில் நீங்கள் கையொப்பமிடும்போது நீங்கள் ஒப்புக்கொள்வது வித்தியாசம் (அந்த கையொப்பம் இப்போது டிஜிட்டலாக இருந்தாலும்). நீங்கள் எந்த சிடி (களை) திறக்கிறீர்கள் என்பதை அடையாளம் கண்ட பிறகு, செயல்முறையை முடிப்பது உங்களை நான்கு விஷயங்களாக பூட்டுகிறது.
- வட்டி வீதம்: பூட்டப்பட்ட விகிதங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் உங்கள் வைப்புத்தொகையின் தெளிவான மற்றும் கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை வழங்குவதில் நேர்மறையானவை. வங்கியால் பின்னர் விகிதத்தை மாற்ற முடியாது, எனவே உங்கள் வருவாயைக் குறைக்கலாம். மறுபுறம், விகிதங்கள் பின்னர் கணிசமாக உயர்ந்தால், அதிக வருமானம் தரும் குறுந்தகடுகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும் வாய்ப்பை இழந்துவிட்டால், நிலையான வருமானம் உங்களைப் பாதிக்கலாம். காலவரையறை : எந்தவொரு அபராதத்தையும் தவிர்க்க உங்கள் நிதியை டெபாசிட் செய்ய நீங்கள் ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள் (எ.கா., 6 மாத குறுவட்டு, 1 ஆண்டு குறுவட்டு, 18 மாத குறுவட்டு போன்றவை) இந்த சொல் “முதிர்வு தேதியில், ”உங்கள் குறுவட்டு முழுமையாக முதிர்ச்சியடைந்ததும், உங்கள் நிதியை அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம். முதன்மை: கூடுதல் வைப்புத்தொகையை அனுமதிக்கும் சில சிறப்பு குறுந்தகடுகளைத் தவிர, திறக்கும் நேரத்தில், குறுவட்டுக்குள் டெபாசிட் செய்ய நீங்கள் ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள். நிறுவனம்: உங்கள் சிடியைத் திறக்கும் வங்கி அல்லது கடன் சங்கம் ஒப்பந்தத்தின் அம்சங்களை தீர்மானிக்கும், அதாவது முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதம் (ஈ.டபிள்யூ.பி) மற்றும் முதிர்ச்சி நேரத்தில் நீங்கள் பிற வழிமுறைகளை வழங்காவிட்டால் உங்கள் குறுவட்டு தானாக மறு முதலீடு செய்யப்படுமா என்பது.
உங்கள் குறுவட்டு நிறுவப்பட்டு நிதியளிக்கப்பட்டதும், வங்கி அல்லது கடன் சங்கம் மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு அறிக்கை காலங்கள், காகிதம் அல்லது மின்னணு அறிக்கைகள் மற்றும் வழக்கமாக உங்கள் குறுவட்டு இருப்புக்கு டெபாசிட் செய்யப்படும் பிற வைப்பு கணக்குகளைப் போலவே நிர்வகிக்கும். வட்டி அதிகரிக்கும்.
குறுந்தகடுகளின் நன்மை தீமைகள்
ப்ரோஸ்
-
சேமிப்பு அல்லது பணச் சந்தைக் கணக்கில் நீங்கள் சம்பாதிக்கக்கூடியதை விட அதிக விகிதத்தை வழங்குகிறது
-
பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களுடன் சாத்தியமான ஏற்ற இறக்கம் மற்றும் இழப்புகளைத் தவிர்த்து, உத்தரவாதம் அளிக்கும், கணிக்கக்கூடிய வருவாய் விகிதத்தை செலுத்துகிறது
-
ஒரு FDIC வங்கி அல்லது NCUA கடன் சங்கத்துடன் திறக்கப்பட்டால் கூட்டாட்சி காப்பீடு செய்யப்படுகிறது
-
ஆரம்பத்தில் நிதியைத் திரும்பப் பெறுவது அபராதத்தைத் தூண்டுவதால் செலவுச் சோதனையைத் தடுக்க உதவும்
கான்ஸ்
-
முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் விதிக்காமல் முதிர்ச்சிக்கு முன் கலைக்க முடியாது
-
பொதுவாக பங்குகளை விட குறைவாக சம்பாதிக்கிறது மற்றும் காலப்போக்கில் பத்திரங்கள் முடியும்
-
காலப்பகுதியில் வட்டி விகிதங்கள் உயர்கிறதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒரு நிலையான வருவாய் விகிதத்தைப் பெறுகிறது
ஒரு குறுவட்டு ஏணி என்றால் என்ன, நான் ஏன் ஒன்றை உருவாக்க வேண்டும்?
ஸ்மார்ட் சிடி முதலீட்டாளர்கள் காலப்போக்கில் விகித மாற்றங்களுக்கு எதிராக பாதுகாப்பதற்கும் அவர்களின் வருவாயை அதிகரிப்பதற்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட தந்திரோபாயத்தைக் கொண்டுள்ளனர். இது ஒரு குறுவட்டு ஏணி என்று அழைக்கப்படுகிறது, மேலும் இது 5 ஆண்டு குறுவட்டு விதிமுறைகளால் வழங்கப்படும் அதிக கட்டணங்களை அணுக உங்களுக்கு உதவுகிறது, ஆனால் உங்கள் பணத்தின் ஒரு பகுதி ஒவ்வொரு 5 வருடங்களுக்கும் பதிலாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் கிடைக்கும் என்ற திருப்பத்துடன். அதை எப்படி செய்வது என்பது இங்கே.
ஆரம்பத்தில், நீங்கள் குறுந்தகடுகளில் முதலீடு செய்ய விரும்பும் பணத்தை எடுத்து ஐந்தால் வகுக்கிறீர்கள். நீங்கள் ஐந்தில் ஒரு பங்கை அதிக வருமானம் ஈட்டிய 1 ஆண்டு குறுவட்டுக்கும், மற்றொரு ஐந்தில் ஒரு சிறந்த 2 ஆண்டு குறுவட்டுக்கும், இன்னொன்று 3 ஆண்டு குறுவட்டுக்கும், 5 ஆண்டு குறுவட்டு மூலமாகவும் வைக்கிறீர்கள். உங்களிடம் $ 25, 000 கிடைக்கிறது என்று சொல்லலாம். இது மாறுபட்ட நீளத்தின் ஐந்து குறுந்தகடுகளை உங்களுக்கு வழங்கும், ஒவ்வொன்றும் $ 5, 000 மதிப்புடையது.
பின்னர், ஒரு வருடத்தில் முதல் குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் போது, இதன் விளைவாக வரும் நிதியை எடுத்து, 5 ஆண்டு குறுந்தகடு ஒன்றைத் திறக்கவும். ஒரு வருடம் கழித்து, உங்கள் ஆரம்ப 2 ஆண்டு குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும், மேலும் அந்த நிதியை மற்றொரு 5 ஆண்டு குறுவட்டில் முதலீடு செய்வீர்கள். 5 வருட APY களை சம்பாதிக்கும் ஐந்து குறுந்தகடுகளின் போர்ட்ஃபோலியோவுடன் நீங்கள் முடிவடையும் வரை, ஒவ்வொரு குறுவட்டு முதிர்ச்சியடையும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் இதைச் செய்கிறீர்கள், ஆனால் அவற்றில் ஒன்று ஒவ்வொரு 12 மாதங்களுக்கும் முதிர்ச்சியடையும் போது, உங்கள் பணத்தை எல்லாவற்றையும் விட சற்று அணுகக்கூடியதாக வைத்திருக்கும் இது ஒரு முழு ஐந்து ஆண்டுகளாக பூட்டப்பட்டிருந்தது.
ஒரு குறுவட்டுக்கு நல்ல விகிதமாக கருதப்படுவது என்ன
வட்டி விகிதங்கள் மிகக் குறைவாக இருக்கும்போது, மற்ற குறுந்தகடுகளை விட கணிசமாக அதிக வருவாய் தரும் ஒற்றை குறுவட்டைக் கண்டுபிடிப்பது கடினம். குறுவட்டு உருவாக்கிய வருமானத்தை பாதிக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன, மேலும் சிடி முதலீட்டாளர்கள் முதலீட்டில் தங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க நடவடிக்கை எடுக்கலாம்.
முதலீட்டு வாகனமாக குறுந்தகடுகளை கவர்ச்சிகரமானதாக்குவது அவற்றின் வருவாய் விகிதம் அல்ல, ஆனால் அவற்றின் ஆபத்து இல்லாத தன்மை. அவை வழங்கும் நிதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து, குறுந்தகடுகள் பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகம் (எஃப்.டி.ஐ.சி) அல்லது தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகம் (என்.சி.யு.ஏ) மூலமாக காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, மேலும் சராசரி முதலீட்டாளருக்கு சில பாதுகாப்பான கருவிகள் உள்ளன.
குறுந்தகடுகளுக்கான குறைந்தபட்ச தொகைகள் பொதுவாக $ 500, மற்றும் குறைந்தபட்ச விதிமுறைகள் 30 நாட்கள் ஆகும், இருப்பினும் பெரும்பாலான குறுந்தகடுகள் ஆறு மாதங்களுக்கும் ஐந்து வருடங்களுக்கும் இடையில் முதிர்ச்சியடைகின்றன. பெரிய வைப்புத்தொகைகள் மற்றும் நீண்ட கால விதிமுறைகள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களைப் பெறுகின்றன, இருப்பினும் விளம்பர சான்றிதழ்கள் பெரும்பாலும் அந்த பொது விதியை மீறுகின்றன. குறுந்தகடுகளில் கிடைக்கும் வட்டி விகிதங்கள் வழக்கமாக தற்போதைய பணவீக்க வீதத்தை விட நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டால் (சிபிஐ) நிர்ணயிக்கப்படுவதை விட சற்று அதிகமாகும், எனவே இதைவிட அதிகமான எந்தவொரு வீதமும் ஒரு நல்ல ஒப்பந்தமாகும். ஆன்லைன் வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் பெரும்பாலும் பாரம்பரிய செங்கல் மற்றும் மோட்டார் நிறுவனங்களை விட சற்றே அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன.
உங்கள் குறுவட்டு வருவாய் விகிதத்தை அதிகப்படுத்துதல்
வட்டி கணக்கீடு மற்றும் கட்டண அட்டவணையை கவனமாக சரிபார்க்கவும். வட்டி கணக்கிடப்பட்டு அடிக்கடி சேர்க்கப்படுவதன் நன்மை காலப்போக்கில் சேர்க்கிறது, எனவே வருடாந்திர கலவையை விட அதிகமான சிடியைத் தேடுங்கள்.
குறுந்தகடுகள் பாரம்பரியமாக ஒரு நிலையான-விகித முதலீடாக இருந்தாலும், மாறி-விகித குறுந்தகடுகள் உள்ளன. வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாக உயரக்கூடும் என்று நீங்கள் நினைத்தால், குறுவட்டு காலத்தில் வட்டி விகிதம் சரிசெய்யப்படும் சான்றிதழிலிருந்து நீங்கள் பயனடையலாம்.
குறியீட்டு அல்லது கட்டமைக்கப்பட்ட குறுந்தகடுகள் ஒரு பங்கு குறியீட்டு அல்லது பொருட்களின் குறியீட்டில் வருமானத்தின் சதவீதத்தை சம்பாதிக்க உங்களுக்கு வாய்ப்பளிக்கின்றன. இது ஒரு பாரம்பரிய குறுந்தகடுகளை விட அதிக வருமானத்தை ஈட்டக்கூடும் - மேலும் அதிக ஆபத்துக்கும்.
