திவால் துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டம் (BAPCPA) என்றால் என்ன?
2005 ஆம் ஆண்டின் திவால்நிலை துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம் (BAPCPA) என்பது அக்டோபர் 17, 2005 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு தாக்கல் செய்யப்பட்ட வழக்குகளுக்கான அமெரிக்காவின் திவால்நிலைக் குறியீட்டைத் திருத்திய ஒரு சட்டமாகும். ஏப்ரல் 2005 இல், BAPCPA காங்கிரஸால் நிறைவேற்றப்பட்டது மற்றும் சட்டத்தால் கையெழுத்திடப்பட்டது திவால் முறையை சீர்திருத்துவதற்கான நடவடிக்கையாக ஜனாதிபதி ஜார்ஜ் டபிள்யூ புஷ்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- திவால்நிலை துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டம் (BAPCPA) என்பது 2005 ஆம் ஆண்டில் நிறைவேற்றப்பட்ட அமெரிக்காவின் தனிப்பட்ட திவால் செயல்முறையை சீர்திருத்திய ஒரு சட்டமாகும். BAPCPA இன் கீழ், அத்தியாயம் 7 தனிப்பட்ட திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்வது மிகவும் கடினமான வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் தகுதி தேவைகள் வரையறுக்கப்பட்டதால் மிகவும் கடினமாகிவிட்டது. திவால் செயல்முறை துஷ்பிரயோகம் செய்யப்படுவதைத் தடுப்பதும், மேலும் மன்னிக்கும் அத்தியாயம் 7 க்கு பதிலாக அத்தியாயம் 13 தாக்கல் செய்வதை ஊக்குவிப்பதும் இதன் குறிக்கோளாக இருந்தது.
திவால் துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டத்தை புரிந்துகொள்வது
அத்தியாயம் 7 திவால்நிலையின் கீழ், பெரும்பாலான பாதுகாப்பற்ற நுகர்வோர் மற்றும் வணிக கடன்கள் மன்னிக்கப்படுகின்றன அல்லது வெளியேற்றப்படுகின்றன. இந்த திவால் திட்டம் கடனாளர்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக ஒரு குறிப்பிட்ட அறங்காவலரால் சில சொத்துக்களை கலைத்து விற்க அனுமதிக்கிறது. மறுபுறம், 13 ஆம் அத்தியாயத்தின் கீழ் தாக்கல் செய்யப்பட்ட திவால்நிலைக்கு கடன் வெளியேற்றம் கருதப்படுவதற்கு முன்னர் கடனாளிகள் கடனின் ஒரு பகுதியை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அத்தியாயம் 13 திவால்நிலைக்கு கடனாளிகள் தங்கள் கடன்களை மறுசீரமைக்க வேண்டும் மற்றும் மூன்று முதல் ஐந்து ஆண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்க வேண்டும், இதன் கீழ் கடனாளர் தனது எதிர்கால வருமானத்தை தனது கடனாளிகளை ஓரளவு அல்லது முழுமையாக செலுத்த பயன்படுத்துவார். திவால்நிலை துஷ்பிரயோகம் தடுப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டம் (BAPCPA) அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது, கடனாளிகள் 7 ஆம் அத்தியாயத்திற்கு திவாலாக்குவதற்கும், அதற்கு பதிலாக 13 ஆம் அத்தியாயத்திற்கு தாக்கல் செய்வதற்கும் கடினமாக உள்ளது.
இந்த சட்டம் ஒரு திவால்நிலையை உருவாக்கியது, இது திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்யும் நபர்கள் அத்தியாயம் 7 திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்ய முடியுமா, இது பல கடன்களை முழுமையாக வெளியேற்றுமா, அல்லது அவர்கள் 13 ஆம் அத்தியாயத்தை தேர்வு செய்ய வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிக்கும் சோதனை, இது கடன்களை ஓரளவு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். மேலும், இந்த சட்டம் எட்டு ஆண்டுகளாக அதிகரித்தது, ஒரு நபர் கடைசியாக 7 ஆம் அத்தியாயத்தை திவால்நிலையைத் தாக்கல் செய்ததிலிருந்து அவர்கள் மீண்டும் தாக்கல் செய்யக் காத்திருக்கும் காலம்.
BAPCPA மற்றும் அத்தியாயம் 7
முக்கியமாக, BAPCPA இன் நோக்கம், அதிக வருமானம் உடைய நபர்கள் 7 அல்லது அத்தியாயம் திவால்நிலைக்குத் தகுதி பெறுவது மிகவும் கடினமாக்குவதே ஆகும். கடனாளியின் மாத வருமானத்தை அவர் அல்லது அவள் வசிக்கும் மாநிலத்தின் சராசரி வருமானத்துடன் (இது வீட்டின் அளவைப் பொறுத்தது) ஒப்பிடுகிறது மற்றும் ஐஆர்எஸ் நிர்ணயித்த விகிதங்களில், மற்றும் ஒரு கொடுப்பனவு உண்மையான மாதச் செலவுகளுக்கு. தனிநபர் சராசரி வருமானத்தை மீறி, வாழ்க்கைச் செலவுகளைக் கணக்கிட்ட பிறகு சிறிது பணம் மிச்சமாக இருந்தால், அவர் அல்லது அவள் வழக்கமாக அத்தியாயம் 7 திவால்நிலைக்கு தகுதி பெற மாட்டார்கள். இதன் விளைவாக, சோதனை மூலம் மூன்று முடிவுகள் சாத்தியமாகும்:
- கடனாளர் தனது மாதாந்திர செலவழிப்பு வருமானம் 7 117 க்கும் குறைவாக இருந்தால், வழிவகை சோதனையில் தேர்ச்சி பெறுவார். இதனால், அவர் எந்தவொரு பிரச்சினையும் இல்லாமல் அத்தியாயம் 7 திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்ய முடியும். ஒவ்வொரு மாதமும் செலவழிக்கும் வருமானம் 195 டாலருக்கும் அதிகமாக இருந்தால் கடனாளர் சோதனையில் தோல்வியடைவார். இந்த வழக்கில், அவர் அத்தியாயம் 13 இன் கீழ் தொடர வேண்டும். கடனாளியின் செலவழிப்பு வருமானம் மாதத்திற்கு 7 117 முதல் $ 195 வரை இருந்தால், வருமானம் 60 ஆல் பெருக்கப்பட வேண்டும் (கடன் சுமார் 5 ஆண்டுகளில் அல்லது 60 மாதங்களில் செலுத்தப்படும் என்ற BAPCPA இன் அனுமானம்). இதன் விளைவாக மதிப்பு முன்னுரிமை அல்லாத பாதுகாப்பற்ற கடனில் குறைந்தது 25% ஈடுசெய்ய முடிந்தால், கடனாளர் சோதனையில் தோல்வியடைவார். இல்லையெனில், அவர் 7 ஆம் அத்தியாயத்தின் கீழ் திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்யலாம்.
ஒரு வழிமுறையை முடிக்க, கடனாளர் 7 ஆம் அத்தியாயத்திற்கான படிவம் 22 ஏ அல்லது அத்தியாயம் 13 க்கான படிவம் 22 சி ஆகியவற்றை திவால்நிலை நீதிமன்றத்தில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்ய விரும்பும் நுகர்வோர் மற்றும் வணிகங்களுக்கான கட்டாய கடன் ஆலோசனையையும் BAPCPA அமைத்துள்ளது. கடனாளர் ஒரு அங்கீகரிக்கப்பட்ட இலாப நோக்கற்ற கடன் ஆலோசனை திட்டத்தை கள் / அவர் கோப்புகளுக்கு 180 நாட்களுக்கு மேல் முடிக்க வேண்டும்.
திவால் முறையின் துஷ்பிரயோகத்தைத் தவிர்ப்பதற்கு, BAPCPA சில கடன்களை வெளியேற்றத்திலிருந்து விலக்கு அளிக்கிறது. இந்த கடன்களில் சில:
- தாக்கல் செய்த 90 நாட்களுக்குள் எடுக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டில் 750 டாலருக்கும் அதிகமான பணம் முன்கூட்டியே தாக்கல் செய்யப்பட்ட 90 நாட்களுக்குள் ஆடம்பரப் பொருட்களுக்கான கிரெடிட் கார்டில் வசூலிக்கப்பட்ட $ 500 க்கும் அதிகமானவை. அனைத்து கூட்டாட்சி மற்றும் தனியார் மாணவர் கடன்களும்
