வருடாந்திரங்களின் கண்ணோட்டம்

பொருளடக்கம்

• வருடாந்திரம்: பெரிய படம்
• வருடாந்திரங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
• வருடாந்திர வகைகள்
• வருடாந்திரங்களின் வரி நன்மைகள்
• விநியோகங்களை எடுத்துக்கொள்வது
• என்ன கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• முதலீட்டாளர்கள் பொதுவாக ஓய்வூதியத்தின் போது ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டத்தை வழங்குவதற்காக வருடாந்திரங்களை வாங்குகிறார்கள். உடனடி வருடாந்திரங்கள் இப்போதே வருமானத்தை செலுத்துகின்றன, அதே நேரத்தில் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள் எதிர்கால தேதியில் செலுத்துகின்றன. வருடாந்திரங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட முதலீட்டு வளர்ச்சியை வழங்குகின்றன, ஆனால் நீங்கள் பணத்தின் போது வருமான வரிகளை செலுத்த வேண்டும் அதை திரும்பப் பெறுங்கள். பெரும்பாலான வருடாந்திரங்கள் முதலீட்டாளர்களை முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு அபராதம் விதிக்கின்றன, மேலும் பலருக்கு அதிக கட்டணம் உண்டு.

வருடாந்திரம்: பெரிய படம்

வருடாந்திரம் என்பது உங்களுக்கும் - வருடாந்திர - மற்றும் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான ஒப்பந்தமாகும். உங்கள் பங்களிப்புகளுக்கு ஈடாக, காப்பீட்டாளர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு, குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை உங்களுக்கு வழங்குவதாக உறுதியளிக்கிறார். பலர் ஓய்வூதிய-வருமான காப்பீடாக வருடாந்திரங்களை வாங்குகிறார்கள், அவர்கள் பணியாளர்களை விட்டு வெளியேறிய பிறகு ஒரு வழக்கமான வருமான ஓட்டத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறார்கள், பெரும்பாலும் அவர்களின் வாழ்நாள் முழுவதும்.

பெரும்பாலான வருடாந்திரங்களும் வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன. நீங்கள் வருமானத்தைத் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் வரை முதலீட்டு வருவாய் வரி இல்லாததாக வளரும். இந்த அம்சம் இளம் முதலீட்டாளர்களுக்கு கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கக்கூடும், அவர்கள் பல ஆண்டுகளாக ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்திற்கு பங்களிக்க முடியும் மற்றும் அவர்களின் முதலீடுகளில் வரி இல்லாத கலவையைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

முதலீட்டாளர்கள் ஆரம்பத்தில் நிதிகளை திரும்பப் பெற்றால் அவர்களுக்கு அபராதம் விதிக்கும் விதிமுறைகள் பொதுவாக வருடாந்திரங்களில் உள்ளன. மேலும், வரி விதிகள் பொதுவாக முதலீட்டாளர்களை குறைந்தபட்ச வயதை அடையும் வரை திரும்பப் பெறுவதை ஒத்திவைக்க ஊக்குவிக்கின்றன. இருப்பினும், பெரும்பாலான வருடாந்திரங்கள் முதலீட்டாளர்கள் அபராதம் இன்றி அவசர நோக்கங்களுக்காக 10% முதல் 15% கணக்கை திரும்பப் பெற அனுமதிக்கின்றன.

மற்ற வகை முதலீடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​வருடாந்திரங்களும் ஒப்பீட்டளவில் அதிக கட்டணங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.

வருடாந்திரங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

வருடாந்திரங்களில் இரண்டு முக்கிய பிரிவுகள் உள்ளன, அவை செலுத்தத் தொடங்கும் அடிப்படையில்: உடனடி மற்றும் ஒத்திவைக்கப்பட்டவை.

உடனடி வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு ஒரு பெரிய தொகையை கொடுத்து, உடனே பணம் பெறத் தொடங்குங்கள். அந்த கொடுப்பனவுகள் ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்து ஒரு நிலையான தொகை அல்லது மாறக்கூடிய ஒன்றாக இருக்கலாம்.

வருடாந்திரங்களில் பெரும்பாலும் அதிக கட்டணம் உண்டு, எனவே ஷாப்பிங் செய்து, ஒன்றை வாங்குவதற்கு முன் எல்லா செலவுகளையும் நீங்கள் புரிந்துகொண்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

பொதுவாக, பரம்பரை போன்ற ஒரு முறை வீழ்ச்சி இருந்தால், இந்த வகை வருடாந்திரத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். ஓய்வூதியத்திற்கு நெருக்கமான நபர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் ஒரு பகுதியை எடுத்துக் கொள்ளலாம் மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு மற்றும் பிற ஆதாரங்களில் இருந்து தங்கள் வருமானத்தை ஈடுசெய்ய ஒரு வழியாக உடனடி வருடாந்திரத்தை வாங்கலாம்.

ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள் வேறுபட்ட முதலீட்டாளர் தேவையை பூர்த்தி செய்ய கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன your உங்கள் பணி வாழ்க்கையில் மூலதனத்தை குவிப்பதற்கு, பின்னர் உங்கள் பிற்காலத்தில் வருமான ஓட்டமாக மாற்ற முடியும்.

வருடாந்திரத்திற்கு நீங்கள் செய்யும் பங்களிப்புகள் நீங்கள் கணக்கிலிருந்து வருமானத்தை எடுக்கும் வரை வரி ஒத்திவைக்கப்படும். வழக்கமான பங்களிப்புகள் மற்றும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியின் இந்த காலம் குவிப்பு கட்டம் என்று அழைக்கப்படுகிறது.

ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்தை ஒரு மொத்த தொகை, தொடர்ச்சியான கால பங்களிப்புகள் அல்லது இரண்டின் கலவையுடன் வாங்கலாம்.

வருடாந்திர வகைகள்

உடனடி மற்றும் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்களின் பரந்த வகைகளுக்குள், தேர்வு செய்ய பல்வேறு வகைகளும் உள்ளன. அவற்றில் நிலையான, குறியீட்டு மற்றும் மாறி வருடாந்திரங்கள் அடங்கும்.

நிலையான வருடாந்திரங்கள்

ஒரு நிலையான வருடாந்திரம் ஓய்வூதிய வருமானத்தின் கணிக்கக்கூடிய ஆதாரத்தை வழங்குகிறது, ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த ஆபத்து. உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் அல்லது 5, 10, அல்லது 20 ஆண்டுகள் போன்ற நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த மற்றொரு காலகட்டத்தில் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைப் பெறுவீர்கள்.

நிலையான வருடாந்திரங்கள் உத்தரவாதமான வருவாய் விகிதத்தின் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன. காப்பீட்டு நிறுவனம் அந்த விகிதத்தை ஆதரிக்க அதன் சொந்த முதலீடுகளில் போதுமான வருமானத்தை ஈட்டுகிறதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் இது உண்மையாக இருக்கும். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஆபத்து காப்பீட்டு நிறுவனத்தில்தான் உள்ளது, நீங்கள் அல்ல. முக்கிய காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் மதிப்பீட்டு நிறுவனங்களிலிருந்து அதிக தரங்களைப் பெறும் திட காப்பீட்டாளருடன் நீங்கள் கையாளுகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த இது ஒரு காரணம்.

ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்தின் தீங்கு என்னவென்றால், முதலீட்டு சந்தைகள் வழக்கத்திற்கு மாறாக சிறப்பாக செயல்பட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம், நீங்கள் அல்ல, பலன்களை அறுவடை செய்யும். மேலும் என்னவென்றால், கடுமையான பணவீக்கத்தின் ஒரு காலகட்டத்தில், குறைந்த ஊதியம் பெறும் நிலையான வருடாந்திரம் ஆண்டுதோறும் செலவு சக்தியை இழக்கக்கூடும்.

உங்கள் மாநில காப்பீட்டுத் துறை நிலையான வருடாந்திரங்களுக்கு அதிகார வரம்பைக் கொண்டுள்ளது, ஏனெனில் அவை காப்பீட்டு தயாரிப்புகள். மேலும், உங்கள் மாநில காப்பீட்டு ஆணையருக்கு ஆலோசகர்களுக்கு நிலையான வருடாந்திரங்களை விற்க உரிமம் இருக்க வேண்டும். உங்கள் மாநில காப்பீட்டுத் துறைக்கான தொடர்புத் தகவலை தேசிய காப்பீட்டு ஆணையர்களின் இணையதளத்தில் காணலாம்.

குறியிடப்பட்ட வருடாந்திரங்கள்

குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள், பங்கு-குறியீட்டு அல்லது நிலையான-குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன, நிதிச் சந்தைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் பொறுத்து, ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்தின் அம்சங்களை சில கூடுதல் முதலீட்டு வளர்ச்சியின் சாத்தியத்துடன் இணைக்கின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட குறைந்தபட்ச வருவாய் உங்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது, மேலும் எஸ் & பி 500 போன்ற தொடர்புடைய சந்தைக் குறியீட்டில் ஏதேனும் உயர்வுக்கு வருவாய் ஈட்டப்படுகிறது.

குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள் மாநில காப்பீட்டு ஆணையர்களால் காப்பீட்டு தயாரிப்புகளாக கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் அவற்றை விற்க முகவர்களுக்கு ஒரு நிலையான வருடாந்திர உரிமம் இருக்க வேண்டும். பத்திரத் தொழிலுக்கான ஒரு சுய ஒழுங்குமுறை அமைப்பான நிதி தொழில் ஒழுங்குமுறை ஆணையம் (FINRA), அதன் உறுப்பு நிறுவனங்கள் தங்கள் ஆலோசகர்கள் விற்கும் அனைத்து தயாரிப்புகளையும் கண்காணிக்க வேண்டும், எனவே நீங்கள் ஒரு FINRA உறுப்பினர் நிறுவனத்துடன் கையாண்டால், அதிகாரப்பூர்வமற்ற முறையில் மற்றொரு கண்கள் உங்களுக்கு இருக்கலாம் பரிவர்த்தனை பார்க்கிறது. இந்த ஃபின்ரா முதலீட்டாளர் எச்சரிக்கையில் கூடுதல் விவரங்கள் உள்ளன.

மாறி வருடாந்திரங்கள்

சந்தைக் குறியீட்டுடன் பிணைக்கப்படுவதற்குப் பதிலாக, குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள் இருப்பதால், நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த பரஸ்பர நிதிகளின் போர்ட்ஃபோலியோவின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்ட மாறி வருடாந்திரங்கள் வருமானத்தை வழங்குகின்றன. ஒப்பந்தத்தில் உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச வருமான நன்மை விருப்பத்தை உள்ளடக்கியிருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு குறிப்பிட்ட குறைந்தபட்ச வருமான ஓட்டத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கலாம்.

நிலையான மற்றும் குறியீட்டு வருடாந்திரங்களைப் போலன்றி, மாறி வருடாந்திரம் கூட்டாட்சி சட்டத்தின் கீழ் ஒரு பாதுகாப்பாகக் கருதப்படுகிறது, மேலும் இது பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை ஆணையம் (எஸ்.இ.சி) மற்றும் ஃபின்ரா ஆகியோரால் கட்டுப்படுத்தப்படும். சாத்தியமான முதலீட்டாளர்களும் ஒரு ப்ரஸ்பெக்டஸைப் பெற வேண்டும்.

நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தை வாங்கும்போது, ​​உங்கள் பணத்தின் மதிப்பைப் பெறுவதற்கு நீங்கள் நீண்ட காலம் வாழ்வீர்கள் என்று சூதாட்டம் செய்கிறீர்கள் - அல்லது, அதைவிட அதிகமாக.

வருடாந்திரங்களின் வரி நன்மைகள்

வருடாந்திரங்கள் பல வரி சலுகைகளை வழங்குகின்றன. பொதுவாக, வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தின் குவிப்பு கட்டத்தில், உங்கள் வருவாய் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. வருடாந்திரத்திலிருந்து திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் போது மட்டுமே நீங்கள் வரி செலுத்துகிறீர்கள். திரும்பப் பெறுவதற்கு உங்கள் சாதாரண வருமானத்தின் அதே வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது.

வருடாந்திரங்களிலிருந்து விநியோகங்களை எடுத்துக்கொள்வது

உங்கள் வருடாந்திரத்தின் விநியோக கட்டத்தைத் தொடங்க நீங்கள் முடிவு செய்தவுடன், உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குத் தெரிவிக்கிறீர்கள். காப்பீட்டாளரின் செயல்பாடுகள் கணித மாதிரியின் மூலம் உங்கள் கால கட்டணத் தொகையை தீர்மானிக்கின்றன.

கணக்கீட்டின் தற்போதைய டாலர் மதிப்பு, உங்கள் தற்போதைய வயது (வருமானத்தை எடுப்பதற்கு முன்பு நீங்கள் நீண்ட நேரம் காத்திருப்பீர்கள், உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அதிகமாக இருக்கும்), கணக்கின் சொத்துக்களில் இருந்து எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால பணவீக்கம்-சரிசெய்யப்பட்ட வருமானம் ஆகியவை கணக்கீட்டிற்கு செல்லும் முக்கிய காரணிகளாகும்., மற்றும் தொழில்துறை தரமான ஆயுட்காலம் அட்டவணைகளின் அடிப்படையில் உங்கள் ஆயுட்காலம். இறுதியாக, ஒப்பந்தத்தில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள ஸ்ப ous சல் விதிகள் சமன்பாட்டில் காரணியாகின்றன. பெரும்பாலான வருடாந்தர்கள் தங்கள் வாழ்க்கைத் துணைவர்கள் தங்களை வாழ்ந்தால், அவர்களின் வாழ்நாள் மற்றும் வாழ்க்கைத் துணைவரின் வாழ்நாள் முழுவதும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பெறத் தேர்வு செய்கிறார்கள்.

உத்தரவாதமான கட்டண ஆண்டுகள் போன்ற பல விதிமுறைகளை வருடாந்திரங்கள் கொண்டிருக்கலாம். அந்த விதியின் கீழ், உத்தரவாதமான கட்டண காலம் முடிவதற்குள் நீங்கள் (மற்றும் உங்கள் மனைவி, பொருந்தினால்) இறந்துவிட்டால், மீதமுள்ள நிதியை காப்பீட்டாளர் உங்கள் வாரிசுகளுக்கு செலுத்துகிறார்.

பொதுவாக, வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தில் அதிக உத்தரவாதங்கள், உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் சிறியதாக இருக்கும்.

என்ன கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்

ஒட்டுமொத்த ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக வருடாந்திரங்கள் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கலாம், குறிப்பாக நீங்கள் முதலீடு செய்வதில் அச fort கரியமாக இருந்தால் அல்லது உங்கள் சொத்துக்களைக் காப்பாற்றுவதில் அக்கறை கொண்டிருந்தால். ஆனால் ஒன்றை வாங்குவதற்கு முன், பின்வரும் கேள்விகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

• வருடாந்திரத்தை முதன்மையாக ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க அல்லது இதேபோன்ற நீண்ட கால இலக்கைப் பயன்படுத்துவீர்களா? இல்லையெனில், மற்றொரு முதலீடு விரும்பத்தக்கதாக இருக்கலாம். மாறி வருடாந்திரத்தில், கணக்கின் மதிப்பு நீங்கள் முதலீடு செய்த தொகையை விடக் குறைந்துவிட்டால், அடிப்படை போர்ட்ஃபோலியோ மோசமாக செயல்பட்டதால் நீங்கள் எப்படி உணருவீர்கள்? அது நிகழலாம். வருடாந்திர கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகள் அனைத்தையும் நீங்கள் புரிந்துகொள்கிறீர்களா? சரணடைதல் கட்டணங்களை செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கு நீங்கள் வருடாந்திரத்தை நீண்ட காலமாக வைத்திருக்க முடியும் என்று நீங்கள் உறுதியாக நம்புகிறீர்களா? நீங்கள் எதிர்பாராத நிதி அவசரநிலையை எதிர்கொண்டால் நீங்கள் பெறக்கூடிய பிற சொத்துக்கள் உங்களிடம் உள்ளதா?