5 தனியார் அடமானக் காப்பீட்டு வகைகள் - pmi

பொருளடக்கம்

• பிஎம்ஐ என்றால் என்ன?
• அடமான காப்பீட்டு பாதுகாப்பு
• நீங்கள் PMI ஐ எவ்வளவு காலம் கொண்டு செல்கிறீர்கள்?
• 1. கடன் வாங்குபவர் பி.எம்.ஐ.
• 2. ஒற்றை-பிரீமியம் பி.எம்.ஐ.
• 3. கடன் வழங்குபவர் பி.எம்.ஐ.
• 4. பிளவு-பிரீமியம் பி.எம்.ஐ.
• 5. பெடரல் வீட்டுக் கடன் எம்ஐபி
• பி.எம்.ஐ செலவு
• விகிதங்களை மதிப்பிடுதல்
• FHA அடமான காப்பீடு
• அடிக்கோடு

நீங்கள் ஒரு வீட்டில் 20% க்கும் குறைவான கட்டணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், அடமானக் காப்பீடு என்றால் என்ன, அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) 20% குறைவான கட்டணம் செலுத்த முடியாதவர்களுக்கு மட்டுமல்ல. இது 20% ஐக் குறைக்க விரும்பாதவர்களுக்கும் உள்ளது, எனவே பழுதுபார்ப்பு, மறுவடிவமைப்பு, அலங்காரப் பொருட்கள் மற்றும் அவசரநிலைகளுக்கு அவர்கள் அதிக பணம் வைத்திருக்கிறார்கள்.

தனியார் அடமான காப்பீடு (பிஎம்ஐ)

தனியார் அடமான காப்பீடு என்றால் என்ன - பிஎம்ஐ?

உங்கள் அடமானத்தில் காப்பீட்டை வாங்குவதற்கான கருத்து கொஞ்சம் வித்தியாசமாகத் தெரிந்தால், நீங்கள் ஒரு சொத்தை வாங்குவதற்கான புதியவர் அல்லது ஒரு சிறிய கட்டணத்தை ஒருபோதும் குறைக்க மாட்டீர்கள். வீடு வாங்குபவர் வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 20% க்கும் குறைவாக பணம் செலுத்தும்போது பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்களுக்கு பி.எம்.ஐ தேவைப்படுகிறது - அல்லது, அடமானம் பேசும்போது, ​​அடமானத்தின் கடன்-மதிப்பு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் 80% க்கும் அதிகமாக உள்ளது (அதிகமானது எல்டிவி விகிதம், அடமானத்தின் அதிக ஆபத்து விவரம்). பெரும்பாலான காப்பீட்டைப் போலல்லாமல், பாலிசி உங்களுடையது அல்ல, வீட்டிலுள்ள கடன் வழங்குநரின் முதலீட்டைப் பாதுகாக்கிறது. மறுபுறம், பி.எம்.ஐ மக்கள் விரைவில் வீட்டு உரிமையாளர்களாக மாறுவதை சாத்தியமாக்குகிறது.

பி.எம்.ஐ கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தங்குமிட செலவில் 5% முதல் 19.99% வரை மட்டுமே கொடுக்க முடியுமானால் (அல்லது விரும்பினால்) நிதியுதவி பெற அனுமதிக்கிறது, ஆனால் இது கூடுதல் மாதாந்திர செலவுகளுடன் வருகிறது. கடனளிப்பவர்கள் வீட்டிலேயே போதுமான பங்குகளை குவிக்கும் வரை கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் பி.எம்.ஐ.க்கு பணம் செலுத்துவார்கள்.

பி.எம்.ஐ செலவுகள் ஆண்டுக்கு உங்கள் கடன் நிலுவைத் தொகையில் 0.25% முதல் 2% வரை இருக்கும் (ஆனால் பொதுவாக 0.5 முதல் 1% வரை இயங்கும்), இது கீழே செலுத்தும் அளவு மற்றும் அடமானம், கடன் காலம் மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து இருக்கும். உங்கள் ஆபத்து காரணிகள் அதிகமாக இருப்பதால், நீங்கள் செலுத்தும் விகிதம் அதிகமாகும். மேலும், பி.எம்.ஐ கடன் தொகையின் சதவீதமாக இருப்பதால், நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு பி.எம்.ஐ. அமெரிக்காவில் ஆறு பெரிய பிஎம்ஐ நிறுவனங்கள் உள்ளன. அவர்கள் ஒத்த விகிதங்களை வசூலிக்கிறார்கள், அவை ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகின்றன.

இது கூடுதல் செலவாகும், ஆனால் வாடகைக்கு தொடர்ந்து பணத்தை செலவிடுவதோடு, ஒரு பெரிய கட்டணத்தை சேமிக்க நீங்கள் காத்திருக்கும்போது சந்தை பாராட்டையும் இழக்க நேரிடும். ஒரு வீட்டை வாங்குவதைத் தவிர்ப்பதற்குப் பதிலாக நீங்கள் விரைவில் வெளியே வருவீர்கள் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை, எனவே PMI ஐ செலுத்துவதன் மதிப்பு கருத்தில் கொள்ளத்தக்கது. ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்துவதன் மதிப்பு - நீங்கள் ஒரு FHA கடன் பெற்றால் உங்களுக்கு என்ன தேவைப்படலாம் என்பது மற்றொரு கதை. அதை பின்னர் விளக்குவோம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வீட்டின் செலவில் 20% க்கும் குறைவான கட்டணத்துடன் நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்குகிறீர்களானால் உங்களுக்கு தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) தேவைப்படும். சாத்தியமான இழப்புகளுக்கு எதிராக கடன் வழங்குநரை அல்ல, கடன் வாங்குபவரைப் பாதுகாக்கவே பிஎம்ஐ நோக்கம் கொண்டுள்ளது என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள். நீங்கள் வாங்கக்கூடிய நான்கு முக்கிய அடமானக் காப்பீட்டுகள்: கடன் வாங்குபவர் அடமானக் காப்பீடு, ஒற்றை பிரீமியம் அடமானக் காப்பீடு, கடன் வழங்குபவர் அடமானக் காப்பீடு, மற்றும் பிளவு-பிரீமியம் அடமானக் காப்பீடு.உங்கள் வீடு வாங்குவதற்கு ஒரு கூட்டாட்சி வீட்டுவசதி ஆணையக் கடனைப் பெற்றால், உங்களுக்கு தேவைப்படும் கூடுதல் வகை காப்பீடு.

அடமான காப்பீட்டு பாதுகாப்பு

முதலில், பிஎம்ஐ எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 10% ஐக் குறைத்து, மீதமுள்ள 90% சொத்தின் மதிப்பில் கடன் பெறுகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம் - $ 20, 000 கீழே மற்றும் 180, 000 டாலர் கடன். அடமானக் காப்பீட்டில், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டியிருந்தால், நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழக்கிறீர்கள், பல மாதங்களுக்கு பணம் செலுத்த முடியாது என்றால், கடன் வழங்குபவரின் இழப்புகள் மட்டுப்படுத்தப்படும்.

அடமான காப்பீட்டு நிறுவனம் கடன் வழங்குபவரின் இழப்பின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை உள்ளடக்கியது. எங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்கு, சதவீதம் 25% என்று சொல்லலாம். எனவே, நீங்கள் முன்னறிவிக்கப்பட்ட நேரத்தில் உங்கள் வீட்டின், 000 200, 000 கொள்முதல் விலையில் 85% (, 000 170, 000) செலுத்த வேண்டியிருந்தால், முழு, 000 170, 000 ஐ இழப்பதற்கு பதிலாக, கடன் வழங்குபவர் 75, 000 டாலர்களை 75, 000 டாலர்களை மட்டுமே இழப்பார், அல்லது வீட்டின் அசல் மீது 7 127, 500 ஐ இழக்க நேரிடும். PMI மற்ற 25% அல்லது, 500 42, 500 ஐ உள்ளடக்கும். இது நீங்கள் மோசடி செய்த குற்றத்தின் 25% மற்றும் கடன் வழங்குபவரின் முன்கூட்டியே செலவுகளில் 25% ஆகியவற்றை உள்ளடக்கும்.

பி.எம்.ஐ கடன் வழங்குநரைப் பாதுகாத்தால், கடன் வாங்கிய நீங்கள் ஏன் அதற்கு பணம் செலுத்த வேண்டும்? கடனளிப்பவருக்கு அதிக கடன் வாங்குவதற்கு எதிராக அதிக கடன் வாங்கியதற்காக நீங்கள் கடனளிப்பவருக்கு ஈடுசெய்கிறீர்கள், யாரோ ஒருவர் தனது வீட்டை முன்னறிவித்தால் இழக்க நேரிடும்.

நீங்கள் PMI ஐ எவ்வளவு காலம் கொண்டு செல்கிறீர்கள்?

கடன்-மதிப்பு விகிதம் 80% க்கும் குறைந்துவிட்டால், மாத அடமானக் காப்பீட்டுத் தொகையை நீக்குமாறு கடன் வாங்குபவர்கள் கோரலாம். அடமானத்தின் எல்டிவி விகிதம் 78% ஆகக் குறைந்துவிட்டால் - உங்கள் கீழ் செலுத்துதல் மற்றும் நீங்கள் செலுத்திய கடன் அசல், வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 22% க்கு சமம் - கடன் வழங்குபவர் கூட்டாட்சி வீட்டு உரிமையாளர்கள் பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் படி PMI ஐ தானாகவே ரத்து செய்ய வேண்டும். உங்கள் வீட்டின் சந்தை மதிப்பு குறைந்துவிட்டால் (உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் இருக்கும் வரை).

இல்லையெனில், நீங்கள் PMI ஐ எடுத்துச் செல்ல வேண்டிய நேரம் நீங்கள் தேர்வு செய்யும் PMI வகையைப் பொறுத்தது.

1. கடன் வாங்குபவர் அடமான காப்பீடு

பி.எம்.ஐயின் மிகவும் பொதுவான வகை கடன் வாங்குபவர் செலுத்தும் அடமானக் காப்பீடு (பிபிஎம்ஐ) ஆகும். நீங்கள் பி.எம்.ஐ பற்றிப் படிக்கும்போது, ​​வகை குறிப்பிடப்படவில்லை, இது பொதுவாக விவாதிக்கப்படும் வகை.

உங்கள் அடமானக் கட்டணத்துடன் நீங்கள் செலுத்தும் கூடுதல் மாதாந்திர கட்டணத்தின் வடிவத்தில் பிபிஎம்ஐ வருகிறது. உங்கள் கடன் முடிந்த பிறகு, அசல் கொள்முதல் விலையின் அடிப்படையில் உங்கள் வீட்டில் 22% பங்கு இருக்கும் வரை ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் பிபிஎம்ஐ செலுத்துகிறீர்கள். அந்த நேரத்தில், உங்கள் அடமானக் கொடுப்பனவுகளில் நீங்கள் இருக்கும் வரை கடன் வழங்குபவர் தானாகவே பிபிஎம்ஐ ரத்து செய்ய வேண்டும். பிபிஎம்ஐ ரத்து செய்ய வழக்கமான மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகள் மூலம் போதுமான வீட்டு பங்குகளை குவிப்பது பொதுவாக 11 ஆண்டுகள் ஆகும்.

நீங்கள் செயலில் இருக்க முடியும் மற்றும் உங்கள் வீட்டில் 20% ஈக்விட்டி இருக்கும்போது பிபிஎம்ஐ ரத்து செய்ய கடன் வழங்குநரிடம் கேட்கலாம். உங்கள் அடமானக் கொடுப்பனவுகள் நடப்பு இருக்க வேண்டும், உங்களிடம் திருப்திகரமான கட்டண வரலாறு இருக்க வேண்டும், உங்கள் சொத்தில் கூடுதல் உரிமையாளர்கள் இருக்கக்கூடாது, சில சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை உறுதிப்படுத்தவும், அது வீழ்ச்சியடையவில்லை என்பதை நிரூபிக்கவும் தற்போதைய மதிப்பீடு தேவைப்படலாம். நீங்கள் அதை வாங்கியபோது மதிப்புக்கு கீழே.

வீட்டு மதிப்பு மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் பி.எம்.ஐ யை விரைவில் ரத்து செய்ய சில கடன் சேவையாளர்கள் அனுமதிப்பார்கள் (ஆனால் அனுமதிக்க தேவையில்லை). இரண்டு முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் பாராட்டு காரணமாக கடன் வாங்கியவர் 25% ஈக்விட்டி அல்லது ஐந்தாம் ஆண்டுக்கு பிறகு 20% ஈக்விட்டி குவித்தால், கடனை வாங்கிய முதலீட்டாளர் (பெரும்பாலான அடமானங்கள் முதலீட்டாளர்களுக்கு விற்கப்படுகின்றன) வீட்டின் அதிகரித்த மதிப்பு நிரூபிக்கப்பட்ட பின்னர் பிஎம்ஐ ரத்து செய்ய அனுமதிக்கலாம் ஒரு மதிப்பீடு, ஒரு தரகரின் விலைக் கருத்து (பிபிஓ) அல்லது தானியங்கு மதிப்பீட்டு மாதிரி (ஏவிஎம், இது சமீபத்தில் விற்கப்பட்ட ஒத்த பண்புகளின் மதிப்பை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது).

அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைத் தொடர்ந்து செலுத்துவதற்கான செலவுகளுக்கு எதிராக மறு நிதியளிப்பு செலவை நீங்கள் எடைபோட வேண்டியிருந்தாலும், மறு நிதியளிப்பதன் மூலம் நீங்கள் ஆரம்பத்தில் பி.எம்.ஐ யிலிருந்து விடுபடலாம். உங்கள் அடமான அசலை முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் அதை ஆரம்பத்தில் தள்ளிவிடலாம், இதன்மூலம் உங்களுக்கு குறைந்தபட்சம் 20% பங்கு இருக்கும்.

நீங்கள் 11 ஆண்டுகள் வரை PMI ஐ செலுத்த தயாராக இருக்கிறீர்களா என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்க வேண்டும். மாதாந்திர கட்டணத்திற்கு அப்பால் பாருங்கள். பி.எம்.ஐ நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு என்ன செலவாகும்? உங்களுக்கு என்ன செலவாகும்? ஆமாம், நீங்கள் வாடகைக்கு எடுக்கும் போது வீட்டு பங்குகளை குவிப்பதை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள், ஆனால் வீட்டு உரிமையாளரின் காப்பீடு, சொத்து வரி, பராமரிப்பு மற்றும் பழுது போன்ற வீட்டு உரிமையாளரின் அனைத்து தூக்கி எறியும் செலவுகளையும் நீங்கள் தவிர்க்கிறீர்கள். மேலும் நிலையான விலக்குகளை இரட்டிப்பாக்கிய 2017 வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம், அடமான-வட்டி வரி விலக்கு முன்பு இருந்ததைப் போல மதிப்புமிக்கதாக ஆக்குகிறது.

மீதமுள்ள மூன்று வகையான பி.எம்.ஐ கிட்டத்தட்ட பொதுவானதல்ல. இருப்பினும், அவற்றில் ஒன்று மிகவும் ஈர்க்கக்கூடியதாக இருந்தால் அல்லது உங்கள் கடன் வழங்குபவர் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட அடமான காப்பீட்டு விருப்பங்களை உங்களுக்கு வழங்கினால், அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை நீங்கள் இன்னும் அறிய விரும்பலாம்.

2. ஒற்றை பிரீமியம் அடமான காப்பீடு

ஒற்றை-பிரீமியம் அடமானக் காப்பீடு (SPMI) உடன், ஒற்றை-கட்டண அடமானக் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, நீங்கள் அடமானக் காப்பீட்டை ஒரு மொத்த தொகையை முன் செலுத்துகிறீர்கள், முழுமையாய் அல்லது அடமானத்திற்கு நிதியளிப்பதில் (பிந்தைய வழக்கில், இது ஒற்றை என்று அழைக்கப்படலாம் நிதி அடமான காப்பீடு).

SPMI இன் நன்மை என்னவென்றால், பிபிஎம்ஐ உடன் ஒப்பிடும்போது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் குறைவாக இருக்கும். இது உங்கள் வீட்டை வாங்குவதற்கு அதிக கடன் வாங்க தகுதி பெற உதவும். மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், பி.எம்.ஐ-யிலிருந்து வெளியேற மறுநிதியளிப்பதைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை - அல்லது உங்கள் பி.எம்.ஐ எப்போது ரத்து செய்யப்படலாம் என்பதைப் பார்க்க உங்கள் கடன்-மதிப்பு விகிதத்தைப் பாருங்கள்.

ஆபத்து என்னவென்றால், நீங்கள் சில ஆண்டுகளுக்குள் மறுநிதியளிப்பு அல்லது விற்பனை செய்தால், ஒற்றை பிரீமியத்தின் எந்தப் பகுதியும் திருப்பிச் செலுத்தப்படாது. மேலும், நீங்கள் ஒற்றை பிரீமியத்திற்கு நிதியளித்தால், நீங்கள் அடமானத்தை வைத்திருக்கும் வரை அதற்கு வட்டி செலுத்துவீர்கள். மேலும், உங்களிடம் 20% குறைவான கட்டணம் செலுத்த போதுமான பணம் இல்லையென்றால், ஒரு பிரீமியத்தை முன்பணம் செலுத்த உங்களிடம் பணம் இருக்காது. இருப்பினும், விற்பனையாளர் அல்லது, ஒரு புதிய வீட்டைப் பொறுத்தவரை, பில்டர் கடன் வாங்குபவரின் ஒற்றை பிரீமியம் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்த முடியும். உங்கள் கொள்முதல் சலுகையின் ஒரு பகுதியாக பேச்சுவார்த்தை நடத்த நீங்கள் எப்போதும் முயற்சி செய்யலாம்.

3. கடன் வழங்குபவர் அடமான காப்பீடு

கடன் வழங்குபவர் அடமானக் காப்பீடு (எல்பிஎம்ஐ) மூலம், உங்கள் கடன் வழங்குபவர் தொழில்நுட்ப ரீதியாக அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்துவார். உண்மையில், சற்றே அதிக வட்டி விகிதத்தின் வடிவத்தில் கடனின் ஆயுள் முழுவதும் நீங்கள் உண்மையில் அதை செலுத்துவீர்கள். பிபிஎம்ஐ போலல்லாமல், உங்கள் பங்கு 78% ஐ எட்டும்போது எல்பிஎம்ஐ ரத்து செய்ய முடியாது, ஏனெனில் அது கடனில் கட்டப்பட்டுள்ளது. உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைப்பதற்கான ஒரே வழி மறு நிதியளிப்பு. உங்களிடம் 20% அல்லது 22% பங்கு இருந்தால் உங்கள் வட்டி விகிதம் குறையாது. கடன் செலுத்திய பி.எம்.ஐ திரும்பப்பெற முடியாது.

அதிக வட்டி விகிதம் இருந்தபோதிலும், கடனளிப்பவர் செலுத்தும் பி.எம்.ஐ யின் நன்மை என்னவென்றால், மாதாந்திர பி.எம்.ஐ செலுத்துதலுடன் ஒப்பிடுகையில் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் இன்னும் குறைவாக இருக்கக்கூடும், மேலும் நீங்கள் அதிக கடன் வாங்க தகுதி பெறலாம்.

4. பிளவு-பிரீமியம் அடமான காப்பீடு

பிளவு-பிரீமியம் அடமானக் காப்பீடு என்பது மிகவும் பொதுவான வகையாகும். இது நாங்கள் விவாதித்த முதல் இரண்டு வகைகளின் கலப்பினமாகும்: பிபிஎம்ஐ மற்றும் எஸ்பிஎம்ஐ.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே: அடமானக் காப்பீட்டின் ஒரு பகுதியை ஒரு மொத்த தொகையாகவும், மாதாந்திரமாகவும் செலுத்துகிறீர்கள். எஸ்பிஎம்ஐ உடன் நீங்கள் விரும்பும் அளவுக்கு கூடுதல் பணத்தை நீங்கள் கொண்டு வர வேண்டிய அவசியமில்லை, பிபிஎம்ஐ உடன் நீங்கள் விரும்பும் அளவுக்கு உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தையும் அதிகரிக்க வேண்டாம். பிளவு-பிரீமியம் அடமானக் காப்பீட்டைத் தேர்வுசெய்வதற்கான ஒரு காரணம், உங்களிடம் அதிக கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் இருந்தால். அப்படியானால், பிபிஎம்ஐ மூலம் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை அதிகமாக அதிகரிப்பது என்பது நீங்கள் விரும்பும் வீட்டை வாங்குவதற்கு போதுமான கடன் வாங்க தகுதி பெறாது என்பதாகும்.

முன்பதிவு பிரீமியம் கடன் தொகையில் 0.50% முதல் 1.25% வரை இருக்கலாம். எந்தவொரு நிதியளிக்கப்பட்ட பிரீமியமும் காரணியாக இருப்பதற்கு முன்பு மாதாந்திர பிரீமியம் நிகர கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தின் அடிப்படையில் இருக்கும்.

SPMI ஐப் போலவே, நீங்கள் ஆரம்ப பிரீமியத்தை செலுத்த பில்டர் அல்லது விற்பனையாளரிடம் - அல்லது கடன் கொடுத்தவரிடம் கூட கேட்கலாம் அல்லது அதை உங்கள் அடமானத்தில் உருட்டலாம். அடமானக் காப்பீடு ரத்துசெய்யப்பட்டாலோ அல்லது நிறுத்தப்பட்டாலோ பிளவு பிரீமியங்கள் ஓரளவு திரும்பப் பெறப்படலாம்.

5. பெடரல் வீட்டு கடன் அடமான பாதுகாப்பு - எம்ஐபி

ஃபெடரல் ஹவுசிங் நிர்வாகத்தால் எழுதப்பட்ட கடன்களுடன் ஐந்தாவது வகை அடமானக் காப்பீடும் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது FHA கடன் அல்லது FHA அடமானம் என அழைக்கப்படுகிறது. FHA காப்பீடு MIP என அழைக்கப்படுகிறது, இது FHA கடன்களுக்கான ஒரு தேவையாகும், மேலும் 10% அல்லது அதற்கும் குறைவான கொடுப்பனவுகளை வீட்டை மறுநிதியளிக்காமல் அகற்ற முடியாது. MIP க்கு முன்பணம் செலுத்துதல் மற்றும் மாதாந்திர அடமானக் குறிப்பில் பொதுவாக சேர்க்கப்படும் மாதாந்திர பிரீமியங்கள் தேவை. வாங்குபவர் 10% க்கும் அதிகமான கட்டணம் செலுத்தியிருந்தால், எம்ஐபியை கடனில் இருந்து அகற்றுவதற்கு 11 ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும்.

பி.எம்.ஐ செலவு

உங்கள் அடமான காப்பீட்டு செலவுகள் அல்லது பிரீமியங்கள் பல காரணிகளைப் பொறுத்தது.

• உங்கள் வட்டி விகிதம் நிர்ணயிக்கப்பட்ட அல்லது சரிசெய்யக்கூடிய உங்கள் கடன் காலம் (வழக்கமாக 15 அல்லது 30 ஆண்டுகள்) உங்கள் கீழ் செலுத்துதல் அல்லது கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் (எல்டிவி) (5% குறைவான கட்டணம் உங்களுக்கு 95% எல்டிவி; 10% குறைவு உங்கள் எல்டிவியை 90% ஆக்குகிறது) கடன் வழங்குபவர் அல்லது முதலீட்டாளருக்கு தேவைப்படும் அடமானக் காப்பீட்டுத் தொகை (இது 6% முதல் 35% வரை இருக்கலாம்) பிரீமியம் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறதா அல்லது உங்கள் கடன் மதிப்பெண் கூடுதல் ஆபத்து காரணிகளாக இருந்தாலும், கடன் ஒரு ஜம்போவுக்கானது அடமானம், முதலீட்டு சொத்து, பணத்தை வெளியேற்றும் மறுநிதியளிப்பு அல்லது இரண்டாவது வீடு

பொதுவாக, எந்தவொரு காரணியையும் நீங்கள் பார்க்கும் அபாயகரமான, உங்கள் பிரீமியங்கள் அதிகமாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைத்து, உங்கள் டவுன் பேமென்ட் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் பிரீமியங்கள் அதிகமாக இருக்கும்.

ஏப்ரல் 2018 தொடக்கத்தில், பிரீமியங்கள் ஆண்டுக்கு 0.17% முதல் 2.81% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவை. நீங்கள் 15 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானத்தில் 15% ஐக் குறைத்து, 760 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கொண்டிருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 0.17% செலுத்த வேண்டும், ஏனெனில் நீங்கள் குறைந்த ஆபத்துள்ள கடன் வாங்குபவர். அறிமுக விகிதம் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே நிர்ணயிக்கப்பட்டு, உங்களுக்கு 630 கடன் மதிப்பெண் இருந்தால், உங்கள் விகிதம் 2.81% ஆக இருக்கும், ஏனெனில் நீங்கள் 30 ஆண்டு அனுசரிப்பு விகித அடமானத்தில் 3% ஐக் குறைத்தால், நீங்கள் அதிக ஆபத்து கொண்டவர் கடன்.

உங்கள் நிலைமைக்கு எந்த சதவீதம் பொருந்தும் என்பதை நீங்கள் அறிந்தவுடன், நீங்கள் கடன் வாங்கும் தொகையால் அதைப் பெருக்கவும். ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் என்ன செலுத்த வேண்டும் என்பதைப் பார்க்க அந்தத் தொகையை 12 ஆல் வகுக்கவும். எடுத்துக்காட்டாக, ஆண்டு பிரீமியம் 0.65% உடன், 000 200, 000 கடன் ஆண்டுக்கு 3 1, 300 ($ 200, 000 x.0065) அல்லது மாதத்திற்கு $ 108 ($ 1, 300 / 12) செலவாகும்.

விகிதங்களை மதிப்பிடுதல்

பல நிறுவனங்கள் அடமானக் காப்பீட்டை வழங்குகின்றன. அவற்றின் விகிதங்கள் சற்று வேறுபடலாம், மேலும் உங்கள் கடன் வழங்குபவர் காப்பீட்டாளரைத் தேர்ந்தெடுப்பார். ஆயினும்கூட, அடமான காப்பீட்டு வீத அட்டையைப் படிப்பதன் மூலம் நீங்கள் எந்த விகிதத்தை செலுத்துவீர்கள் என்ற யோசனையைப் பெறலாம். எம்.ஜி.ஐ.சி, ரேடியன், எசென்ட், நேஷனல் எம்.ஐ., யுனைடெட் கியாரண்டி மற்றும் ஜென்வொர்த் ஆகியவை தனியார் அடமானக் காப்பீட்டின் சில முக்கிய வழங்குநர்கள்.

அடமான காப்பீட்டு வீத அட்டைகள் முதல் பார்வையில் குழப்பத்தை ஏற்படுத்தும். அவற்றை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது என்பது இங்கே.

1. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருடன் ஒத்த நெடுவரிசையைக் கண்டறியவும். உங்கள் எல்டிவி விகிதத்துடன் ஒத்த வரிசையைக் கண்டறியவும். பொருந்தக்கூடிய கவரேஜ் வரியைக் கண்டறியவும். உங்கள் கடனுக்கு எவ்வளவு பாதுகாப்பு தேவை என்பதை அடையாளம் காண ஃபென்னி மேவின் அடமான காப்பீட்டு பாதுகாப்பு தேவைகளுக்காக வலையில் தேடுங்கள், அல்லது உங்கள் கடனளிப்பவரிடம் கேளுங்கள் (மேலும் பி.எம்.ஐ எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது குறித்த உங்கள் அறிவைக் கொண்டு பேண்ட்டைக் கவரவும்).வெளிக்கு ஒத்த பி.எம்.ஐ வீதத்தைக் கண்டறியவும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், குறைவான கட்டணம் மற்றும் கவரேஜ். பொருந்தினால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருடன் ஒத்திருக்கும் சரிசெய்தல் விளக்கப்படத்திலிருந்து (பிரதான வீத விளக்கப்படத்திற்கு கீழே) அந்த விகிதத்தை சேர்க்கவும் அல்லது கழிக்கவும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் 720 எனில், உங்கள் விகிதத்தில் 0.20 ஐச் சேர்க்கலாம். முந்தைய பிரிவில் நாங்கள் காட்டியபடி, மொத்த விகிதத்தை நீங்கள் கடன் வாங்கும் தொகையால் பெருக்கவும்; இது உங்கள் வருடாந்திர அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம். உங்கள் மாத அடமான காப்பீட்டு பிரீமியத்தைப் பெற அதை 12 ஆல் வகுக்கவும்.

உங்கள் விகிதம் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும், இருப்பினும் சில காப்பீட்டாளர்கள் 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அதைக் குறைப்பார்கள். இருப்பினும், நீங்கள் எப்படியாவது கவரேஜை கைவிட முடியும் என்பதற்கு சற்று முன்னதாகவே உள்ளது, எனவே எந்த சேமிப்பும் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்காது.

1.75%

ஏப்ரல் 2018 நிலவரப்படி அப்-ஃப்ரண்ட் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் (யுஎஃப்எம்ஐபி) தொகை.

FHA அடமான காப்பீடு

அடமான காப்பீடு பெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாக கடன்களுடன் வித்தியாசமாக செயல்படுகிறது. பலருக்கு - அதிகம் இல்லையென்றால் - கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது பிஎம்ஐ விட விலை அதிகம்.

நீங்கள் ஒற்றை பிரீமியம் அல்லது பிளவு-பிரீமியம் அடமானக் காப்பீட்டைத் தேர்வுசெய்யாவிட்டால், முன்-பிரீமியம் செலுத்த பி.எம்.ஐ உங்களுக்குத் தேவையில்லை. (ஒற்றை பிரீமியம் அடமானக் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் மாதாந்திர அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்தவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். பிளவு-பிரீமியம் அடமானக் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் குறைந்த மாத அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்துகிறீர்கள்.) இருப்பினும், FHA அடமானக் காப்பீட்டில் அனைவரும் செலுத்த வேண்டும் முன் பிரீமியம், மற்றும் அந்த கட்டணம் உங்கள் மாதாந்திர பிரீமியங்களைக் குறைக்க எதுவும் செய்யாது.

ஏப்ரல் 2018 நிலவரப்படி, அப்-ஃப்ரண்ட் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் (யுஎஃப்எம்ஐபி) கடன் தொகையில் 1.75% ஆகும். உங்கள் அடமானத்தின் ஒரு பகுதியாக இந்த தொகையை நீங்கள் மூடலாம் அல்லது நிதியளிக்கலாம். நீங்கள் கடன் வாங்கும் ஒவ்வொரு, 000 100, 000 க்கும் UFMIP உங்களுக்கு 7 1, 750 செலவாகும். நீங்கள் அதற்கு நிதியளித்தால், அதற்கும் வட்டி செலுத்துவீர்கள், காலப்போக்கில் அதை அதிக விலைக்குக் கொண்டுவருவீர்கள். உங்கள் இறுதி செலவினங்களுக்கான விற்பனையாளரின் மொத்த பங்களிப்பு கொள்முதல் விலையில் 6% ஐ தாண்டாத வரை விற்பனையாளர் உங்கள் UFMIP ஐ செலுத்த அனுமதிக்கப்படுவார்.

ஒரு FHA அடமானத்துடன், உங்கள் கீழ் செலுத்துதல் மற்றும் கடன் காலத்தின் அடிப்படையில் கடன் தொகையில் 0.45% முதல் 1.05% வரை மாத அடமான காப்பீட்டு பிரீமியத்தையும் (MIP) செலுத்துவீர்கள். எடுத்துக்காட்டாக, FHA இலிருந்து கீழேயுள்ள அட்டவணை காண்பிக்கிறபடி, உங்களிடம், 000 200, 000 க்கு 30 ஆண்டு கடன் (15 ஆண்டுகளுக்கு மேல் அடமான காலம்) இருந்தால் (அடிப்படைக் கடன் தொகை 25 625, 500 க்கும் குறைவாகவோ அல்லது சமமாகவோ) இருந்தால், நீங்கள் FHA இன் குறைந்தபட்சத்தை செலுத்துகிறீர்கள் 3.5% (எல்.டி.வி 95% ஐ விட அதிகமாக) செலுத்துதல், உங்கள் எம்ஐபி 0.85% (85 பிபிஎஸ் அல்லது அடிப்படை புள்ளிகள்) கடனின் ஆயுள் (அடமான கால) ஆகும். உங்கள் MIP களை ரத்து செய்ய முடியாமல் இருப்பது விலை அதிகம்.

10% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கட்டணத்துடன் கூடிய FHA கடன்களுக்கு, 11 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உங்கள் மாதாந்திர MIP களை ரத்து செய்யலாம். நீங்கள் கீழே வைக்க 10% இருந்தால், ஏன் ஒரு FHA கடன் பெற வேண்டும்? வழக்கமான கடன் பெற உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகக் குறைவாக இருந்தால் மட்டுமே இதைச் செய்ய விரும்புகிறீர்கள். மற்றொரு நல்ல காரணம்: உங்கள் குறைந்த கடன் மதிப்பெண் உங்களுக்கு FHA கடனை விட வழக்கமான கடனுடன் அதிக வட்டி விகிதம் மற்றும் / அல்லது PMI செலவைக் கொடுக்கும்.

கிரெடிட் ஸ்கோருடன் 580 க்கும் குறைவாகவும், அதற்கும் குறைவாகவும் நீங்கள் ஒரு FHA கடனைப் பெறலாம் (கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் மதிப்பெண் 620 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாக இருக்க வேண்டும் என்றாலும்). குறைந்த கடன் மதிப்பெண் இருந்தபோதிலும் வழக்கமான கடனில் நீங்கள் பெறும் அதே விகிதத்திற்கு நீங்கள் தகுதிபெறலாம்: எடுத்துக்காட்டாக 660 மற்றும் 740, எடுத்துக்காட்டாக.

ஒரு FHA அடமானத்தில் 10% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றைக் குறைக்காமல், FHA MIP களை செலுத்துவதை நிறுத்துவதற்கான ஒரே வழி வழக்கமான கடனாக மறுநிதியளிப்பதாகும். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் / அல்லது எல்டிவி கணிசமாக அதிகரித்தவுடன் இந்த நடவடிக்கை மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். மறுநிதியளிப்பு என்பது இறுதி செலவுகளை செலுத்துவதாகும், ஆனால் நீங்கள் மறுநிதியளிக்கத் தயாராக இருக்கும்போது வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம். அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் இறுதி செலவுகள் FHA அடமானக் காப்பீட்டை ரத்து செய்வதிலிருந்து எந்தவொரு சேமிப்பையும் மறுக்கக்கூடும். நீங்கள் வேலையில்லாமல் இருந்தால் அல்லது உங்கள் வருமானத்துடன் ஒப்பிடும்போது அதிக கடன் இருந்தால் நீங்கள் மறுநிதியளிக்க முடியாது.

கூடுதலாக, வாங்குபவரின் இறுதி செலவுகளுக்கு விற்பனையாளர்களை பங்களிப்பதில் FHA கடன்கள் மிகவும் தாராளமாக உள்ளன: கடன் தொகையில் 6% வரை மற்றும் வழக்கமான கடன்களுக்கு 3%. ஆகவே, கணிசமான இறுதி செலவு உதவி இல்லாமல் நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க முடியாவிட்டால், ஒரு FHA கடன் உங்கள் ஒரே விருப்பமாக இருக்கலாம்.

அடிக்கோடு

அடமானக் காப்பீடு கடன் வாங்குபவர்களின் பணத்தை செலவழிக்கிறது, ஆனால் இது சிறிய வீட்டு கொடுப்பனவுகளைக் கொண்ட மக்களுக்கு அடமானங்களை வழங்கும் நிதி நிறுவனங்களுக்கான அபாயத்தைக் குறைப்பதன் மூலம் விரைவில் வீட்டு உரிமையாளர்களாக மாற உதவுகிறது. வாழ்க்கை முறை அல்லது மலிவு காரணங்களுக்காக நீங்கள் விரைவில் ஒரு வீட்டை சொந்தமாக்க விரும்பினால் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்துவது பயனுள்ளது. இதைச் செய்வதற்கான காரணங்களைச் சேர்த்தல்: நீங்கள் மாதாந்திர பிஎம்ஐ அல்லது பிளவு-பிரீமியம் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்தினால், உங்கள் வீட்டு பங்கு 80% ஐ அடைந்தவுடன் பிரீமியங்களை ரத்து செய்யலாம்.

இருப்பினும், நீங்கள் கடன் வாங்குபவர்களின் பிரிவில் இருந்தால் இருமுறை யோசிக்கலாம், அவர்கள் கடனின் ஆயுட்காலம் FHA காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்த வேண்டும். பி.எம்.ஐ-யிலிருந்து விடுபட நீங்கள் பின்னர் ஒரு எஃப்.எச்.ஏ கடனில் இருந்து மறுநிதியளிக்க முடியும் என்றாலும், உங்கள் வேலைவாய்ப்பு நிலைமை அல்லது சந்தை வட்டி விகிதங்கள் மறுநிதியளிப்பை சாத்தியமா அல்லது லாபகரமானதாக மாற்றும் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை. (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பது எப்படி - PMI" ஐப் பார்க்கவும்)