யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸின் பல பிராந்தியங்களில், வீட்டு மதிப்புகள் உயர்ந்து, வீட்டு உரிமையாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் வீட்டு பங்குகளை உயர்த்துகின்றன. வீட்டு ஈக்விட்டி என்பது அடமானக் கடன் மதிப்புக்கும் வீட்டின் சந்தை மதிப்புக்கும் உள்ள வித்தியாசம். அடமானங்கள் செலுத்தப்படுவதால், வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டி அதிகரிக்கிறது மற்றும் வீட்டு ஈக்விட்டி கிரெடிட் கோடுகள் வீட்டு உரிமையாளர்களை அந்த பங்குகளின் ஒரு பகுதியிலிருந்து கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன.
டிரான்ஸ்யூனியன் ஆய்வின்படி, 2018 முதல் 2022 வரை 10 மில்லியனுக்கும் அதிகமான வீட்டு உரிமையாளர்கள் வீட்டு ஈக்விட்டி வரிகளை (ஹெலோக்) திறப்பார்கள் என்று மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், அனைத்து நுகர்வோர் ஹெலோக்ஸ் வழியாக கடன் வாங்குவதில்லை, அதற்கு பதிலாக கடன் அட்டைகளைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். கிரெடிட் கார்டுகள் ஒப்புதலுக்கான நேரத்தை வேகமாக மாற்றும் - இரண்டு முதல் ஏழு நாட்கள். HELOC கள் ஒப்புதல் பெற ஒரு மாதத்திற்கும் மேலாகும் மற்றும் கடன் வரி நிறுவப்படலாம்.
மறுபுறம், ஹெலோக்ஸ் நுகர்வோர் தங்கள் தேவைகளுக்கும் விருப்பங்களுக்கும் நிதியளிப்பதற்கான கிரெடிட் கார்டுகளை விட மலிவான கடனுக்கான ஆதாரமாகும். ஹெலொக்குகள் 6% க்கும் குறைவான வட்டி விகிதங்களை வழங்க முனைகின்றன, அதே நேரத்தில் கிரெடிட் கார்டு விகிதங்கள் பிடிவாதமாக அதிகமாக உள்ளன, இது 15% -25% வரை இருக்கும்.
வீட்டு முன்னேற்றம் முதலிடமாகவும், வீட்டு பங்குகளைத் தட்டுவதற்கான சிறந்த காரணமாகவும் இருந்தாலும், வீட்டு உரிமையாளர்கள் எந்தவொரு காரணத்திற்காகவும் பணத்தை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் கடந்த காலத்தின் கடினமான படிப்பினைகளை மறந்துவிடக் கூடாது. வீட்டுக் குமிழின் போது, ஹெலோக்ஸைக் கொண்ட பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டு மதிப்பில் 100% வரை நீட்டிக்கப்பட்டனர். இதன் விளைவாக, வீட்டு மதிப்புகள் செயலிழந்தபோது அவர்கள் ஒரு சமபங்கு நெருக்கடியில் சிக்கியிருப்பதைக் கண்டனர், மேலும் அவை கடன்களில் தலைகீழாக இருந்தன.
வீட்டு சமபங்கு வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு மதிப்புமிக்க வளமாக இருக்கலாம், ஆனால் இது ஒரு விலைமதிப்பற்ற ஒன்றாகும், இது கேப்ரிசியோஸாகப் பயன்படுத்தினால் எளிதில் அழிக்கப்படும். உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை மேம்படுத்த நீங்கள் அதைப் பயன்படுத்தும்போது ஒரு ஹெலோக் ஒரு பயனுள்ள முதலீடாக இருக்கலாம். இருப்பினும், உங்கள் வருமானம் அல்லது சேமிப்புடன் மலிவு பெறாத விஷயங்களுக்கு பணம் செலுத்த இதைப் பயன்படுத்தும்போது, அது மோசமான கடனாக மாறும்.
மேலும் என்னவென்றால், 2017 இல் வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் இயற்றப்பட்டதிலிருந்து, வரி செலுத்துவோர் வீட்டு மேம்பாடுகளை கட்டியெழுப்ப அல்லது செய்ய பணத்தை பயன்படுத்தினால் மட்டுமே ஒரு ஹெலோக் மீதான வட்டியைக் குறைக்க முடியும். ஒரு ஹெலோக்கிலிருந்து கடன் வாங்குவதற்கான மற்ற எல்லா பயன்பாடுகளும் இனி கழிக்கப்படாது. உங்கள் ஹெலோக்கை நிதிகளுக்கான ஆதாரமாகப் பயன்படுத்தாத காரணங்களைக் குறிக்கும் ஐந்து சூழ்நிலைகள் கீழே உள்ளன.
விடுமுறைக்கு கட்டணம் செலுத்துதல்
விடுமுறைக்கு பணம் செலுத்த அல்லது ஓய்வு மற்றும் பொழுதுபோக்கு நடவடிக்கைகளுக்கு நிதியளிக்க வீட்டு ஈக்விட்டி வரியைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் வழிமுறைகளுக்கு அப்பால் நீங்கள் செலவு செய்கிறீர்கள் என்பதற்கான ஒரு குறிகாட்டியாகும். கிரெடிட் கார்டுடன் செலுத்துவதை விட இது மலிவானது என்றாலும், அது இன்னும் கடன். உங்கள் வாழ்க்கை முறைக்கு நிதியளிக்க நீங்கள் கடனைப் பயன்படுத்தினால், வீட்டு பங்குகளிலிருந்து கடன் வாங்குவது சிக்கலை அதிகப்படுத்தும். குறைந்த பட்சம் கிரெடிட் கார்டுகளுடன், உங்கள் வீடு ஒரு ஹெலோக் உடன் ஆபத்தில் இருக்கும்போது மட்டுமே உங்கள் கிரெடிட்டை பணயம் வைக்கிறீர்கள்.
கார் வாங்குவது
வாகனக் கடன்களில் வழங்கப்படும் விகிதங்களை விட ஹெலோக் விகிதங்கள் மிகவும் குறைவாக இருந்த ஒரு காலம் இருந்தது, இது ஒரு கார் வாங்க மலிவான பணத்தைப் பயன்படுத்த தூண்டியது. அது இனி இல்லை: தற்போதைய சராசரி ஹெலோக் வட்டி விகிதங்கள் 5.9%, 60 மாத வாகன கடன் 4.59%. இன்னும், உங்களிடம் ஒரு ஹெலோக் இருந்தால், உங்கள் அடுத்த வாகனத்தை வாங்க அதைத் தட்ட முடிவு செய்யலாம்.
ஆனால் ஹெலோக் கடனுடன் கார் வாங்குவது பல காரணங்களுக்காக ஒரு மோசமான யோசனையாகும். முதலில், உங்கள் கார் மூலம் வாகன கடன் பாதுகாக்கப்படுகிறது. உங்கள் நிதி நிலைமை மோசமடைந்துவிட்டால், நீங்கள் காரை மட்டுமே இழக்க நேரிடும். நீங்கள் ஒரு ஹெலோக்கில் பணம் செலுத்த முடியாவிட்டால், உங்கள் வீட்டை இழக்க நேரிடும். இரண்டாவதாக, ஒரு ஆட்டோமொபைல் ஒரு மதிப்புக் குறைக்கும் சொத்து. ஒரு ஆட்டோ கடனுடன், ஒவ்வொரு செலுத்துதலுடனும் உங்கள் அசலின் ஒரு பகுதியை நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள், முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட நேரத்தில், உங்கள் கடனை நீங்கள் முழுமையாக செலுத்துகிறீர்கள் என்பதை உறுதிசெய்கிறீர்கள். இருப்பினும், பெரும்பாலான ஹெலோக் கடன்களுடன், நீங்கள் அசலை செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை, காரின் பயனுள்ள வாழ்க்கையை விட உங்கள் காரில் பணம் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பைத் திறக்கிறது.
கிரெடிட் கார்டு கடனை செலுத்துதல்
மலிவான கடனுடன் விலையுயர்ந்த கடனை அடைப்பதில் அர்த்தமுள்ளதாக தெரிகிறது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, கடன் என்பது கடன். இருப்பினும், சில சந்தர்ப்பங்களில், இந்த கடன் பரிமாற்றம் அடிப்படை சிக்கலை தீர்க்காது, இது வருமானமின்மை அல்லது செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்த இயலாமை. கிரெடிட் கார்டு கடனை ஒருங்கிணைப்பதற்காக ஒரு ஹெலோக் கடனைக் கருத்தில் கொள்வதற்கு முன், கிரெடிட் கார்டு கடனை முதலில் உருவாக்கிய இயக்கிகள் எவை என்பதை ஆராயுங்கள். இல்லையெனில், நீங்கள் இன்னும் ஒரு பெரிய பிரச்சினைக்கு ஒரு சிக்கலை வர்த்தகம் செய்யலாம். கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்க ஒரு ஹெலோக்கைப் பயன்படுத்துவது, ஓரிரு ஆண்டுகளுக்குள் கடனில் அசல் தொகையை செலுத்த உங்களுக்கு கடுமையான ஒழுக்கம் இருந்தால் மட்டுமே வேலை செய்ய முடியும்.
கல்லூரிக்கு பணம் செலுத்துதல்
ஒரு ஹெலோக்கின் வட்டி விகிதம் பெரும்பாலும் குறைவாக இருப்பதால், குழந்தையின் கல்லூரிக் கல்விக்கு பணம் செலுத்த உங்கள் வீட்டு பங்குகளைத் தட்டுவதை நீங்கள் பகுத்தறிவு செய்யலாம். இருப்பினும், இதைச் செய்வது உங்கள் வீட்டை ஆபத்தில் ஆழ்த்தக்கூடும், உங்கள் நிதி நிலைமை மோசமாக மாறினால். கடன் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருந்தால், ஐந்து முதல் பத்து ஆண்டுகளுக்குள் அசல் தொகையை நீங்கள் செலுத்த முடியாவிட்டால், கூடுதல் அடமானக் கடனை ஓய்வூதியத்திற்கு கொண்டு செல்வதற்கும் ஆபத்து உள்ளது. மாணவர் கடன்கள் தவணைக் கடன்களாக கட்டமைக்கப்படுகின்றன, அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் தேவைப்படுகிறது மற்றும் ஒரு உறுதியான காலத்துடன் வருகிறது.
ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு
2000 களில் ரியல் எஸ்டேட் மதிப்புகள் அதிகரித்தபோது, ரியல் எஸ்டேட் முதலீடுகளில் முதலீடு செய்ய அல்லது ஊகிக்க மக்கள் தங்கள் வீட்டு பங்குகளிலிருந்து கடன் வாங்குவது பொதுவானது. ரியல் எஸ்டேட் விலைகள் விரைவாக உயரும் வரை, மக்கள் பணம் சம்பாதிக்க முடிந்தது. இருப்பினும், ரியல் எஸ்டேட் விலைகள் செயலிழந்தபோது, மக்கள் சிக்கிக்கொண்டனர், சொத்துக்களை வைத்திருந்தனர், இதன் மூலம் சிலர் தங்களின் நிலுவை அடமானங்கள் மற்றும் ஹெலோக் கடன்களைக் காட்டிலும் குறைவாக மதிப்பிடப்பட்டனர்.
ரியல் எஸ்டேட் சந்தை உறுதிப்படுத்தப்பட்டிருந்தாலும், ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்வது இன்னும் ஆபத்தான கருத்தாகும். ஒரு சொத்தை புதுப்பிப்பதில் எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது ரியல் எஸ்டேட் சந்தையில் திடீர் சரிவு போன்ற பல எதிர்பாராத சிக்கல்கள் எழலாம். ரியல் எஸ்டேட் அல்லது எந்தவொரு முதலீடும் உங்கள் முதலீட்டு சாகசங்களை உங்கள் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டியுடன் நிதியளிக்கும்போது மிகப் பெரிய ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது. அனுபவமற்ற முதலீட்டாளர்களுக்கு அபாயங்கள் இன்னும் அதிகம்.
அடிக்கோடு
காலப்போக்கில் நீங்கள் கட்டியெழுப்பும் உங்கள் வீட்டில் உள்ள பங்கு விலைமதிப்பற்றது மற்றும் பாதுகாக்கத்தக்கது. எவ்வாறாயினும், உங்களைப் பார்க்க நீங்கள் ஈக்விட்டியைத் தட்ட வேண்டியிருக்கும் போது அவசரநிலைகள் ஏற்படக்கூடும், அல்லது உங்கள் வீட்டிற்கு புதுப்பித்தல் தேவைப்படலாம். கோடிட்டுக் காட்டப்பட்ட ஐந்து எடுத்துக்காட்டுகள் அந்த முக்கியத்துவத்திற்கு உயரவில்லை.
