வெளியே

உங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதலின் ஸ்மார்ட் பயன்பாடு கடனை அடைப்பது அல்லது அவசர நிதியைத் தொடங்குவது என்று சொன்ன ஒரு தனிப்பட்ட நிதிக் கட்டுரையை நீங்கள் எப்போதாவது படித்திருக்கிறீர்களா? அந்த ஆலோசனையை நீங்கள் இதற்கு முன்பு நிறைய முறை கேள்விப்பட்டிருக்கலாம் அல்லது படித்திருக்கலாம், மேலும் இந்த ஆண்டு நிறைய அமெரிக்கர்கள் அந்த ஆலோசனையை எடுத்து வருகின்றனர். தேசிய சில்லறை கூட்டமைப்பின் கூற்றுப்படி, 12 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு என்.ஆர்.எஃப் கணக்கெடுப்பைத் தொடங்கியதிலிருந்து அமெரிக்கர்கள் தங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதல்களை சேமிப்புக்கு வைக்க திட்டமிட்டுள்ள சதவீதம் மிக உயர்ந்த மட்டத்தில் உள்ளது. கணக்கெடுக்கப்பட்டவர்களில் ஐம்பது சதவீதம் பேர் பணத்தைத் திரும்பப் பயன்படுத்துவதாகக் கூறுகிறார்கள், அதே நேரத்தில் முப்பத்து நான்கு சதவீதம் பேர் கடனை அடைக்க அதைப் பயன்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளனர்.

அந்த கூடுதல் பணத்தின் நல்ல பயன்பாடுகள் அவை. நீங்கள் அதைச் செய்தவுடன், பணத்தைத் திரும்பப்பெறுவதன் மூலம் என்ன செய்வது என்பது குறித்த பெட்டிக்கு வெளியே உள்ள மற்ற யோசனைகளைக் கவனியுங்கள்.

1. சில உண்மையில் ஸ்மார்ட் வரி ஆலோசனைகளில் முதலீடு செய்யுங்கள்

நான்கு வரி செலுத்துவோரில் சுமார் மூன்று பேர் 2017 ஆம் ஆண்டிற்கான பணத்தைத் திரும்பப் பெற்றனர், மேலும் 2018 ஆம் ஆண்டிற்கான ஒன்றைப் பெறுவார்கள் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. வரிச் சட்டத்தின் மாற்றங்கள் காரணமாக இது கடந்த ஆண்டைப் போல பெரியதாக இருக்காது: பிப்ரவரி 15 ஆம் தேதி நிலவரப்படி, சராசரி பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது 17% குறைந்துள்ளது, ஐஆர்எஸ் படி, கடந்த ஆண்டு 25 3, 256 முதல் 70 2, 703 வரை. எல்லாமே ஒன்றுதான், இது பணத்தின் வருகை. உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறத் தொடங்குவதற்கு முன், இங்கே ஒரு முக்கியமான நினைவூட்டல் உள்ளது.

"நிறைய பேர் தங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதல் அவர்கள் ஐஆர்எஸ்ஸிலிருந்து பெறும் இலவச பணம் என்று நம்புகிறார்கள். துரதிர்ஷ்டவசமாக, உண்மையிலிருந்து மேலும் எதுவும் இருக்க முடியாது ”என்று லாஸ் ஏஞ்சல்ஸில் உள்ள இயக்கவியல் நிதித் தலைவர் அலி ஹஷெமியன் கூறுகிறார். "உண்மையில், இது ஆண்டு முழுவதும் வரிகளில் அதிகமாக செலுத்தப்பட்ட தொகையைத் திரும்பப் பெறுவதாகும்."

பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்குப் பதிலாக ஆண்டு முழுவதும் உங்களிடம் அதிக பணம் இருப்பதால், உங்கள் நிறுத்தி வைப்பதை சரிசெய்ய அவர் பரிந்துரைக்கிறார். புதிய W-4 படிவத்தை பூர்த்தி செய்து உங்கள் முதலாளிக்கு வழங்குவதன் மூலம் உங்கள் நிறுத்தி வைப்பதை சரிசெய்யலாம்.

வரி திருப்பிச் செலுத்துதல் ஐஆர்எஸ்ஸிலிருந்து இலவச பணம் அல்ல; வருடத்தில் செலவழிக்க உங்கள் காசோலையில் நீங்கள் வைத்திருக்க வேண்டிய பணம் இது.

உங்கள் நிறுத்தி வைப்பதை (அல்லது மதிப்பிடப்பட்ட வரி செலுத்துதல்கள், நீங்கள் சுயதொழில் புரிபவராக இருந்தால்) மிகவும் துல்லியமாக செய்ய கணிதத்தைச் செய்வது உங்களுக்கு மதிப்புள்ளதை விட மிகவும் சிக்கலாக இருக்கலாம். சிலர் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதில் மகிழ்ச்சி அடைகிறார்கள், மேலும் சிலர் குறைந்த கட்டணத்தில் அபராதம் விதிக்க விரும்பவில்லை. பணத்தைத் திரும்பப் பெற வேண்டுமென்றே தேர்வு செய்வது முற்றிலும் செல்லுபடியாகும்.

உங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய ஊதியம் தேவைப்படுவதைக் காட்டிலும் குறைவாக இருப்பதால், வருடத்தில் நீங்கள் பில்களில் பின்தங்கியிருந்தால், நீங்கள் நிச்சயமாக உங்கள் நிறுத்தி வைப்பதை சரிசெய்ய வேண்டும், எனவே நீங்கள் உண்மையில் செலுத்த வேண்டியதை மட்டுமே செலுத்துகிறீர்கள். நீங்கள் செலுத்த முடியாத பில்களுக்கான வட்டி மற்றும் தாமதக் கட்டணங்களை உயர்த்தும்போது அரசாங்கத்திற்கு வட்டி இல்லாத கடனை வழங்குவதில் அர்த்தமில்லை.

உங்கள் நிறுத்தி வைப்பதை சரிசெய்யும் வாய்ப்பைப் பற்றி நீங்கள் திகைத்துப் போயிருந்தால், இந்த ஆண்டு வரி திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஒரு சிறந்த வழி சில தொழில்முறை வரி ஆலோசனைகளில் உள்ளது. பதிவுசெய்யப்பட்ட முகவர் அல்லது சான்றளிக்கப்பட்ட பொது கணக்காளர் போன்ற முறையான நற்சான்றிதழ்களைக் கொண்ட ஒருவரை உங்கள் வரி நிறுத்தி வைப்பதைக் கணக்கிடுங்கள், இதனால் உங்கள் W-4 இல் என்ன வைக்க வேண்டும் என்று உங்களுக்குத் தெரியும் - மேலும் வரி கணிதம் சரியானது மற்றும் நீங்கள் வருடத்தில் உங்களுக்குத் தேவையான பணப்புழக்கத்தைக் கொண்டிருங்கள்.

வரி முன்னறிவிப்பைத் தயாரிக்கக்கூடிய மற்றும் உங்கள் வரி விலக்குகளை அதிகரிப்பது மற்றும் உங்கள் எதிர்கால வரிக் கடன்களைக் குறைப்பது குறித்து ஆலோசனை வழங்கக்கூடிய ஒரு நிதி நிபுணருடன் பணிபுரியவும் ஹஷேமியன் அறிவுறுத்துகிறார்.

2. 'ட்ரீட் யோ' சுயத்தை ஆரம்பத்தில் கொண்டாடுங்கள்

உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறும் நாள் ஏன் ஆண்டின் சிறந்த நாளாக இருக்கக்கூடாது? அக்டோபர் 13 வரை நீங்கள் காத்திருக்க வேண்டியதில்லை. (உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால், அது ட்ரீட் யோவின் சுய நாள், எனவே பிரபலமான என்.பி.சி சிட்காம் பூங்காக்கள் மற்றும் பொழுதுபோக்குகளால் நியமிக்கப்பட்டது.)

உங்கள் நிதி குழப்பமாக இருந்தால், முதலில் அவற்றை சுத்தம் செய்ய வேண்டும் என்று பதிவுசெய்த முகவரும் பதிவு செய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகருமான மோரிஸ் ஆம்ஸ்ட்ராங் கூறுகிறார். இருப்பினும், வாழ்க்கை என்பது நிதி அடிமட்டத்தைப் பற்றியது மட்டுமல்ல. மக்கள் எதிர்கொள்ளும் அனைத்து மன அழுத்தங்களுடனும், உடலுக்கோ ஆத்மாவுக்கோ பயனளிக்கும் வகையில் எதிர்பாராத பணத்தைத் திரும்பப் பயன்படுத்துவது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கும்.

"ஒரு நல்ல உணவு, ஒரு வார இறுதியில், ஒரு ஸ்பாவுக்கு ஒரு பயணம் போன்றவற்றைப் பற்றிக் கொள்வதில் தவறில்லை" என்று ஆம்ஸ்ட்ராங் கூறுகிறார். "வரித் துறையிலும் ஆலோசனைத் துறையிலும் நிபுணத்துவம் வாய்ந்த ஒரு நபராக நான் சொல்கிறேன். சில நேரங்களில், நம்மை நாமே கவனித்துக் கொள்வதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும். ”

டோனா மீகிள் மற்றும் டாம் ஹேவர்போர்டு பூங்காக்கள் மற்றும் ரெக்கில் செய்ததைப் போல பைத்தியம் பிடிக்காதீர்கள். உங்களுக்கு உடைகள், வாசனை திரவியங்கள், மசாஜ்கள், மிமோசாக்கள் மற்றும் சிறந்த தோல் பொருட்கள் தேவையில்லை. அவர்களில் ஒருவர் அதை செய்ய வேண்டும்.

3. பணத்துடன் கடை

ஆம்ஸ்ட்ராங் மட்டுமே நிதித் திட்டமிடுபவர் அல்ல, உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது கண்டிப்பாக தேவையில்லை.

ஒரு புதிய படுக்கை, ஒரு புதிய டிவி அல்லது உங்களுக்கு பிடித்த இடத்திற்கு ஒரு விமானத்தில் ஒரு இருக்கை உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான சிறந்த வழிகள் போல் தெரியவில்லை என்று ஜெனரல் ஒய் பிளானிங்கில் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் ஆஷ்லே டிக்சன் கூறுகிறார். "ஆனால் இந்த உருப்படிகள் உங்களுக்கான குறிக்கோள்களாக இருக்கலாம், மேலும் இந்த பொருட்களை உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் வைப்பதை விட உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது சிறந்தது" என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார்.

கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்க உங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கான நிலையான ஆலோசனை, பணத்தை ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவில் வைக்கவும், உங்கள் அவசர நிதியை உருவாக்கவும் அல்லது ஒரு வீட்டைக் கீழே செலுத்துவதற்காக சேமிக்கவும் நீங்கள் ஏற்கனவே அந்த விஷயங்களைச் செய்யவில்லை என்றால், இது சற்று வழிகெட்டது, ஏனென்றால் வருடாந்திர அடிப்படையில் அந்த பொருட்களுக்கான உங்கள் முக்கிய நிதி ஆதாரமாக உங்கள் வரி திருப்பியளிப்பை நீங்கள் நம்பக்கூடாது, என்று அவர் கூறினார். உங்கள் வரி நிலைமை போலவே வரிச் சட்டங்களும் எப்போதும் மாறிக்கொண்டே இருக்கும். உங்களுக்குத் தேவையானதை விட அதிகமாக நீங்கள் நிறுத்தி வைக்கவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், மேலும் ஆண்டு முழுவதும் உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு நிதியளிக்க உங்கள் மாத சம்பள காசோலையில் கூடுதல் வருமானத்தைப் பயன்படுத்தவும்.

4. உங்கள் மன அழுத்தத்தை டயல் செய்ய இதைப் பயன்படுத்தவும்

உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெற நீங்கள் உண்மையில் விரும்பவில்லை என்றால் என்ன செய்வது? மிகவும் நிதி ரீதியாக விவேகமான தேர்வு எது என்பதில் மட்டும் கவனம் செலுத்த வேண்டாம். இரவில் உங்களைத் தக்கவைக்கும் ஏதாவது இருக்கிறதா என்று சிந்தியுங்கள்.

"வாடிக்கையாளர்களுடன் நாங்கள் ஓடும் ஒரு பொதுவான கேள்வி என்னவென்றால், 'நான் கடனை செலுத்த வேண்டுமா அல்லது எதிர்காலத்திற்காக எனது பணத்தை முதலீடு செய்ய வேண்டுமா?' 'என்கிறார் வெல்த் கேர் எல்.எல்.சியின் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் லாரன் போட்னோஸ். "கருப்பு மற்றும் வெள்ளை பதில் என்னவென்றால், உங்களிடம் 4% வட்டி அடமானம் இருந்தால், நீங்கள் 20 ஆண்டுகளில் ஓய்வூதியத்தை சேமிக்கிறீர்கள் மற்றும் ஒப்பீட்டளவில் ஆக்கிரோஷமான போர்ட்ஃபோலியோ வருமானத்தில் இருந்தால், சராசரியாக ஆண்டுக்கு 6% முதல் 8% வரை, நீங்கள் இன்னும் வருகிறீர்கள் கடனை அடைப்பதில் பணத்தை மிச்சப்படுத்துவது. ”

சொல்லப்பட்டால், நீங்கள் மிகவும் அமைதியாகவும் பாதுகாப்பாகவும் உணரக்கூடிய படி இதுதானா?

"வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் நிதிகளைத் தாங்களே கைப்பற்றுவதற்கான மன அழுத்தத்தைத் தணிக்க எங்களை நியமிக்கிறார்கள், எனவே அவர்களின் உணர்வுகளையும் நாங்கள் கவனத்தில் கொள்கிறோம்" என்று போட்னோஸ் கூறுகிறார். "முன்பு இருந்த அதே சூழ்நிலையில், வாடிக்கையாளர் கடனைக் கொண்டிருப்பதில் உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருந்தால், அது இரவில் அவர்களை வைத்திருந்தால், கேள்வி கருப்பு மற்றும் வெள்ளை நிறமாக மாறும். சத்தமாக தூங்க எவ்வளவு ஆர்வம்? நிதி மென்பொருளானது மனித உணர்ச்சியைப் புரிந்து கொள்ளாமல் போகும் இடமாகும். ”அதுதான் உங்கள் நிலைமை என்றால், உங்கள் கடனை அடைத்துவிட்டு நன்றாக தூங்குங்கள்.

5. வரி இலவசமாக முதலீடு செய்யுங்கள்

இறுதியாக, ஹஷேமியன் கூறுகிறார், “ஒரு நபர் தங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதலுடன் செய்யக்கூடிய மிகச் சிறந்த விஷயம், அந்த பணத்தை வரிவிலக்குடன் வளரக்கூடிய ஒன்றில் முதலீடு செய்வதாகும். நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில பாரம்பரிய வரி இல்லாத விருப்பங்கள், ஓய்வு பெறுவதற்கான ரோத் ஐஆர்ஏக்கள், மருத்துவ செலவினங்களுக்கான சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் கல்விச் செலவுகளுக்கான 529 கணக்குகள் ஆகியவை அடங்கும்.

வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்கில் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் பணம் நீங்கள் வரி விதிக்கக்கூடிய கணக்கில் வைக்கும் பணத்தை விட மிக வேகமாக வளரக்கூடும். உங்கள் வருமானம் நேர்மறையானதாக இருக்கும் ஆண்டுகளில் நீங்கள் எந்த மூலதன ஆதாய வரியையும் செலுத்த மாட்டீர்கள் என்பதால், நீங்கள் முதலீடு செய்த உங்கள் பணத்தை அதிகமாக வைத்திருக்க முடியும். நீங்கள் ஏற்கனவே ஓய்வு, சுகாதாரம் மற்றும் கல்வி சேமிப்புக் கணக்குகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்தும்போது வரி இல்லாத நகராட்சி பத்திரங்கள் உங்கள் வரி மசோதாவை மேலும் குறைக்கலாம்.

அடிக்கோடு

உங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதலுடன் நீங்கள் எதை வேண்டுமானாலும் செய்யலாம் (உங்களுக்கு ஒன்று கிடைத்தால்). இது உங்கள் பணம்; நீங்கள் அதை சம்பாதித்தீர்கள். அதைப் பயன்படுத்திக்கொள்ள, உங்கள் பணத்தை கட்டுப்பாட்டில் வைத்திருந்தால், சில பணத்தை விடுமுறைக்கு வைப்பது அல்லது உங்கள் வாழ்க்கை இடத்தை மேம்படுத்துவது குறித்து சிந்தியுங்கள். மேலும், உங்கள் பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிலவற்றை வரி ஆலோசனை மற்றும் வரி-நன்மை பயக்கும் முதலீடுகளில் வைப்பது அரிதாகவே ஒரு மோசமான யோசனையாகும்.

உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப்பெறும் நிலையைச் சரிபார்க்க, ஐஆர்எஸ் அழைப்பதற்கு விரைவான மாற்று என்னவென்றால், எனது பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது எங்கே? IRS.gov இல் கருவி. 21 நாட்களுக்குள் 90% பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதாக வரி நிறுவனம் கூறுகிறது.