உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவது அல்லது நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு உங்கள் ஐஆர்ஏவிடம் பணம் எடுப்பது பொதுவாக ஒரு மோசமான யோசனையாகும், ஏனென்றால் இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்குகளை அடைவதற்கு பல வருடங்கள் பின்வாங்கக்கூடும். நீங்கள் திரும்பப் பெறும் அல்லது கடன் வாங்கும் பணத்தில் கூட்டு வருவாயைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை நீங்கள் இழப்பது மட்டுமல்லாமல், மக்கள் திரும்பப் பெறும்போது அல்லது தங்கள் திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்கும்போது பங்களிப்புகளை செய்வதை நிறுத்திவிடுவார்கள், மேலும் அவற்றை மேலும் பின்னுக்குத் தள்ளிவிடுவார்கள். உங்கள் வயது மற்றும் பணத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து, நீங்கள் அபராதம் மற்றும் அதிக வருமான வரி மசோதாவிற்கும் உட்பட்டிருக்கலாம்.
நீங்கள் எந்தவொரு கடனையும் எடுப்பதற்கு முன், உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிப்பதன் மூலம் (தற்காலிகமாக ஒரு பக்க வேலையை எடுத்துக்கொள்வது) அல்லது உங்கள் செலவுகளைக் குறைப்பதன் மூலம் நீங்கள் பணத்தை திரட்டக்கூடிய வழிகளைக் கவனியுங்கள். மேலும் என்னவென்றால், கூடுதல் பணம் சம்பாதிக்க நீங்கள் ஈபே, கிரெய்க்ஸ்லிஸ்ட், போஷ்மார்க் அல்லது பேஸ்புக்கில் விற்கக்கூடிய உடைமைகள் உங்களிடம் இருக்கலாம். உங்கள் வரத்துகளையும் வெளியேற்றங்களையும் கண்காணிக்க உங்களுக்கு ஒரு பட்ஜெட் தேவைப்படலாம். இந்த விருப்பங்களில் எதுவுமே உங்களுக்குத் தேவையான எல்லாப் பணத்தையும் பெற முடியாவிட்டால், கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மிகக் குறைந்த விலையுள்ள கடன் மாற்றுகள் இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- நீங்கள் ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை எடுத்தால் குறைந்தபட்சம் 20% ஈக்விட்டியை உங்கள் வீட்டில் விட்டுவிட வேண்டும்.உங்கள் அடமானத்தின் பணத்தை மறுநிதியளிப்பது உங்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறக்கூடும், ஆனால் கட்டணங்கள் நீங்கள் வட்டியில் சேமிப்பதை விட அதிகமாக இருக்கும். தனிநபர் கடன்கள் பாதுகாப்பற்றவை, அதாவது அவர்களுக்கு எந்தவிதமான பிணையும் தேவையில்லை, எனவே அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருக்கக்கூடும், மேலும் அந்த வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கப்படாது. 0% ஏபிஆர் கிரெடிட் கார்டு அல்லது இருப்பு பரிமாற்றம் ஒரு டிக்கிங் குண்டு போன்றது; காலவரையறை முடிவில் நீங்கள் செலவழித்த தொகையை அல்லது பரிமாற்றத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், நீங்கள் அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
வீட்டு பங்கு கடன்
வீட்டு சமபங்கு கடனுக்கான தேசிய சராசரி வட்டி விகிதம் 2019 மே மாத நிலவரப்படி சுமார் 5.9% ஆக இருந்தது, இது கடன் அட்டைகள் போன்ற பிற கடன் வாங்கல்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைவாக உள்ளது. இருப்பினும், வீட்டு உரிமையாளர்கள் இனி வீட்டு ஈக்விட்டி கடனில் (அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்) செலுத்தும் வட்டியைக் கழிக்க முடியாது - கடனை நங்கூரமிடும் வீட்டைப் புதுப்பிக்க கடன் பயன்படுத்தப்படாவிட்டால் - அது 2018 முதல் 2025 ஆம் ஆண்டு இறுதி வரை தடைசெய்யப்பட்டது 2017 ஆம் ஆண்டின் வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம். உங்கள் நிதி தேவை வேறு ஏதேனும் நோக்கத்திற்காக இருந்தால், நீங்கள் இனி வரி விலக்கு பெற மாட்டீர்கள்.
உங்களிடம் தேவையான பங்கு இருக்கிறதா என்பதைக் கண்டுபிடிக்க, ஜில்லோ.காமைப் பயன்படுத்தி உங்கள் வீட்டின் சந்தை மதிப்பின் மதிப்பீட்டைப் பார்த்து உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை மதிப்பிடுங்கள் அல்லது உங்களுடையதைப் போன்ற வீடுகளின் சமீபத்திய விற்பனை விலைகளைத் தேட ஒரு ரியல் எஸ்டேட் வலைத்தளத்தைப் பயன்படுத்தவும். அடுத்து, உங்கள் கடனுக்கு நீங்கள் இன்னும் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பார்க்க உங்கள் கடைசி அடமான அறிக்கையைப் பாருங்கள். உங்கள் பங்குகளைப் பெற சந்தை மதிப்பிலிருந்து செலுத்த வேண்டிய தொகையைக் கழிக்கவும்.
உங்கள் 401 (கே) க்கு எதிராக கடன் வாங்குவது அல்லது ஐஆர்ஏவிடம் பணம் எடுப்பது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு ரயிலை கணிசமாக தடம் புரண்டது.
கடனை எடுத்த பிறகும் உங்கள் வீட்டில் 20% ஈக்விட்டியை தக்க வைத்துக் கொள்ள கடன் வழங்குநர்கள் விரும்புவார்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே டாலர் தொகையை உங்கள் மொத்த ஈக்விட்டியில் இருந்து பால்பார்க் வரை மொழிபெயர்க்கும் தொகையை நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும் என்பதைக் கழிக்கவும். வீட்டு கடன் கடன்களுக்கு கடன் வழங்குபவர்களுக்கு குறைந்தபட்சம் இருப்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே உங்களிடம் தேவையான 20% க்கு மேல் $ 1, 000 மட்டுமே ஈக்விட்டி இருந்தால், நீங்கள் கடனைப் பெற முடியாது. வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களிலும் கணிசமான நிறைவு செலவுகள் உள்ளன, இந்த கடன் வாங்கும் விருப்பம் அர்த்தமுள்ளதா என்பதைப் பார்க்க நீங்கள் காரணியாக இருக்க வேண்டும்.
பண-மறுநிதியளிப்பு
இதேபோன்ற விருப்பம் என்னவென்றால், உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பதும், பணத்தை மூடுவதும் ஆகும். நீங்கள் இந்த வழியில் சென்றால், உங்கள் அடமான நிலுவைத் தொகையை அதிகரிப்பீர்கள், மேலும் நீங்கள் குறுகிய காலத்திற்கு மறுநிதியளிப்பு செய்யாவிட்டால் உங்கள் அடமானத்தை அடைக்க அதிக நேரம் எடுக்கும். வரிச் சட்டத்தில் அடமானங்களுக்கான மாற்றங்களும் உள்ளன: 2018 முதல் 2025 வரை, நீங்கள் வரிவிதிப்பு செய்தால் 750, 000 டாலர் வரையிலான கடன்களுக்கான அடமான வட்டியை மட்டுமே நீங்கள் விலக்கிக் கொள்ள முடியும் மற்றும் கடன் உங்கள் முதன்மை குடியிருப்புக்கானது. முன்பு அந்த எண்ணிக்கை million 1 மில்லியன். இருப்பினும், நீங்கள் ஏற்கனவே இருக்கும் கடனை 50, 000 750, 000 க்கும் அதிகமாக மறு நிதியளித்தால், million 1 மில்லியன் வாசல் இன்னும் உள்ளது.
பணமதிப்பிழப்பு மறுநிதியளிப்பு செய்வது அர்த்தமுள்ளதா என்பது உங்கள் தற்போதைய அடமானத்தின் வட்டி விகிதம் ஒரு புதிய அடமானத்தில் நீங்கள் பெறக்கூடிய வட்டி விகிதத்துடன் எவ்வாறு ஒப்பிடுகிறது என்பதைப் பொறுத்தது. உங்கள் முழு அடமானத்தையும் மறுநிதியளிப்பதற்காக நீங்கள் பல ஆயிரம் டாலர்களை இறுதி செலவுகளில் செலுத்தலாம் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
முதல் அடமானங்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் (நீங்கள் பணத்தை வெளியேற்றும் போது நீங்கள் பெறுவது) 2019 ஆம் ஆண்டில் 4% ஆகவும், வீட்டு பங்கு கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் 5.9% ஆகவும் இருப்பதால், பணமளிக்கும் ரெஃபி குறைவாக இருக்கலாம் நீங்கள் ஒரு பெரிய தொகையை கடன் வாங்க வேண்டுமானால், இறுதி செலவுகள் மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம். ஒரு வீட்டு-ஈக்விட்டி கடன் அல்லது ரொக்க-அவுட் ரெஃபி ஆகியவை மிகவும் செலவு குறைந்த விருப்பமா என்பதை தீர்மானிக்க, இறுதி செலவுகள், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கடனின் வாழ்நாளில் மொத்த வட்டி செலவுகளை ஒப்பிடுங்கள்.
இறுதியாக, நீங்கள் தற்போது அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்துகிறீர்கள் மற்றும் பணத்தை வெளியேற்றும் ரெஃபி அவற்றை அகற்ற அனுமதிக்கும் என்றால், இது வீட்டு சமபங்கு கடனை விட சிறந்த தேர்வாக இருக்கும்.
தனிப்பட்ட கடன்
உங்களுக்கு வீடு இல்லையென்றால் என்ன செய்வது? அல்லது, நீங்கள் ஒரு வீட்டு உரிமையாளராக இருந்தால், உங்கள் வீட்டிற்கு எதிராக அதிக கடன் வாங்க விரும்பவில்லை, கடன் பெற போதுமான வீட்டு பங்கு இல்லை, மறுநிதியளிப்பில் நல்ல வட்டி விகிதத்தைப் பெற முடியாது, அல்லது விரும்பவில்லை இறுதி செலவுகளை செலுத்த? தனிப்பட்ட கடன் ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம்.
தனிநபர் கடன்கள் பொதுவாக வீட்டுக் கடன்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஏனெனில் அவை பாதுகாப்பாக இல்லை. அதாவது அவை எந்தவொரு பிணையுடனும் பிணைக்கப்படவில்லை - வீடு அல்லது கார் போன்ற உடல் ரீதியாக நீங்கள் வைத்திருக்கும் எதையும். வீட்டுக் கடன் அல்லது வாகனக் கடனில் நீங்கள் இயல்புநிலையாக இருந்தால், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் வீடு அல்லது காரைக் கைப்பற்றி அதை விற்கலாம். நீங்கள் தனிப்பட்ட கடனில் இயல்புநிலையாக இருந்தால், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் மீது வழக்குத் தொடரலாம், ஆனால் கார், வீடு அல்லது மதிப்புள்ள வேறு எந்த பொருளும் அதை மீட்டெடுக்க முடியாது. கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக ஆபத்து என்பது கடன் வாங்குபவருக்கு அதிக வட்டி வீதமாகும், மேலும் அந்த வட்டி வரி விலக்கு அல்ல.
தனிநபர் கடன் விகிதங்கள் ஜூலை 2019 நிலவரப்படி 6% முதல் 36% வரை இருப்பதாக பாங்க்ரேட் தெரிவித்துள்ளது. தனிப்பட்ட கடன் விகிதங்கள் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியைப் பொறுத்தது. உங்களிடம் சிறந்த கடன் இருந்தால், நீங்கள் ஒரு அடமானத்தை விட அதிகமாக அல்ல, ஆனால் விலையுயர்ந்த இறுதி செலவுகள் இல்லாமல் தனிப்பட்ட கடனைப் பெற முடியும். 2019 ஆம் ஆண்டில் எளிய டாலர் லென்டிங் கிளப், லைட்ஸ்ட்ரீம் மற்றும் மார்கஸை ஒட்டுமொத்த சிறந்த தனிநபர் கடன்களுக்கு பரிந்துரைக்கிறது; சோஃபி, வெல்ஸ் பார்கோ மற்றும் சிறந்த கடன் பெற்ற கடனாளர்களுக்கான ப்ராப்சர்; சராசரி கடன் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவந்த், மேம்படுத்தல் மற்றும் அப்ஸ்டார்ட்; மற்றும் மோசமான கடன் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒன்மைன், நெட்கிரெடிட் மற்றும் ஆப்லொன்ஸ்.
0% ஏபிஆர் கிரெடிட் கார்டு
நாங்கள் வழங்கிய விருப்பங்களில், இது மிகவும் ஆபத்தானது, ஏனென்றால் நீங்கள் உங்கள் கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால் அல்லது உங்கள் குறைந்தபட்சத்தில் தாமதமாகிவிட்டால் அதிக வட்டி கடனுடன் முடிவடையும் நிலையில் இது உங்களை வைக்கிறது. மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள்.
அடிக்கோடு
உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து ஒருபோதும் கடன் வாங்கக்கூடாது அல்லது உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து திரும்பப் பெறக்கூடாது என்று நாங்கள் கூறவில்லை. சில சூழ்நிலைகளில் இவை உங்கள் சிறந்த விருப்பங்களாக இருக்கலாம் (ரோத் ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து பங்களிப்புகளைத் திரும்பப் பெறுதல், எடுத்துக்காட்டாக, எந்த நேரத்திலும் அபராதம் இலவசம் மற்றும் வரி விலக்கு). இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு மாற்றீட்டைத் தேடுகிறீர்களானால், வீட்டு ஈக்விட்டி கடன், பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்துதல், தனிநபர் கடன் அல்லது 0% ஏபிஆர் கிரெடிட் கார்டு ஆகியவற்றைக் கவனியுங்கள்.
