தலைகீழ் வருடாந்திரங்கள் என்றால் என்ன?
தலைகீழ் வருடாந்திரம் என்ற சொல் ஒரு ஓய்வூதிய வருமான மூலோபாயத்தைக் குறிக்கிறது, இது காப்பீட்டுக் கொள்கையை உடனடி வருடாந்திரத்துடன் இணைத்து உயிர் பிழைத்த வாழ்க்கைத் துணைக்கு வழங்குகிறது. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் போலவே, மீளக்கூடிய வருடாந்திரத்தின் பாலிசி உரிமையாளர் உயிர் பிழைத்தவருக்கு ஒரு நன்மைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்க பிரீமியத்தை செலுத்துகிறார். காப்பீட்டாளரின் மரணத்தின் பின்னர், பயனாளி ஒரு மாற்றியமைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்துடன் மொத்த தொகையை செலுத்துவதற்கு பதிலாக உத்தரவாதமான வாழ்நாள் வருமானத்தைப் பெறுகிறார்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஒரு தலைகீழ் வருடாந்திரம் என்பது ஒரு ஓய்வூதிய வருமான மூலோபாயமாகும், இது காப்பீட்டுக் கொள்கையை எஞ்சியிருக்கும் வாழ்க்கைத் துணைக்கு உடனடி வருடாந்திரத்துடன் இணைக்கிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட கட்சி இறந்தபின் மொத்த தொகைக்கு பதிலாக உத்தரவாதமான வாழ்நாள் வருமானத்தை பயனாளி பெறுகிறார். பயனாளி இறந்துவிட்டால் கொள்கைகள் பெரும்பாலும் நிறுத்தப்படும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட தனிநபர். காப்பீட்டாளர் இறக்கும் போது பயனாளிகள் வருமான வரிக்கு கடன்பட்டிருக்க மாட்டார்கள், மேலும் பணம் செலுத்தத் தொடங்கியதும், பணம் எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது என்பதன் அடிப்படையில் வரி சார்புடையதாக இருக்கும்.
தலைகீழ் வருடாந்திரங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
ஒரு தனிநபருக்கு-வழக்கமாக ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை செலுத்த நிதி நிறுவனங்களால் வருடாந்திரங்கள் வடிவமைக்கப்படுகின்றன. இந்த நிதி தயாரிப்புகளின் விதிமுறைகள் வருடாந்திர வகை, செலுத்துதல் தொடங்கும் போது மற்றும் செலுத்துதலுக்கான நேரத்தின் நீளம் உள்ளிட்ட பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்தது. ஆனால் வருடாந்திரங்கள் அனைவருக்கும் இல்லை - மற்றும் தலைகீழ் வருடாந்திரங்கள் இன்னும் குறைவான நபர்களுக்கானது.
தலைகீழ் வருடாந்திரங்கள் என்பது ஒரு வகை ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையாகும். காப்பீட்டாளர் இறந்தவுடன், பாலிசி பயனாளிக்கு வருடாந்திரத்தை செலுத்துகிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட கட்சி இறக்கும் போது பயனாளி இன்னும் உயிருடன் இருந்தால் மட்டுமே கொடுப்பனவுகள் தொடங்கும். வேறுவிதமாகக் குறிப்பிடப்படாவிட்டால், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபருக்கு முன்பாக பயனாளி இறந்துவிட்டால் பாலிசி பெரும்பாலும் நிறுத்தப்படும். அதனால்தான் இந்த வகையான வருடாந்திரம் காப்பீட்டு உயிர்வாழும் ஆண்டு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.
காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபருக்கு முன்பாக பயனாளி இறந்துவிட்டால் தலைகீழ் வருடாந்திர கொள்கைகள் பெரும்பாலும் நிறுத்தப்படும்.
பயனாளியின் வயது மற்றும் பாலினம் பிரீமியத்தை பாதிக்கக்கூடும் என்பதால், கடுமையான மருத்துவ நிலைமைகளைக் கொண்டவர்கள் தங்களால் இயன்ற விகிதத்தில் காப்பீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது. இந்த வகை வருடாந்திரத்துடன், பழைய பயனாளி, குறைந்த பிரீமியம்.
பல ஆண்டுகளாக நன்மைகளை செலுத்துவதன் மூலம், காப்பீட்டாளர்கள் பெரிய தொகையை செலுத்துவதில்லை. கொள்கைகள் பொதுவாக பண சரணடைதல் விருப்பத்தைக் கொண்டிருக்கவில்லை, இது செலவுகளைக் குறைக்க உதவுகிறது. ஒரு பயனாளி தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டதும், அதை மாற்ற முடியாது என்று பெரும்பாலான கொள்கைகள் ஆணையிடுகின்றன.
சிறப்பு பரிசீலனைகள்
ஏனெனில் பயனாளி இறந்தவுடன் வருமானக் கொடுப்பனவுகள் நிறுத்தப்படும், மேலும் காப்பீட்டாளருக்கு முன்பே பயனாளி இறந்துவிட்டால், பாலிசி நிறுத்தப்படும், நிரந்தர பாலிசிகளைக் காட்டிலும் பிரீமியங்கள் கால காப்பீட்டுக் கொள்கைகளுடன் மிகவும் ஒத்ததாக இருக்கும். இது பழைய நபர்களுக்கு மாற்றியமைக்கும் வருடாந்திரத்தை மிகவும் மலிவு செய்கிறது.
மாற்றியமைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்தின் பயனாளி காப்பீட்டாளர் இறந்த நேரத்தில் வருமான வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. பயனாளிக்கு கொடுப்பனவுகள் தொடங்கியதும், கொடுப்பனவுகள் எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது என்பதன் அடிப்படையில் வரி சார்பு மதிப்பிடப்படுகிறது. இதன் பொருள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதி வரி விதிக்கப்படக்கூடியது, மற்றொரு பகுதி காப்பீட்டாளர் இறக்கும் போது வருடாந்திர மதிப்பின் வரி இல்லாத வருமானமாகும்.
மேலும் என்னவென்றால், சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளின் வரிவிதிப்பைக் கணக்கிடும்போது வருடாந்திர வருமானம் சேர்க்கப்படவில்லை. இது உங்கள் பயனாளிகளுக்கு மற்ற முதலீடுகளிலிருந்து பெறுவதை விட அதிக நிகர வருமானத்தை ஏற்படுத்தும். இதன் விளைவாக, அவர்கள் தங்கள் தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளின் (ஐ.ஆர்.ஏ) வரி விலக்குதலை நீண்ட காலமாகப் பாதுகாக்க முடியும், மேலும் சட்டப்படி தேவைப்படும் வரை வரி விதிக்கக்கூடிய விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்க மாட்டார்கள். அனைத்து தலைகீழ் வருடாந்திரங்களும் ஒரே மாதிரியானவை அல்ல. சிலர் பணவீக்க பாதுகாப்பை வழங்குகிறார்கள். காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் பயனாளியைக் காட்டிலும் சிலருக்கு பிரீமியம் நன்மை கிடைக்கும், மற்றவர்கள் பயனாளியை மருத்துவத் தேர்வுகளைத் தவிர்ப்பதற்கு அனுமதிக்கின்றனர்.
வருடாந்திரங்கள் கட்டணம் மற்றும் கமிஷன்களுக்கு உட்பட்ட சிக்கலான முதலீடுகள் என்பதையும், நீங்கள் செலுத்திய பணத்திற்கு சிறிதளவு அணுகல் இல்லை என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே முதலீடு செய்வதற்கு முன் கணிசமான ஆராய்ச்சி செய்ய தயாராக இருங்கள்.
