பொருளடக்கம்
- 401 (கி) களில் வரம்புகள் மற்றும் கட்டுப்பாடுகள்
- 1. பணவீக்கம் மற்றும் வரி
- 2. கட்டணம் மற்றும் கூட்டு செலவுகள்
- 3. பணப்புழக்கம் இல்லாதது
- அடிக்கோடு
401 (கே) திட்டமானது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும் ஊழியர்களுக்கு பல நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது. இது ஒரு ப்ரீடாக்ஸ் அடிப்படையில் சம்பளக் குறைப்பு பங்களிப்புகளைச் செய்ய அவர்களை அனுமதிக்கிறது (மேலும் சில சந்தர்ப்பங்களில் வரிக்கு பிந்தைய அடிப்படையிலும்).
401 (கே) வழங்கும் முதலாளிகள் இந்தத் திட்டத்திற்கு தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட அல்லது பொருந்தாத பங்களிப்புகளைச் செய்யலாம், அதாவது ஊழியர்களுக்கு அதிக பணம் என்று பொருள், மேலும் திட்டத்தில் இலாபப் பகிர்வு அம்சத்தையும் சேர்க்க அவர்களுக்கு விருப்பம் உள்ளது. மேலும் என்னவென்றால், 401 (கே) திட்டத்தின் அனைத்து வருவாயும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் பெறுகின்றன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 401 (கே) திட்டங்கள் சேமிக்க ஒரு சிறந்த வழியாக இருந்தாலும், ஐஆர்எஸ் வரம்புகள் காரணமாக, ஒரு வசதியான ஓய்வூதியத்திற்கு போதுமான அளவு ஒதுக்கி வைக்க முடியாது. பணவீக்கம் மற்றும் 401 (கே) விநியோகங்களுக்கான வரிகள், உங்கள் மதிப்பை அரித்துவிடும் சேமிப்பு. திட்டக் கட்டணங்கள் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் கட்டணங்கள் 401 (கே) கணக்குகளில் கூட்டு வட்டி நேர்மறையான தாக்கத்தை குறைக்கலாம். குறைந்த விலை குறியீட்டு நிதிகளில் முதலீடு செய்வதே ஒரு தீர்வாகும். நீங்கள் ஆரம்பத்தில் உங்கள் 401 (கே) இல் மூழ்க வேண்டுமானால், நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு பொதுவாக அபராதம் மற்றும் வரிகளையும் செலுத்த வேண்டும்.
401 (கி) களில் வரம்புகள் மற்றும் கட்டுப்பாடுகள்
எதிர்மறையாக, தொப்பிகள் 401 (கே) பங்களிப்புகளில் வைக்கப்படுகின்றன. ஐஆர்எஸ் விதிமுறைகள் சம்பள பங்களிப்புகளின் அனுமதிக்கப்பட்ட சதவீதத்தை கட்டுப்படுத்துகின்றன. 2019 ஆம் ஆண்டில் 401 (கி) க்கு அதிகபட்ச பங்களிப்பு, 000 19, 000 ஆகும், இது 2020 ஆம் ஆண்டில், 500 19, 500 ஆக உயர்கிறது. ஆண்டுக்கு, 000 150, 000 க்கு மேல் சம்பாதிக்கும் ஒருவருக்கு, அதிகபட்ச பங்களிப்பு அவர்களுக்கு 12.67% மட்டுமே சேமிப்பு வீதத்தை வழங்கும். மேலும் ஒருவர் $ 150, 000 க்கு மேல் செய்தால், அவர்களின் பங்களிப்பு சதவீதம் சிறியதாக இருக்கும்.
சிக்கல் என்னவென்றால், 12% சேமிப்பு விகிதம் ஒரு வசதியான ஓய்வை அடைய மிகவும் குறைவாக இருக்கலாம். "10% க்கும் குறைவான சேமிப்பு வீதம் நிச்சயமாக மிகக் குறைவு" என்று கலிஃபோர்னியாவின் கார்ல்ஸ்பாட்டில் உள்ள எல்.எல்.சி.யின் ஆண்ட்ரூ மார்ஷல் பைனான்சலின் ஆண்ட்ரூ மார்ஷல் கூறுகிறார். நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், அந்த தொகைக்கு, 000 6, 000 பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்பை நீங்கள் சேர்க்கலாம். 2019 இல் மொத்தம் $ 25, 000, ஆனால் உங்கள் பணம் வளர நீண்ட காலம் இருக்காது. (2020 ஆம் ஆண்டில், பிடிப்பு வரம்பு, 500 6, 500 ஆக உயர்கிறது, மொத்தம், 000 26, 000.)
ஒரு பணியாளர் எவ்வளவு பங்களிப்பு செய்தாலும், முதலாளிகள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பங்களிப்புகளை வழங்க முடியும், ஆனால் இவற்றிற்கும் வரம்புகள் உள்ளன. 2019 ஆம் ஆண்டில், எந்தவொரு மூலத்திலிருந்தும் 401 (கே) க்கான மொத்த பங்களிப்புகளின் வரம்பு, 000 56, 000 ஆகும், இது 2020 ஆம் ஆண்டில் 57, 000 டாலராக உயர்கிறது. அனைத்து 401 (கே) பங்களிப்புகளும் டிசம்பர் 31 க்குப் பிறகு செய்யப்படக்கூடாது.
ஊழியர்கள் இந்த சொத்துக்களை திரும்பப் பெறக்கூடிய வழிகளிலும், வரி அபராதம் விதிக்காமல் அவ்வாறு செய்ய அனுமதிக்கப்படும்போதும் கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன.
401 (k) களின் இந்த அடிப்படைகளைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் அதிகபட்சத்தை சேமித்தாலும், உங்கள் 401 (k) ஓய்வு பெறுவதற்கு போதுமானதாக இருக்காது. இங்கே ஏன்.
1. பணவீக்கம் மற்றும் வரி
வாழ்க்கைச் செலவு தொடர்ந்து அதிகரிக்கிறது. நம்மில் பெரும்பாலோர் நீண்ட காலமாக பணவீக்கத்தின் விளைவுகளை குறைத்து மதிப்பிடுகிறோம். பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்களது 401 (கே) கணக்குகளில் ஓய்வு பெறுவதற்கு ஏராளமான பணம் இருப்பதாகவும், அவர்கள் நிதி ரீதியாக சிறந்தவர்கள் என்றும் நம்புகிறார்கள், அவர்கள் தங்கள் வாழ்க்கை முறையைத் தரமிறக்க வேண்டும் என்பதைக் கண்டுபிடிப்பதற்காக மட்டுமே, இன்னும் நிதி ரீதியாகப் போராடக்கூடும்.
வரிகளும் ஒரு பிரச்சினை. 401 (கி) கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டவை, அவை வரிகளைச் சேகரிக்காமல் வளர்கின்றன என்பது உண்மைதான். ஆனால் நீங்கள் ஓய்வுபெற்றதும், உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து திரும்பப் பெறத் தொடங்கியதும், உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தில் விநியோகங்கள் சேர்க்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை உங்கள் தற்போதைய வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும். பணவீக்கத்தைப் போலவே, அந்த வீதமும் 20 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாக இருக்கலாம். அல்லது 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளாக உங்கள் 401 (கே) இல் நீங்கள் கட்டிக்கொண்டிருக்கும் கூடு முட்டை நீங்கள் எதிர்பார்த்த அளவுக்கு பிரமாண்டமாக இருக்காது.
எம்.டி., கெய்தெஸ்பர்க்கில் உள்ள ப்ளூ ஓஷன் குளோபல் வெல்த் நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி மார்குரிடா செங், சி.எஃப்.பி., ஆர்.ஐ.சி.பி.
எல்லா டாலர்களும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டவை, அதாவது இன்று நீங்கள் சேமிக்கும் ஒவ்வொரு $ 1 க்கும், உங்கள் வரி அடைப்பின் அடிப்படையில் சுமார் 63 முதல் 88 காசுகள் மட்டுமே உங்களிடம் இருக்கும். எங்கள் அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு, இது அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் இருப்பதால் இது இன்னும் கடுமையான பிரச்சினை. ஒரு $ 1 மில்லியன் இருப்பு உண்மையில் நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் செலவிட million 1 மில்லியன் அல்ல.
ஆஷெவில்லி, என்.சி.யில் உள்ள ஹொரைஸன்ஸ் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட், இன்க். இன் தலைவர் டேவிட் எஸ். ஹண்டர் மேலும் கூறுகிறார்: "எங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் 401 (கே) இல் 30% விலகிச் செல்ல திட்டமிட்டுள்ளோம். இது மாமாவில் முடிவடையும் சாமின் கைகள், எனவே அந்த மதிப்பில் 100% உங்களுடையதாக இருக்க வேண்டாம்."
நாஷ்வில்லி: ஓய்வு பெறுவதற்கு நான் எவ்வாறு முதலீடு செய்வது?
2. கட்டணம் மற்றும் கூட்டு செலவுகள்
நிர்வாகக் கட்டணங்கள் 401 (கே) கள் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய பரஸ்பர நிதிகள் ஆகியவற்றின் விளைவு கடுமையானதாக இருக்கும். இந்த செலவுகள் ஒரு நபரின் சேமிப்பில் பாதிக்கும் மேலானதை விழுங்கக்கூடும். ஒரு 401 (கே) பொதுவாக அறங்காவலர் கட்டணம், கணக்கு வைத்தல் கட்டணம், கண்டுபிடிப்பாளரின் கட்டணம் மற்றும் சட்ட கட்டணங்கள் போன்ற வெளியிடப்படாத ஒரு டசனுக்கும் அதிகமான கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளது. நீங்கள் நியாயமான முறையில் நடத்தப்படுகிறீர்களா அல்லது மழுங்கடிக்கப்படுகிறீர்களா என்பதைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிக்கும்போது அதிகமாக உணரப்படுவது எளிது.
இது எந்த நிதிக் கட்டணத்திற்கும் கூடுதலாகும். 401 (கே) க்குள் பரஸ்பர நிதிகள் பெரும்பாலும் 2% கட்டணத்தை மேலே இருந்து எடுக்கின்றன. ஒரு நிதி ஆண்டுக்கு 7% உயர்ந்து 2% கட்டணம் எடுத்தால், உங்களுக்கு 5% மிச்சமாகும். நீங்கள் அதிக தொகையைப் பெறுவது போல் தெரிகிறது, ஆனால் நிதி வணிகத்தின் மந்திரம் உங்கள் இலாபத்தின் ஒரு பகுதியை மறைந்துவிடும், ஏனெனில் 7% கூட்டு 5% கூட்டு வருவாயை விட நூறாயிரக்கணக்கானவற்றைத் தரும். மேலே இருந்து எடுக்கப்பட்ட 2% கட்டணம் வருவாயை அதிவேகமாக குறைக்கிறது. நீங்கள் ஓய்வு பெறும் நேரத்தில், ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் உங்கள் ஆதாயங்களில் மூன்றில் இரண்டு பங்கு வரை எடுத்திருக்கலாம்.
குறைந்த விலை குறியீட்டு நிதிகளில் முதலீடு செய்வதே சிறந்த விருப்பங்கள். மேலும், பயன்படுத்த எளிதான இலக்கு-தேதி நிதிகளைப் பாருங்கள், அவை மேலும் மேலும் 401 (கே) திட்டங்களுக்குச் செல்கின்றன, ஆனால் அவற்றுடன் கட்டணங்களையும் சரிபார்க்கவும்.
3. பணப்புழக்கம் இல்லாதது
401 (கே) க்குச் செல்லும் பணம் அடிப்படையில் ஒரு பாதுகாப்பான இடத்தில் பூட்டப்பட்டுள்ளது, இது நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வயதை எட்டும்போது அல்லது மருத்துவ செலவுகள் அல்லது நிரந்தர இயலாமை போன்ற தகுதி வாய்ந்த விதிவிலக்கு இருக்கும்போது மட்டுமே திறக்க முடியும். இல்லையெனில், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதம் மற்றும் வரிகளை நீங்கள் அனுபவிப்பீர்கள். சுருக்கமாக, 401 (கே) நிதிகள் பணப்புழக்கத்தைக் கொண்டிருக்கவில்லை.
"இது உங்கள் அவசர நிதி அல்ல, அல்லது நீங்கள் ஒரு பெரிய கொள்முதல் செய்கிறீர்கள் எனில் நீங்கள் பயன்படுத்த திட்டமிட்ட கணக்கு அல்ல. நீங்கள் பணத்தை அணுகினால், அது மிகவும் விலையுயர்ந்த திரும்பப் பெறுதல்" என்று வெல்த் பயிற்சியாளரின் சி.எஃப்.சி, சி.எம்.பி, தெரேஸ் ஆர். நிக்லாஸ் கூறுகிறார் ராக்லேண்ட், மாஸில் உள்ள பெண்கள், இன்க். "59-1 / 2 வயதிற்கு முன்னர் நீங்கள் நிதிகளைத் திரும்பப் பெற்றால், திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு 10% அபராதம் விதிக்கப்படுவீர்கள். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது அனைத்தும் வரி விதிக்கப்படும் உங்கள் தற்போதைய வரி அடைப்பில் நிகழ்வுகள். திரும்பப் பெறும் அளவைப் பொறுத்து, நீங்கள் அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் செல்லலாம், இது செலவை அதிகரிக்கும்."
59½ வயதிற்கு முன்னர் நீங்கள் எடுக்கும் பணத்தில் 10% அபராதம் வசூலிப்பதன் மூலம் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து பணத்தை எடுப்பதில் இருந்து ஐஆர்எஸ் உங்களை ஊக்கப்படுத்துகிறது you நீங்கள் ஒரு விலக்குக்கு தகுதி பெறாவிட்டால்.
குறிப்பிடத்தக்க அளவு கடினமான பேச்சுவார்த்தை மற்றும் பெரிய நிதி பாதிப்பு இல்லாமல் உங்கள் வாழ்க்கையை மெருகூட்ட நீங்கள் முதலீடு செய்யவோ அல்லது செலவழிக்கவோ முடியாது என்பதே இதன் பொருள். இதற்கு ஒற்றை விதிவிலக்கு என்பது குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளில் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை கடன் வாங்குவதற்கான கொடுப்பனவாகும், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் அதை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கடமையுடன்.
அடிக்கோடு
உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு 401 (கே) போதுமானதாக இருக்காது என்பதால், ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு தனித்தனி, வழக்கமான பங்களிப்புகளை வழங்குவது போன்ற பிற விதிமுறைகளை உருவாக்குவது முக்கியம்.
பீச் ட்ரீ சிட்டி, கா., இல் உள்ள பெர்கர் வெல்த் மேனேஜ்மென்ட்டின் கரோல் பெர்கர், சி.எஃப்.பி.
உங்கள் வாழ்க்கையின் "விநியோக" கட்டத்தை நீங்கள் அடையும்போது கூடுதல் விருப்பங்களைக் கொண்டிருப்பது எப்போதும் நல்லது. உங்கள் வரிக்கு முந்தைய 401 (கே) இல் அனைத்தும் இணைக்கப்பட்டிருந்தால், திரும்பப் பெறும்போது உங்களுக்கு எந்த நெகிழ்வுத்தன்மையும் இருக்காது. முடிந்தால், வரி விதிக்கக்கூடிய கணக்கு, ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் ஐஆர்ஏ (அல்லது 401 கி) ஆகியவற்றை நான் எப்போதும் பரிந்துரைக்கிறேன். இது வரி திட்டமிடலுக்கு உண்மையில் உதவக்கூடும்.
"யதார்த்தம் என்னவென்றால், பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஓய்வூதிய காலத்தில் தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் இருந்து அழுத்தத்தை எடுக்க சிறிது பணம் சம்பாதிக்க வேண்டியிருக்கும்" என்று உட்டாவின் ஸ்பிரிங்வில்லில் 7 ட்வெல்வ் போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்கியவர் கிரேக் இஸ்ரேல்சன், பி.எச்.டி. "ஒரு பகுதிநேர வேலையைக் கொண்டிருப்பது, ஒரு நபர் தங்கள் பணி வாழ்க்கையை குளிர்ச்சியான வான்கோழியை முடிப்பதை விட, பணியாளர்களிடமிருந்து 'எளிதாக்க' உதவும்."
