நேரடி பிளஸ் கடனை எடுப்பதன் ஆபத்துகள்

காட்சியை கற்பனை செய்து பாருங்கள். உங்கள் மகன் அல்லது மகள் ஒரு தசாப்தத்திற்கும் மேலாக கல்லூரியில் இருந்து வெளியேறி வெற்றிகரமான வாழ்க்கைக்கு முன்னேறியுள்ளனர். உங்கள் சொந்த வாழ்க்கை நெருங்கி வருகிறது, ஓய்வு பெறுவதற்கு சில வருடங்களே உள்ளன, இன்னும், உங்கள் மகன் அல்லது மகளின் கல்லூரிக் கட்டணத்திற்காக ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை நீங்கள் கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள். நேரடி பிளஸ் கடன்களை எடுக்கும் பல பெற்றோர்களுக்கு இந்த காட்சி ஒரு உண்மை.

பெற்றோர் பிளஸ் மற்றும் கிராட் பிளஸ் திட்டங்கள் இரண்டையும் உள்ளடக்கிய இந்த வகையான கடன்கள், பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைக்கு அதிக கல்வி செலவில் உதவ ஒரு சிறந்த வழியாகத் தோன்றலாம். இருப்பினும், பல சந்தர்ப்பங்களில், இந்த கடன்கள் மிகப்பெரியவை, அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கின்றன, மேலும் பெற்றோரின் நிதி மற்றும் ஓய்வூதியத்தை ஆபத்தில் வைக்கின்றன.

பிளஸ் விருப்பங்களின் வகைகள்

பிளஸ் என்பது இளங்கலை மாணவர்களுக்கான பெற்றோர் கடனுக்கான சுருக்கமாகும். கிராட் பிளஸ் திட்டம் மற்ற நிதி உதவி மற்றும் உதவிகளால் ஈடுசெய்யப்படாத செலவுகளைச் செலுத்த உதவ நிதி தேடும் பட்டதாரி மாணவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. ஃபோர்ப்ஸ் படி, கிராட் பிளஸ் கடன்களில் 59.6 பில்லியன் டாலர்களுடன் 1.2 மில்லியன் கடன்கள் நிலுவையில் உள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• பிற நிதி உதவியுடன் சேர்க்கப்படாத கல்லூரி செலவுகளை ஈடுகட்டும்போது கடன் வாங்குவதற்கான விருப்பங்களை வழங்குவதற்காக நேரடி பிளஸ் மாணவர் கடன்கள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இரண்டு வகையான நேரடி பிளஸ் கடன்கள் உள்ளன: கிரேடு பிளஸ் கடன் மற்றும் பெற்றோர் பிளஸ். பெற்றோர் பிளஸ் கடன்கள் பெற்றோருக்கு கடன் சுமையாகின்றன, மாணவர் அல்ல. பெற்றோர் பிளஸ் கடன்களுக்கான கொடுப்பனவுகள் நிதி வழங்கப்படும்போது உடனடியாகத் தொடங்குகின்றன, மேலும் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் திட்டத்திற்குத் தகுதி பெறாது. பிளஸ் கடனுக்கான தகுதி கடன் அறிக்கைகள் மற்றும் கடன் வரலாற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது, கடனைக் காட்டிலும்- வருமான விகிதங்கள், சில கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் தலைக்கு மேல் வருகிறார்கள்.

இதற்கிடையில், பெற்றோர் பிளஸ் திட்டம் பெற்றோரின் மாணவர்களின் நிதி உதவியால் ஏற்கனவே ஈடுகட்டப்படாத எந்தவொரு செலவினங்களுக்கும் நிதியளிக்க சார்புடைய மாணவர்களுக்கு கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. பெற்றோர் பிளஸ் கடன்கள் மாணவரை விட பெற்றோரின் நிதிப் பொறுப்பாகின்றன. பெற்றோர் பிளஸ் திட்டத்தில் 3.5 மில்லியன் கடன்கள் இருந்தன, மொத்தமாக. 83.7 பில்லியன் கடன், 2018 இல்.

கிரேஸ் காலம் அல்லது திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் இல்லை

ஒரு மாணவர் கடனை எடுக்கும்போது, ​​திருப்பிச் செலுத்தும் பணியைத் தொடங்க பட்டப்படிப்பு முடிந்து ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு அவருக்கு அல்லது அவளுக்கு வழங்கப்படுகிறது. நேரடி பிளஸ் கடன்களுடன் அவ்வாறு இல்லை. குழந்தை பணம் பெற்ற உடனேயே திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் தொடங்குகிறது, இது ஒரு பெற்றோர் ஓய்வூதியத்திற்காக எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பதில் இருந்து விலகிவிடும். இருப்பினும், பெற்றோர் கடனாளிகள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு, குழந்தை இன்னும் அரைநேரத்தில் சேரும்போது, ​​உங்கள் குழந்தை பதிவுசெய்யப்பட்ட ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு ஒத்திவைப்பைக் கோரலாம்.

கடன்களை செலுத்த முடியாத மாணவர்களுக்கு உதவ பல திட்டங்கள் மற்றும் திட்டங்கள் உள்ளன. இருப்பினும், இந்த திட்டங்களில் பெரும்பாலானவற்றிற்கு பெற்றோர் பிளஸ் கடன்கள் தகுதியற்றவை. பல பெற்றோர்கள் தங்கள் கடன்கள் Pay-as-You-Earn அல்லது வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்திற்கு தகுதி பெறாது என்பதை உணரவில்லை. ஒரு மாணவருக்கு வழங்கப்பட்ட ஒரு கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் கடன் மன்னிப்பு திட்டங்கள், சகிப்புத்தன்மை மற்றும் சிறப்பு சூழ்நிலைகளில், கடன் ரத்து செய்ய தகுதியுடையது, அதேசமயம் பெற்றோருக்கு வழங்கப்படும் நேரடி பிளஸ் கடன்கள் இந்த உதவித் திட்டங்கள் அனைத்திற்கும் தகுதியற்றவை.

வடிவமைக்கப்பட்ட கடனில் இருந்து உங்கள் பெயரைப் பெறுதல்

உங்களுக்குத் தேவையானதை விட அதிகமாக கடன் வாங்கலாம்

உங்கள் பிள்ளைக்கு நேரடி பிளஸ் கடனுக்காக நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கடன் அறிக்கையை ஆராய்வார், ஆனால் உங்கள் வருமானம் மற்றும் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் கருதப்படாது. உண்மையில், கடன் வைத்திருப்பவர் உங்களிடம் உள்ள மற்ற கடன்களைக் கூட பார்க்கவில்லை. கடன் வழங்குநர்கள் எதிர்பார்ப்பது எதிர்மறையான கடன் வரலாறு மட்டுமே.

கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டதும், பள்ளி அதன் வருகை செலவு மூலம் கடன் தொகையை நிர்ணயிக்கிறது. இருப்பினும், ஒரு பள்ளியின் வருகை செலவு எப்போதும் வாழ்க்கைச் செலவுகள், போக்குவரத்து செலவுகள் மற்றும் வெளிநாடுகளில் படிப்பதற்கான செலவுகள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. இது பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைக்கு கல்லூரிக்கு தேவையானதை விட அதிகமாக கடன் வாங்க வழிவகுக்கும்.

கடன் வாங்குபவரின் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் கருதப்படாததால், நீங்கள் வாங்க முடியாத கடனைப் பெறுவது சாத்தியமாகும். அடமானம் மற்றும் பிற கடன்களுக்கு மேல் பெற்றோர் கடன் வாங்கியவர்கள் மாதாந்திர கடன் தொகையை செலுத்த முடியுமா என்ற முடிவை கடன் வழங்குபவர் அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்கவில்லை. இதனால்தான் கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் சொந்த வீட்டுப்பாடங்களைச் செய்வது மற்றும் இந்த கடன்களில் ஒன்றில் பதிவுபெறுவதற்கு முன்பு அவர்கள் என்ன செய்ய முடியும் என்பதை அறிந்து கொள்வது மிகவும் முக்கியம்.

இயல்புநிலையின் விளைவுகள்

உங்கள் பிளஸ் கடனை இயல்புநிலைக்கு விட அனுமதிப்பது மிகப்பெரிய தவறு. நேரடி பிளஸ் கடனில் இருந்து தப்பிக்க முடியாது. திவால்நிலை கூட கடனை தள்ளுபடி செய்யாது. மேலும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது, அரசாங்க வசூல் விளைவுகளின் அபாயத்தை அதிகரிக்கும், இதில் ஊதிய அழகுபடுத்தல், சமூக பாதுகாப்பு ஈடுசெய்தல் மற்றும் வரி திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவை அடங்கும். மோசமான பகுதி என்னவென்றால், அரசாங்கம் எப்போது கடனை வசூலிக்க முடியும் என்பதற்கு நேர வரம்புகள் இல்லை. நீங்கள் இயல்புநிலைக்கு முன், உங்கள் கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு அறிவுள்ள பிரதிநிதியிடம் பேசச் சொல்லுங்கள். மற்றொரு தீர்வு மாணவர் கடன் கடனில் நிபுணத்துவம் வாய்ந்த ஒரு வழக்கறிஞரைத் தொடர்புகொள்வது.

நேரடி பிளஸ் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான தீர்வுகள்

கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் நீளத்தை 25 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்க முடியும், இது மாதாந்திர கட்டணத் தொகையையும் குறைக்கும், இது நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வருமானத்தில் இருக்கும்போது நிதி ரீதியாக மிதக்க உதவும். உங்கள் கடனின் ஆயுளை அதிகரிக்கும் போது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவு குறையும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள், இது கடனுக்காக செலுத்தப்பட்ட மொத்த தொகையையும் அதிகரிக்கும்.

புத்திசாலித்தனமான நிதி நடவடிக்கை மாணவர் கடன்களை சீக்கிரம் அடைத்து அவற்றை உங்களுடன் ஓய்வு பெறச் செய்யக்கூடாது. உங்கள் பட்ஜெட்டை இறுக்கிக் கொள்ள வேண்டும் என்று அர்த்தம் இருந்தாலும், நீங்கள் இன்னும் பணம் சம்பாதிக்கும்போது கடனை நோக்கி உங்களால் முடிந்தவரை செலுத்துங்கள்.

உங்கள் ஓய்வூதிய நிதிக்கு எதிராக கடன் வாங்க வேண்டாம் அல்லது கடன் செலவுகளை ஈடுசெய்ய உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தை முன்கூட்டியே பணமாகப் பெற வேண்டாம். அதற்கு பதிலாக, நீங்கள் 65 வயதை நெருங்கினால், ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு கடனை அடைக்க இன்னும் சில ஆண்டுகள் உழைப்பதைக் கவனியுங்கள்.

அடிக்கோடு

பல முறை, ஒரு பள்ளி மாணவர்களின் நிதி உதவி தொகுப்பை ஒரு நேரடி பிளஸ் கடனுடன் சேர்த்துக் கொள்ளும். கிடைக்கக்கூடிய அனைத்து நிதி விருப்பங்களையும் குடும்பங்களுக்கு தெரியப்படுத்த விரும்புவதாக பள்ளி கூறலாம், ஆனால் நிதி தொகுப்பில் நேரடி பிளஸ் கடன் உட்பட கல்லூரியின் உண்மையான செலவு குழப்பத்தை ஏற்படுத்தும். கல்லூரியின் செலவுகளைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​பிளஸ் கடன் இல்லாமல் நிதி உதவி தொகுப்பு முறிவைக் கேட்கவும்.

நீங்கள் வாங்க முடியாத ஒரு பிளஸ் கடனுக்காக பதிவுபெறுவது உங்கள் தற்போதைய மற்றும் எதிர்கால ஒலி நிதி நிலையை அழிக்கக்கூடும், எனவே இந்த வகை கடனுக்காக பதிவுபெறுவதற்கு முன்பு நிறைய ஆராய்ச்சி செய்யுங்கள்.

நேரடி பிளஸ் கடனுக்குப் பதிலாக, நிதி உதவி மற்றும் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் ஈடுசெய்யாத எஞ்சிய செலவுகளுக்கு உங்கள் பிள்ளை ஒரு தனியார் மாணவர் கடனைத் தேர்வுசெய்யலாம். உங்கள் பிள்ளைக்கு நீங்கள் நிதி உதவி செய்ய விரும்பினால், அவர் அல்லது அவள் பள்ளியில் இருக்கும்போது கடனில் பணம் செலுத்தலாம். இது உங்கள் குழந்தையின் கல்லூரி செலவினங்களை காலடி எடுத்து வைக்க உதவுகிறது, ஆனால் இது செலவுகளுக்கு நீங்கள் பொறுப்பேற்காது.

கல்லூரி செலவைச் சுமக்க உங்கள் பிள்ளைக்கு உதவுவது ஒரு உன்னதமான காரியம், ஆனால் அது உங்களை நிதி ரீதியாக ஒரு கடினமான இடத்தில் வைத்தால் அல்லது உங்கள் ஓய்வை ஆபத்தில் ஆழ்த்தினால் அல்ல. இறுதியில், உங்கள் பிள்ளை ஓய்வூதியத்திற்கு முன்னர் கடனை அடைக்க பல தசாப்தங்கள் இருக்கும், மற்றும் பெற்றோர் பிளஸ் கடன்களைப் போலல்லாமல், கடன் மன்னிப்பு திட்டங்கள் மற்றும் வருமான அடிப்படையிலான கட்டணத் திட்டங்களுக்கும் தகுதி பெறலாம்.