3/27 சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் என்றால் என்ன?
3/27 அனுசரிப்பு-வீத அடமானம், அல்லது 3/27 ARM என்பது 30 ஆண்டு அடமானமாகும், இது சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அடிக்கடி வழங்கப்படுகிறது, அதாவது குறைந்த கடன் மதிப்பெண்கள் அல்லது கடன் குறைபாடுகளின் வரலாறு உள்ளவர்கள். அடமானங்கள் குறுகிய கால நிதி வாகனங்களாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, அவை கடன் பெறுபவர்களுக்கு அதிக சாதகமான விதிமுறைகளுடன் அடமானத்தில் மறுநிதியளிப்பு முடியும் வரை கடன் வாங்குவதற்கு அவகாசம் தருகின்றன.
3/27 சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்களைப் புரிந்துகொள்வது (3/27 ARM)
3/27 அனுசரிப்பு-வீத அடமானங்கள், அல்லது 3/27 ARM கள், மூன்று ஆண்டு நிலையான வட்டி வீத காலத்தைக் கொண்டுள்ளன, இது பொதுவாக 30 ஆண்டு வழக்கமான அடமானத்தின் தற்போதைய விகிதங்களை விடக் குறைவாகும். ஆனால் மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மற்றும் மீதமுள்ள 27 வருட கடனுக்காக, லண்டன் இண்டர்பேங்க் சலுகை விகிதம் (லிபோர்) அல்லது ஒரு வருட அமெரிக்க கருவூல பில்களில் கிடைக்கும் மகசூல் போன்ற குறியீட்டின் அடிப்படையில் விகிதம் மிதக்கிறது. வங்கி குறியீட்டின் மேல் ஒரு விளிம்பையும் சேர்க்கிறது; மொத்தம் பரவல் அல்லது முழு குறியீட்டு வட்டி வீதம் என அழைக்கப்படுகிறது. இந்த விகிதம் பொதுவாக ஆரம்ப மூன்று ஆண்டு நிலையான வட்டி வீதத்தை விட கணிசமாக அதிகமாக உள்ளது, இருப்பினும் 3/27 அடமானங்கள் வழக்கமாக அதிகரிப்புக்கு தொப்பிகளைக் கொண்டுள்ளன. பொதுவாக, இந்த கடன்கள் சரிசெய்தல் காலத்திற்கு 2 சதவிகிதம் அதிகரிக்கும், இது ஒவ்வொரு ஆறு அல்லது 12 மாதங்களுக்கு நிகழக்கூடும். தற்போதைய வட்டி விகிதத்தில் 2 சதவிகிதம் அல்ல, இரண்டு முழு புள்ளிகளால் விகிதம் அதிகரிக்க முடியும் என்பதை நினைவில் கொள்க. 5 சதவிகிதம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் தொகையும் இருக்கலாம். வட்டி விகிதம் சரிசெய்யத் தொடங்கும் போது கட்டண அதிர்ச்சியைத் தவிர்க்க, 3/27 அடமானங்களை வாங்குபவர்கள் பொதுவாக முதல் மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க விரும்புகிறார்கள்.
ஒரு சிறந்த டீஸர் வீதம் ஆனால் ஆபத்தான ஒப்பந்தம்
கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு கடுமையான ஆபத்து என்னவென்றால், அவர்கள் மூன்று ஆண்டுகளில் தங்கள் கடனை மறுநிதியளிக்க முடியாது. இது இன்னும் தரமானதாக இருக்கும் கடன் மதிப்பீடு அல்லது அவர்களின் வீட்டின் மதிப்பில் வீழ்ச்சி அல்லது வட்டி விகிதங்கள் பலகை முழுவதும் உயரக்கூடிய சந்தை சக்திகள் காரணமாக இருக்கலாம். மேலும், பல 3/27 அடமானங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்களைக் கொண்டுள்ளன, அவை மறு நிதியளிப்பை விலை உயர்ந்தவை.
பல 3/27 அடமான கடன் வாங்கியவர்கள் மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு தங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் எவ்வளவு அதிகரிக்கின்றன என்பதை அங்கீகரிக்கத் தவறிவிடுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு கடன் வாங்குபவர் ஆரம்ப டீஸர் வீதத்தில் 3.5 சதவிகிதம் 250, 000 டாலர் கடனை எடுக்கிறார் என்று கூறுங்கள். இது ஒரு பெரிய அடமான வீதமாகும், ஆனால் மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, LIBOR குறியீட்டு எண் 3 சதவீதமாகவும், வங்கியின் விளிம்பு 2.5 சதவீதமாகவும் இருக்கும் என்று வைத்துக் கொள்வோம். இது முழு குறியீட்டு விகிதமான 5.5 சதவிகிதம் வரை சேர்க்கிறது, இது கடனின் 2-புள்ளி வருடாந்திர தொப்பியில் உள்ளது. ஒரே இரவில், மாதாந்திர கட்டணம் 12 1, 123 முதல் 48 1, 483 வரை செல்கிறது, இது $ 360 வித்தியாசம். அது நிறைய மளிகை பணம். கொடுப்பனவுகள் மிகவும் கணிசமாக உயரக்கூடும் என்பதால், கடன் பெறுபவர்கள் 3/27 அடமானத்தை எடுப்பதற்கு முன் கவனமாக திட்டமிட வேண்டும்.
