ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கான மடக்கு கட்டணங்களை மடக்குதல்

மடக்கு அல்லது நிர்வகிக்கப்பட்ட கணக்குகள் என்றும் அழைக்கப்படும் கட்டண அடிப்படையிலான கணக்குகள் பிரபலமடைந்து வருகின்றன. அவர்கள் ஒரு தட்டையான கட்டணத்தைக் கொண்டுள்ளனர், இது கமிஷன்-பசி தரகர்களால் மேலதிகமாகப் பெறுவதற்கான சிக்கலை நீக்குகிறது. இருப்பினும், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கு ஒரு மடக்கு கட்டணம் திட்டத்தின் கீழ் நிர்வகிக்கப்பட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கு நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் செலுத்த வேண்டுமா அல்லது பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்த வேண்டுமா என்பதை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

உங்கள் கணக்கு இருப்பு மீதான தாக்கம்

உங்கள் கணக்கு இருப்புக்கு கட்டணம் செலுத்துவது உங்கள் முதலீடுகளின் வருவாயை எவ்வாறு குறைக்கிறது என்பது உங்கள் முதல் கருத்தாகும்.

அந்த மடக்கு கட்டணம் உங்கள் கணக்கு இருப்பைக் குறைக்கும். இது, ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ என்றால், அல்லது வரி இல்லாத அடிப்படையில், அது ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ என்றால், வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் தொடர்ந்து வருவாயைப் பெறும் சொத்துகளின் அளவைக் குறைக்கிறது. காலப்போக்கில், நிலுவையில் இந்த குறைப்பு உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கு முதலீடுகளின் ஒட்டுமொத்த செயல்திறனில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் கணக்கிலிருந்து மடக்கு கட்டணத்தை செலுத்துவது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் ஒரு மடக்கு கணக்கு இருப்பதாகக் கூறுங்கள், இது 10% வருமானத்தை ஈட்டுகிறது மற்றும் 1% கட்டணம் வசூலிக்கிறது. உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் மடக்கு கட்டணத்தை செலுத்துவதன் மூலம், உங்கள் முதலீட்டின் வருவாயை ஐந்தாண்டு காலத்தில் 8% குறைக்கிறீர்கள்.

கீழேயுள்ள விளக்கப்படம் இந்த குறைவை விளக்குகிறது. ஐ.ஆர்.ஏ இருப்பு 1 மில்லியன் டாலருடன் தொடங்கி, 10% வருடாந்திர வருவாயைப் பெறும், மற்றும் வருடத்திற்கு 1% மடக்கு கட்டணத்தை செலுத்தும் முதலீட்டாளருக்கு ஐந்தாண்டு கால வருமானத்தில் வருடாந்திர வித்தியாசத்தை இது காட்டுகிறது. அந்த 1% கட்டணம், அது போல் சிறியது, ஆண்டு வருவாயை எவ்வளவு வியத்தகு முறையில் பாதிக்கிறது என்பதை நீங்கள் பார்க்கலாம்.

இந்த எடுத்துக்காட்டில், ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, ஓய்வூதிய கணக்கு நிலுவையில் மொத்த வேறுபாடு, 8 71, 851 ஆகும், அதன்பிறகு ஒவ்வொரு ஆண்டும் இந்த தொகை அதிகரிக்கும்.

பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்துவதன் தீங்கு

அடுத்து, பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்துவதன் சாத்தியமான வரி தாக்கத்தைப் பற்றி நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும், அதாவது கட்டணத்தை செலுத்த ஏற்கனவே வருமான வரிக்கு உட்பட்ட பணத்தைப் பயன்படுத்துதல்.

அட்டவணை 1 ஆல் நிரூபிக்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டில், பாக்கெட்டுக்கு வெளியே பணம் செலுத்துவது கணக்கு நிலுவையில், 8 71, 851 அதிகரிக்கும்.

எவ்வாறாயினும், இந்த தொகை இறுதியில் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து விநியோகிக்கப்படும் போது, ​​அது உங்கள் பொருந்தக்கூடிய வரி விகிதத்தில் வருமான வரிக்கு உட்பட்டது, இது ஒரு பாரம்பரிய கணக்கு என்று கருதி, ரோத் அல்ல. அதிக கணக்கு இருப்பு அதிக வரிகளை செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

எனவே, பதில் பெரும்பாலும் நீங்கள் மடக்குடன் வைத்திருக்கும் ஐஆர்ஏ வகையைப் பொறுத்தது. கணக்கு ரோத் ஐஆர்ஏ என்றால், விநியோகிக்கப்பட்ட தொகை வரி விலக்குடன் இருக்கும். பாக்கெட்டுக்கு வெளியே பணம் செலுத்துவது மிகவும் சாதகமான விருப்பமாகத் தெரிகிறது. ஆனால் பாரம்பரிய ஓய்வூதிய கணக்குகளுக்கு, இது அப்படி இருக்காது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• மடக்கு கட்டணத்தை நீங்கள் பாக்கெட்டிலிருந்து செலுத்தினால், எச்சரிக்கையுடன் மிதிக்கவும். கட்டணம் கணக்கிற்கான பங்களிப்பாக கணக்கிடப்படவில்லை என்பதை நீங்கள் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும். சரியான நடைமுறையில் உங்கள் கணக்கு வழங்குநரிடம் சரிபார்க்கவும்.

இது அனுமதிக்கப்படுகிறதா?

மடக்கு கட்டணத்தை பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்த முடியுமா என்பது குறித்த நீண்டகால விவாதம் ஐ.ஆர்.எஸ். தனியார் கடிதம் தீர்ப்பில் (பி.எல்.ஆர்) 200507021 இல் உரையாற்றப்பட்டது.

ஓய்வூதியக் கணக்கிற்கான கமிஷன்கள் (மடக்கு கட்டணத்தின் ஒரு பகுதியாகும்) பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்த முடியுமா என்பதை மையமாகக் கொண்ட விவாதம். தற்போதைய ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதலின் கீழ், அத்தகைய கட்டணம் ஓய்வூதியக் கணக்கில் பங்களிப்பாக கருதப்படுமா என்றும் விவாதம் கேள்வி எழுப்பியது.

பி.எல்.ஆர் 200507021 இல், ஐஆர்எஸ் ஒரு மடக்கு கட்டணம் செலுத்துதல் ஓய்வூதியக் கணக்கில் பங்களிப்பாக கருதப்படாது என்று முடிவு செய்தது.

இந்த பி.எல்.ஆரின் விளைவாக, மடக்கு கட்டணத்தை பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்த அனுமதிக்க தயங்கிய பல ஓய்வூதிய கணக்கு சேவை வழங்குநர்கள் இப்போது அவ்வாறு செய்கிறார்கள். நீங்கள் ஒரு மடக்கு கணக்கை பராமரித்தால், இந்த விஷயத்தில் அவர்களின் நிலையை தீர்மானிக்க உங்கள் சேவை வழங்குநரைச் சரிபார்க்கவும்.

பி.எல்.ஆர் 200507021 இன் கீழ் மடக்கு கட்டணத்தை ஐ.ஆர்.எஸ் அனுமதித்தாலும், ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து செலுத்தப்பட்ட கட்டணங்களை திருப்பிச் செலுத்துவதை அனுமதிக்காத தற்போதைய விதியை அது கவனிக்கவில்லை. ஆகையால், உங்கள் மடக்கு கட்டணத்தை நீங்கள் பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்த விரும்பினால், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கு வழங்குநரிடம் சரிபார்க்கவும், அவர்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து பற்று வைப்பதற்கு முன்பு கட்டணம் செலுத்த உங்களை அனுமதிக்க பில்லிங் சேவை அல்லது பிற ஏற்பாடுகளை வழங்குகிறார்களா என்பதைத் தீர்மானிக்கவும்.

மடக்கு கட்டணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான எடுத்துக்காட்டு

பொதுவாக, உங்கள் வழங்குநர் பில்லிங் சேவையை வழங்கினால், உங்கள் மடக்கு கட்டணத்திற்கான விலைப்பட்டியல் பெறுவீர்கள், அதில் கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய காலக்கெடு அடங்கும். குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவால் நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தவறினால், கட்டணம் பொதுவாக உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து பற்று வைக்கப்படும். கட்டணம் பற்று வைக்கப்பட்ட பின்னர் உங்கள் கட்டணத்தில் அனுப்பினால், கட்டணம் ஒரு பங்களிப்பாகக் கருதப்படுகிறது, இது பொருந்தக்கூடிய வரம்புக்கு உட்பட்டது.

45 வயதான ஜான், தனது ஐஆர்ஏ வழங்குநருக்கு மடக்கு கட்டணமாக $ 5, 000 காசோலையை அனுப்பினார், அவர் ஏற்கனவே ஜானின் ஐஆர்ஏவை டெபிட் செய்த பின்னர் அதைப் பெற்றார். கட்டணம் பற்று வைக்கப்பட்ட பின்னர் கட்டணம் பெறப்பட்டதால், ஐஆர்ஏ வழங்குநர் காசோலையை ஐஆர்ஏ பங்களிப்பாக டெபாசிட் செய்தார்.

இருப்பினும், ஜான் ஏற்கனவே தனது ஐஆர்ஏவுக்கு, 000 4, 000 பங்களிப்பு செய்திருந்தார். தாமதமாக $ 5, 000 செலுத்தியதன் விளைவாக அதிகப்படியான பங்களிப்பு ஏற்பட்டது.

உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கு நிலுவையிலிருந்து உங்கள் மடக்கு கட்டணத்தை நீங்கள் செலுத்த வேண்டுமா என்று தீர்மானிக்கும்போது, ​​கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய காரணி முதலீட்டு வருவாயின் தாக்கமாகும்.