நியாயமான அளவு கடன் என்றால் என்ன?

இது உண்மையில் பல காரணிகளைப் பொறுத்தது - நீங்கள் வாழ்க்கையின் எந்த கட்டத்தில் இருக்கிறீர்கள், உங்கள் செலவு மற்றும் சேமிப்பு பழக்கம், உங்கள் வேலையின் ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் உங்கள் தொழில் வாய்ப்புகள், உங்கள் நிதிக் கடமைகள் மற்றும் பல. ஆனால் இதை எளிமையாக வைத்திருக்க, உங்களிடம் நிலையான வேலைவாய்ப்பு உள்ளது, ஆடம்பரமான பழக்கங்கள் இல்லை, சொத்து வாங்குவது குறித்து ஆலோசித்து வருகிறோம்.

நியாயமான கடன் சுமையை கணக்கிட ஒரு நல்ல விதிமுறை 28/36 விதி. இந்த விதியின் படி, வீடுகள் தங்கள் மொத்த வருமானத்தில் 28% க்கும் அதிகமானவை வீட்டு தொடர்பான செலவுகளுக்கு (அடமானக் கொடுப்பனவுகள், வீட்டு உரிமையாளர்கள் காப்பீடு, சொத்து வரி மற்றும் காண்டோ / பிஓஏ கட்டணம் உட்பட) செலவிடக்கூடாது, மொத்த கடன் சேவையில் அதிகபட்சம் 36% (அதாவது வீட்டு செலவுகள் + கார் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற பிற கடன்).

எனவே நீங்கள் வருடத்திற்கு $ 50, 000 சம்பாதித்து 28/36 விதியைப் பின்பற்றினால், உங்கள் வீட்டுச் செலவுகள் ஆண்டுக்கு, 000 14, 000 அல்லது மாதத்திற்கு 16 1, 167 ஐத் தாண்டக்கூடாது. உங்கள் பிற தனிப்பட்ட கடன் சேவை கொடுப்பனவுகள் ஆண்டுக்கு, 000 4, 000 அல்லது மாதத்திற்கு 3 333 ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.

மேலும் நீங்கள் 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானத்தை 4% வட்டி விகிதத்தில் பெறலாம் என்றும், உங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகள் அதிகபட்சம் $ 900 ($ 267, அல்லது insurance 1, 167 குறைவான $ 900 மாதாந்திர காப்பீடு, சொத்து வரி மற்றும் பிற வீட்டு செலவுகள்), நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய அதிகபட்ச அடமானக் கடன் சுமார், 500 188, 500 ஆகும்.

சுருக்கமாக, ஆண்டுக்கு $ 50, 000 அல்லது மாதத்திற்கு, 4, 167 வருமான மட்டத்தில், ஒரு நியாயமான அளவு கடன் அடமானக் கடனில் அதிகபட்சமாக 188, 500 டாலர் மற்றும் பிற தனிப்பட்ட கடனில் கூடுதலாக, 500 17, 500 (ஒரு கார் கடன், இந்த நிகழ்வில்) குறைவாக இருக்கும்.

கடன் விகிதங்களைக் கணக்கிடுவதற்கு நிதி நிறுவனங்கள் மொத்த வருமானத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதை நினைவில் கொள்க, ஏனென்றால் நிகர வருமானம் அல்லது வீட்டுக்குச் செல்லும் ஊதியம் வருமான வரம்பு மற்றும் பிற சம்பளக் குறைப்புக்களைப் பொறுத்து ஒரு அதிகார வரம்பிலிருந்து அடுத்த அதிகாரத்திற்கு மாறுபடும். எவ்வாறாயினும், வரிவிதிப்புகள் மற்றும் விலக்குகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் உண்மையில் பெறும் தொகை இதுதான் என்பதால், செலவு பழக்கத்தை எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.

ஆகவே, மேலே உள்ள எடுத்துக்காட்டில், வருமான வரி மற்றும் பிற கழிவுகள் மொத்த வருமானத்தை 25% குறைக்கின்றன என்று கருதி, மற்ற வீட்டு செலவுகளை நிர்வகிக்க எஞ்சியிருக்கும் நிகர தொகை (take 3, 125 டேக்-ஹோம் ஊதியத்தின் அடிப்படையில் - அல்லது 75% $ 4, 167 - மற்றும் வீட்டு செலவுகளில், 500 1, 500 மற்றும் பிற கடன் சேவை செலவுகள்) சுமார் 6 1, 625 ஆக இருக்கும்.

நிச்சயமாக, மேற்கூறிய கடன் சுமைகள் தற்போதைய வட்டி விகிதங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டவை, அவை தற்போது வரலாற்று குறைந்த அளவிற்கு அருகில் உள்ளன. அடமானக் கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன்களுக்கான அதிக வட்டி விகிதங்கள் சேவை செய்யக்கூடிய கடனின் அளவைக் குறைக்கும், ஏனெனில் வட்டி செலவுகள் மாதாந்திர கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையில் ஒரு பெரிய பகுதியை சாப்பிடும்.

ஒரு நபரின் விருப்பத்தேர்வுகள் இறுதியில் அவன் அல்லது அவள் வசதியாக இருக்கும் கடனின் அளவைக் கட்டளையிடுகையில், 28/36 விதி ஒரு நியாயமான கடன் சுமையைக் கணக்கிட ஒரு பயனுள்ள தொடக்க புள்ளியை வழங்குகிறது.