ஓய்வூதியத்தால் உலகளாவிய வாழ்க்கையின் மதிப்பு

ஆனால் நீங்கள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை ஓய்வூதியத்தின்போது வருமான வாகனமாகப் பார்க்கப் போகிறீர்கள் என்றால், அந்தக் கொள்கையானது உங்களுக்கு பணம் செலுத்தத் தொடங்கும் நேரம் வரும்போது அதன் மதிப்பை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்தக் கொள்கைகளின் ஆரம்ப நாட்களில் உங்கள் உலகளாவிய வாழ்க்கையை நீங்கள் வாங்கியிருந்தால், 1980 களில் சொல்லுங்கள், உங்கள் கொள்கை எவ்வாறு செயல்பட்டது என்பதைப் பார்க்க உங்கள் தரகரைச் சரிபார்க்கவும். சில பாலிசிதாரர்கள் சமீபத்திய ஆண்டுகளில் விரும்பத்தகாத ஆச்சரியங்களுக்கு ஆளாகியுள்ளனர்.

விவரங்களுக்குள் செல்வதற்கு முன், அடிப்படைகளைச் சுருக்கமாகப் பாருங்கள்.

கால வாழ்க்கை மற்றும் நிரந்தர வாழ்க்கை

ஆயுள் காப்பீட்டில் இரண்டு முக்கிய பிரிவுகள் உள்ளன - கால ஆயுள் மற்றும் நிரந்தர வாழ்க்கை. கூலி சம்பாதிப்பவரின் குடும்பத்தை பாதுகாக்க ஒரு கால வாழ்க்கைக் கொள்கை நடைமுறையில் உள்ளது, வழக்கமாக அவர் அல்லது அவள் வேலை செய்யும் போது. கூலி-சம்பாதிப்பவர் காலமானால், பாலிசிதாரர் நியமித்தவர்களுக்கு, பயனாளிகளுக்கு பாலிசி ஒரு மொத்த தொகையை (இறப்பு நன்மை) செலுத்துகிறது. கால ஆயுள் கொள்கைகள் புதுப்பிக்கப்படலாம் என்றாலும், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு இயங்கும்.

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு, பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது காலாவதியாகும் வகையில் வடிவமைக்கப்படவில்லை (எனவே பெயர்) - ஒரு சாதாரண ஆயுட்காலத்திற்குள், குறைந்தது (காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் 100 வயதைத் தாக்கும் போது சிலர் வழக்கமாக நிறுத்தப்படுவார்கள்). வாழ்க்கை என்ற சொல்லைப் போலவே, இது ஒரு மரண நன்மையையும் தருகிறது. ஆனால் இது ஒரு பண மதிப்புக் கூறுடன் வருகிறது: ஒரு சேமிப்புக் கணக்கு, பாலிசிதாரர் செலுத்தும் பிரீமியங்களால் நிதியளிக்கப்படுகிறது. பண மதிப்பு பகுதியின் காரணமாக நிரந்தர வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் கால ஆயுளைக் காட்டிலும் விலை அதிகம்.

நிரந்தர வாழ்க்கையின் இரண்டு வகைகள்

நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டியது அவ்வளவுதான். நிரந்தர வாழ்க்கை கொள்கைகளாக: முழு Vs. யுனிவர்சல் தெளிவுபடுத்துகிறது, நிரந்தர வாழ்வில் இரண்டு வகைகள் உள்ளன.

• முழு ஆயுள் காப்பீடு உங்களுக்கு நிலையான பிரீமியங்களையும் உத்தரவாதமான பண மதிப்பு திரட்டலையும் வழங்குகிறது. இதற்கு ஈடாக, பிரீமியங்கள் கால காப்பீட்டை விட மிக அதிகமாக இருக்கும், ஆனால் நிறுவனம் கரைப்பவராக இருந்தால், செலுத்துதல் உறுதி செய்யப்படுகிறது. முழு வருமானத்திலும் உங்களுக்கு இருக்கும் ஒரே ஆபத்து என்னவென்றால், உங்கள் வருவாயை விட நீங்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்தியுள்ளீர்கள் - அல்லது நிறுவனம் திவாலாகிவிடுகிறது. யுனிவர்சல் லைஃப் பிரீமியம் கொடுப்பனவுகள், இறப்பு சலுகைகள் மற்றும் பாலிசியின் சேமிப்பு உறுப்பு ஆகியவற்றில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது, ஏனெனில் கொள்கைகள் அனுமதிக்கின்றன பாலிசிதாரர்கள் பங்குச் சந்தை வலுவாக இருக்கும்போது அதிகம் சம்பாதிக்க வேண்டும்.

முழு வாழ்க்கையும் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்காததால், பாலிசிதாரர்கள் வலுவான சந்தைகளில் இருந்து பயனடைய அனுமதிக்காததால், சில பண்டிதர்கள் முழு வாழ்க்கையும் வழக்கற்றுப் போன தயாரிப்பு என்று கேட்கத் தொடங்கினர் . அந்த ரோஸி ஆரம்ப நாட்களில் சிலர் கவனித்தவை என்னவென்றால், சந்தை சிறப்பாக செயல்படவில்லை என்றால் உலகளாவிய வாழ்க்கை பாலிசிதாரர்களுக்கு என்ன நடக்கும் என்பதற்கான சிறந்த அச்சு.

யுனிவர்சல் லைஃப்: முதலீட்டு வருவாய் சில்லி

பாலிசிதாரர்களின் ஆரம்ப தலைமுறைகள் கனவுக் காட்சிகளில் ஓடின, ஏனெனில் அவர்களின் கொள்கைகள் 11% முதல் 15% வருவாய் விகிதங்களைக் கருதி எழுதப்பட்டன. அந்த கொள்கைகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படவில்லை, 20 ஆம் நூற்றாண்டு முடிவடைந்து, 21 ஆம் ஆண்டின் முதல் 15 ஆண்டுகளில் நாங்கள் வாழ்ந்ததால், வட்டி விகிதங்கள் ஒற்றை இலக்கங்களாகக் குறையும் - பண மதிப்பின் வளர்ச்சியுடன் அழிவை ஏற்படுத்துதல் மற்றும் பராமரிக்க தேவையான வருவாயைக் குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்துதல் காப்பீடு. பாலிசிதாரர்கள் தங்களை பிரீமியங்களை முழுவதுமாக பாக்கெட்டிலிருந்து செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருந்தனர்; அவர்களால் முடியவில்லை என்றால், அவர்களின் கொள்கைகள் பயனற்றவை. அது நடந்தவுடன், அவர்கள் பல ஆண்டுகளாக திரும்பப் பெற விரும்பும் எந்தவொரு தொகையிலும் ஒரு பெரிய வரி மசோதாவை எதிர்கொண்டனர் - இந்தக் கொள்கைகள் கண்டுபிடிக்கப்பட்டபோது அவை ஒரு முக்கிய விற்பனை புள்ளியைக் குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்துகின்றன.

பாரம்பரிய முழு வாழ்க்கைக்கும் மாற்றாக கண்டுபிடிக்கப்பட்டபோது உலகளாவிய வாழ்க்கை மிகவும் ஈர்க்கக்கூடியதாக இருப்பதை நினைவில் கொள்ள இது உதவுகிறது. தொடக்கத்தில், இது குறிப்பாக நெகிழ்வான விருப்பமாகும், இது பாலிசி உரிமையாளரை அதன் காப்பீடு மற்றும் சேமிப்பு கூறுகளுக்கு இடையில் நிதியை மாற்ற அனுமதிக்கிறது. சேமிப்புக் கூறுகளில் உள்ள நிதி எவ்வாறு ஒதுக்கப்படும் என்பதைத் தேர்வுசெய்ய சில கொள்கைகள் உங்களை அனுமதிக்கின்றன (உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திற்கான வெவ்வேறு பரஸ்பர நிதிகளில் நீங்கள் எவ்வாறு தேர்வு செய்யலாம் என்பதைப் போன்றது).

பண மதிப்பு குவிவதால், பாலிசிதாரர்கள் அதற்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம். உண்மையில், கடன் பெறுவது இந்த நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கு மிகவும் வரி-நன்மை பயக்கும் வழியாகும். "ஆயுள் காப்பீட்டு பண மதிப்புகளை பாலிசி உரிமையாளரின் வாழ்நாளில் இரண்டு வழிகள், கடன்கள் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் மூலம் அணுக முடியும்" என்று நிதி அட்வாண்டேஜ் அசோசியேட்ஸ் (ராக்வில்லே, மேரிலாந்து) நிதி திட்டமிடல் துணைத் தலைவர் ஜேசன் சில்வர்பெர்க் கூறுகிறார். "உங்கள் அடிப்படையை நீங்கள் அணுகலாம் (என்ன எந்தவொரு வரி தாக்கமும் இல்லாமல், நீங்கள் கொள்கைக்கு பங்களித்தீர்கள்). "அதாவது, நீங்கள் கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறும் நிதி பொதுவாக வருமான வரிக்கு உட்பட்டது அல்ல - பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ மற்றும் 401 (கே) திட்ட விநியோகங்களைப் போலல்லாமல்.

"இருப்பினும், ஆதாயங்கள் சாதாரண வருமான விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகின்றன, அவற்றை நீங்கள் கடனாக எடுத்துக் கொள்ளாவிட்டால்" என்று சில்வர்பெர்க் எச்சரிக்கிறார். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் தொழில்நுட்ப ரீதியாக காப்பீட்டுக் கொள்கையிலிருந்து நிதிகளை எடுக்கவில்லை; நீங்கள் அதற்கு எதிராக கடன் வாங்குகிறீர்கள் - உங்கள் வீட்டின் திரட்டப்பட்ட மதிப்புக்கு எதிராக வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை எடுப்பது போலல்லாமல். இந்த கடன்கள் வருமான வரிக்கு உட்பட்டவை அல்ல. நீங்கள் அவர்களுக்கு வட்டி செலுத்துகிறீர்கள் (வட்டி கொடுப்பனவுகளையும் ஈடுகட்ட பண மதிப்பு கணக்கு நிதியைப் பயன்படுத்தலாம் என்றாலும்).

நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது என்ன நடக்கும்

ஆயுள் காப்பீட்டுக் கூறுக்கு மேலதிகமாக மற்றொரு முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு வருமானத்திற்கான உங்கள் உலகளாவிய ஆயுள் கொள்கையைத் தட்டலாம். அவ்வாறு செய்ய சில கட்டாய காரணங்கள் உள்ளன: காப்பீட்டுக் கொள்கையில் உள்ள பண மதிப்பு கணக்கு ஒரு விஷயத்திற்கு வரி விலக்கு குவிக்கிறது. "சிலர் தங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் உள்ள பண மதிப்பைப் பயன்படுத்தி ஓய்வுபெற்றதிலிருந்து 70 வயது வரையிலான இடைவெளியைக் குறைக்கிறார்கள், அவர்கள் மிக உயர்ந்த சமூகப் பாதுகாப்பு நன்மைகளைப் பெற முடியும்" என்று வோயா பைனான்சலின் காப்பீட்டுத் தீர்வுகள் பிரிவின் தனிநபர் வாழ்வின் தலைவர் டேவிட் வில்கன் கூறுகிறார். அவர்களின் கொள்கையை முதிர்ச்சியடைய அனுமதிக்கவும், பின்னர் அதிகபட்ச நன்மைகளைப் பெறவும்.

"பொதுவாக, உங்கள் பண மதிப்பு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வளர நீங்கள் அதிக நேரம் அனுமதிக்கிறீர்கள், சிறந்தது. நீங்கள் விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்குவதற்கு குறைந்தது 15 வருடங்களாவது காத்திருக்கத் திட்டமிடுவது ஒரு நல்ல விதி."

லாப்ஸிங்கின் ஆபத்து

விநியோகங்களை எடுக்க, நிச்சயமாக, உங்கள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் பண மதிப்பு இருக்க வேண்டும் . இது முழு வாழ்க்கையிலும் ஒருபோதும் சிக்கலாகாது, ஆனால் உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் வித்தியாசமாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. பண மதிப்பில் வருவாய் என்பது கொள்கையை பராமரிப்பதில் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும் - இது நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியங்கள் மட்டுமல்ல. பெரும்பாலும், உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளுடன், பாலிசியின் முதலீட்டு பகுதி எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்து பிரீமியத்தின் அளவு மாறுபடும். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், பாலிசியின் பண மதிப்பு உங்கள் பண மாடு மட்டுமல்ல; காப்பீட்டைச் செலுத்த உதவுவதற்கும், உங்கள் பிரீமியங்களை ஈடுசெய்வதற்கும் அல்லது ஈடுசெய்வதற்கும் இது இருக்கிறது.

பாலிசியை ரத்து செய்யாமல் இருக்க உதவும் வகையில் பண மதிப்பில் வருவாய் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது - குறிப்பாக பாலிசிதாரர் பாலிசியின் பண மதிப்புக்கு எதிராக கடனை எடுக்கும் காலங்களில். "நீங்கள் அதிக பணம் எடுத்துக்கொண்டால், பாலிசியின் விலை பண மதிப்பை மீறுகிறது" என்று வில்கன் கூறுகிறார், இது "உங்கள் வீட்டிற்கு நீருக்கடியில் இருப்பதைப் போன்றது." உங்கள் காப்பீட்டுக் கொள்கை குறையக்கூடும். உங்கள் இறப்பு நன்மையையும் இழப்பது மட்டுமல்ல; அனைத்தும்; பாலிசியிலிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்கிய அல்லது திரும்பப் பெற்ற நிதி இப்போது வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படும்.

பின்வாங்குவதற்கு எது பாதுகாப்பானது என்பதை தீர்மானித்தல்

ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு அல்லது அதற்குப் பிறகு - நீங்கள் எவ்வளவு பாதுகாப்பாக திரும்பப் பெற முடியும் என்பது உங்களுக்கு எப்படித் தெரியும்? இந்தக் கொள்கைகளில் ஒன்றை நீங்கள் வாங்கும்போது, ​​காப்பீட்டுத் துறை ஒரு எடுத்துக்காட்டு என்று விதிமுறைகளில் விதிக்கப்படும். இது உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் பண மதிப்பு, மாதாந்திர வட்டி வீதம் மற்றும் உங்கள் கொள்கையின் பிற முக்கிய கூறுகளை கணக்கிடுவதற்கான அனுமானங்களை முன்வைக்கும் ஒரு ஆவணம் ஆகும்.

பாலிசியின் பண மதிப்பை நீங்கள் பெறக்கூடிய ஒரு இடத்தை நீங்கள் அடைந்தவுடன், உங்கள் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய உங்களிடம் போதுமான அளவு பணம் உள்ளது - மற்றும் கொள்கையை நடைமுறையில் வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதிப்படுத்துவது முக்கியம். உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளை ஆரம்பத்தில் வைத்திருப்பவர்கள் நீருக்கடியில் இருந்ததை நம்பத்தகாத நம்பிக்கையுள்ள எடுத்துக்காட்டுகள், பெரும்பாலும் அவர்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு உதவுவதற்காக தங்கள் இருப்புக்களை எண்ணும்போது.

உங்கள் பாலிசி பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு எழுதப்பட்டிருந்தால், சமீபத்தில் நீங்கள் அதைப் பற்றி விரிவான மதிப்பாய்வு செய்யவில்லை என்றால், உங்கள் காப்பீட்டு முகவரைப் பார்வையிட இது நேரமாக இருக்கலாம்.

அடிக்கோடு

நீங்கள் ஒரு உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கையை வாங்க நினைத்தால், நீங்கள் (மற்றும் உங்கள் நிதி ஆலோசகர், உங்களிடம் ஒன்று இருந்தால்) இந்த எடுத்துக்காட்டுக்கு ஒரு விமர்சனக் கண்ணைக் காட்ட வேண்டும், இது பழமைவாதத்தின் பக்கத்தில் தவறாக இருப்பதை உறுதிசெய்கிறது. ஒரு உதவி: தேசிய காப்பீட்டு ஆணையர்கள் சங்கம் சமீபத்தில் எடுத்துக்காட்டுகளை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கும் தரப்படுத்துவதற்கும் ஒரு புதிய நடைமுறை வழிகாட்டுதலை ஏற்றுக்கொண்டது. மார்ச் 2016 இல் நடைமுறைக்கு வருவதால், "புதிய சட்டம் ஏஜி 49 விளக்கப்பட வருவாய் விகிதம் மற்றும் அதன் வளர்ச்சி யதார்த்தமானது என்பதை உறுதி செய்கிறது" என்று கொலம்பஸின் ஓஹியோவைச் சேர்ந்த சுயாதீன காப்பீட்டு முகவர்களின் உள்ளூர் வாழ்க்கை முகவர்களின் நிறுவனர் பிராட் கம்மின்ஸ் கூறுகிறார்.

அதை உடைப்பது, அதிகரித்து வரும் காப்பீட்டு செலவு, பண மதிப்பில் வருவாய் விகிதம் மற்றும் உங்களுக்கு எவ்வளவு இறப்பு நன்மை தேவை என்பதைக் கருத்தில் கொண்டு உங்கள் உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கையை நீங்கள் சரியாகப் பார்த்து நிர்வகிக்க வேண்டும். வருமான ஆதாரம். இது சிக்கலானது, மற்றும் சில நிதி வல்லுநர்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை உள்ளடக்காத ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க சிறந்த, எளிதான வழிகள் உள்ளன என்று வாதிடுகின்றனர் - பரஸ்பர நிதிகள், ப.ப.வ.நிதிகள், வருடாந்திரங்கள், ஒரு சில பெயர்களைக் குறிப்பிடலாம்.

இருப்பினும், பண மதிப்புக் கொள்கை - பழைய பாணியிலான முழு வாழ்க்கையும் உள்ளடக்கியது - சில தனிநபர்களுக்கு நல்ல பொருத்தமாக இருக்கலாம். சில்வர்பெர்க் சொல்வது போல், "ஒழுங்காக திட்டமிடப்பட்டால், ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் ஓய்வூதியத்தில் மிகப் பெரிய வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்க முடியும்." "கொள்கை குறையாமல் பார்த்துக் கொள்ளுங்கள்."