கிரெடிட் கார்டுகள் ஒரு வரம் மற்றும் சாபமாக இருக்கலாம். நீங்கள் பணத்திற்காக கட்டப்பட்டிருந்தால், அந்த கொள்முதல் செய்ய விரும்பினால், நீங்கள் அதை வசூலித்து பின்னர் செலுத்தலாம். உங்களிடம் வெகுமதி அட்டை இருந்தால், அது இன்னும் சிறப்பாக இருக்கலாம், ஏனெனில் நீங்கள் புள்ளிகளை சேகரிக்கலாம் அல்லது பணத்தை திரும்பப் பெறலாம். ஆனால், நீங்கள் ஒரு நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் இருந்தால், சில நிறுவனங்கள் வசூலிக்கும் அதிக வட்டி காரணமாக அதைச் செலுத்த நீங்கள் அதிக நேரம் காத்திருக்க வேண்டியிருக்கும்.
உண்மையில், நுகர்வோர் கிரெடிட் கார்டு கடன் 2018 இறுதிக்குள் 4 டிரில்லியன் டாலர்களை எட்டும் என்று சிஎன்பிசி தெரிவித்துள்ளது. மார்ச் 2018 இறுதிக்குள் அமெரிக்கர்கள் 104 பில்லியன் டாலர் வட்டி மற்றும் கட்டணங்களை செலுத்தி வந்தனர். கிரெடிட் கார்டில் சராசரி வட்டி விகிதம் ஒரு வானியல் 14.1% என்று பெடரல் ரிசர்வ் மே 2018 இல் தெரிவித்ததில் இருந்து ஆச்சரியமில்லை. 30% வரை அதிகமாக உள்ளது. எனவே, அந்த வகையான சாமான்களைக் கொண்டு செல்வது கடினம் எனில், நீங்கள் தனியாக இல்லை என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள்.
வட்டி மற்றும் விகிதங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை நீங்கள் நன்கு புரிந்து கொள்ள முடிந்தால், உங்கள் நிதிகளில் கிரெடிட் கார்டு கடனின் தாக்கத்தை குறைக்க இது உதவக்கூடும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனைக் குறைக்கும்போது உங்களுக்கு உதவ சில அடிப்படை குறிப்புகள் இங்கே.
வட்டி என்றால் என்ன?
வட்டி, பொதுவாக வருடாந்திர சதவீத வீதமாக (ஏபிஆர்) வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, இது பணத்தை கடன் வாங்குவதற்கான சலுகைக்காக செலுத்தப்படும் கட்டணமாகும். இந்த கட்டணம் ஒரு நபர் இன்று பணத்தை செலவழிக்கும் திறனுக்காக செலுத்தும் விலை, இல்லையெனில் குவிக்க நேரம் எடுக்கும். மாறாக, நீங்கள் பணத்தை கடன் கொடுத்திருந்தால், அந்த கட்டணம் / வட்டி இன்று அந்த பணத்தை செலவழிக்கும் திறனை விட்டுக்கொடுப்பதற்கு ஈடுசெய்கிறது.
ஒவ்வொரு மாதத்தின் முடிவிலும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பணத்திற்கு மட்டுமே வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. எனவே, நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தக்கூடிய அதிர்ஷ்டசாலிகளில் ஒருவராக இல்லாவிட்டால், உங்களுக்கு வட்டி ஏற்படும். நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவது கூடுதல் கட்டணங்களுடன் வரும். ஆனால் உங்கள் கடன் அட்டையில் நீங்கள் வசூலிப்பதன் அடிப்படையில் அந்த கட்டணங்கள் வேறுபடுகின்றன. நீங்கள் பண முன்கூட்டியே அல்லது இருப்பு பரிமாற்றத்தைச் செய்தால், எளிய வாங்குதல்களுடன் ஒப்பிடும்போது, அந்த கட்டணங்களுக்கு அதிக வட்டி மற்றும் பிற கட்டணங்களை நீங்கள் செலுத்தலாம்.
சில கிரெடிட் கார்டுகள் மாறி விகிதங்களுடன் வருகின்றன, எனவே சிறந்த அச்சிடலை சரிபார்க்கவும். இதன் பொருள் வட்டி விகிதம் பிரதான வீதத்துடன் மாறுகிறது. பிரதானமானது உங்கள் கடன் வழங்குநரால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டி வீதமாகும், இது மத்திய வங்கி நிர்ணயித்த கூட்டாட்சி நிதி விகிதத்தை விட சில புள்ளிகள் அதிகம். அந்த விகிதம் உயர்ந்தால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வீதமும் கூட. எனவே உங்கள் அட்டையைப் பயன்படுத்தும்போது அதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
( மேலும், பணத்தின் நேர மதிப்பைப் புரிந்துகொள்வது என்பதைப் படியுங்கள். )
கிரெடிட் கார்டு ஆர்வத்தைப் புரிந்துகொள்வது
வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
உங்கள் அறிக்கை அல்லது உங்கள் அட்டையின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில் நீங்கள் காணும் வட்டி விகிதம் ஆண்டு அடிப்படையில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. அட்டைதாரர் உங்கள் வாங்குதல்களை தினசரி வீதத்தின் அடிப்படையில் தீர்மானிப்பார், இது உங்கள் வட்டி வீதத்தை 365 ஆல் வகுக்கிறது. கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் அந்த தினசரி எண்ணிக்கையைப் பயன்படுத்தி ஒவ்வொரு நாளின் முடிவிலும் உங்கள் இருப்பு மூலம் பெருக்கும்.
எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் அட்டை ஆண்டுதோறும் 16% வீதத்துடன் வந்தால், தினசரி வீதம் 0.044% ஆக இருக்கும். உங்களிடம் $ 500 இருப்பு இருந்தால், அடுத்த நாள் மொத்தம். 500.22 க்கு வட்டிக்கு 22 0.22 செலுத்த வேண்டும். நீங்கள் மாத இறுதி வரை புதிய கொள்முதல் செய்யும்போது அந்த செயல்முறை தொடர்கிறது. மாத தொடக்கத்தில் உங்களிடம் $ 500 இருப்பு மற்றும் வேறு கட்டணங்கள் ஏதும் இல்லை என்றால், நீங்கள் வட்டியுடன் 6 506.60 பில்லுடன் முடிவடையும்.
இரண்டு வட்டி காட்சிகள்
ஜூலை 2018 இல் அமெரிக்க குடும்பங்கள் சுமத்திய சராசரி கிரெடிட் கார்டு கடன், 3 8, 395 ஆகும். உண்மையில், கிரெடிட் கார்டு கடன் மொத்த சுழலும் நுகர்வோர் கடனில் கணிசமான பகுதியைக் கொண்டுள்ளது, இது ஜூலை 2018 நிலவரப்படி கிட்டத்தட்ட 4 1.04 டிரில்லியனைத் தாக்கியது. தெளிவாக, கிரெடிட் கார்டுகள் நமது அன்றாட வாழ்க்கையின் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும், அதனால்தான் இது முக்கியமானது நீங்கள் செலுத்தும் மொத்தத்தில் அந்த வட்டியின் விளைவைப் புரிந்து கொள்ள.
ஜான் மற்றும் ஜேன் இருவரும் தங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளில் $ 2, 000 கடனைக் கொண்டுள்ளனர் என்று சொல்லலாம், இதற்கு குறைந்தபட்சம் 3% அல்லது $ 10 செலுத்த வேண்டும், எது அதிகமாக இருந்தாலும். இருவரும் பணத்திற்காக கட்டப்பட்டிருக்கிறார்கள், ஆனால் ஜேன் தனது குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கு மேல் கூடுதலாக $ 10 செலுத்துகிறார். ஜான் குறைந்தபட்சத்தை மட்டுமே செலுத்துகிறார்.
ஒவ்வொரு மாதமும் ஜான் மற்றும் ஜேன் ஆகியோருக்கு அவர்களின் அட்டைகளின் நிலுவைத் தொகைக்கு 20% வருடாந்திர வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. எனவே, ஜான் மற்றும் ஜேன் பணம் செலுத்தும்போது, அந்தக் கொடுப்பனவுகளில் ஒரு பகுதி வட்டி செலுத்துவதற்கும், ஒரு பகுதி அசல் நிறுவனத்துக்கும் செல்கிறது.
ஜானின் கிரெடிட் கார்டு கடனின் முதல் மாதத்திற்கான எண்களின் முறிவு இங்கே:
- முதன்மை: $ 2, 000 செலுத்துதல்: $ 60 (மீதமுள்ள நிலுவைத் தொகையில் 3%) வட்டி: $ 2, 000 x 20% x 12 மாதங்கள் = $ 33.33 முதன்மை திருப்பிச் செலுத்துதல்: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67 மீதமுள்ள இருப்பு: 9 1, 973.33 ($ 2, 000 - $ 26.67)
கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைக்கும் வரை இந்த கணக்கீடுகள் ஒவ்வொரு மாதமும் செய்யப்படுகின்றன.
இறுதியில், ஜான் கிரெடிட் கார்டு கடனில் $ 2, 000 ஐ விடுவிப்பதற்காக 15 ஆண்டுகளில் மொத்தம், 4, 241 செலுத்துகிறார். ஜான் 15 ஆண்டுகளில் செலுத்தும் வட்டி மொத்தம் 24 2, 241 ஆகும், இது அசல் கிரெடிட் கார்டு கடனை விட அதிகமாகும்.
ஜேன் ஒரு மாதத்திற்கு 10 டாலர் கூடுதலாக செலுத்தியதால், ஏழு மற்றும் ஒன்றரை ஆண்டுகளில் மொத்தம் 3, 276 டாலர்களை கிரெடிட் கார்டு கடனில் செலுத்துவதற்கு அவர் செலுத்துகிறார். ஜேன் மொத்தம் 27 1, 276 வட்டிக்கு செலுத்துகிறார்.
ஒரு மாதத்திற்கு கூடுதல் $ 10 ஜேன் கிட்டத்தட்ட $ 1, 000 மிச்சப்படுத்துகிறது மற்றும் அவளது திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை ஏழு ஆண்டுகளுக்கு மேலாக குறைக்கிறது.
இங்குள்ள பாடம் என்னவென்றால், ஒவ்வொரு சிறிய எண்ணிக்கையும் கணக்கிடப்படுகிறது. உங்கள் குறைந்தபட்ச அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தொகையை இரண்டு மடங்கு செலுத்துவது நிலுவைத் தொகையை செலுத்த எடுக்கும் நேரத்தை வெகுவாகக் குறைக்கலாம், இது குறைந்த வட்டி கட்டணங்களுக்கு வழிவகுக்கிறது.
இருப்பினும், நாங்கள் கீழே பார்ப்போம், உங்கள் குறைந்தபட்சத்தை விட அதிகமாக பணம் செலுத்துவது புத்திசாலித்தனம் என்றாலும், சமநிலையைச் சுமக்காமல் இருப்பது நல்லது.
20% வருவாய் உத்தரவாதம்?
ஒரு முதலீட்டாளராக, ஒரு பங்கு இலாகாவில் ஆண்டுக்கு 17% முதல் 20% வரை வருவாயைப் பெறுவதில் நீங்கள் மகிழ்ச்சியடைவீர்கள், இல்லையா? உண்மையில், நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு அந்த வகையான வருமானத்தைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள முடிந்தால், பீட்டர் லிஞ்ச், வாரன் பபெட், ஜார்ஜ் சொரெஸ் மற்றும் மதிப்பு முதலீடு செய்யும் குரு ஜிம் கிப்சன் போன்ற முதலீட்டு புனைவுகளுக்கு நீங்கள் போட்டியாக இருப்பீர்கள்.
ஆனாலும், “20% வருவாய் உத்தரவாதம்!” என்று கத்தின ஒரு பொருள் வரியுடன் உங்களுக்கு மின்னஞ்சல் வந்தால், நீங்கள் சந்தேகம் கொள்ளக்கூடும். ஆனால் இதைப் பற்றி யோசித்துப் பாருங்கள்: இரும்பு கிளாட் என்று குறைந்தபட்சம் ஒரு உத்தரவாதம் உள்ளது: உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வருடத்திற்கு 20% வட்டி வசூலித்து, நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் செலுத்தினால், 20% இழப்பிலிருந்து உங்களை நீங்களே காப்பாற்றிக் கொள்ள உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது, இது ஒரு வகையில், 20% வருமானத்தை ஈட்டுவதற்கு சமம்.
வட்டி சம்பாதிப்பது எதிராக வட்டி செலுத்துதல்
முதலீட்டாளர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை செலுத்த தயங்குகிறார்கள், அதற்கு பதிலாக, பணத்தை முதலீடு அல்லது சேமிப்புக் கணக்குகளில் வைக்கத் தேர்வு செய்கிறார்கள். பல காரணிகள் இதைச் செய்ய தனிநபர்களைத் தூண்டுகின்றன. இந்த காரணிகளில் ஒன்று, மனக் கணக்குகளைக் கொண்ட மக்களின் போக்கு, இது வெவ்வேறு கணக்குகளிலும் அவற்றில் உள்ள பணத்திலும் வேறுபட்ட அர்த்தத்தை வைக்க காரணமாகிறது. மனக் கணக்கியல் சில நேரங்களில் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் நிதிகளை ஒட்டுமொத்தமாகப் பார்ப்பதைத் தடுக்கிறது. முதலீடுகளுக்கு பணத்தைப் பயன்படுத்தும் போது விலையுயர்ந்த கிரெடிட் கார்டு இருப்பு வைத்திருப்பது உண்மையில் நீங்கள் செய்யக்கூடிய எந்த முதலீட்டு லாபத்தையும் மறுக்கிறது. நீங்கள் ஒரு உலகத் தரம் வாய்ந்த முதலீட்டாளராக இல்லாவிட்டால், உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக முதலீடு செய்வது உத்தரவாதமான பண இழப்பு. மறுபுறம், உங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடனை அடைப்பது உங்களுக்கு ஒரு வருவாயை உறுதி செய்கிறது, உங்கள் அட்டை உங்களிடம் வசூலிக்கும் எதையும் திரும்பப் பெறுகிறது. எனவே நினைவில் கொள்ளுங்கள், முதலீடு செய்யப்பட்டதா அல்லது இழந்ததா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் $ 1 என்பது $ 1 ஆகும். இந்த வழியில் சிந்திக்காதது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும்.
( நீங்கள் மேலும் தெரிந்துகொள்ள ஆர்வமாக இருந்தால், முதலீட்டாளர் நடத்தை புரிந்துகொள்ளுதல் பார்க்கவும். )
அடிக்கோடு
கதையின் தார்மீக: உங்கள் அட்டையில் சமநிலையை எடுத்துச் செல்வது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும். உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை முழுவதுமாக செலுத்துங்கள். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் வசூலிக்கும் வானியல் வட்டி விகிதங்களுடன், உங்களிடம் வேறு இடங்களில் சேமிப்பு இருந்தால், சமநிலையைச் செலுத்துவதில் அர்த்தமில்லை. உங்கள் நிலுவைத் தொகையை முழுவதுமாக செலுத்த முடியாவிட்டால், குறைந்தபட்சம் உங்கள் மாதாந்திரக் கட்டணத்தை கொஞ்சம் கூட அதிகரிக்கவும். இது நீண்ட காலத்திற்கு அதிக லாபம் தரும்.
