கடன் வழங்கும் செயல் (திலா) வரையறையில் உண்மை

கடன் வழங்கும் சட்டம் (TILA) இல் உண்மை என்ன?

கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுடனான பரிவர்த்தனைகளில் நுகர்வோரைப் பாதுகாக்க உதவும் வகையில் 1968 ஆம் ஆண்டில் இயற்றப்பட்ட ஒரு கூட்டாட்சி சட்டமாகும். TILA பெடரல் ரிசர்வ் வாரியத்தால் தொடர்ச்சியான விதிமுறைகள் மூலம் செயல்படுத்தப்பட்டது. வருடாந்திர சதவிகித வீதம் (ஏபிஆர்), கடனின் கால அளவு மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்கு மொத்த செலவுகள் போன்ற கடனை நீட்டிப்பதற்கு முன்னர் கடன் வாங்குபவருக்கு வெளியிடப்பட வேண்டிய தகவல்களை இந்தச் சட்டத்தின் மிக முக்கியமான அம்சங்கள் சில கருதுகின்றன. இந்த தகவல் கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு கடன் வாங்கியவருக்கு வழங்கப்பட்ட ஆவணங்கள் மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில் கடன் வாங்குபவரின் குறிப்பிட்ட பில்லிங் அறிக்கைகள் ஆகியவற்றில் தெளிவாக இருக்க வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுடனான பரிவர்த்தனைகளில் சத்தியத்தை கடன் வழங்கும் சட்டம் (TILA) பாதுகாக்கிறது. மூடிய-இறுதி கடன் மற்றும் திறந்த-இறுதி கடன் உள்ளிட்ட பல வகையான நுகர்வோர் கடன்களுக்கு TILA பொருந்தும். தகவல் கடன் வழங்குநர்கள் என்ன தகவல் தெரிவிக்க வேண்டும் என்பதை TILA கட்டுப்படுத்துகிறது நுகர்வோர் தங்கள் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளைப் பற்றி.

கடன் வழங்கும் சட்டம் (TILA) எவ்வாறு செயல்படுகிறது

அதன் பெயர் தெளிவாகக் கூறுவது போல், TILA கடன் வழங்குவதில் உண்மை பற்றியது. இது பெடரல் ரிசர்வ் வாரியத்தின் ஒழுங்குமுறை இசட் (12 சி.எஃப்.ஆர் பகுதி 226) ஆல் செயல்படுத்தப்பட்டது, பின்னர் பல தசாப்தங்களில் திருத்தப்பட்டு விரிவாக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தச் சட்டத்தின் விதிகள் கார் கடன்கள் மற்றும் வீட்டு அடமானங்கள் போன்ற மூடிய-இறுதி கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் போன்ற திறந்த-இறுதி கடன் உள்ளிட்ட பெரும்பாலான நுகர்வோர் கடன்களுக்கு பொருந்தும்.

நுகர்வோர் பணத்தை கடன் வாங்க விரும்பும் போது அல்லது கிரெடிட் கார்டை எடுக்க விரும்பும் போது கடையை ஒப்பிடுவதை எளிதாக்கும் வகையில் இந்த விதிகள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் கடன் வழங்குபவர்களின் தவறான அல்லது நியாயமற்ற நடைமுறைகளிலிருந்து அவர்களைப் பாதுகாக்கின்றன. சில மாநிலங்கள் திலாவின் சொந்த வேறுபாடுகளைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் முக்கிய அம்சம் நுகர்வோரைப் பாதுகாப்பதற்கான முக்கிய தகவல்களை முறையாக வெளிப்படுத்துவதோடு கடன் வழங்குநரையும் கடன் பரிவர்த்தனைகளில் கொண்டுள்ளது.

மூன்று நாள் சாளரத்திற்குள் சில வகையான கடன்களை திரும்பப் பெறுவதற்கான உரிமையை கடன் வழங்குபவர்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது.

TILA இன் ஏற்பாடுகளின் எடுத்துக்காட்டுகள்

கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் கடன்கள் அல்லது பிற சேவைகள் குறித்து வெளியிட வேண்டிய தகவல் TILA கட்டளையிடுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்கியவர்கள் சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானத்திற்கான (ARM) விண்ணப்பத்தை எப்போது கோருகிறார்கள், எதிர்காலத்தில் வெவ்வேறு வட்டி விகித சூழ்நிலைகளில் அவர்களின் கடன் கொடுப்பனவுகள் எவ்வாறு உயரக்கூடும் என்பது குறித்த தகவல்களை அவர்களுக்கு வழங்க வேண்டும்.

இந்தச் செயல் ஏராளமான நடைமுறைகளையும் சட்டவிரோதமாக்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, கடன் அதிகாரிகள் மற்றும் அடமான தரகர்கள் நுகர்வோரை கடனாக மாற்றுவதை தடைசெய்துள்ளனர், இது அவர்களுக்கு அதிக இழப்பீடு என்று பொருள், கடன் உண்மையில் நுகர்வோரின் சிறந்த நலன்களில் இல்லாவிட்டால். கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் நுகர்வோர் தங்கள் கொடுப்பனவுகளுடன் தாமதமாக இருக்கும்போது நியாயமற்ற அபராதம் வசூலிக்க தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது.

கூடுதலாக, TILA கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சில வகையான கடன்களை மீட்பதற்கான உரிமையை வழங்குகிறது. இது அவர்களுக்கு மூன்று நாள் குளிரூட்டும் காலத்தை அளிக்கிறது, இதன் போது அவர்கள் தங்கள் முடிவை மறுபரிசீலனை செய்து பணத்தை இழக்காமல் கடனை நிறுத்த முடியும். மீட்பதற்கான உரிமை கடன் வாங்குபவர்களை மட்டுமல்ல, அவர்கள் மனதை மாற்றிக்கொண்டிருக்கலாம், ஆனால் கடனளிப்பவரால் உயர் அழுத்த விற்பனை தந்திரங்களுக்கு உட்படுத்தப்பட்டவர்களையும் பாதுகாக்கிறது.

பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குபவர் வசூலிக்கக்கூடிய வட்டி விகிதங்களை TILA நிர்வகிக்கவில்லை, அல்லது பாகுபாடுகளுக்கு எதிரான சட்டங்களை மீறாத வரையில், கடன் வழங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்க முடியும் அல்லது கடன் வழங்க முடியாது என்று அது கூறவில்லை. 2010 ஆம் ஆண்டின் டாட்-ஃபிராங்க் வோல் ஸ்ட்ரீட் சீர்திருத்தம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம், ஜூலை 2011 நிலவரப்படி, TILA இன் கீழ் விதிமுறைகளை உருவாக்கும் அதிகாரத்தை பெடரல் ரிசர்வ் வாரியத்திலிருந்து புதிதாக உருவாக்கப்பட்ட நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகத்திற்கு (CFPB) மாற்றியது.