மொத்த கடன் சேவை விகிதம் (டி.டி.எஸ்) என்றால் என்ன?
மொத்த கடன் சேவை விகிதம் (டி.டி.எஸ்) என்பது கடன் சேவை அளவீடாகும், இது நிதி வழங்குநர்கள் வீட்டுவசதி தொடர்பான மற்றும் பிற ஒத்த கொடுப்பனவுகளுக்கு ஏற்கனவே செலவிடப்பட்ட மொத்த வருமானத்தின் விகிதத்தை நிர்ணயிக்கும் போது கட்டைவிரல் விதியாக பயன்படுத்துகிறது.
கடனளிப்பவர்கள் ஒவ்வொரு சாத்தியமான கடன் வாங்குபவரின் சொத்து வரி, கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் மற்றும் பிற மாதாந்திர கடன் கடன்களை வருமானத்திற்கான விகிதத்தை கடனுக்குக் கணக்கிடுகிறார்கள், பின்னர் அந்த எண்ணை கடன் வழங்குபவரின் அளவுகோலுடன் ஒப்பிட்டு கடன் நீட்டிக்கலாமா வேண்டாமா என்பதை தீர்மானிக்கிறார்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- மொத்த கடன் சேவை விகிதம் கடனளிப்பவரின் கடனை வாங்குவதற்கான திறனை மதிப்பிடுவதற்கு அடமான கடன் வழங்குநர்களால் பயன்படுத்தப்படும் கடன் மெட்ரிக் ஆகும். மொத்த கடன் சேவை விகிதம், மொத்த கடன் சேவை விகிதத்தைப் போலன்றி, வீட்டுவசதி மற்றும் வீட்டுவசதி தொடர்பான கடன்கள் மற்றும் கடமைகளை உள்ளடக்கியது. அடமானம் பெற 43% க்கும் குறைவான டி.டி.எஸ் விகிதம் பொதுவாக அவசியம், பல கடன் வழங்குநர்கள் மிகவும் கடுமையான நிலைகளை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள்.
டி.டி.எஸ்ஸிற்கான ஃபார்முலா
TDS = மொத்த குடும்ப வருமானம் + சொத்து வரி + ODP எங்கே: TDS = மொத்த கடன் சேவை விகிதம் AMP = வருடாந்திர அடமான கொடுப்பனவுகள் OODP = பிற கடன் கொடுப்பனவுகள்
மொத்த கடன் சேவை விகிதம் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது?
ஒரு டி.டி.எஸ் விகிதம் கடன் வாங்குபவருக்கு மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை நிர்வகிக்க முடியுமா மற்றும் கடன் வாங்கிய பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா என்பதை தீர்மானிக்க உதவுகிறது. அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, அடமானக் கொடுப்பனவு, ரியல் எஸ்டேட் வரி, வீட்டு உரிமையாளரின் காப்பீடு, சங்க நிலுவைத் தொகை மற்றும் பிற கடமைகளுக்கு கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தில் எவ்வளவு சதவீதம் செலவிடப்படும் என்பதை கடன் வழங்குநர்கள் பார்க்கிறார்கள்.
கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள், மாணவர் கடன்கள், குழந்தை ஆதரவு, வாகன கடன்கள் மற்றும் கடன் வாங்கியவரின் கடன் அறிக்கையில் காண்பிக்கப்படும் பிற கடன்களை செலுத்துவதற்கு வருமானத்தின் எந்தப் பகுதி ஏற்கனவே பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதையும் கடன் வழங்குநர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர். ஒரு நிலையான வருமானம், சரியான நேரத்தில் பில் செலுத்துதல் மற்றும் வலுவான கடன் மதிப்பெண் ஆகியவை அடமானத்தை நீட்டிக்க ஒரே காரணிகள் அல்ல.
குறைந்த விகிதங்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களைக் காட்டிலும் அதிக டி.டி.எஸ் விகிதங்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் கடமைகளை நிறைவேற்ற போராடுவார்கள். இதன் காரணமாக, பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் டி.டி.எஸ் விகிதங்கள் 43% ஐத் தாண்டிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தகுதி வாய்ந்த அடமானங்களை வழங்குவதில்லை, ஆனால் கடன் ஒப்புதலுக்காக 36% அல்லது அதற்கும் குறைவான விகிதத்தை அதிகளவில் விரும்புகிறார்கள்.
இருப்பினும், சில சூழ்நிலைகளுக்கு விதிவிலக்குகள் இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, முந்தைய ஆண்டில் 2 பில்லியன் டாலருக்கும் குறைவான சொத்துக்களை வைத்திருக்கும் ஒரு சிறிய கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடந்த 12 மாதங்களில் 500 அல்லது அதற்கும் குறைவான அடமானங்களை வழங்குவது டிடிஎஸ் விகிதம் 43% ஐ தாண்டிய கடன் வாங்குபவருக்கு தகுதிவாய்ந்த அடமானத்தை வழங்கக்கூடும்.
மேலும், ஒரு பெரிய கடன் வழங்குபவர் அதிக கடன் மதிப்பெண் மற்றும் பெரிய சேமிப்பு மற்றும் குறைந்த கட்டணத் தொகையுடன் கடன் வாங்குபவருக்கு அடமானத்தை வழங்கக்கூடும், அந்தக் காரணிகள் கடன் வாங்குபவர் நியாயமான முறையில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை நிரூபித்தால்.
மொத்த கடன் சேவை விகிதத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது என்பதற்கான எடுத்துக்காட்டு
ஒரு டி.டி.எஸ் விகிதத்தை தீர்மானிப்பது என்பது மாதாந்திர கடன் கடமைகளைச் சேர்ப்பது மற்றும் மொத்த மாத வருமானத்தால் அவற்றைப் பிரிப்பது ஆகியவை அடங்கும். எடுத்துக்காட்டாக, மொத்த மாத வருமானம், 000 11, 000 கொண்ட ஒரு நபருக்கும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் உள்ளன என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள்:
- அடமானத்திற்கு 2 2, 225 ஒரு பள்ளி கடனுக்கு $ 1, 000 ஒரு மோட்டார் சைக்கிள் கடனுக்கு $ 350 கிரெடிட் கார்டு இருப்புக்கு 50 650
மொத்தம், 4, 225:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
எனவே, TDS விகிதம் சுமார் 38% ஆகும்:
($ 11.000 $ 4.225) × 100 = 38.4
விகிதம் 43% க்கும் குறைவாகவும், 36% ஐ விட அதிகமாகவும் இல்லாததால், தனிநபர் பெரும்பாலும் அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவார்.
மொத்த கடன் சேவை விகிதத்திற்கும் மொத்த கடன் சேவை விகிதத்திற்கும் இடையிலான வேறுபாடு
டி.டி.எஸ் விகிதம் மொத்த கடன் சேவை விகிதத்துடன் (ஜி.டி.எஸ்) மிகவும் ஒத்திருக்கிறது, ஆனால் கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் அல்லது கார் கடன்கள் போன்ற வீட்டுவசதி தொடர்பான கொடுப்பனவுகளுக்கு ஜி.டி.எஸ் கணக்கில்லை. மொத்த கடன் சேவை விகிதம் வீட்டு செலவு விகிதம் என்றும் குறிப்பிடப்படலாம். பொதுவாக, கடன் வாங்கியவர்கள் மொத்த கடன் சேவை விகிதத்திற்கு 28% அல்லது அதற்கும் குறைவாக முயற்சிக்க வேண்டும்.
நடைமுறையில், மொத்த கடன் சேவை விகிதம், மொத்த கடன் சேவை விகிதம் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் ஆகியவை அடமானக் கடனுக்கான எழுத்துறுதி செயல்பாட்டில் பகுப்பாய்வு செய்யப்படும் முக்கிய கூறுகள். ஜி.டி.எஸ் மற்ற தனிப்பட்ட கடன் கணக்கீடுகளிலும் பயன்படுத்தப்படலாம், ஆனால் அடமானக் கடன்களுடன் இது மிகவும் பொதுவானது.
