அடமானத்திற்கு அதிக கடன்?

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் என்பது ஒரு தனிப்பட்ட நிதி நடவடிக்கையாகும், இது நீங்கள் சம்பாதிக்கும் பணத்தின் அளவை உங்கள் கடனாளிகளுக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பணத்துடன் ஒப்பிடுகிறது. பெரும்பாலான மக்கள், ஒரு வீடு வாங்குவதற்கான நிதியுதவியை வரிசைப்படுத்த முயற்சிக்கும்போது இந்த எண் செயல்பாட்டுக்கு வருகிறது, ஏனெனில் இது அடமான மலிவு தீர்மானிக்க பயன்படுத்தப்படுகிறது.

நிதி கிடைத்தவுடன், சில வீட்டு உரிமையாளர்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை மேலும் சிந்திக்கிறார்கள், ஆனால் ஒருவேளை அவர்கள் அவ்வாறு செய்ய வேண்டும். எங்கள் அடமான கால்குலேட்டர் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை மதிப்பிட உதவும் ஒரு பயனுள்ள கருவியாகும்., இந்த சக்திவாய்ந்த விகிதம் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதை நாங்கள் உங்களுக்குக் காண்பிப்போம்.

கடனிலிருந்து வருமானத்தை கணக்கிடுகிறது

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைக் கணக்கிடுவது கடினம் அல்ல, அதற்கு ஒரு காசு கூட செலவாகாது. கணக்கீட்டில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள கடன்களைப் பொறுத்து இதைக் கணக்கிட இரண்டு முக்கிய வழிகள் உள்ளன.

இந்த விகிதத்தை அளவிடுவதற்கான குறைந்த கடினமான வழி, அனைத்து வீட்டுக் கடன்களையும் ஒப்பிடுவது, இதில் உங்கள் அடமான செலவு, வீட்டுக் காப்பீடு, வரி மற்றும் வீட்டுவசதி தொடர்பான செலவுகள் ஆகியவை அடங்கும். மொத்த வீட்டுச் செலவைக் கணக்கிட்டவுடன், உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தின் அளவைப் பிரிக்கவும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் மாதத்திற்கு $ 2, 000 சம்பாதித்து, அடமானச் செலவு $ 400, வரி $ 200 மற்றும் காப்பீட்டு செலவுகள் $ 150 எனில், உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் 37.5% ஆகும்.

ஒவ்வொரு மாதமும் கடனுக்காக சேவை செய்ய நீங்கள் செலவழிக்கும் மொத்த பணத்தை உள்ளடக்குவதே மிகவும் உள்ளடக்கிய நடவடிக்கை. அடமானங்கள், கார் கடன்கள், குழந்தை ஆதரவு கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதல் போன்ற தொடர்ச்சியான அனைத்து கடன்களும் இதில் அடங்கும்.

இந்த விகிதத்தை கணக்கிடும்போது, ​​உணவு, பொழுதுபோக்கு மற்றும் பயன்பாடுகள் போன்ற மாதாந்திர செலவுகளை எண்ண வேண்டாம்.

மொத்த வெர்சஸ் நிகர வருமானம்

கடன் வழங்கும் நோக்கங்களுக்காக, கடன்-க்கு-வருமானம் கணக்கீடு எப்போதும் மொத்த வருமானத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. மொத்த வருமானம் வரிக்கு முந்தைய கணக்கீடு ஆகும். நாம் அனைவரும் அறிந்தபடி, நாங்கள் வரி விதிக்கிறோம், எனவே எங்கள் மொத்த வருமானம் அனைத்தையும் (பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில்) வைத்திருக்க மாட்டோம். நீங்கள் ஒருபோதும் பெறாத பணத்தை நீங்கள் செலவிட முடியாது என்பதால், இதன் விளைவாக உங்கள் செலவுத் திறனின் சற்றே ஆக்ரோஷமான படம்.

மாதத்திற்கு $ 2, 000 மொத்த மாத வருவாய் உதாரணத்தைக் கவனியுங்கள். வரி விகிதங்களில் வரிகளுக்குப் பிறகு, 802.50 டாலர் மற்றும் 8, 025 டாலருக்கும் அதிகமான தொகையில் 15%, ஒரு $ 2, 000 சுமார் 70 1, 708 அல்லது அதற்கும் குறைவாக குறைக்கப்படுகிறது (ஓய்வூதியத் திட்ட பங்களிப்புகள் மற்றும் பிற காரணிகளைப் பொறுத்து).

அசல் கடன்-க்கு-வருமானக் கணக்கீடு இருந்தபோதிலும், மொத்த வருமானத்துடன் உங்கள் பில்களை நீங்கள் செலுத்த முடியாது, மேலும் நிகர வருமானம் (வீட்டுக்கு எடுத்துச் செல்லுங்கள்) கணக்கீட்டில் பயன்படுத்தப்படும் எண்ணிக்கையை விடக் குறைவு. இது கிட்டத்தட்ட $ 300 ஆகும், இது உங்கள் செலவுத் திறனைத் தீர்மானிக்கப் பயன்படுகிறது, ஆனால் அது உங்கள் பில்களைச் செலுத்த நேரம் வரும்போது வேலை செய்ய உண்மையில் இருக்காது.

நீங்கள் அதிக வருமான அடைப்பில் இருந்தால், வரிகளுக்கு இழந்த உங்கள் நிகர வருமானத்தின் சதவீதம் இன்னும் அதிகமாக இருக்கும் என்பதை மறந்துவிடாதீர்கள். உங்கள் வரி அடைப்பைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதக் கணக்கீட்டிற்கான மிகவும் பழமைவாத அணுகுமுறையால் நீங்கள் நிச்சயமாக சிறப்பாக பணியாற்றப்படுவீர்கள். கடன் தகுதியைத் தவிர வேறு எதற்கும், உங்கள் கணக்கீடுகளை மொத்த வருமானத்தை விட நிகர வருமானத்தின் அடிப்படையில் கருதுங்கள். நிகர எண்ணைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் செலவு திறனைப் பற்றிய மிகவும் யதார்த்தமான படத்தை வழங்குகிறது.

நல்ல மற்றும் மோசமான எண்கள்

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தின் நிலை பற்றி நிறைய சொல்கிறது. குறைந்த எண்கள் ஒரு சிறந்த காட்சியைக் குறிக்கின்றன, ஏனெனில் குறைந்த கடன் பொதுவாக ஒரு நல்ல விஷயமாகக் கருதப்படுகிறது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, உங்களிடம் சேவைக்கு கடன்கள் இல்லையென்றால், பிற விஷயங்களுக்கு உங்களிடம் அதிக பணம் இருக்கும். கவர்ச்சியான விடுமுறைகள் முதல் ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பு வரை, சில கூடுதல் டாலர்களைச் செலவழிக்க ஒரு மில்லியன் வழிகளைப் பற்றி பெரும்பாலான மக்கள் சிந்திக்கலாம். துரதிர்ஷ்டவசமாக, அதிக கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் பெரும்பாலும் மாத இறுதியில் பல கூடுதல் டாலர்கள் மிச்சமில்லை என்று பொருள்.

அப்படியானால், ஒரு நல்ல விகிதம் என்ன? பாரம்பரிய கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக 36% கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை விரும்புகிறார்கள், அந்தக் கடனில் 28% க்கும் அதிகமாக உங்கள் வீட்டின் அடமானத்திற்கு சேவை செய்ய அர்ப்பணிக்கப்படவில்லை. கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் 37% முதல் 40% வரை பெரும்பாலும் ஒரு உயர் வரம்பாகக் கருதப்படுகிறது, இருப்பினும் சில கடன் வழங்குநர்கள் அந்த வரம்பில் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட விகிதங்களை அனுமதிப்பார்கள். இருப்பினும், கடன் வழங்குநர்கள் உங்களுக்கு கடனை வழங்க தயாராக இருந்தாலும், நீங்கள் அதை எடுக்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல.

அதிக எண்ணிக்கையிலான மக்கள் 41% முதல் 49% வரம்பில் உள்ளனர் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், இது ஒரு நிதி சிக்கலானது. 50% க்கும் அதிகமான கடன்-வருமான விகிதம் ஆபத்தான முறையில் வாழ்கிறது என்பதை கிட்டத்தட்ட அனைத்து நிபுணர்களும் ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். பலருக்கு, சிறந்த விகிதம் முடிந்தவரை 0% க்கு அருகில் உள்ளது, இது கடன் இல்லாத வாழ்வைக் குறிக்கும் எண். அனைவருக்கும் செலுத்த வேண்டிய பில்கள் உள்ளன, எங்களில் பெரும்பாலோர் குறைந்தது சில தொடர்ச்சியான கடன்களைக் கொண்டிருக்கிறார்கள், உங்கள் வருமான ஆதாரம் வரம்பற்றது மற்றும் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படாவிட்டால், குறைந்த கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் எப்போதும் அதிக விகிதத்தை விட சிறந்தது.

உங்கள் கடன் மற்றும் வருமான விகிதத்தை கண்காணிப்பது உங்கள் செலவுகள் மற்றும் வாங்கும் திறன் குறித்த தாவல்களை வைத்திருக்க சிறந்த வழியாகும். நீங்கள் வருடத்திற்கு 25, 000 டாலர், வருடத்திற்கு 100, 000 டாலர் அல்லது வருடத்திற்கு 1 மில்லியன் டாலர் சம்பாதித்தாலும், உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் உங்கள் செலவு பழக்கத்தின் ஒரு ஸ்னாப்ஷாட்டை வழங்குகிறது. இன்னும் ஒரு சிறிய வருமானத்தை பெறுவது சாத்தியம், நல்ல செலவு பழக்கத்தின் மரியாதை, குறைந்த கடன்-க்கு-வருமான விகிதம். அதிக வருமானம் ஆனால் மோசமான செலவு பழக்கங்களைக் கொண்டிருப்பது சாத்தியமாகும், இதன் விளைவாக அதிக கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் ஏற்படுகிறது. முடிவில், நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பது அல்ல, ஆனால் நீங்கள் எவ்வளவு செலவு செய்கிறீர்கள் என்பது எல்லாவற்றையும் வேறுபடுத்துகிறது.

முடிவுரை

வீட்டுவசதி அல்லது தொடர்ச்சியான கடன்களின் மூலம் நீங்கள் கடன்களில் எவ்வளவு அதிகமாகச் சேர்க்கிறீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், உங்கள் விகிதம் அதிகமாக இருக்கும். உங்கள் விகிதம் அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் நிதி ஆபத்தில் இருக்க வாய்ப்புள்ளது. நீங்கள் நிதி சுதந்திரத்திற்கான பாதையில் செல்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த, உங்கள் நிதி சரியான திசையில் செல்ல ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் இந்த விகிதத்தை நீங்கள் கணக்கிடலாம்.

உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் நீங்கள் பார்க்க விரும்பும் பொருளாதார ஆரோக்கியத்தின் படத்தை வரைவதில்லை என்றால், படத்தை மேம்படுத்த நீங்கள் நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும். சரியான திசையில் எவ்வாறு செல்வது என்பதைக் கண்டறிய, உங்கள் நிதிகளை எவ்வாறு ஒழுங்காகப் பெறுவது மற்றும் செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான படிகள் பற்றி.