வரி

பெரும்பாலான மக்கள் சமூகப் பாதுகாப்பைப் பெறுகையில், பாதுகாப்பான நிதி ஓய்வூதியம் ஓய்வூதியக் கணக்கில் குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பையும் வைத்திருப்பதைப் பொறுத்தது. பொதுவாக இந்த நிதிகள் கிட்டத்தட்ட 25 ஆண்டுகள் நீடிக்க வேண்டும் (ஓய்வு பெறுவதற்கான சராசரி வயது 63 ஆண்டுகள் என்றும், அந்த வயதை எட்டும் ஒருவரின் சராசரி ஆயுட்காலம் ஒரு ஆணுக்கு 19.1 ஆண்டுகள் மற்றும் ஒரு பெண்ணுக்கு 21.8 ஆண்டுகள் என்றும் கருதப்படுகிறது). நம்மில் பலர் இப்போது இந்த ஆயுட்காலம் தாண்டி வாழ்கிறோம், எனவே ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் திரட்டப்பட்ட நிதிகளின் அளவு உங்கள் பணி வாழ்க்கையில் நீங்கள் பங்களித்ததை மட்டுமல்ல (அந்த முதலீடுகள் எவ்வளவு சிறப்பாகச் செய்தன) என்பதைப் பொறுத்தது, ஆனால் நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு உங்கள் முதலீட்டு வருவாயைப் பொறுத்தது. இவை உங்கள் முதலீட்டு உத்திகளைப் பொறுத்தது.

ஒரு ஒருங்கிணைந்த அணுகுமுறை

உங்கள் வரிவிதிப்பு மற்றும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளில் உங்கள் பங்குகளை ஒருங்கிணைக்க விரும்புகிறீர்கள். ஆகவே, உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு மேலதிகமாக, உங்களிடம் ஒரு தரகு நிறுவனத்தில் அல்லது பரஸ்பர நிதியுடன் வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீட்டு இலாகா இருந்தால், இதுபோன்ற எல்லா கணக்குகளிலும் உங்கள் பங்குகளை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். வரிக் கருத்தாய்வு (பின்னர் விளக்கப்பட்டது) மற்றும் பிற காரணிகளைப் பொறுத்து பொருத்தமான கணக்குகளில் முதலீடுகளைச் செய்ய இது உங்களுக்கு உதவுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, வரி இல்லாத நகராட்சி பத்திரங்களை நீங்கள் வைத்திருக்க விரும்பினால், இவை உங்கள் வரிவிதிப்பு கணக்கில் அடங்கும். உங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் அவற்றை வைத்தால், பத்திரங்களின் வட்டி திறம்பட வரி விதிக்கப்படும், ஏனெனில் உங்கள் விநியோகங்கள் அனைத்தும் வருவாயின் மூலத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகின்றன.

முதலீட்டு தேர்வுகளை செய்வதில் காரணிகள்

எல்லா நபர்களுக்கும் சரியான ஒரு மூலோபாயம் இல்லை. ஓய்வூதிய திட்டங்களுக்கான முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் பல காரணிகள் செயல்படுகின்றன. கவனியுங்கள்:

• உங்கள் சேமிப்பு அடிவானம். நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் ஓய்வு பெறும் வரை நீங்கள் நீண்ட காலம் வைத்திருப்பீர்கள். பங்குச் சந்தை கடுமையான வீழ்ச்சிகளைச் சந்தித்துள்ளது, ஆனால் உங்களுக்கு நிதி தேவைப்படுவதற்கு பல வருடங்கள் இருந்தால், நீங்கள் வீழ்ச்சிகளை வானிலைப்படுத்தலாம் மற்றும் உங்கள் கணக்கின் மதிப்பை அதன் வீழ்ச்சிக்கு முந்தைய நிலைக்கு மட்டுமல்லாமல் இன்னும் உயர்ந்த மட்டத்திற்கு திரும்பவும் எதிர்பார்க்கலாம் அதிக நேரம். எடுத்துக்காட்டாக, பங்குச் சந்தை மார்ச் 6, 2009 அன்று 6, 443.27 என்ற மிகக் குறைந்த அளவை எட்டியது, இதனால் பல கணக்குகள் 20% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட சரிவைக் கண்டன. ஆனால் நீங்கள் விற்கவில்லை மற்றும் உங்கள் சேமிப்பு இப்போது வரை இருந்திருந்தால், சந்தை கிட்டத்தட்ட 25, 000 ஆக இருந்தால், உங்கள் கணக்கு நான்கு மடங்காக இருக்கக்கூடும்.

  உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை. பங்குச் சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது நீங்கள் இரவில் தூக்கத்தை இழந்தால், உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை குறைவாக இருக்கும். சந்தை மாற்றங்களால் பாதிக்கப்படாத (அல்லது குறைந்தபட்சம் கடுமையாக பாதிக்கப்படாத) பத்திரங்களில் நீங்கள் முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதே இதன் பொருள். அதாவது பத்திர நிதிகள் மற்றும் அமெரிக்க கருவூல பத்திரங்கள் மற்றும் பிற ஒத்த பத்திரங்களுடன் உங்கள் முதலீடுகளை அதிக அளவில் எடைபோடுவது.

  வரி. ஓய்வூதியக் கணக்குகள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வாகனங்கள் (எ.கா., 401 (கே) கள் மற்றும் பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள்), விநியோகங்கள் எடுக்கப்படும் வரை வருமானத்தின் மீதான வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது, அல்லது வரி இல்லாத வாகனங்கள் (எ.கா., நியமிக்கப்பட்ட ரோத் கணக்குகள் மற்றும் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏக்கள்), அங்கு விநியோகங்கள் ஐந்து வருடங்கள் மற்றும் பிற நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்ட பின்னர் கணக்கிலிருந்து வரி இல்லாததாக மாறும். எனவே, வரிகளை மனதில் கொண்டு முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் பங்கு பாராட்டு அல்லது பங்கு ஈவுத்தொகைகளில் மூலதன ஆதாயங்களை செலுத்தவில்லை, எனவே உங்கள் மூலதன ஆதாய பங்குகளை உங்கள் வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் நிறுத்தலாம். அதே டோக்கன் மூலம், வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகளில் கூட நீங்கள் வரிக்கு உட்பட்ட தற்போதைய வருமானத்தைக் கொண்டிருக்கலாம் என்பதை அங்கீகரிக்கவும் (எ.கா., மாஸ்டர் வரையறுக்கப்பட்ட கூட்டாண்மை மூலம் K-1 வருமானம் அட்டவணை), இது நீங்கள் தவிர்க்க விரும்பும் ஒன்று.

  வீக்கம். கடந்த பல ஆண்டுகளில் பணவீக்கம் ஒப்பீட்டளவில் லேசானது, ஆனால் பெடரல் வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்து வருவதோடு, அதிக சந்தை ஊதியத்தைத் தூண்டும் வேலை சந்தை, பணவீக்கம் வெப்பமடையக்கூடும். இதன் காரணமாக, பன்முகப்படுத்தப்பட்ட ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவை வைத்திருப்பது அவசியம் மற்றும் பணவீக்கத்தால் மோசமாக பாதிக்கப்படும் பத்திர நிதிகள் அல்லது பிற முதலீடுகளில் பிரத்தியேகமாக அல்லது முக்கியமாக இருக்கக்கூடாது. இதன் பொருள் என்ன? பணவீக்கம் வட்டி விகிதங்களை அதிகமாக்குவதால், ஒரு பத்திர நிதியில் முதலீட்டின் மதிப்பு குறைகிறது.

  முதலீட்டு கட்டணம் மற்றும் செலவுகள். சில முதலீடுகளில் மற்றவர்களை விட அதிக கட்டணம் உண்டு. வைப்புச் சான்றிதழ்கள் (சி.டி.க்கள்) கட்டணம் இல்லை, ஆனால் பரஸ்பர நிதிகள், வருடாந்திரங்கள் மற்றும் பல்வேறு வகையான முதலீடுகளில் முதலீடு செய்வதற்கான கட்டணங்கள் உள்ளன. கட்டணங்களை ஒப்பிட்டு, அவற்றை உங்கள் முதலீட்டு மூலோபாயத்தின் ஒரு காரணியாக கருதுங்கள்.

முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது

ஐஆர்ஏ கட்டுப்பாடுகள். சில வகையான சொத்துக்களில் முதலீடுகளை சட்டம் தடை செய்கிறது, அவற்றுள்:

• சேர்க்கைகள். பின்வருவனவற்றில் நீங்கள் முதலீடு செய்தால், இது உங்களுக்கு ஒரு விநியோகமாகக் கருதப்படுகிறது: கலைப்படைப்புகள், விரிப்புகள், பழம்பொருட்கள், உலோகங்கள், கற்கள், முத்திரைகள், நாணயங்கள், மது பானங்கள் மற்றும் வேறு சில தனிப்பட்ட சொத்துக்கள். இருப்பினும், சேகரிப்புகளாக கருதப்படாதவை ஒன்று, ஒன்றரை, கால், அல்லது பத்தில் ஒரு அவுன்ஸ் அமெரிக்க தங்க நாணயங்கள், அல்லது கருவூலத் திணைக்களத்தால் தயாரிக்கப்பட்ட ஒரு அவுன்ஸ் வெள்ளி நாணயங்கள் மற்றும் சில பிளாட்டினம் நாணயங்கள் மற்றும் சில தங்கம், வெள்ளி, பல்லேடியம் மற்றும் பிளாட்டினம் பொன்.

  சில ரியல் எஸ்டேட். ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்வதற்கு எந்த தடையும் இல்லை, ஆனால் ரியால்டியில் நேரடி முதலீடுகளை பெரும்பாலான மக்களுக்கு சாத்தியமற்றதாக மாற்றுவதற்கு பல்வேறு கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. (இருப்பினும் நீங்கள் அதைச் செய்ய விரும்பினால், நீங்கள் சுய இயக்கிய ஐ.ஆர்.ஏ ஐப் பயன்படுத்த வேண்டும், அங்கு அறங்காவலர் கணக்கிற்கான ரியால்டியை வைத்திருக்க முடியும்). நீங்கள் ஒரு ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டு அறக்கட்டளை (REIT) மூலம் ரியல் எஸ்டேட் வைத்திருக்க முடியும். (இதைச் செய்வதற்கான கூடுதல் தகவலுக்கு, REIT களில் முதலீடு செய்வதற்கான முக்கிய உதவிக்குறிப்புகளைப் பார்க்கவும்.)

அடிக்கோடு

பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், முதலீட்டு உத்திகள் உங்களுடையது. உங்கள் தனிப்பட்ட நிலைமைக்கு நல்ல தேர்வுகளைச் செய்ய, உங்கள் முதலாளி அல்லது உங்கள் கணக்கை வழங்கும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வழங்கக்கூடிய முதலீட்டு ஆலோசனையைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். பல்வேறு முதலீடுகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் பற்றி நீங்களே தொடர்ந்து கற்றுக் கொள்ளுங்கள். மிக முக்கியமானது, உங்கள் கணக்கைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்கவும், இதனால் நீங்கள் முதலீட்டு உத்திகளை பொருத்தமான நேரத்தில் மாற்றலாம் (எ.கா., நீங்கள் ஓய்வு பெறுகிறீர்கள்).