பணக் குவியலைக் கொண்டு வருவது அவசியமாகும்போது, பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டைப் பயன்படுத்துவது எளிதான மற்றும் வசதியான வழியாகும். பிற சொத்துக்களைக் கொண்டவர்கள் கூட இந்த அவென்யூவைக் கவர்ந்திழுப்பதைக் காணலாம், ஏனெனில் அவர்கள் மூலதன ஆதாயங்களை உருவாக்கும் அல்லது ஆரம்பகால ஐஆர்ஏ அல்லது ஓய்வூதியத் திட்ட விநியோகங்களில் திரும்பப் பெறும் அபராதங்களை செலுத்தும் வரி விதிக்கக்கூடிய பங்குகளை விற்க விரும்பவில்லை. தங்கள் வீட்டு பங்குகளில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மூன்று விருப்பங்கள் உள்ளன. உங்களுக்கான சிறந்தது உங்கள் சூழ்நிலைகள் மற்றும் குறிக்கோள்களைப் பொறுத்தது.
இரண்டாம் நிலை வீட்டுக் கடன்கள்: நிலப்பரப்பு
இரண்டாம் நிலை வீட்டுக் கடன்கள் மூன்று பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளன:
- இரண்டாவது அடமானங்கள் - வீட்டு சமபங்கு கடன்கள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன, இந்த வகை வீட்டுக் கடன் மிகவும் கட்டமைக்கப்பட்ட மற்றும் அடிப்படையில் ஒரு முதன்மை அடமானத்தை பிரதிபலிக்கிறது. அவை மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்களுடன் வரும்போது, வட்டி விகிதம் வழக்கமாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது மற்றும் பொதுவாக முதல் அடமானத்தை விட அதிகமாக இருக்கும். இந்த கடன்கள் ஆரம்பத்தில் மன்னிப்பு பெறுகின்றன, மேலும் 15 ஆண்டுகள் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தையும் கொண்டிருக்கின்றன. பெறப்பட்ட ஒவ்வொரு கொடுப்பனவும் வட்டி மற்றும் அசல் இடையே முதன்மை அடமானத்தைப் போலவே பிரிக்கப்படுகின்றன. அவை வழங்கப்பட்டவுடன் அவற்றை மேலும் வரைய முடியாது. ஹோம் ஈக்விட்டி லைன் ஆஃப் கிரெடிட் (ஹெலோக்) - இந்த வகை கடன் மூன்றில் மிகவும் நெகிழ்வானது, மேலும் ஒப்புதலின் பேரில் உண்மையான நிதி எதுவும் வழங்கப்படாமல் இருக்கலாம், இருப்பினும் சில வரிகளுக்கு குறைந்தபட்ச ஆரம்ப தொகை வழங்கப்பட வேண்டும். கிரெடிட் கார்டைப் போலவே, உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது இந்த கடன் வரியை ஈர்க்கும் திறன் உங்களுக்கு இருக்கும். நிதிக்கு எளிதாக அணுகுவதற்கான கடன் வரிகள் இப்போது ஒரு காசோலை புத்தகம் அல்லது டெபிட் கார்டுடன் வருகின்றன. ஹெலோக்குகள் வழக்கமாக அவற்றின் கட்டமைப்பின் காரணமாக எதிர்கால கடன்தொகையை வழங்குகின்றன, மேலும் உண்மையில் வரையப்பட்ட தொகையை மட்டுமே நீங்கள் செலுத்துவீர்கள். மற்ற இரண்டு வகையான இரண்டாம் நிலை கடன்களைப் போலல்லாமல், ஹெலோக்ஸ் வழக்கமாக இறுதி செலவுகள் இல்லாமல் வருகின்றன. மற்றொரு விருப்பம்: ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் எடுத்தவற்றிற்கான வட்டியை மட்டுமே நீங்கள் செலுத்தும் கடன். அது ஆபத்தானது, ஏனென்றால் நீங்கள் திரும்பப் பெற்ற பணம் காலத்தின் முடிவில் இருக்கும். ரொக்க-அவுட் மறுநிதியளிப்பு - மற்ற இரண்டு மாற்றுகளைப் போலல்லாமல், இந்த முறை இரண்டாவது கடனை உள்ளடக்கியதாக இருக்காது, இருப்பினும் ஒன்று முதன்மை அடமானக் காப்பீட்டைத் தவிர்க்க அல்லது கூடுதல் நிதிகளை வழங்க பல சந்தர்ப்பங்களில் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இந்த சந்தர்ப்பத்தில் நீங்கள் உங்கள் வீட்டை ஒரு பெரிய தொகைக்கு மறுநிதியளித்து, பணத்தின் வித்தியாசத்தை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். இந்த வகை கடனுக்கான இறுதி செலவுகள் சில சந்தர்ப்பங்களில் அதிகமாக இருக்கலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் வீட்டை நிதி ஆதாரமாகப் பயன்படுத்துவது சில சூழ்நிலைகளில் நிதி பெறுவதற்கு ஒரு சிறந்த தேர்வாக இருக்கும். ஒரு வீட்டிலிருந்து ஈக்விட்டியைப் பணமாகப் பயன்படுத்தினால், எண்களை இயக்குவது மற்றும் புள்ளியிடப்பட்ட வரிசையில் கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு உங்கள் எதிர்கால பணப்புழக்கத்தை எதிர்பார்ப்பது முக்கியம். வணிக கடன் அல்லது மாணவர் கடன் போன்ற வேறு வகையான நிதியுதவிக்கு சிறந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற முடியும்; இவை சிறந்த நிதி ஆதாரங்களாக இருக்கலாம்.
வீட்டு பங்குகளை அணுகுவதற்கான மூன்று முறைகளும் பொதுவான பல குணாதிசயங்களைக் கொண்டுள்ளன. முதல் மற்றும் மிக முக்கியமானது, இந்த கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தாத கடன் வாங்கியவர்கள் முன்கூட்டியே தங்கள் வீடுகளை இழக்க நேரிடும். ஒவ்வொரு வகை கடனிலும் வசூலிக்கப்படும் வட்டி கழிக்கப்படக்கூடியது, ஆனால் வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் மசோதாவின் வருகையுடன், அளவுகோல்கள் வேறுபட்டவை. கடனைப் பாதுகாக்கும் வரி செலுத்துவோரின் வீட்டை வாங்க, கட்ட அல்லது கணிசமாக மேம்படுத்த கடன் பயன்படுத்தப்பட்டால் மட்டுமே வசூலிக்கப்படும் வட்டி கழிக்கப்படும். அந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தினால், நீங்கள் 50, 000 750, 000 வரை கடன் வாங்கலாம் (இந்த வரம்பு அனைத்து ரியல் எஸ்டேட் கடன்களையும் உள்ளடக்கியது என்பதை நினைவில் கொள்க; உங்களுக்கும் அடமானம் இருந்தால் அது சிறியதாக இருக்கும்).
உங்கள் வீட்டின் ஈக்விட்டியிலிருந்து நீங்கள் எவ்வளவு பணம் கடன் வாங்கலாம் என்பது உங்கள் வீட்டில் எவ்வளவு பங்கு உள்ளது என்பதைப் பொறுத்தது. ஈக்விட்டி என்பது நீங்கள் எவ்வளவு கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு எவ்வளவு என்பதற்கான வித்தியாசம். உங்கள் கடனுக்கான மதிப்பு விகிதத்தை கணக்கிட கடன் வழங்குநர்கள் இந்த எண்ணைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், அல்லது எல்.டி.வி. உங்கள் எல்டிவி பெற, உங்கள் தற்போதைய கடன் நிலுவை தற்போதைய மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பால் வகுக்கவும்.
நிச்சயமாக, வழங்கப்பட்ட உண்மையான தொகை உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதத்தைப் பொறுத்தது. 700 க்கு மேல் கடன் மதிப்பெண் உங்களுக்கு கடன் பெற தகுதியுடையதாக இருக்கும். 700 க்கும் குறைவானது உங்களுக்கு தகுதி பெறலாம், ஆனால் அதிக வட்டி விகிதங்களுடன். தகுதிவாய்ந்த டி.டி.ஐ கடன் வழங்குபவர் முதல் கடன் வழங்குபவர் வரை மாறுபடும், ஆனால் பெரும்பாலானவை உங்கள் மாதாந்திர கடன்கள் உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தில் 50% க்கும் குறைவாகவே சாப்பிட வேண்டும். அடமான அசல் - வட்டி, வரி, வீட்டு உரிமையாளரின் காப்பீடு, வீட்டு உரிமையாளர்களின் சங்க நிலுவைத் தொகை மற்றும் சட்டபூர்வமான பொறுப்பான வேறு ஏதேனும் நிலுவைத் தொகை உள்ளிட்ட உங்கள் வீட்டிற்கான மொத்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை கடன் வழங்குநர்கள் சேர்க்கிறார்கள். கடன் மொத்தம் உங்கள் மொத்த மாத வருமானம் - அடிப்படை சம்பளம், கமிஷன்கள் மற்றும் போனஸ் மற்றும் டி.டி.ஐ விகிதத்துடன் வர வாடகை வருமானம் மற்றும் ஜீவனாம்சம் போன்ற பிற வருமான ஆதாரங்களால் வகுக்கப்படுகிறது.
நீங்கள் கடன் பெற விண்ணப்பிக்க வேண்டுமா இல்லையா என்பதை தீர்மானிக்க உதவும் தகுதி வாய்ந்த கடன் ஆலோசகருடன் பேசுவது எப்போதும் நல்லது.
சிறந்த பொருத்தம்
உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டியில் தட்டுவதன் சிறந்த வடிவம் எல்லாவற்றையும் விட உங்களுக்கு பணம் எதைப் பெறுகிறது என்பதைப் பொறுத்தது. நிச்சயமாக, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் நிதி நிலைமை ஆகியவை முக்கியம், ஆனால் நீங்கள் எந்த விருப்பத்தை தேர்வு செய்தாலும் அவை ஒரு காரணியாக இருக்கும். பொதுவாக, இந்த முறைகள் ஒவ்வொன்றும் பெரும்பாலும் பின்வரும் சூழ்நிலைகள் மற்றும் குறிக்கோள்களுடன் பொருந்துகின்றன.
- வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் - இந்த வகை கடனில் உள்ள பணம் அனைத்தும் ஆரம்பத்தில் வழங்கப்படுவதால், அவர்களுக்காக விண்ணப்பிக்கும் பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பொதுவாக முழு இருப்புக்கும் உடனடி தேவை உள்ளது. இந்த கடன்கள் பெரும்பாலும் கல்வி, மருத்துவ அல்லது பிற மொத்த செலவுகளுக்கு அல்லது கடன் ஒருங்கிணைப்புக்கு நிதியளிக்க பயன்படுத்தப்படுகின்றன. பாங்க்ரேட்.காம் படி, வீட்டு பங்கு கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் ஏப்ரல் 25, 2018 நிலவரப்படி 5.7% ஆகும்; இதற்கிடையில், கிரெடிட் கார்டில் சராசரி ஏபிஆர் மார்ச் மாத இறுதியில் 16.47% ஆகும், இது சாதனை அதிகமாகும். ஹெலோக்ஸ் - வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு காலப்போக்கில் பணத்திற்கான அணுகல் தேவைப்படும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது, அதாவது தொடர்ச்சியான அடிப்படையில் ஏற்படும் செலவுகள் போன்றவை, எடுத்துக்காட்டாக, தொடர்ச்சியான வீட்டு மேம்பாடுகள் அல்லது ஒரு சிறு வணிகத்தைத் தொடங்குவது. இது பொதுவாக கடனின் மலிவான வடிவமாகும், ஏனெனில் நீங்கள் உண்மையில் கடன் வாங்கியதற்கு மட்டுமே வட்டி செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் இறுதி செலவுகள் எதுவும் இல்லை. கால அவகாசம் முடிவடையும் நேரத்தில் முழு நிலுவைத் தொகையையும் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். ரொக்க-அவுட் மறுநிதியளிப்பு - உங்கள் இல்லத்தில் கணிசமான பங்குகளை நீங்கள் குவித்திருந்தால், இப்போது பணம் தேவைப்பட்டால் இது நல்லது, ஆனால் உங்கள் முதல் அடமானத்தை விட சிறந்த விகிதத்தைப் பெற தகுதியுடையவர். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் இப்போது நீங்கள் உங்கள் வீட்டை வாங்கியதை விட அதிகமாக இருந்தால், குறைந்த வீதம் அதிக பணம் செலுத்துவதை ஈடுசெய்ய உதவும், இது புதிய பெரிய கடன் நிலுவைத் தொகையுடன் வரும். கார் கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற பிற கடன்களை அடைப்பதற்கு நீங்கள் பணத்தை வெளியேற்றும் தொகையைப் பயன்படுத்தினால், உங்கள் ஒட்டுமொத்த பணப்புழக்கம் இன்னும் மேம்படக்கூடும், மேலும் எதிர்காலத்தில் மற்றொரு மறுநிதியளிப்பிற்கு உத்தரவாதம் அளிக்க உங்கள் மதிப்பெண் மீண்டும் போதுமானதாக உயரக்கூடும்.
அடிக்கோடு
வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் என்பது பொழுதுபோக்கு செலவுகள் அல்லது வழக்கமான மாதாந்திர பில்களுக்கு நிதியளிப்பதற்கான ஒரு சிறந்த வழியாகும், ஆனால் இது கணிசமான, எதிர்பாராத நிதி சவால்களால் பாதிக்கப்படுபவர்களுக்கு அல்லது அவர்களின் எதிர்காலத்தில் முதலீடு செய்ய விரும்புவோருக்கு உண்மையான ஆயுட்காலம் ஆகும். முக்கியமானது நீங்கள் சாத்தியமான மிகக் குறைந்த விகிதத்தில் கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்பதையும், நிதியை நோக்கம் கொண்ட நோக்கத்திற்காக மட்டுமே பயன்படுத்துவதையும் உறுதிசெய்கிறது.
