உங்கள் அடமானத்தை ஓய்வு பெற வேண்டுமா?

ஓய்வூதியத்துடன் தொடர்புடைய ரோஸி படத்தின் ஒரு பகுதி, அந்த மாத அடமானக் கட்டணத்தை விடைபெறுவதை முத்தமிடுவதில் சிலிர்ப்பாக இருக்கிறது - நீங்கள் அதை அப்போது செலுத்தியிருப்பீர்கள் என்ற ஊகத்தின் அடிப்படையில். சமீபத்தில், சிந்தனையில் ஒரு மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளது, இது பல நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் ஓய்வுபெற்றவர்கள் ஓய்வூதியம் மற்றும் ஓய்வூதியம் முழுவதிலும் ஒரு அடமானத்தை தொடர்ந்து கொண்டு செல்வதாகக் கூறுகின்றனர். உங்கள் வீட்டு பங்குகளிலிருந்து பணத்தை மீண்டும் முதலீடு செய்யுங்கள், திடீரென்று உங்களுக்கு புதிய வருமானம் கிடைக்கும், இது உங்கள் பொற்காலம் இன்னும் கொஞ்சம் பொன்னானதாக மாறும்.

சரி, சில குறைபாடுகள் இருக்கலாம். ஓய்வூதியத்தில் அடமானத்தை எடுத்துச் செல்வது சில சூழ்நிலைகளில் ஒரு நல்ல யோசனையாக இருக்கலாம், ஆனால் இது நிச்சயமாக ஓய்வூதிய வருமானத்தை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு அளவு-பொருந்தக்கூடிய அனைத்து தீர்வுகளும் அல்ல.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு அடமானத்தை ஓய்வூதியத்தில் கொண்டு செல்வது தனிநபர்கள் ஒரு வீட்டிலிருந்து பங்குகளை மறு முதலீடு செய்வதன் மூலம் கூடுதல் வருமானத்தைத் தட்டவும் அனுமதிக்கிறது. மற்ற நன்மை என்னவென்றால், அடமான வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கக்கூடியது. எதிர்மறையாக, அடமானக் கட்டணத் தேவைகள் நிர்ணயிக்கப்படும் போது முதலீட்டு வருமானம் மாறுபடும். நீண்ட காலமாக, பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோ குடியிருப்பு ரியல் எஸ்டேட்டை விட அதிக வருமானத்தை வழங்க வேண்டும்.

நீங்கள் உங்கள் வீட்டை சாப்பிட முடியாது

வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை எடுப்பதன் பின்னணியில் உள்ள அடிப்படை கருத்து "நீங்கள் உங்கள் வீட்டை உண்ண முடியாது" என்பதாகும். ஏனெனில் உங்கள் குடியிருப்பு எந்த வருமானத்தையும் ஈட்டாது என்பதால், அதற்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்காவிட்டால் வீட்டின் பங்கு பயனற்றது. வரலாற்று ரீதியாக, நீண்ட காலமாக, வீடுகள் வருவாய் விகிதங்களை வழங்குகின்றன ஒழுங்காக பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு இலாகாக்களுக்குக் கீழே. வீட்டு சமபங்கு பொதுவாக ஒரு ஓய்வுபெற்றவரின் நிகர மதிப்பில் கணிசமான பகுதியை உருவாக்குவதால், இது வருமானம், நிகர மதிப்பு வளர்ச்சி மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் ஒட்டுமொத்த வாழ்க்கைத் தரம் ஆகியவற்றின் மீது இழுத்துச் செல்லக்கூடியதாக இருக்கும்.

முதலீட்டு வருமானம் மாறக்கூடியதாக இருந்தால், ஓய்வூதியத்தின் போது அடமானத்தை எடுத்துச் செல்வது தொந்தரவாக இருக்கும், இது சந்தை வீழ்ச்சியின் போது ஒரு பெரிய அளவிலான கடனைச் சுமப்பது தொடர்பான அடமானம் அல்லது சங்கடத்தை செலுத்துவதில் சிக்கல்களுக்கு வழிவகுக்கும்.

எனவே, தர்க்கரீதியாக, அடுத்த நடவடிக்கை உங்கள் சொத்துக்களை உங்கள் வீட்டிலிருந்து ஒரு அடமானத்தை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலமும், பணத்தை அடமானத்தின் வரிக்குப் பிந்தைய செலவை விட அதிகமாக இருக்கும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வதன் மூலமாகவும் இருக்கும், இதன் மூலம் நீண்ட கால மற்றும் உங்கள் நிகர மதிப்பை அதிகரிக்கும் குறுகிய காலத்தில் பணப்புழக்கம். கூடுதலாக, பெரும்பாலான பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ப.ப.வ.நிதி) போன்ற முதலீடுகள் எளிதில் கலைக்கப்பட்டு கூடுதல் செலவுத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய துண்டு துண்டாக விற்கப்படலாம்.

இவை அனைத்தும் மிகச் சிறந்ததாகத் தெரிகிறது, ஆனால் இது அவ்வளவு எளிதல்ல: எந்த நேரத்திலும் உங்கள் நிதிகளில் அதிக செல்வாக்கை அறிமுகப்படுத்தும்போது, ​​நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய நிறைய விஷயங்கள் உள்ளன. எனவே, இந்த மூலோபாயத்தின் நன்மைகள் மற்றும் குறைபாடுகள் என்ன?

அடமானத்தை ஓய்வூதியத்தில் கொண்டு செல்வதன் நன்மை

ஒழுங்காக பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு இலாகா நீண்ட காலத்திற்கு குடியிருப்பு ரியல் எஸ்டேட்டை விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும். கடந்த தசாப்தத்தில் ரியல் எஸ்டேட் வருமானத்தால் ஏமாற வேண்டாம். குடியிருப்பு ரியல் எஸ்டேட் வரலாற்று ரீதியாக ஒற்றை இலக்க வருடாந்திர வருவாய் விகிதங்களை வழங்குகிறது, அதேசமயம் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட இலாகாக்கள் நீண்ட காலத்திற்கு மிகவும் சிறப்பாக செயல்படுகின்றன, மேலும் எதிர்காலத்தில் தொடர்ந்து இதைச் செய்யும் என்று நியாயமான முறையில் எதிர்பார்க்க வேண்டும். இரண்டாவதாக, அடமானங்களுக்கான வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கக்கூடியது, இது இந்த வகையான அந்நியச் செலாவணியைப் பயன்படுத்துவதற்கான செலவைக் குறைக்க உதவும், மேலும் நீங்கள் வாங்கும் பத்திரங்களின் முதலீட்டின் வருவாயை அதிகரிக்கும்.

இறுதியாக, ஒரு முதலீட்டுக் கண்ணோட்டத்தில், ஒரு சொத்து முற்றிலும் பன்முகப்படுத்தப்பட்டதாகக் கருதப்படலாம், இது உங்கள் நிகர மதிப்பில் கணிசமான பகுதியைக் கொண்டிருந்தால் அது மோசமான செய்தி. நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மட்டுமல்ல, மன அமைதியையும் பராமரிக்க பல்வகைப்படுத்தல் அவசியம்.

ஒரு அடமானத்தை ஓய்வூதியத்தில் கொண்டு செல்வதன் தீமைகள்

சாத்தியமான நன்மைகள் இருந்தபோதிலும், இந்த மூலோபாயம் சில விரும்பத்தகாத பக்க விளைவுகளையும் ஏற்படுத்தும். முன்பு குறிப்பிட்டபடி, அடமானத்தை வெளியே எடுப்பது மற்றொரு அந்நியச் செலாவணியாகும். இந்த மூலோபாயத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், ஒரு வீட்டை மட்டுமல்லாமல் கூடுதல் முதலீடுகளையும் சேர்க்க உங்கள் மொத்த சொத்து வெளிப்பாட்டை திறம்பட அதிகரிக்கிறீர்கள். உங்கள் மொத்த ஆபத்து வெளிப்பாடு அதிகரித்துள்ளது மற்றும் உங்கள் நிதி வாழ்க்கை மிகவும் சிக்கலானதாகிவிடும். மேலும், உங்கள் முதலீட்டிலிருந்து நீங்கள் பெறும் வருமானம் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும். நீடித்த கீழ்நோக்கி ஏற்ற இறக்கங்கள் பயமுறுத்தும் மற்றும் நிர்வகிக்க கடினமாக இருக்கும்.

மேலும், 2017 ஆம் ஆண்டின் வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் விலக்கு நன்மையை ஓரளவு குறைத்தது. வரி செலுத்துவோர் இப்போது 750, 000 டாலர் தகுதி வாய்ந்த குடியிருப்பு அடமானத்திற்கு (1 மில்லியன் டாலரிலிருந்து) வட்டியைக் குறைக்கலாம். வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள் மற்றும் கடன் வரிகளுக்கு செலுத்தப்படும் வட்டிக்கான விலக்கையும் இந்த சட்டம் இடைநிறுத்துகிறது, அவை நிதியுதவியைப் பாதுகாக்கும் வீட்டை வாங்கவோ, கட்டவோ அல்லது கணிசமாக மேம்படுத்தவோ பயன்படுத்தப்படாவிட்டால்.

முதலீட்டு வருமானம் எதிராக அடமானங்கள்

நினைவில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு முக்கியமான காரணி என்னவென்றால், முதலீட்டு வருமானம் குறுகிய காலத்தில் மிகவும் மாறுபடும், அதே நேரத்தில் அடமானங்கள் இயற்கையில் சரி செய்யப்படும். அடமானச் செலவை உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ கணிசமாகக் குறைக்கும் காலங்களை எதிர்பார்ப்பது நியாயமானதே. இது உங்கள் நிதி தளத்தை குறிப்பிடத்தக்க அளவில் அழிக்கக்கூடும் மற்றும் பணம் செலுத்துவதற்கான உங்கள் எதிர்கால திறனை பாதிக்கும். இந்த மாறுபாடு உங்கள் மன அமைதியையும் சமரசம் செய்யலாம். சந்தையில் வீழ்ச்சியின் போது நீங்கள் பயந்துவிட்டால், அடமானத்தை அடைப்பதற்காக உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவைத் தட்டுவதன் மூலம் நீங்கள் எதிர்வினையாற்றலாம், இதன் மூலம் உங்கள் முதலீடுகளில் மீட்டெடுப்பதன் நன்மைகளை நீங்களே மறுக்கலாம். இது நடந்தால், உங்கள் நிகர மதிப்பை அதிகரிப்பதற்குப் பதிலாக அதைத் திசைதிருப்பலாம். அந்நியச் செலாவணியின் அமைதியற்ற உளவியல் செல்வாக்கை குறைத்து மதிப்பிடாதது முக்கியம்.

நீங்கள் கொடுக்கப்பட்ட நிதி சூழ்நிலையில் இந்த மூலோபாயத்தின் தகுதியை தீர்மானிக்க பல புறநிலை நிதி காரணிகள் உள்ளன. சில நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் ஒரே ஆலோசனையை குழு முழுவதும் வழங்கலாம் என்றாலும், இந்த மூலோபாயம் அனைவருக்கும் பொருந்தாது.

உங்கள் மொத்த அடமான வட்டி செலவு என்ன என்பதை தீர்மானிப்பதே மிக முக்கியமான கருத்தாகும், ஏனெனில் இது உங்கள் முதலீட்டு இலாகா வெற்றிகரமாக இருக்க வேண்டும். இதைப் பாதிக்கும் காரணிகள் மிகவும் எளிமையானவை மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பு மற்றும் வரி அடைப்பு ஆகியவை அடங்கும். நிச்சயமாக, உங்கள் கடன் சிறந்தது, உங்கள் மொத்த வட்டி செலவு குறைவாக இருக்கும். மேலும், உங்கள் வரி அடைப்பு அதிகமானது, வட்டி மூலம் நீங்கள் பெறும் அதிக வரி நன்மை.

ஓய்வூதியத்தின் போது உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டியைத் தட்டுதல்

நீங்கள் செய்ய வேண்டிய முதல் விஷயம், உங்கள் மொத்த வட்டி செலவை - வரி சலுகையின் நிகரத்தை தீர்மானிக்க உங்கள் கடன் அதிகாரி மற்றும் கணக்காளருடன் பேசுவது, இது வட்டி வீதக் கட்டணங்களை செலுத்த உங்கள் முதலீட்டு இலாகா எவ்வளவு சம்பாதிக்க வேண்டும் என்பதை உங்களுக்குத் தெரிவிக்கும். உங்கள் அடமானம். அடுத்து, இந்த முதலீட்டுத் தடையைத் தோற்கடிப்பதைப் பற்றி விவாதிக்க உங்கள் முதலீட்டு ஆலோசகரை அணுக வேண்டும், இது மற்றொரு கருத்தாய்வுகளுக்கு வழிவகுக்கிறது.

நீங்கள் விரும்பிய வருவாய் விகிதத்தை அறிந்து கொள்வது போதுமானது, ஆனால் அந்த வருவாய் விகிதத்தை நீங்கள் நியாயமான முறையில் அடைய முடியுமா அல்லது தேவையான ஆபத்தை பொறுத்துக்கொள்ள முடியுமா என்பது மற்றொரு கதை. பொதுவாக, உங்கள் அடமான செலவை வெல்வதற்கு பங்குகளுக்கு ஒரு பெரிய ஒதுக்கீடு தேவைப்படும், இது கணிசமான அளவு போர்ட்ஃபோலியோ நிலையற்ற தன்மையைக் கொண்டிருக்கும். வெளிப்படையாக, பெரும்பாலான ஓய்வு பெற்றவர்கள் இத்தகைய நிலையற்ற தன்மையை ஏற்க விரும்பவில்லை, குறிப்பாக சந்தையின் ஏற்ற தாழ்வுகளை வெளியேற்ற அவர்களுக்கு குறைந்த நேரம் இருப்பதால். கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு காரணி என்னவென்றால், பெரும்பாலான நிதி ஆலோசகர்கள் ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவின் எதிர்கால வருவாயை மதிப்பிடுவதற்கு வரலாற்று சராசரிகளை நம்பியிருக்கிறார்கள். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், வருவாய் எதிர்பார்ப்புகளை முழுமையாக நம்ப வேண்டாம்.

இறுதியாக, உங்கள் வீடு பிரதிநிதித்துவப்படுத்தும் மொத்த நிகர மதிப்பின் சதவீதத்தை தீர்மானிப்பதே கடைசி முக்கிய கருத்தாகும். உங்கள் வீட்டின் நிகர மதிப்பின் பெரிய சதவீதம் பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது, இந்த முடிவு மிக முக்கியமானது.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் நிகர மதிப்பு million 2 மில்லியனாக இருந்தால், உங்கள் வீடு அதில் 200, 000 டாலர்களை மட்டுமே பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறது என்றால், இந்த விவாதம் முயற்சிக்கு மதிப்புக்குரியது அல்ல, ஏனெனில் இந்த மூலோபாயத்தின் நிகர ஓரளவு ஆதாயம் உங்கள் நிகர மதிப்பைக் குறைக்கும். இருப்பினும், உங்கள் நிகர மதிப்பு, 000 400, 000 மற்றும் இதில் 200, 000 டாலர் உங்கள் வீட்டிலிருந்து வந்தால், இந்த விவாதம் உங்கள் நிதித் திட்டத்தில் ஆழமான பொருளைப் பெறுகிறது. இந்த மூலோபாயம் குறைவான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது, மேலும் ஏழைகளை விட பணக்காரர் ஒருவருக்கு குறைந்த முறையீடு.

அடிக்கோடு

ஒரு நிதித் திட்டத்தின் வாயிலிருந்து வந்தாலும், ஒரு ஆலோசனையை கண்மூடித்தனமாக ஏற்றுக்கொள்வது ஒருபோதும் நல்லதல்ல. ஒரு அடமானத்தை ஓய்வூதியத்தில் கொண்டு செல்வதற்கான பாதுகாப்பு பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்தது. இந்த மூலோபாயம் வெற்றிபெற உத்தரவாதம் அளிக்கப்படவில்லை மற்றும் உங்கள் நிதி வாழ்க்கையை கணிசமாக சிக்கலாக்கும். மிக முக்கியமாக, அந்நியச் செலாவணி என்பது இரு முனைகள் கொண்ட வாள் மற்றும் ஓய்வுபெற்றவருக்கு கடுமையான நிதி விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும்.