நீங்கள் உங்கள் முதல் வீட்டை வாங்க விரும்பினால், மாணவர் கடன் கடனில் சிக்கியிருந்தால், நீங்கள் ஒரு முடிவை எடுக்கலாம். உங்கள் மாணவர் கடன்களை விரைவாக அடைக்க, வளங்களை வீட்டிலேயே செலுத்துவதற்கு சேமிக்க வேண்டுமா அல்லது இரண்டையும் ஒரே நேரத்தில் செய்ய முயற்சிக்க வேண்டுமா?
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் மாணவர் கடன்களை விரைவில் நீங்கள் செலுத்துவீர்கள், குறைந்த வட்டி நீங்கள் ஒட்டுமொத்தமாக செலுத்துவீர்கள்.ஆனால், மாணவர் கடன்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, மேலும் வீட்டு விலைகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உயரக்கூடும். நீங்கள் பின்பற்ற முடிந்தால், இரு குறிக்கோள்களையும் நோக்கி செயல்பட முடியும். சில எளிய சேமிப்பு உத்திகள்.
முதலில் பணம் செலுத்துவதற்கு சேமிக்கிறது
குறைவான கட்டணத்தை சேமிப்பதற்கான வாதங்கள் முதலில் பின்வருமாறு:
- ஒரு வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருப்பது வாடகைக்கு விட குறைவான விலையுயர்ந்ததாக இருக்கும், மேலும் நீங்கள் பொருத்தமாக இருப்பதைப் போல சரிசெய்யவும் மறுவடிவமைக்கவும் உங்கள் சொந்த இடத்தைக் கொண்டிருப்பதில் உணர்ச்சிகரமான ஆறுதலையும் அளிக்க முடியும்.ஹவுசிங் விலைகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் வாடகை செலவு ஆகியவை தொடர்ந்து வாங்கலாம் கடனை அடைப்பதற்கு ஆதரவாக வீடு. ஒரு வீட்டை வாங்குவது ஒரு பயனுள்ள முதலீடாகும். தேசிய ரியல் எஸ்டேட் சங்கத்தின் தரவுகளின்படி, வீட்டு விலைகள் 2015 முதல் ஆண்டுதோறும் சராசரியாக 6.5% உயர்ந்துள்ளன. மாணவர் கடன் கடனை வைத்திருப்பது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டிற்கு மற்ற வகை கடன்களைப் போல மோசமானதல்ல. ஏனென்றால், மாணவர் கடன்கள் நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளைக் கொண்டிருக்கின்றன மற்றும் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன.உங்கள் கீழ் செலுத்துதல் உங்கள் அடமானத்தின் ஒட்டுமொத்த செலவைக் குறைக்கும் என்பதால், குறைந்த வட்டி மாணவர் கடனை அடைப்பதை விட ஒரு வீட்டிற்கான பணத்தை சேமிப்பது மிகவும் சாதகமாக இருக்கலாம். மாணவர் கடன் மன்னிப்புக்கு அல்லது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கும் வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்திற்கு நீங்கள் தகுதிபெறலாம். மாணவர் கடன்களில் செலுத்தப்படும் ஆர்வம் (வருடத்திற்கு, 500 2, 500 வரை) வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.
முதலில் கடன்களை செலுத்துதல்
முதலில் உங்கள் மாணவர் கடன்களை அடைப்பதற்கான காரணங்கள் பின்வருமாறு:
- கடனை அடைக்க நீங்கள் எவ்வளவு காலம் காத்திருக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு வட்டி செலுத்துவீர்கள். அதிக வட்டி விகிதம், நீங்கள் அதிகமாக சேமிப்பீர்கள்.உங்கள் மாணவர் கடன் வட்டி விகிதம் மாறக்கூடியதாக இருந்தால், அது காலப்போக்கில் உயர்ந்து, உங்களுக்கு இன்னும் அதிக செலவாகும். மாணவர் கடன்களை செலுத்துவது என்பது உங்கள் கடன் அறிக்கையிலிருந்து கடன் முழுவதுமாக அழிக்கப்படும் என்பதாகும். மாணவர் கடன் கடன் உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் ஒரு பெரிய காரணியாக இல்லை என்றாலும், இது ஒரு காரணியாகும். கடனை வைத்திருப்பது உளவியல் விளைவை ஏற்படுத்தும். சிலர் கடன் வாங்காமல் வீடு வாங்கும் செயல்முறைக்கு செல்ல விரும்புகிறார்கள்.
இரண்டையும் செய்வது
உங்கள் கனவுகளின் வீட்டில் குறைந்த கட்டணத்தை சேமிக்கும்போது உங்கள் மாணவர் கடன் கடனை செலுத்துவதை நீங்கள் கையாளலாம் என்று நீங்கள் முடிவு செய்யலாம். இதற்கு சில முயற்சிகள் எடுக்கலாம், ஆனால் நீங்கள் சில எளிய வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றினால் அது முற்றிலும் சாத்தியமாகும்:
உங்கள் அனைத்து கடன்களின் பட்டியலையும் உருவாக்கவும்
இதில் கார் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் உங்களிடம் உள்ள வேறு எந்த வகையான கடனும் அடங்கும். மீதமுள்ள அசல் (இருப்பு), வட்டி வீதம் மற்றும் ஒவ்வொன்றிற்கும் குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கட்டணம் ஆகியவை அடங்கும்.
முதலில் அதிக வட்டி கடனை அடைக்கவும்
அதிக வட்டி விகிதத்துடன் கடனில் முடிந்தவரை செலுத்துங்கள். மற்ற அனைவருக்கும் குறைந்தபட்சம் செலுத்த வேண்டும். கடனை அடைத்தவுடன், அடுத்த மிக உயர்ந்த வட்டி விகிதத்துடன் செல்லுங்கள். இது நீண்ட காலத்திற்கு அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்தும்.
சேமிப்புகளை ஒரு தனி கணக்கில் வைக்கவும்
உங்கள் குறைந்த கட்டண சேமிப்புகளை செலவழிப்பதைத் தவிர்ப்பதற்கு தனித்தனியாக வைக்கவும். அதிக விகிதத்தை செலுத்தும் சேமிப்புக் கணக்கைத் திறக்கவும் (ஆன்லைன் வங்கிகள் மிகவும் போட்டித்தன்மையுடன் இருக்கும்) அல்லது காலப்போக்கில் உங்கள் சாத்தியமான விளைச்சலை அதிகரிக்க முதலீட்டு கணக்கை அமைக்கவும். எவ்வாறாயினும், முதலீடு செய்வது ஆபத்தானது என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள், மேலும் உங்கள் பணத்தின் ஒரு நல்ல பகுதியை ஒரு குறைந்த சந்தையில் இழக்க நேரிடும்.
மற்ற சேமிப்புகளை புறக்கணிக்காதீர்கள்
உங்கள் நிதிப் படத்தைச் சுற்றிலும் மூன்று முதல் ஆறு மாத வருமானம் மற்றும் ஓய்வூதிய சேமிப்பு ஆகியவற்றின் அவசர நிதி உங்களிடம் இருக்க வேண்டும். இவை ஒவ்வொன்றும் தனித்தனி கணக்கு. உங்கள் வேலை 401 (கே) அல்லது இதே போன்ற ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வழங்கினால், எந்தவொரு முதலாளியும் பொருந்தக்கூடியதைப் பயன்படுத்த நீங்கள் அதில் போதுமான அளவு வைத்திருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
Renegotiate / ஒருங்கிணைப்பதற்கு
குறைந்த கட்டணங்கள் அல்லது வட்டி விகிதத்திற்கு உங்கள் மாணவர் கடன்களை மறு நிதியளித்தல் அல்லது ஒருங்கிணைப்பதைக் கவனியுங்கள். வருமான அடிப்படையிலான கட்டணத் திட்டத்திற்கு மாற்ற நீங்கள் தகுதியுள்ளவரா என்பதைக் கண்டறியவும். அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதத்தைக் கணக்கிட உங்கள் நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைப் பயன்படுத்துவார்கள், எனவே உங்கள் கட்டணத்தைக் குறைப்பது வீட்டுக் கடனுக்குத் தகுதி பெற உங்களுக்கு உதவாது.
மாணவர் கடன்களை தொடர்ந்து செலுத்துங்கள்
உங்கள் மாணவர் கடன்களை ஒத்திவைத்தல் அல்லது சகித்துக்கொள்வது பொதுவாக ஒரு மோசமான யோசனையாகும். இது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை பாதிக்காது, ஆனால் வட்டி தொடர்ந்து வரும். வழக்கமான கொடுப்பனவுகளைச் செய்வது உங்கள் கடன்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதற்கு உங்களைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்கும்.
நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்
தனியார் அடமானக் காப்பீட்டின் (பிஎம்ஐ) கூடுதல் செலவு இல்லாமல் ஒரு வழக்கமான கடனைப் பெறுவதற்கு, விற்பனை விலையில் 20% க்கு சமமான குறைந்த கட்டணம் உங்களுக்குத் தேவைப்படும். உங்கள் கீழ் செலுத்துதல் 20% க்கும் குறைவாக இருந்தால், அடமானக் காப்பீடு மொத்த கடனுக்கான செலவில் 0.3% முதல் 1.5% வரை சேர்க்கப்படும்.
ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) கடன்களுக்கு 3.5% குறைவான கட்டணம் மட்டுமே தேவைப்படுகிறது, ஆனால் அதிக வட்டி விகிதத்தில் வருகிறது, மேலும் அடமானக் காப்பீடும் தேவைப்படுகிறது. உங்கள் வீட்டிலுள்ள பங்கு 22% ஐ அடைந்ததும், அடமானக் காப்பீடு நிறுத்தப்படலாம்.
உங்கள் சோதனை கணக்கிலிருந்து நேரடி வைப்பு அல்லது தானியங்கி இடமாற்றங்கள் போன்ற தானாகவே சேமிப்பது எளிதாக்குகிறது.
சேமிக்கும் உத்திகள்
இந்த சேமிப்பு உத்திகள் உங்கள் சேமிப்பு இலக்கை விரைவில் அடைய உதவும்:
தானாக சேமிக்கவும்
வழக்கமான தொகையை சேமிப்பிற்கு நகர்த்த உங்கள் சோதனை கணக்கிலிருந்து நேரடி வைப்பு அல்லது தானியங்கி பரிமாற்றத்தைப் பயன்படுத்தவும். சேமிப்பை தொடர்ச்சியான செலவாக நீங்கள் கருதினால், நீங்கள் அதைச் செய்ய அதிக வாய்ப்புள்ளது.
கூடுதல் பணத்தை சேமிப்பில் வைக்கவும்
பணி போனஸ், விடுமுறை பரிசு காசோலைகள், தள்ளுபடிகள் மற்றும் வரி திரும்பப்பெறுதல் அனைத்தும் சேமிப்புக்கு செல்லலாம். அந்த பணத்தை செலவழிப்பதற்கான சோதனையைத் தவிர்க்கவும், உங்கள் சேமிப்பு இலக்கை விரைவில் உணர்ந்து கொள்வீர்கள்.
செலவுகளைக் குறைக்கவும்
செலவினங்களைக் குறைத்து, அந்த பணத்தை சேமிப்பிற்குத் திருப்புவதற்கான இடங்களைத் தேடுங்கள். வெட்ட வேண்டிய இடங்களில் பொழுதுபோக்கு, வெளியே சாப்பிடுவது, சந்தாக்கள், விலையுயர்ந்த விடுமுறைகள் மற்றும் ஆடை ஆகியவை அடங்கும். நீங்கள் வாடகைக்கு எடுத்தால், உங்கள் பெற்றோருடன் திரும்பிச் செல்வதைக் கவனியுங்கள் (அவர்களின் அனுமதியுடன், நிச்சயமாக). அறை மற்றும் பலகைக்கு ஏதாவது செலுத்த சலுகை.
(மற்றொரு) வேலை கிடைக்கும்
சேமிப்புக்காக அர்ப்பணிக்கக்கூடிய பகுதிநேர வேலையின் வருமானம் உங்கள் இலக்கை விரைவாக அடைய உதவும். உங்கள் தற்போதைய வேலையில் உயர்வு கேட்க அல்லது கூடுதல் நேர வேலைக்கு முன்வந்து முயற்சி செய்யலாம்.
அடிக்கோடு
மாணவர் கடன் கடனை செலுத்தும் போது உங்கள் முதல் வீட்டிலேயே பணம் செலுத்துவதற்கு பெரும்பாலும் சேமிக்க முடியும். இரண்டிற்கும் இடையே நீங்கள் தேர்வு செய்ய வேண்டியதில்லை. சூழ்நிலைகள் மாறுகின்றன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், இப்போது சாத்தியமில்லாதது ஓரிரு ஆண்டுகளில் சாத்தியமாகும். தேவைக்கேற்ப உங்கள் நிலைமையை மறு மதிப்பீடு செய்து, உங்கள் திட்டங்களை தேவையான அளவு மாற்றத் தயாராக இருங்கள். ஆனால் சேமித்து வைத்திருங்கள் - அந்த இரண்டு தகுதியான குறிக்கோள்களின் பார்வையை இழக்காதீர்கள்!
