இடர்

இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் என்றால் என்ன?

கடன் சந்தையில் இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் என்பது பல்வேறு நுகர்வோருக்கு அவர்களின் கடன் தகுதியின் அடிப்படையில் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகளை வழங்குவதைக் குறிக்கிறது. இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் நுகர்வோரின் கடன் மதிப்பெண், பாதகமான கடன் வரலாறு (ஏதேனும் இருந்தால்), வேலைவாய்ப்பு நிலை மற்றும் வருமானம் போன்ற காரணிகளைப் பார்க்கிறது. சமமான கடன் வாய்ப்புச் சட்டத்தின் அடிப்படையில் அனுமதிக்கப்படாத இனம், நிறம், தேசிய தோற்றம், மதம், பாலினம், திருமண நிலை அல்லது வயது போன்ற காரணிகளை இது கருத்தில் கொள்ளாது. 2011 ஆம் ஆண்டில் அமெரிக்கா ஒரு புதிய கூட்டாட்சி இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணய விதிமுறையை ஏற்படுத்தியது, இது கடன் வழங்குநர்களுக்கு சில சூழ்நிலைகளில் ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை அறிவிப்பை வழங்க கடன் வழங்குநர்கள் தேவை.

இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் ஆபத்து அடிப்படையிலான எழுத்துறுதி என்றும் அழைக்கப்படலாம்.

BREAKING டவுன் ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம்

இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் வரலாற்று ரீதியாக கடன் சந்தையில் அனைத்து வகையான கடன் தயாரிப்புகளுக்கான ஒரு எழுத்துறுதி முறையாக நம்பப்பட்டுள்ளது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் பொதுவாக கடன் வரலாற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கடன் வழங்குநர்கள் குறிப்பிட்ட சொற்களின் அறிவிப்புகளை வழங்க வேண்டும். கடன்-க்கு-வருமானம் மற்றும் பிற அளவீடுகளும் ஆபத்து அடிப்படையிலான விலையிடலுக்கான காரணிகளாகும்.

இடர் அடிப்படையிலான விலை முறைகள்

கடன் வழங்குநர்கள் கடன் ஆபத்து மதிப்பெண்களுக்கான குறிப்பிட்ட அளவுருக்கள், கடன்-க்கு-வருமானம் மற்றும் கடன் ஒப்புதல் பகுப்பாய்விற்குப் பயன்படுத்தப்படும் பிற முக்கிய அளவீடுகளை உள்ளடக்குவதற்கு கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை பகுப்பாய்வைத் தனிப்பயனாக்குகிறார்கள். தொழில் முழுவதும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு மாறுபட்ட ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை மற்றும் கடன் இடர் மேலாண்மை உத்திகள் இருக்கும். இந்த உத்திகள் அவர்கள் எடுக்க விரும்பும் அளவுருக்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் அபாயங்களை ஆணையிடலாம்.

ஆபத்து அடிப்படையிலான விலையில், கடன் வழங்குநர்கள் கடன் சுயவிவர பண்புகளின் அடிப்படையில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் விதிமுறைகளை வழங்குகிறார்கள். இந்த பண்புகள் கடன் வாங்குபவரின் கடன் பயன்பாட்டில் அடையாளம் காணப்பட்டு ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை தொழில்நுட்பங்கள் மற்றும் எழுத்துறுதி நடைமுறைகள் மூலம் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன. பொதுவாக, கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் கடன்-க்கு-வருமானம் ஆகியவற்றில் ஆபத்து அடிப்படையிலான பகுப்பாய்வை கடன் வழங்குநர்கள் கவனம் செலுத்துவார்கள். எவ்வாறாயினும், கடனளிப்பவர்கள் கடன் வாங்குபவரின் கடன் அறிக்கையில் உள்ள அனைத்து பொருட்களையும் குற்றங்கள் மற்றும் திவால்நிலை போன்ற கடுமையான பாதகமான பொருட்கள் உட்பட உன்னிப்பாக கருதுகின்றனர்.

அபாய அடிப்படையிலான விலை நிர்ணய முறைகள் கடன் வழங்குநர்கள் கடன் தரத்தால் மாறுபடும் கடன் வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க கடன் சுயவிவர பண்புகளைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கின்றன. எனவே, ஒரு தயாரிப்புக்கான அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களும் ஒரே வட்டி வீதத்தையும் கடன் விதிமுறைகளையும் பெற மாட்டார்கள். இதன் பொருள் என்னவென்றால், அதிக அபாயகரமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தங்கள் கடன்களை முழுமையாகவும் சரியான நேரத்திலும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவாக இருக்கும், அதே நேரத்தில் அதிக வட்டி விகிதங்கள் வசூலிக்கப்படும், அதே நேரத்தில் குறைந்த அபாயக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கு அதிக திறன் இருப்பதாகத் தெரிகிறது.

இடர் அடிப்படையிலான விலை விதி

வரலாறு முழுவதும், இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் சிறிய ஒழுங்குமுறை தலையீடு கொண்ட ஒரு சிறந்த நடைமுறையாக அறியப்படுகிறது. எவ்வாறாயினும், 2011 ஆம் ஆண்டில், மத்திய அரசு ஒரு புதிய இடர் அடிப்படையிலான விலை விதியை அமல்படுத்தியது, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கான கடன் முடிவு செயல்முறையின் அதிக வெளிப்பாடு மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை வழங்குகிறது. இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணய விதியின் கீழ், அதே தயாரிப்புக்கு பெரும்பாலான நுகர்வோர் வசூலிப்பதை விட அதிக வட்டி விகிதத்துடன் கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டை அங்கீகரிக்கும் ஒரு நிதி நிறுவனம் கடன் வாங்குபவருக்கு ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை அறிவிப்பை வழங்க வேண்டும். இந்த அறிவிப்பை வாய்வழி, எழுதப்பட்ட அல்லது மின்னணு தொடர்பு மூலம் வழங்க முடியும்.

கடன் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம் கடன் வாங்கியவருக்கு அவர்கள் பெற்ற வட்டி விகிதம் கடன் தயாரிப்புக்கு அங்கீகரிக்கப்பட்ட மற்ற கடன் வாங்கியவர்களை விட ஒப்பீட்டளவில் அதிகமாக இருந்தது என்பதையும், அதிக விகிதத்தை நிர்ணயிப்பதில் கடன் வழங்குபவர் பயன்படுத்தும் குறிப்பிட்ட காரணிகளையும் விவரிக்கிறது. தேவைப்பட்டால், தயாரிப்பு கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு கடன் வாங்குபவருக்கு இந்த அறிவிப்பு வழங்கப்பட வேண்டும்.