திருப்பிச் செலுத்தும் வரையறை

திருப்பிச் செலுத்துதல் என்றால் என்ன?

திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது முன்னர் கடன் கொடுத்தவரிடமிருந்து கடன் வாங்கிய பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதாகும். பொதுவாக, நிதி திரும்புவது அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டையும் உள்ளடக்கிய குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் செலுத்துகிறது. சில ஒப்பந்தங்களில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் கட்டணம் அடங்கியிருந்தாலும், கடன்கள் பொதுவாக எந்த நேரத்திலும் மொத்த தொகையாக முழுமையாக செலுத்தப்படலாம்.

வாகன கடன்கள், அடமானங்கள், கல்வி கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கட்டணங்கள் ஆகியவை பலருக்கு திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய பொதுவான வகை கடன்கள். வணிகங்கள் கடன் ஒப்பந்தங்களில் நுழைகின்றன, இதில் வாகன கடன்கள், அடமானங்கள் மற்றும் கடன் வரிகள் மற்றும் பத்திர வெளியீடுகள் மற்றும் பிற வகை கட்டமைக்கப்பட்ட பெருநிறுவன கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும். எந்தவொரு கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலையும் செய்யத் தவறினால், கட்டாய திவால்நிலை, தாமதமான கொடுப்பனவுகளிலிருந்து அதிகரித்த கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டில் எதிர்மறையான மாற்றங்கள் உள்ளிட்ட கடன் சிக்கல்களின் பாதைக்கு வழிவகுக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வாங்கிய பணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதாகும். கடனுக்கான திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் கடனின் ஒப்பந்தத்தில் விவரிக்கப்பட்டுள்ளன, இதில் ஒப்பந்த வட்டி வீதமும் அடங்கும். கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்கள் தனிநபர்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு மிகவும் பொதுவான கடன்களில் ஒன்றாகும். வழக்கமான பணம் செலுத்த முடியாவிட்டால், அனைத்து வகையான துன்பகரமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் பல விருப்பங்கள் இருக்கலாம்.

திருப்பிச் செலுத்துதல் விளக்கப்பட்டுள்ளது

நுகர்வோர் கடன்களை எடுக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குபவரின் எதிர்பார்ப்பு என்னவென்றால், அவர்கள் இறுதியில் அவற்றை திருப்பிச் செலுத்த முடியும். கடன் வழங்கப்பட்ட காலம் மற்றும் கடன் வாங்கியவர் பணத்தை முழுவதுமாக திருப்பித் தரும் போது கடந்து செல்லும் நேரத்திற்கான ஒப்பந்த விகிதம் மற்றும் அட்டவணையின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதங்கள் வசூலிக்கப்படுகின்றன. வழக்கமாக வருடாந்திர சதவீத வீதமாக (ஏபிஆர்) வெளிப்படுத்தப்படும் பணத்தை கடன் வாங்குவதற்கு ஈடாக வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.

கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த முடியாத சில கடன் வாங்கியவர்கள் திவால்நிலை பாதுகாப்புக்கு மாறலாம். இருப்பினும், திவால்நிலையை அறிவிப்பதற்கு முன் கடன் வாங்கியவர்கள் ஒவ்வொரு மாற்றையும் ஆராய வேண்டும், அவ்வாறு செய்வது எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவதற்கான திறனைப் பாதிக்கும். திவால்நிலைக்கு மாற்றாக கூடுதல் வருமானம் ஈட்டுதல், மறு நிதியளித்தல், உதவித் திட்டங்கள் மூலம் ஆதரவைப் பெறுதல் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துதல்.

சில திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளின் கட்டமைப்பானது எடுக்கப்பட்ட கடன் வகை மற்றும் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தைப் பொறுத்தது. பெரும்பாலான கடன் விண்ணப்பங்களில் உள்ள சிறிய அச்சு, திட்டமிடப்பட்ட கட்டணம் செலுத்த முடியாவிட்டால் கடன் வாங்கியவர் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதைக் குறிப்பிடும். தற்போதுள்ள எந்தவொரு சூழ்நிலையையும் விளக்குவதற்கு செயலில் ஈடுபடுவதும் கடன் வழங்குநரை அணுகுவதும் சிறந்தது. பணம் செலுத்தும் திறனை பாதிக்கக்கூடிய சுகாதார நிகழ்வுகள் அல்லது வேலைவாய்ப்பு பிரச்சினைகள் போன்ற ஏதேனும் பின்னடைவுகளை கடன் வழங்குநருக்கு தெரியப்படுத்துங்கள். இந்த சந்தர்ப்பங்களில், சில கடன் வழங்குநர்கள் கஷ்டங்களுக்கு சிறப்பு விதிமுறைகளை வழங்கலாம்.

கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துதல்

கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த கட்டணத் தொகை, ஒத்திவைக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில் கடன் மன்னிப்பு ஆகியவற்றை அனுமதிக்கின்றன. இந்த வகையான கடன்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் நெகிழ்வுத்தன்மையையும், பெறுநரின் வாழ்க்கை மாறும் போது பல்வேறு மாணவர் கடன் மறு நிதியளிப்பு விருப்பங்களுக்கான அணுகலையும் வழங்குகிறது. ஒரு பெறுநர் உடல்நலம் அல்லது நிதி நெருக்கடியை எதிர்கொண்டால் இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை குறிப்பாக உதவியாக இருக்கும்.

நிலையான கொடுப்பனவுகள் சிறந்த வழி. ஸ்டாண்டர்ட் என்றால் வழக்கமான கொடுப்பனவுகள்-அதே மாதத் தொகையில்-கடன் மற்றும் வட்டி செலுத்தப்படும் வரை. வழக்கமான கொடுப்பனவுகளுடன், கடனை திருப்திப்படுத்துவது குறைந்த பட்ச நேரத்தில் நடக்கும். மேலும், கூடுதல் நன்மையாக, இந்த முறை குறைந்த பட்ச வட்டி பெறுகிறது. பெரும்பாலான கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்கு, இது 10 ஆண்டு கால திருப்பிச் செலுத்துதலைக் குறிக்கிறது.

பிற விருப்பங்களில் நீட்டிக்கப்பட்ட மற்றும் பட்டம் பெற்ற கட்டணத் திட்டங்கள் அடங்கும். இரண்டுமே நிலையான விருப்பத்தை விட நீண்ட காலத்திற்கு கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதை உள்ளடக்குகின்றன. துரதிர்ஷ்டவசமாக, நீட்டிக்கப்பட்ட காலக்கெடு கூடுதல் மாத வட்டி கட்டணங்களின் திரட்டலுடன் கைகோர்த்துச் செல்கிறது, இது இறுதியில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

நீட்டிக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களைப் போலவே இருக்கின்றன, தவிர கடன் வாங்கியவருக்கு பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த 25 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். அவர்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த நீண்ட காலம் இருப்பதால், மாத பில்கள் குறைவாக இருக்கும். இருப்பினும், அவர்கள் பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த அதிக நேரம் எடுத்துக்கொள்வதால், அந்த தொந்தரவான வட்டி கட்டணங்கள் கடனை அதிகப்படுத்துகின்றன.

பட்டம் பெற்ற கட்டண அடமானம் (ஜிபிஎம்) போலவே பட்டப்படிப்பு கட்டணத் திட்டங்களும், குறைந்த ஆரம்ப விகிதத்திலிருந்து காலப்போக்கில் அதிக விகிதமாக அதிகரிக்கும் கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டுள்ளன. மாணவர் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, இது நீண்ட கால, கடன் வாங்குபவர்கள் அதிக ஊதியம் பெறும் வேலைகளுக்குச் செல்வார்கள் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது என்ற கருத்தை பிரதிபலிப்பதாகும். கல்லூரியிலிருந்து நேராக பணம் குறைவாக இருப்பவர்களுக்கு இந்த முறை உண்மையான நன்மையாக இருக்கும், ஏனெனில் வருமானம் ஈட்டும் திட்டங்கள் மாதத்திற்கு $ 0 என்று தொடங்கலாம். இருப்பினும், மீண்டும், கடன் வாங்குபவர் நீண்ட காலத்திற்கு அதிக பணம் செலுத்துவதை முடிக்கிறார், ஏனெனில் காலப்போக்கில் அதிக வட்டி கிடைக்கிறது. நீண்ட காலமாக கொடுப்பனவுகள் வரையப்பட்டால், கடனுக்கு அதிக வட்டி சேர்க்கப்பட்டு மொத்த கடன் மதிப்பும் அதிகரிக்கும்.

மேலும், குறைந்த வருமானம் கொண்ட பகுதியில் கற்பித்தல் அல்லது ஒரு இலாப நோக்கற்ற நிறுவனத்தில் பணிபுரிதல் போன்ற குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளுக்கான அணுகலை மாணவர் ஆய்வு செய்யலாம், இது மாணவர் கடன் மன்னிப்புக்கு தகுதியுடையவர்களாக இருக்கலாம்.

திருப்பிச் செலுத்துதல் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் ஒருங்கிணைப்பு

சில கடன் சகிப்புத்தன்மையைப் பெறக்கூடும், இது பணம் செலுத்திய கடன் பெறுநர்களை மீட்டெடுப்பதற்கும் திருப்பிச் செலுத்துவதை மறுதொடக்கம் செய்வதற்கும் அனுமதிக்கிறது. மேலும், வேலையில்லாதவர்கள் அல்லது போதுமான வருமானம் ஈட்டாத பெறுநர்களுக்கு பல்வேறு ஒத்திவைப்பு விருப்பங்கள் உள்ளன. மீண்டும், கடனளிப்பவருடன் செயலில் ஈடுபடுவது மற்றும் கடனை திருப்தி செய்வதற்கான உங்கள் திறனை பாதிக்கும் வாழ்க்கை நிகழ்வுகளை அவர்களுக்கு தெரிவிப்பது நல்லது.

பல கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களைப் பெறுபவர்களுக்கு அல்லது பல கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது பிற கடன்களைக் கொண்ட நபர்களுக்கு, ஒருங்கிணைப்பு மற்றொரு விருப்பமாக இருக்கலாம். கடன் ஒருங்கிணைப்பு தனித்தனி கடன்களை ஒரு கடனாக ஒரு நிலையான வட்டி வீதத்துடனும் ஒரு மாத கட்டணத்துடனும் இணைக்கிறது. குறைந்த எண்ணிக்கையிலான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் வழங்கப்படலாம்.

அடமான திருப்பிச் செலுத்துதல்

அடமானம் திருப்பிச் செலுத்துவதால் முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே வருவதைத் தவிர்க்க வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு பல விருப்பங்கள் உள்ளன.

சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM) கொண்ட கடன் வாங்குபவர் குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் ஒரு நிலையான வீத அடமானத்திற்கு மறுநிதியளிப்பு செய்ய முயற்சிக்கலாம். கொடுப்பனவுகளில் சிக்கல் தற்காலிகமாக இருந்தால், கடன் வாங்குபவர் கடனளிப்பவருக்கு கடந்த காலத் தொகையையும் தாமதமாக கட்டணங்களையும் அபராதங்களையும் மீண்டும் பணியமர்த்துவதற்கான தேதியை நிர்ணயிக்கலாம்.

ஒரு அடமானம் சகிப்புத்தன்மைக்குச் சென்றால், கொடுப்பனவுகள் குறைக்கப்படுகின்றன அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கு இடைநிறுத்தப்படுகின்றன. வழக்கமான கொடுப்பனவுகள் பின்னர் மொத்த தொகை செலுத்துதல் அல்லது கடன் நடப்பு வரை ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கு கூடுதல் பகுதி கொடுப்பனவுகளுடன் மீண்டும் தொடங்குகின்றன.

கடன் மாற்றத்துடன், அடமான ஒப்பந்தத்தில் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட விதிமுறைகள் மிகவும் நிர்வகிக்கப்படும் வகையில் மாற்றப்படுகின்றன. வட்டி வீதத்தை மாற்றுவது, கடன் காலத்தை நீட்டிப்பது அல்லது தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகளை கடன் நிலுவையில் சேர்ப்பது ஆகியவை ஏற்படலாம். மாற்றியமைத்தல் அடமானத்தின் ஒரு பகுதியை மன்னிப்பதன் மூலம் செலுத்த வேண்டிய பணத்தின் அளவையும் குறைக்கலாம்.

சில சூழ்நிலைகளில், வீட்டை விற்பது அடமானத்தை அடைப்பதற்கான சிறந்த விருப்பமாக இருக்கலாம், மேலும் திவால்நிலையைத் தவிர்க்க உதவக்கூடும்.

உண்மையான உலக உதாரணம்

பிப்ரவரி 2019 பொது செய்தி சேவையில் இடம்பெற்ற ஒரு கட்டுரை, கொலராடோ மாநிலம் அதன் குடியிருப்பாளர்களுக்கு மனநல சுகாதார சேவைகளை வழங்க தட்டுவதன் மூலம் மாணவர் கடன் மன்னிப்பை எதிர்பார்க்கும் மக்களின் எண்ணிக்கையை எவ்வாறு பயன்படுத்திக் கொள்கிறது என்பதை விவரித்தது.

கொலராடோவின் மனநல சுகாதார வழங்குநர்களின் பற்றாக்குறை என்பது மன அல்லது நடத்தை சார்ந்த சுகாதார சேவையை எதிர்பார்க்கும் 70% குடியிருப்பாளர்கள் அந்த சேவைகளைப் பெறவில்லை என்பதாகும். குறைந்தபட்ச கூட்டாட்சி தரநிலைகள் ஒவ்வொரு 30, 000 குடியிருப்பாளர்களுக்கும் குறைந்தது ஒரு மனநல மருத்துவரைக் கொண்டிருக்க வேண்டும். கொலராடோ அந்த வாசலை அடைய, அவர்கள் 90 க்கும் மேற்பட்ட மனநல நிபுணர்களை சேர்க்க வேண்டும்.

சுகாதார மையங்கள் பற்றாக்குறையை நிவர்த்தி செய்யும் வழிகளில் ஒன்று, புதிய கூட்டாட்சி மற்றும் மாநில மாணவர்-கடன் மன்னிப்பு திட்டங்களைத் தட்டுவதன் மூலம் அவர்களின் மாணவர் கடன் கடனைக் குறைக்க விரும்பும் திறமையான வழங்குநர்களுடன் இணைவது. மருத்துவ-பள்ளி கடனில் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களைக் குறைக்க முடியும் என்ற எதிர்பார்ப்பு உயர்தர வழங்குநர்களை ஈர்க்கவும் பராமரிக்கவும் உதவும் என்று அங்குள்ள நிர்வாகிகள் எதிர்பார்க்கிறார்கள், குறிப்பாக மாநிலத்தின் சில பகுதிகளுக்கு மிகவும் குறைவாகவே உள்ளனர்.