ஒழுங்குமுறை இசட் என்றால் என்ன?
ஒழுங்குமுறை Z என்பது பெடரல் ரிசர்வ் போர்டு ஒழுங்குமுறை ஆகும், இது 1968 ஆம் ஆண்டில் சத்தியத்தில் கடன் வழங்கும் சட்டத்தை செயல்படுத்தியது, இது அதே ஆண்டின் நுகர்வோர் கடன் பாதுகாப்பு சட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இருந்தது. இந்தச் சட்டத்தின் முக்கிய குறிக்கோள்கள், நுகர்வோருக்கு உண்மையான கடன் செலவுகள் பற்றிய சிறந்த தகவல்களை வழங்குவதும், கடன் வழங்கும் துறையின் சில தவறான நடைமுறைகளிலிருந்து அவர்களைப் பாதுகாப்பதும் ஆகும். இந்த விதிகளின் கீழ், கடன் வழங்குநர்கள் வட்டி விகிதங்களை எழுத்துப்பூர்வமாக வெளியிட வேண்டும், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் சில வகையான கடன்களை ரத்து செய்ய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வாய்ப்பு அளிக்க வேண்டும், கடன் மற்றும் கடன் விதிமுறைகள் குறித்து தெளிவான மொழியைப் பயன்படுத்த வேண்டும், மற்றும் புகார்களுக்கு பதிலளிக்க வேண்டும். ஒழுங்குமுறை இசட் மற்றும் ட்ரூத் இன் லெண்டிங் சட்டம் (TILA) என்ற சொற்கள் பெரும்பாலும் ஒத்ததாக பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஒழுங்குமுறை இசட் வாடிக்கையாளர்களை கடன் துறையின் தவறான நடைமுறைகளிலிருந்து பாதுகாக்கிறது மற்றும் கடன் செலவுகள் பற்றிய நம்பகமான தகவல்களை அவர்களுக்கு வழங்குகிறது. இது வீட்டு அடமானங்கள், வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள், தலைகீழ் அடமானங்கள், கடன் அட்டைகள், தவணை கடன்கள் மற்றும் சில வகையான மாணவர் கடன்களுக்கு பொருந்தும். இது 1968 ஆம் ஆண்டின் நுகர்வோர் கடன் பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக நிறுவப்பட்டது.
ஒழுங்குமுறை இசட் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
ஒழுங்குமுறை Z பல வகையான நுகர்வோர் கடனுக்கு பொருந்தும். அதில் வீட்டு அடமானங்கள், வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள், தலைகீழ் அடமானங்கள், கிரெடிட் கார்டுகள், தவணைக் கடன்கள் மற்றும் சில வகையான மாணவர் கடன்கள் ஆகியவை அடங்கும்.
பெடரல் ரிசர்வ் வாரியத்தின் கூற்றுப்படி, ஒழுங்குமுறை Z மற்றும் TILA இன் அடிப்படை நோக்கம் “கடன் விதிமுறைகள் ஒரு அர்த்தமுள்ள வகையில் வெளிப்படுத்தப்படுவதை உறுதி செய்வதேயாகும், இதனால் நுகர்வோர் கடன் விதிமுறைகளை மிகவும் எளிதாகவும் அறிவாகவும் ஒப்பிட முடியும். இது இயற்றப்படுவதற்கு முன்னர், நுகர்வோர் கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் விகிதங்களின் குழப்பமான வரிசையை எதிர்கொண்டனர். ”
ஒழுங்குமுறை இசட் கடன் வழங்கும் சட்டம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.
அந்த சிக்கலை சரிசெய்ய, கடன் வழங்குநர்கள் அனைவரும் பின்பற்ற வேண்டிய கடன் செலவுகளை கணக்கிடுவதற்கும் வெளிப்படுத்துவதற்கும் தரப்படுத்தப்பட்ட விதிகளை சட்டம் கட்டாயப்படுத்தியது. எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வழங்குநர்கள் நுகர்வோருக்கு கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டில் பெயரளவு வட்டி விகிதம் மற்றும் வருடாந்திர சதவீத வீதம் (ஏபிஆர்) இரண்டையும் வழங்க வேண்டும், இது பெயரளவு வீதம் மற்றும் கடன் வாங்கியவர் செலுத்த வேண்டிய கட்டணம் ஆகிய இரண்டையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. ஏபிஆர் கடன் வாங்குவதற்கான செலவு மற்றும் கடன் வழங்குபவர் முதல் கடன் வழங்குபவர் வரை நேரடியாக ஒப்பிடக்கூடிய ஒரு யதார்த்தமான படத்தைக் குறிக்கிறது. கடன் வழங்குபவர் எந்த வகையான கடன் வழங்குகிறார் என்பதைப் பொறுத்து சரியான விதிகள் வேறுபடுகின்றன: கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் ஹோம்-ஈக்விட்டி கோடுகள் அல்லது வாகன கடன்கள் அல்லது வீட்டு அடமானங்கள் போன்ற மூடிய-இறுதி கடன் போன்ற திறந்த-இறுதி கடன்.
கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் தகவல்களை எவ்வாறு முன்வைக்க வேண்டும் என்பதைத் தரப்படுத்துவதோடு மட்டுமல்லாமல், நிதிச் சீர்திருத்தங்களின் தொகுப்பையும் சட்டம் அமல்படுத்தியது, இது பெடரல் ரிசர்வ் கூறுகிறது,
- "தவறான மற்றும் நியாயமற்ற கிரெடிட் பில்லிங் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு நடைமுறைகளுக்கு எதிராக நுகர்வோரைப் பாதுகாக்கவும்;" நுகர்வோருக்கு மீட்பு உரிமைகளை வழங்குதல்; "சில பாதுகாப்பான-பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கான விகிதத் தொகையை வழங்குதல்; மற்றும் "வீட்டு ஈக்விட்டி வரிகள் மற்றும் சில மூடிய-இறுதி வீட்டு அடமானங்கள் ஆகியவற்றில் வரம்புகளை விதிக்கவும்."
மீட்பு உரிமைகள் என்பது கடன் முடித்த பின்னர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் சில வகையான கடன்களை ரத்து செய்வதற்கான கடன் வாங்குபவரின் சட்டப்பூர்வ உரிமையைக் குறிக்கிறது. ஒழுங்குமுறை Z மற்றும் TILA ஐப் பொறுத்தவரை, காலம் மூன்று நாட்கள் ஆகும்.
ஒழுங்குமுறை வரலாறு Z
ஒழுங்குமுறை இசட் நடைமுறைக்கு வந்ததிலிருந்து மீண்டும் மீண்டும் திருத்தப்பட்டு விரிவாக்கப்பட்டது, 1970 ல் தொடங்கி, கடன் வழங்குநர்கள் கோரப்படாத அட்டைகளை அஞ்சல் செய்வதைத் தடைசெய்ய திருத்தப்பட்டது. மிக சமீபத்திய ஆண்டுகளில், கிரெடிட் கார்டுகள், சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள், அடமான சேவை மற்றும் நுகர்வோர் கடனின் பிற அம்சங்கள் தொடர்பான புதிய விதிகளை இது சேர்த்தது. இருப்பினும், ஆட்டோமொபைல் மற்றும் தளபாடங்கள் குத்தகைகள் போன்ற நுகர்வோர் குத்தகை மீதான அதன் அதிகாரத்தை அது இழந்தது, அவை இப்போது ஒழுங்குமுறை எம்.
2010 ஆம் ஆண்டில் டாட்-ஃபிராங்க் வோல் ஸ்ட்ரீட் சீர்திருத்தம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம் ஒழுங்குமுறை Z மற்றும் TILA இல் பல புதிய விதிகளைச் சேர்த்தது, இதில் கட்டாய நடுவர் மீதான தடைகள் மற்றும் நுகர்வோர் உரிமைகள் தள்ளுபடி. இது ஜூலை 2011 நிலவரப்படி TILA க்கான பெடரல் ரிசர்வ் வாரியத்தின் விதிமுறை உருவாக்கும் அதிகாரத்தை நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகத்திற்கு (CFPB) மாற்றியது. மேலும் CFPB வலைத்தளத்தின்படி, விதிவிலக்கு வரம்புகளை உள்ளடக்கிய தலைப்புகளை பாதிக்கும் அதிகாரத்தை மாற்றியதிலிருந்து 35 மாற்றங்கள் செய்யப்பட்டுள்ளன. சொத்து அளவுகள் மற்றும் அதிக விலை அடமான கடன்கள், அடமான சேவை விதிகள் மற்றும் அடமான வெளிப்படுத்தல் தேவைகள் ஆகியவற்றிற்கு, ஒரு சில பெயர்களைக் குறிப்பிடலாம். ஒரு நுகர்வோர் கடன் வழங்குபவர் சம்பந்தப்பட்ட புகாரைக் கொண்டிருந்தால், அதை தாக்கல் செய்வதற்கான இடம் CFPB ஆகும்.
