தனியார் வங்கி மற்றும் செல்வ மேலாண்மை: என்ன வித்தியாசம்?

தனியார் வங்கி மற்றும் செல்வ மேலாண்மை: ஒரு கண்ணோட்டம்

தனியார் வங்கி மற்றும் செல்வ மேலாண்மை என்பது ஒன்றுடன் ஒன்று பொருந்தும் சொற்கள். இருப்பினும், தனியார் வங்கி மற்றும் செல்வ மேலாண்மை மூலம் வழங்கப்படும் நிதி சேவைகள் சற்று வேறுபடுகின்றன.

செல்வ மேலாண்மை என்பது ஒரு பரந்த வகையாகும், இது ஒரு வாடிக்கையாளரின் போர்ட்ஃபோலியோவை மேம்படுத்துவதைக் கையாள்வது, அவரது திட்டங்கள் மற்றும் குறிக்கோள்களுக்கு ஏற்ப நிதிச் சொத்துக்களுக்கு அவரின் வெறுப்பு, அல்லது ஆறுதல், ஆபத்து மற்றும் முதலீடு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. எந்தவொரு அளவிலும் ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவில் செல்வ மேலாண்மை செய்யப்படலாம், இருப்பினும், பெயர் குறிப்பிடுவது போல, அது நல்வாழ்வை நோக்கி உதவுகிறது. தனியார் வங்கி, ஒப்பிடுகையில், பொதுவாக உயர்-நிகர மதிப்புள்ள நபர்களுக்கான (HNWI கள்) ஒரு உறை தீர்வைக் குறிக்கிறது, இதில் ஒரு பொது அல்லது தனியார் நிதி நிறுவனம் ஊழியர்களை அதிக நிகர மதிப்புள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கவனிப்பு மற்றும் அவர்களின் நிதி நிர்வாகத்தை வழங்க ஊழியர்களைப் பயன்படுத்துகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• தனியார் வங்கி என்பது HNWI களுக்கு நிதி மேலாண்மை சேவைகளை வழங்குவதை உள்ளடக்குகிறது. தனியார் வங்கி முதலீடு தொடர்பான ஆலோசனைகளை வழங்குகிறது மற்றும் ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளரின் முழு நிதி சூழ்நிலைகளையும் நிவர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. செல்வ மேலாண்மை என்பது பொதுவாக பணக்கார வாடிக்கையாளர்களின் சார்பாக முதலீடுகளின் ஆலோசனை மற்றும் செயல்பாட்டை உள்ளடக்குகிறது.

தனியார் வங்கி

பொதுவாக, தனியார் வங்கி என்பது HNWI களுக்கு நிதி மேலாண்மை சேவைகளை வழங்கும் நிதி நிறுவனங்களை உள்ளடக்கியது. சில நிகழ்வுகளில், ஒரு நபர் 100, 000 டாலருக்கும் குறைவான சொத்துக்களுடன் இந்த சேவைகளைப் பெற முடியும், ஆனால் பெரும்பாலான தனியார் வங்கிகள் (அல்லது தனியார் வங்கி பிரிவுகள்) குறைந்தது ஆறு புள்ளிவிவரங்களின் அளவுகோலை அமைக்கின்றன. தனியார் வங்கி பிரத்தியேகமானது மற்றும் கணிசமான அளவு பணம் மற்றும் பிற சொத்துக்களைக் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு கணக்குகளில் டெபாசிட் செய்யப்படுவதற்கும் முதலீடு செய்வதற்கும் ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது.

தனியார் வங்கி முதலீடு தொடர்பான ஆலோசனைகளை வழங்குகிறது மற்றும் ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளரின் முழு நிதி சூழ்நிலைகளையும் நிவர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. தனியார் வங்கி சேவைகள் பொதுவாக வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் சொத்துக்களைப் பாதுகாக்கவும் பராமரிக்கவும் உதவுகின்றன. ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் தனிப்பட்ட நிதி தீர்வுகளை வழங்குவதற்காக நியமிக்கப்பட்ட ஊழியர்கள். இந்த ஊழியர்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஓய்வூதியம் மற்றும் திரட்டப்பட்ட சொத்துக்களை குடும்ப உறுப்பினர்கள் அல்லது பிற சுட்டிக்காட்டப்பட்ட பயனாளிகளுக்கு அனுப்புவதற்கான திட்டமிட மற்றும் சேமிக்க உதவுகிறார்கள்.

தனியார் வங்கி பிரிவுகளுடன் ஒவ்வொரு அளவிலான நுகர்வோர் வங்கிகள் உள்ளன. இந்த பிரிவுகள் வாடிக்கையாளர்களாக பெற HNWI களுக்கு கணிசமான சலுகைகளை வழங்குகின்றன. பெரிய கணக்குகளைக் கொண்ட தனியார் வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் பொதுவாக பொறாமைமிக்க விகிதங்கள் மற்றும் வரவேற்பு போன்ற சேவையைப் பெறுகிறார்கள், இது அவர்களின் கணக்குகளுடன் பணிபுரியும் ஊழியர்களுக்கு உடனடி அணுகலை உறுதி செய்கிறது. தனியார் வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் ஒருபோதும் வரிசையில் காத்திருக்க வேண்டியதில்லை அல்லது சேவைகளுக்கு சொல்பவரைப் பயன்படுத்த வேண்டியதில்லை. ஒரு தனியார் வங்கி வாடிக்கையாளர் தனது கணக்கில் பணிபுரியும் முன்னணி ஆலோசகரைத் தொடர்புகொண்டு எந்தவொரு பரிவர்த்தனையையும் முடிக்க முடியும், காசோலையைப் பணமாக்குவது முதல் ஒரு கணக்கிலிருந்து இன்னொரு கணக்கிற்கு பெரிய தொகையை நகர்த்துவது வரை.

இந்த சலுகைகள் அனைத்தும் நிதி ரீதியாக பயனடைவதற்கான வங்கி நிறுவனத்தின் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாகும். வங்கிகள் பணக்கார வாடிக்கையாளர்களைப் பின்தொடர்கின்றன, ஏனெனில் அவர்களின் வணிகம் வங்கியின் லாபத்தில் கணிசமான தொகையை உருவாக்குகிறது, மீண்டும் வணிகத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது மற்றும் புதிய வணிகத்தைக் கொண்டுவருகிறது. தனியார் வங்கி வாடிக்கையாளர்கள், குறிப்பாக தீவிர செல்வந்தர்கள், மற்ற செல்வந்தர்களுடன் அவர்கள் பெறும் சிறப்பு மற்றும் உயரடுக்கு சிகிச்சையைப் பற்றி விவாதிக்கின்றனர். இவர்கள் புதிய சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்கள். பெரும்பாலும், இந்த புதிய சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்கள் தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களால் தனியார் வங்கி பிரிவுகளுக்கு குறிப்பிடப்படுகிறார்கள். பிரிவுகள் பின்னர் சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு அழைப்பிதழ்களை அனுப்புகின்றன, மேலும் இதுபோன்ற அழைப்புகள் மூலம் அவர்களின் கணக்குகளைப் பெறுகின்றன.

தனியார் வங்கி பிரிவுகளும் சாதாரண கடன் நடவடிக்கைகளை முடிப்பதன் மூலம் புதிய வாடிக்கையாளர்களைக் காணலாம். வங்கிகள் வரி வருமானம் மற்றும் கூடுதல் தனிப்பட்ட ஆவணங்களை அணுகலாம் மற்றும் இந்த தகவலின் மூலம் பிற வாடிக்கையாளர்களைக் கண்டறியலாம். இந்த நபர்களுக்கும் அழைப்பிதழ்கள் வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் பெரும்பாலும் தனியார் வங்கி பிரிவுகள் வாடிக்கையாளர்களை அவ்வாறு செய்வதன் மூலம் பெறுகின்றன.

சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்களாக மாறுவதற்குத் தொடர்பு கொள்ளப்பட்ட நபர்களிடம் வரும்போது வங்கிகள் ஒரு கோட்டை வரைகின்றன, மேலும் இந்த வரி வெவ்வேறு நிறுவனங்களுக்கு வெவ்வேறு இடங்களில் உள்ளது. வெகுஜன-செல்வந்த சந்தை முக்கிய இலக்காகும், அதாவது 250, 000 டாலருக்கும் அதிகமாக முதலீடு செய்யக்கூடிய சொத்துக்களைக் கொண்ட நபர்கள். சில வங்கிகள் மிக உயர்ந்த பட்டியை அமைக்கின்றன, மில்லியன் கணக்கான முதலீட்டில் குறைந்த அளவு சொத்துக்களை வைத்திருக்கும் நபர்களை மட்டுமே குறிவைக்கின்றன.

தனியார் வங்கி சேவைகளைப் பயன்படுத்தும் வாடிக்கையாளர்கள் அவர்கள் பெறும் சிறப்பு சிகிச்சைக்கு பணம் செலுத்துகிறார்கள். பணக்கார வாடிக்கையாளர்கள் பயன்படுத்தும் வங்கி, வாடிக்கையாளர்களின் கணிசமான சரிபார்ப்பு கணக்கு நிலுவைகளின் வடிவத்தில், கடன் வழங்குவதற்கும் பயன்படுத்துவதற்கும் ஒரு பெரிய தொகையை உத்தரவாதம் செய்கிறது. பணக்கார வாடிக்கையாளர்களால் எடுக்கப்பட்ட பெரிய அடமானம் மற்றும் வணிக கடன்களுக்கான செங்குத்தான வட்டி கட்டணங்களிலிருந்தும் வங்கி பணம் சம்பாதிக்கிறது. இந்த வங்கிகளுக்கான உண்மையான பணம் தயாரிப்பாளர், இருப்பினும், நிர்வாகத்தின் (AUM) கீழ் உள்ள சொத்துக்களில் ஈட்டப்பட்ட சதவீதமாகும், இது பொதுவாக HNWI களுடன் மிகப் பெரியது. பெரும் தொகையை உள்ளடக்கிய சேவைகளுக்கு மிகக் குறைந்த சதவீதக் கட்டணத்தை வசூலிப்பது வங்கிக்கு கணிசமான வருமானத்தை ஈட்டுகிறது.

இருப்பினும், தனியார் வங்கி பிரிவுகளின் சிறப்பு சிகிச்சையானது சில குறைபாடுகளை முழுமையாக மறைக்க முடியாது. வங்கிகளில் வருவாய் விகிதம் அதிகமாக இருக்கும். ஒரு வாடிக்கையாளர் தனது கணக்கை நிர்வகிக்கும் ஒரு ஊழியருடன் ஒரு உறவை உருவாக்கியிருக்கலாம், அடுத்த மாதம் அந்த ஊழியர் சென்று வாடிக்கையாளருக்கு தெரியாத ஒருவரால் மாற்றப்படுவார். புதிய பணியாளருடனான வாடிக்கையாளரின் அனுபவம் அவர் தேடுவதைக் கொண்டிருக்கலாம் அல்லது இல்லாமல் இருக்கலாம், மேலும் பல தனியார் வங்கி பிரிவுகள் வாடிக்கையாளர்களை இழக்கின்றன.

இந்த பிரிவுகள் பல சேவைகளை வழங்கக்கூடும், ஆனால் அவை அனைத்திலும் அவை முதன்மை இல்லை. வங்கிகள் எல்லாவற்றிலும் வல்லுநர்கள் அல்ல, எனவே கிளையன்ட் பெறும் நிபுணத்துவத்தின் அளவு அவர் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியில் ஒரு நிபுணரைப் பயன்படுத்தியதை விட குறைவாக இருக்கக்கூடும். இறுதியாக, தனியார் வங்கியாளர்கள் வங்கியால் செலுத்தப்படுகிறார்கள், எனவே அவர்களின் முதன்மை விசுவாசம் அவர்களின் முதலாளியிடம் உள்ளது, ஆனால் அவர்களின் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அல்ல.

செல்வ மேலாண்மை

தனியார் செல்வ மேலாண்மை பொதுவாக பணக்கார வாடிக்கையாளர்களின் சார்பாக முதலீடுகளின் ஆலோசனை மற்றும் செயல்பாட்டை உள்ளடக்கியது. இந்த நடைமுறைகளில் நிபுணத்துவம் பெற்ற நிறுவனங்கள் பல்வேறு வகையான நிதி மற்றும் பங்குகளில் முதலீடு செய்ய விரும்பும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு முதன்மை ஆதாரங்களாக இருக்கின்றன. செல்வ மேலாண்மை ஆலோசகர்கள் நிதித் திட்டமிடலுக்கும், வாடிக்கையாளர் இலாகாக்களை நிர்வகிப்பதற்கும், வாடிக்கையாளரின் தனிப்பட்ட நிதித் தேர்வுகள் தொடர்பாக பல்வேறு நிதி சேவைகளைச் செய்வதற்கும் உதவுகிறார்கள்.

தனியார் செல்வ மேலாண்மை சேவைகள் கோல்ட்மேன் சாச்ஸ் போன்ற பெரிய நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன, ஆனால் அவை பல சேவைகளை வழங்க பல உரிமம் பெற்ற சுயாதீன நிதி ஆலோசகர்கள் அல்லது போர்ட்ஃபோலியோ மேலாளர்களால் வழங்கப்படலாம் மற்றும் அதிக நிகர மதிப்புள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு கவனம் செலுத்துகின்றன.

ஒரு செல்வ மேலாண்மை ஆலோசகர் ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருடனும் ஒருவரையொருவர் உட்கார்ந்து குறிக்கோள்கள், அபாயத்துடன் ஆறுதல் நிலைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் தனது சொத்துக்களின் முதலீடு தொடர்பாக வேறு ஏதேனும் நிபந்தனைகள் அல்லது கட்டுப்பாடுகள் பற்றி விவாதிக்கிறார். செல்வ மேலாண்மை ஆலோசகர் பின்னர் ஒரு முதலீட்டு மூலோபாயத்தை உருவாக்குகிறார், இது வாடிக்கையாளரிடமிருந்து பெறப்பட்ட அனைத்து தகவல்களையும் இணைத்து வாடிக்கையாளர் தனது இலக்குகளை அடைய உதவுகிறது. ஆலோசகர் வாடிக்கையாளரின் பணத்தை தொடர்ந்து நிர்வகிக்கிறார் மற்றும் வாடிக்கையாளரின் நிபந்தனைகளுடன் ஒத்துப்போகின்ற முதலீட்டு தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்துகிறார்.

செல்வ மேலாண்மை ஆலோசகர்கள் எப்போதும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தனியார் வங்கி வழங்கும் அதே சிறப்பு மற்றும் வரவேற்பு போன்ற சேவைகளை வழங்க முடியாது. இருப்பினும், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இந்த நிதி ஆலோசகர்கள் வாடிக்கையாளர்களுடன் அதிக நேரம் செலவிடுகிறார்கள். இந்த ஆலோசகர்களால் வாடிக்கையாளர்களுக்கான வங்கி கணக்குகளைத் திறக்க முடியாது, ஆனால் வாடிக்கையாளர் தேர்ந்தெடுக்கும் வங்கியில் திறக்க சரியான வகையான கணக்குகளைத் தீர்மானிக்க அவர்களுக்கு உதவ முடியும்.

முக்கிய வேறுபாடுகள்

தனியார் வங்கி மற்றும் செல்வ மேலாண்மைக்கு இடையிலான முதன்மை வேறுபாடு என்னவென்றால், தனியார் வங்கி எப்போதும் முதலீட்டை கையாள்வதில்லை. தனியார் வங்கி ஊழியர்கள் சில முதலீட்டு விருப்பங்கள் குறித்து வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழிகாட்டுதலை வழங்கலாம், ஆனால் அனைத்து வங்கிகளும் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சொத்துக்களை முதலீடு செய்வதற்கான உண்மையான செயல்பாட்டில் ஈடுபடாது. தனியார் வங்கி சேவைகளைப் பயன்படுத்தும் பெரும்பாலான வாடிக்கையாளர்கள் ஒரு வகையான அல்லது மற்றொரு வகையான வைப்புக் கணக்குகளைத் திறக்கிறார்கள்.

நிதி ஆலோசகர்கள் உட்பட செல்வ மேலாண்மை ஊழியர்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் நிதி நிலையை மேம்படுத்தவும், அதிக வருமானத்தை ஈட்டும் நோக்கத்துடன் சொத்துக்களை முதலீடு செய்ய வாடிக்கையாளர்களுக்கு உதவவும் ஆலோசனைகளை வழங்குகிறார்கள்.

பொதுவாக, தனியார் வங்கியியல் செல்வ நிர்வாகத்தை உள்ளடக்கியதாக நீட்டிக்க முடியும், ஆனால் செல்வ மேலாண்மை நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தனியார் வங்கி வசதி சேவைகளை வழங்க முடியாது.