முதன்மை அடமான சந்தை வரையறை

முதன்மை அடமான சந்தை என்றால் என்ன?

முதன்மை அடமானச் சந்தை என்பது கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு முதன்மை கடன் வழங்குநரிடமிருந்து அடமானக் கடனைப் பெறக்கூடிய சந்தையாகும். வங்கிகள், அடமான தரகர்கள், அடமான வங்கியாளர்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் அனைத்தும் முதன்மை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் முதன்மை அடமான சந்தையின் ஒரு பகுதியாகும்.

முதன்மை அடமான சந்தை எவ்வாறு செயல்படுகிறது

வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் உள்ளூர் வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு அடமானக் கடனுக்காக ஷாப்பிங் செய்யும் போது முதன்மை கடன் வழங்குநர்களுடன் நேரடியாகச் சமாளிக்க முடியும். பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, அவர்கள் முதன்மை அடமானச் சந்தையில் கையாள்வதை அவர்கள் கவனிக்க மாட்டார்கள், ஏனெனில் அவர்கள் முழுச் செயல்பாட்டின் போது தங்கள் உள்ளூர் வங்கியில் அடமான பிரதிநிதியுடன் தொடர்புகொள்வார்கள். அடமான நிபுணர் கடன் வாங்குபவருக்கு பல்வேறு வகையான அடமானங்களைப் பற்றி கற்பிப்பார் மற்றும் எந்த வகை தேர்வு செய்யப்பட்டார் என்பதைப் பொறுத்து வட்டி விகிதத்தை மேற்கோள் காட்டுவார். உள்ளூர் கிளை வழக்கமாக கடன் நிறைவுக்கான இடமாக இருக்கும் the அங்கு காகிதப்பணி கையொப்பமிடப்படுகிறது.

பல கடன் வாங்கியவர்கள் அடமான வங்கியாளர் அல்லது அடமான தோற்றுவிப்பாளரைத் தொடர்புகொள்வதன் மூலம் வீடு வாங்கும் பணியைத் தொடங்குகிறார்கள். தோற்றுவிப்பாளர்கள் மற்றும் அடமான வங்கியாளர்கள் வங்கிகள் அல்ல, மாறாக, பரிவர்த்தனையை எளிதாக்க உதவுவதோடு, கடனை மூடுவதற்கு அடமானக் கோரிக்கையை ஒரு வங்கியில் பார்க்கவும். முதன்மை கடன் வழங்குநர்களிடம் வணிகத்தைக் குறிப்பிடுவதால் தரகர்கள் தங்கள் சேவைக்கு கட்டணம் பெறுகிறார்கள். கடன் வாங்கியவர்கள், மறுபுறம், கடன் வாங்குபவரின் கடன் மற்றும் விரும்பிய விதிமுறைகளைப் பொறுத்து சிறந்த ஒப்பந்தத்திற்காக தரகர் கடையை வைத்திருப்பதன் மூலம் சிறந்த விகிதத்தைப் பெற நிற்கிறார்கள்.

இருப்பினும், அடமான தரகர்களுக்கான இழப்பீடு தொடர்பான நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் விதிமுறைகளை அமல்படுத்தியுள்ளது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். நிதி நெருக்கடிக்கு முன்னர், தரகர்கள் கடன் வாங்குபவரிடமிருந்தும் கடன் வழங்குபவரிடமிருந்தும் இழப்பீடு பெறலாம். நுகர்வோர் தங்கள் கட்டணத்தை செலுத்தும்போது தரகர் கடனளிப்பவரால் பணம் பெறுகிறார் என்பதை அறிந்திருக்கவில்லை. மேலும், தரகர்கள் நுகர்வோரை அதிக விலையுயர்ந்த பொருட்கள் அல்லது அடமானங்கள் மற்றும் சில நேரங்களில் அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு அழைத்துச் செல்ல ஊக்கத்தொகைகளைக் கொண்டிருந்தனர். 2008 மற்றும் 2009 ஆம் ஆண்டின் பெரும் மந்தநிலை மற்றும் அதன் விளைவாக வந்த விதிமுறைகளிலிருந்து, அடமான தரகர்களின் எண்ணிக்கை குறைந்துள்ளது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• முதன்மை அடமானச் சந்தை என்பது கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு முதன்மை கடன் வழங்குநரிடமிருந்து அடமானக் கடனைப் பெறக்கூடிய சந்தையாகும். வங்கிகள், அடமான தரகர்கள், அடமான வங்கியாளர்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் அனைத்தும் முதன்மை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் முதன்மை அடமான சந்தையின் ஒரு பகுதியாகும். வீட்டு உரிமையாளர்கள் முதன்மை கடன் வழங்குநர்களுடன் நேரடியாக சமாளிக்க முடியும் தங்கள் உள்ளூர் வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு அடமானக் கடனுக்காக ஷாப்பிங் செய்யும் போது.

முதன்மை அடமான சந்தையின் நன்மைகள்

முதன்மை அடமான சந்தையில் பரிவர்த்தனை செய்யும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சில நன்மைகள் உள்ளன, அவற்றில் பின்வருவன அடங்கும்:

குறைந்த நிறைவு செலவுகள்

முதன்மை கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக உள்நாட்டில் சொந்தமான வங்கிகளாக இருக்கிறார்கள், அதாவது அவர்கள் கடன் பகுப்பாய்வு மற்றும் எழுத்துறுதிச் செயலைச் செய்கிறார்கள். கடனை நீட்டிக்க வேண்டுமா அல்லது கடனை மறுக்கலாமா என்பதை தீர்மானிக்க கடன் வாங்குபவரின் நிதித் தகவல் மற்றும் கடன் வரலாற்றை அண்டர்ரைட்டர்கள் மதிப்பாய்வு செய்கிறார்கள். மேலும், சில பெரிய வங்கிகளுக்கான செயல்முறையைப் போலவே, உள்ளூர் வங்கிகளும் ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட அலகு வழியாக வெளியே செல்வதற்குப் பதிலாக அனைத்து ஆவணங்களையும் ஆவணங்களையும் வீட்டிலேயே தயார் செய்கின்றன. இதன் விளைவாக ஒரு உள்ளூர் வங்கியுடன் குறைந்த கட்டணமாக இருக்கலாம், ஏனெனில் அவை பெரிய வங்கிக்கு எதிராக மேல்நிலை குறைவாக இருக்கும். மேலும், அடமான தரகர் வங்கியைக் கண்டுபிடிப்பதில் ஈடுபட்டால், கட்டணமும் மதிப்பிடப்படும். சுருக்கமாக, ஒரு முதன்மை அடமானத்திற்காக உள்நாட்டில் இயங்கும் வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பது இறுதி செலவுகளைக் குறைக்க உதவும்.

சிறிய டவுன் கொடுப்பனவுகள்

பொதுவாக, அடமானத்திற்கான கீழ் செலுத்துதல் வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 20% ஆகும். இருப்பினும், கடன் வாங்குபவர் குறைந்த பணத்தை கீழே வைக்க முடியும், மேலும் பல முதன்மை கடன் வழங்குநர்கள் 10 சதவிகிதம் குறைந்த தொகையை வழங்குகிறார்கள்.

குறைந்த-மிதமான வருமானக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, ஒரு FHA கடன் வீட்டின் மதிப்பில் 3.5% வரை குறைந்த கட்டணத்தை வழங்குகிறது. FHA என்பது பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் ஆகும், இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு காப்பீட்டை வழங்குகிறது, இதனால் அவர்கள் குறைந்த வருமானம் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன்களை வழங்க முடியும்.

இருப்பினும், 20% க்கும் குறைவான கட்டணம் செலுத்துவது கடன் வாங்கியவர் தனியார் அடமானக் காப்பீடு அல்லது பிஎம்ஐ வாங்க வேண்டிய தேவையைத் தூண்டுகிறது. அடமானத்தில் கடன் வாங்கியவர் தவறும் பட்சத்தில் வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களை PMI பாதுகாக்கிறது. அடமானக் கடனில் 20% செலுத்தப்படும் வரை பி.எம்.ஐ என்பது கடன் வாங்குபவருக்கு வசூலிக்கப்படும் மாதாந்திர கட்டணம்.

நெகிழ்வு

கடனைத் தோற்றுவிப்பவர்கள் பொதுவாக உள்நாட்டில் சொந்தமான வங்கிகளாக இருப்பதால், கடன் வாங்குபவர்கள் இறுதிச் சொல்லைப் பெறும் நபர்களுடன் தொடர்பு கொள்ள வாய்ப்புள்ளது, இது ஒரு தேசிய வங்கியில் நடக்க வாய்ப்பில்லை. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு தனிப்பட்ட நிதி நிலைமை இருந்தால் நேரடி தொடர்பு நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும்.

கடன் வாங்குபவர் விரைவில் கடனை அடைக்க விரும்பினால், 30 ஆண்டு அடமானத்திற்கு எதிராக ஒரு நிலையான வீதத்தை 15 ஆண்டுக்கு வழங்குவதை நெகிழ்வுத்தன்மை சேர்க்கலாம். 15 வருட அடமானத்தின் சில நன்மைகள் குறைவான மொத்த வட்டி கட்டணங்களை உள்ளடக்கியது. மேலும், கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலைக்கு குறைந்த ஆபத்து இருப்பதால், அல்லது நிதி நெருக்கடி காரணமாக கடனை அடைக்காததால் கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம். நிச்சயமாக, 30 வருட அடமானத்திற்கு ஒரு பெரிய நன்மை என்னவென்றால், அவை மற்ற விதிமுறைகளுக்கு எதிராக நீண்ட காலத்திற்கு பரவுவதால் குறைந்த கட்டணங்களை வழங்குகிறது.

சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானங்கள் ஒரு நெகிழ்வான விருப்பமாகும், அவை வழக்கமாக கருத்தில் கொள்ளப்படுகின்றன. ARM கடன்கள் வழக்கமாக ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் வந்து பின்னர் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்கியவர் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட ஒரு குறியீட்டில் ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படும். பொதுவாக, ARM கள் கடனின் வாழ்நாளில் வட்டி விகிதம் எவ்வளவு உயர்ந்ததாக இருக்கும் என்பதற்கான தொப்பியைக் கொண்டுள்ளன, இது உங்கள் அதிகபட்ச மாதாந்திர கட்டணத்திற்கான கணக்கீடு மற்றும் பட்ஜெட்டை எளிதாக்குகிறது.

முதன்மை அடமான சந்தை எதிராக இரண்டாம் நிலை அடமான சந்தை

முதன்மை சந்தை முதன்மை கடன் வழங்குநர்களால் ஆனது. முதன்மை கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக அவர்கள் உருவாக்கிய கடன்களை தங்கள் இலாகாவின் ஒரு பகுதியாக வைத்து, கடனின் ஆயுட்காலம் அவர்களுக்கு சேவை செய்கிறார்கள். இருப்பினும், அடமானக் கடனைச் செய்த வங்கி இரண்டாம் நிலை அடமானச் சந்தையில் கடனை விற்க முடியும், இது முதலீட்டாளர்கள் முன்பு வழங்கிய அடமானக் கடன்களை வாங்கலாம் மற்றும் விற்கலாம். ஒரு அடமானத்தை மற்றொரு கடன் வழங்குபவர் அல்லது சேவை நிறுவனத்திற்கு விற்கலாம், இது கடனுக்கான கொடுப்பனவுகளை செயலாக்குகிறது. புதிய கடன் வழங்குபவர் அல்லது சேவை வழங்குநர் கட்டணம் மற்றும் அடமானத்தின் வட்டி ஆகியவற்றிலிருந்து பணம் சம்பாதிக்கிறார்.

பல அடமானங்களை ஃபென்னி மே அல்லது பெடரல் தேசிய அடமான சங்கம் (ஃபென்னி மே, அல்லது எஃப்.என்.எம்.ஏ) வாங்குகின்றன. ஃபென்னி மே திரும்பி கடன்களை தொகுத்து அடமான ஆதரவு பத்திரங்கள் (எம்.பி.எஸ்) எனப்படும் முதலீடுகளாக விற்கிறார், அவை பரஸ்பர நிதிகளைப் போலவே இருக்கின்றன, ஆனால் பங்குகளுக்கு பதிலாக அடமானங்களைக் கொண்டுள்ளன. முதலீட்டாளர்கள் MBS ஐ வைத்திருப்பதற்கான அடமானங்களிலிருந்து வட்டி விகிதத்தைப் பெறுகிறார்கள்.

உங்கள் அடமானம் விற்கப்பட்டால், நிதித் துறையில் இது ஒரு பொதுவான நடைமுறை என்பதை அறியுங்கள். வங்கிகளுக்கு கடன் வரம்புகள் உள்ளன, அதாவது அவர்களின் வைப்புத் தளத்தில் எவ்வளவு கடன் கொடுக்க முடியும் என்பதற்கான தொப்பிகள் உள்ளன. ஃபென்னி மே அல்லது ஒரு சேவை வழங்குநருக்கு அடமானக் கடனை விற்பனை செய்வது வங்கியின் புத்தகங்களிலிருந்து கடனை நீக்கி அதிக பணம் கொடுக்க அனுமதிக்கிறது. வங்கிகளால் தங்கள் அடமானங்களை விற்க முடியாவிட்டால், அவர்கள் கடன் வழங்கும் தொகையை அடைவார்கள், மேலும் அடமானங்களை வழங்க முடியாது, இது பொருளாதாரத்தை மெதுவாக்கும். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு MBS ஐ வாங்க விரும்பும் முதலீட்டாளராக இல்லாவிட்டால், நீங்கள் இரண்டாம் நிலை சந்தையை சமாளிக்க மாட்டீர்கள். அதற்கு பதிலாக, முதன்மை அடமான சந்தையில் ஒரு வங்கி அல்லது தரகருடன் நீங்கள் சமாளிப்பீர்கள்.