கட்டண அதிர்ச்சி

கொடுப்பனவு அதிர்ச்சி என்றால் என்ன

கொடுப்பனவு அதிர்ச்சி என்பது கடனின் திட்டமிடப்பட்ட எதிர்கால காலக் கொடுப்பனவுகள் கணிசமாக அதிகரிக்கக்கூடும் மற்றும் கடன் வாங்கியவர் கடனில் இயல்புநிலைக்கு வரக்கூடும். கொடுப்பனவு அதிர்ச்சி என்பது பல பிரபலமான அடமான தயாரிப்புகளுடன் ஆபத்து ஆகும், இதில் கட்டண விருப்பத்தை சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் (ARM) மற்றும் வட்டி மட்டுமே கடன்கள்.

BREAKING DOWN கொடுப்பனவு அதிர்ச்சி

ஆரம்ப அல்லது தற்காலிக ஆரம்ப வட்டி வீதத்தின் காலாவதி, ஒரு நிலையான வட்டி வீத காலத்தின் முடிவு, வட்டி மட்டுமே செலுத்தும் காலத்தின் முடிவு, சரிசெய்யக்கூடிய கட்டண விருப்பத்தை மறுசீரமைத்தல் உள்ளிட்ட பல விஷயங்களின் விளைவாக கட்டண அதிர்ச்சி ஏற்படலாம். வீத அடமானம் (ARM) அல்லது ARM இன் முழு குறியீட்டு வட்டி வீதத்தின் அதிகரிப்பு.

ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த ஆரம்ப மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் காரணமாக இந்த அடமானங்களுக்கு ஈர்க்கப்பட்ட நுகர்வோர், வீட்டு அடமானம் மலிவு விலையில் இருக்கும் என்று நம்புகிறார்கள். எவ்வாறாயினும், திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகளின் அதிகரிப்பு ஒவ்வொரு மாதமும் வசதியாக செலுத்தக்கூடிய அளவிற்கு அப்பால் இருந்தால், இந்த கட்டண கட்டமைப்புகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பின்வாங்கக்கூடும். கடன் வாங்குபவர்கள் தாங்கள் பரிசீலிக்கும் கடன்களின் கட்டமைப்பு மற்றும் உண்மையான எண்களைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும், ஆனால் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கு அல்லது நிதி ரீதியாக நிலையற்ற நிலைக்கு வருவதைத் தவிர்ப்பதற்கு கட்டண அதிர்ச்சி என்ற கருத்தையும் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் அடமானங்களில் இயல்புநிலையாக இருப்பதை கடன் வழங்குநர்கள் விரும்பவில்லை, எனவே அவர்கள் கட்டண அதிர்ச்சியைத் தடுப்பதில் முதலீடு செய்யப்படுகிறார்கள்.

கடன் வாங்குபவரின் கொடுப்பனவு அதிர்ச்சி வாசலின் கணக்கீடு

அடமானக் கடன் இயல்புநிலையைத் தடுக்க, கடன் வழங்குநர்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை ஆதரிக்க முடியும் என்று அவர்கள் நினைக்காத கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்க மாட்டார்கள். கடன் வாங்குபவரின் இயல்புநிலை அபாயத்தை கணக்கிட அவர்கள் பல நடவடிக்கைகளை வகுத்துள்ளனர். அத்தகைய ஒரு நடவடிக்கை ஒரு தனிநபர் அல்லது வீட்டுக்காரர் எடுக்கக்கூடிய கடனின் அளவைக் கணக்கிடுவதற்கான 28/36 விதி. ஒரு வீடு அதன் மொத்த மாத வருமானத்தில் அதிகபட்சம் 28% மொத்த வீட்டு செலவுகளுக்காக செலவிட வேண்டும் என்றும், வீட்டுவசதி மற்றும் கார் கடன்கள் போன்ற பிற கடன் உட்பட மற்ற மொத்த கடன்களில் 36% க்கும் அதிகமாக இருக்கக்கூடாது என்றும் விதி கூறுகிறது.

நிதி நிறுவனங்கள் ஒரு நபரின் கட்டண அதிர்ச்சி வரம்பைத் தீர்மானிக்க கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்துகின்றன, மேலும் அவர்கள் யார் நிதியுதவிக்கு வழங்குவார்கள், யார் யார் செய்ய மாட்டார்கள் என்பதை தீர்மானிக்கிறார்கள். கடனளிப்பவர், ஏற்கனவே குறிப்பிடத்தக்க மாதாந்திர வீட்டுக் கொடுப்பனவுகளை செலுத்துகிறார், இன்னும் கணிசமான கட்டணத்தை கையாள முடியும் என்ற கருத்தின் அடிப்படையில் கொடுப்பனவு அதிர்ச்சி வாசலில் ஒரு அடிப்படை உள்ளது. கடன் வாங்குபவர் தற்போது மிதமான வீட்டுவசதி செலுத்துதல் மற்றும் புதிய மாதாந்திர கடமைகள் கணிசமாக அதிகமாக இருந்தால் பணம் செலுத்தும் அதிர்ச்சி மற்றும் கடன் இயல்புநிலைக்கு பலியாகலாம்.

வங்கிகள் அல்லது அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள், தற்போதைய வீட்டுக் கடன் கொடுப்பனவுகளின் விகிதம் முன்மொழியப்பட்ட அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் விகிதம் கட்டண அதிர்ச்சியைத் தடுக்க போதுமானதாக இருக்கிறதா என்பதைத் தீர்மானிக்க தங்கள் வாசல் சூத்திரங்களை உருவாக்குகிறார்கள். எவ்வாறாயினும், கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குவோருக்கு நிதியளிக்க மறுப்பது பொதுவானது, அதன் கட்டணம் தற்போதைய வீட்டுக் கொடுப்பனவில் 200 சதவீதம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாக இருக்கும். தற்போதைய வீட்டு கட்டணம் ஒரு அடமானம் அல்லது வாடகை செலவாக இருக்கலாம். மேலும், அனுமதிக்கக்கூடிய கட்டண அதிர்ச்சி வாசல் கணக்கீட்டில் கடன் மதிப்பெண்கள் மற்றும் பணப்புழக்க காரணி ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

இந்த கணக்கீடு குறைந்த நடப்பு வீட்டுக் கட்டணத்தைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர் அடமானத்திற்கு தகுதி பெற முடியாது என்று அர்த்தமல்ல. அதற்கு பதிலாக, கடன் வாங்கியவரை சரியான கடன் வகைக்கு வழிகாட்ட கணக்கீடு பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது மிகவும் பாரம்பரிய மற்றும் பழமைவாத கடனாக இருக்கலாம். கன்சர்வேடிவ் கடன்களில் நிலையான-வீத அடமானம் (FRM) மற்றும் சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானங்கள் (ARM) ஆகியவை வாழ்நாள் தொப்பியுடன் பணம் செலுத்தும் அதிர்ச்சியைத் தடுக்கின்றன.

நிலையான விகித கடன்கள் கொடுப்பனவு அதிர்ச்சி அபாயத்தை சுமக்காது, இது கொடுப்பனவுகள் அல்லது வட்டி விகிதங்களில் திட்டமிடப்பட்ட அதிகரிப்புடன் வருகிறது. வாழ்நாள் தொப்பிகளைக் கொண்ட ARM க்கள் கடனுக்கான வட்டித் தொகைக்கு வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன.