ஒரு நாள் உங்கள் ரோத் ஈரா தனக்கு நிதியளிக்கும்

பொருளடக்கம்

• ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு என்ன தேவை என்பதை மதிப்பிடுங்கள்
• எதிர்பார்க்கப்படும் மாதாந்திர நன்மைகளை கழிக்கவும்
• கால எல்லைகளில் காரணி
• உங்கள் வருவாய் விகிதத்தை தீர்மானிக்கவும்
• பணவீக்கத்திற்கான கணக்கு
• அனைத்தையும் ஒன்றாக வைக்கவும்
• உங்கள் நட்பு: கூட்டு வட்டி
• ஓய்வூதிய கணக்குகளுக்கான கூட்டு வட்டி
• கூட்டு ஆர்வத்தின் நீண்டகால தாக்கம்
• நன்கு வட்டமான முதலீட்டு திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்

ரோத் ஐஆர்ஏ கணக்கில் வைத்திருக்கும் முதலீடுகள் வருவாயைத் தீர்மானிக்கின்றன, வட்டி வீதத்தை அல்ல. ஒரு நாள், அந்த வருமானம் வருடாந்திர பங்களிப்புகளை விட அதிகமாக இருக்கும், இது கூட்டு சக்திக்கு நன்றி.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ரோத் ஐஆர்ஏ என்பது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதற்கான வரி-நன்மை பயக்கும் வழியாகும். ஒரு நாள் உங்கள் வருவாய் உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்புகளை விட அதிகமாக இருக்கும். ஏனெனில் உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ கணக்கில் ஓய்வு பெறுவதற்கு நீங்கள் சேமிக்கும்போது, ​​ஒரு குறிப்பிட்ட முதலீட்டு இலக்கை நோக்கி செயல்படுவது முக்கியம், உங்கள் வரி மசோதாவைக் குறைப்பதற்காக உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதை விட.

உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ கணக்கில் ஓய்வு பெறுவதற்கு நீங்கள் சேமிக்கும்போது, ​​உங்கள் வரி மசோதாவைக் குறைப்பதற்காக உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதை விட, ஒரு குறிப்பிட்ட முதலீட்டு இலக்கை நோக்கி செயல்படுவது முக்கியம்.

நீங்கள் பணத்தை சேமித்து முதலீடு செய்யும்போது, ​​உங்கள் மனதில் ஒரு குறிக்கோளும் உங்கள் எதிர்கால நிதி ஆரோக்கியத்தை உறுதிப்படுத்த வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவும் இருக்க வேண்டும். அத்தகைய இலக்கை நீங்கள் நிறுவும் வரை, நீங்கள் போதுமான அளவு சேமிக்கிறீர்களா என்பதை அறிய புறநிலை வழி இல்லை.

56%

"2019 திட்டமிடல் மற்றும் முன்னேற்ற ஆய்வு" என்று அழைக்கப்படும் வடமேற்கு பரஸ்பர ஆய்வின்படி, அவர்கள் எவ்வளவு ஓய்வு பெற வேண்டும் என்று தெரியாத அமெரிக்கர்களின் எண்ணிக்கை.

படி 1: ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு எவ்வளவு வருமானம் தேவை என்பதை மதிப்பிடுங்கள்

இந்த படி தந்திரமானது, ஏனெனில் நீங்கள் தற்போது வாழாத வாழ்க்கைக்கான செலவு அளவை மதிப்பிடுகிறீர்கள். இதை எளிமையாக வைத்திருக்க, பல நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் உங்கள் தற்போதைய வருமானத்தில் 80% ஐ ஒரு அளவுகோலாகப் பயன்படுத்த பரிந்துரைக்கின்றனர். எங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்கு, மாதத்திற்கு $ 10, 000 வருமானத்தை நாங்கள் கருதுவோம், இது 80% $ 8, 000 அல்லது வருடத்திற்கு, 000 96, 000 ஆகும்.

படி 2: எதிர்பார்க்கப்படும் மாதாந்திர சமூக பாதுகாப்பு மற்றும் ஓய்வூதிய நன்மைகளை கழித்தல்

இந்த தகவலை உங்கள் வருடாந்திர சமூக பாதுகாப்பு வருவாய் பதிவு மற்றும் உங்கள் நிறுவனத்தின் மனிதவளத் துறையில் காணலாம். படி 1 இலிருந்து நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் மாத ஓய்வூதிய வருமானத்திலிருந்து இந்த நன்மைகளை கழிக்கவும். உங்களிடம் உத்தரவாத வருமானத்தின் பிற ஆதாரங்கள் இருந்தால் - மாதாந்திர வருடாந்திர கொடுப்பனவுகள் போன்றவை - அவற்றையும் கழிக்கவும்.

எங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்கு, மாதாந்திர சமூக பாதுகாப்பு மற்றும் ஓய்வூதிய வருமானம் மாதத்திற்கு, 000 4, 000 ஆக இருக்கும் என்று நாங்கள் கருதுகிறோம். இது ஓய்வூதியத்தில் தேவைப்படும் வருமானத்தை மாதத்திற்கு, 000 4, 000 அல்லது வருடத்திற்கு, 000 48, 000 ஆக குறைக்கிறது.

படி 3: நேர எல்லைகளில் காரணி

இங்கு கவலைப்பட வேண்டிய மூன்று எண்கள் உள்ளன: உங்கள் தற்போதைய வயது, நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் ஓய்வூதிய வயது மற்றும் நீங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறிய பிறகு நீங்கள் வாழ எதிர்பார்க்கும் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை.

ஓய்வுபெற்றவராக நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழலாம் என்று தீர்மானிக்க ஆயுட்காலம் விளக்கப்படங்களைப் பயன்படுத்தலாம், ஆனால் உங்கள் நெருங்கிய உறவினர்களின் நீண்ட ஆயுளைக் கருத்தில் கொள்வது அவ்வளவு எளிதானது, பின்னர் அதைச் சுற்றி வளைத்தல்.

எங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்கு, தற்போதைய வயது 35, ஓய்வுபெறும் வயது 65, மற்றும் நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் 20 ஆண்டுகள் வாழ்வீர்கள் என்று கருதுவோம்.

படி 4: உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களில் முதலீட்டுக்கான வருவாய் விகிதத்தை (ROI) தீர்மானிக்கவும்

நிச்சயமாக, இதை அறிவியல் பூர்வமாக செய்ய வழி இல்லை, ஆனால் பங்குச் சந்தையில் நீண்டகால ROI சுமார் 8% ஆகும். நீங்கள் ஓய்வு பெற்றதும் உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களில் குறைந்த வருமானத்தை எதிர்பார்க்கலாம், எல்லா சாத்தியக்கூறுகளிலும், உங்கள் முதலீடுகள் ஒப்பீட்டளவில் பழமைவாதமாக இருக்கும்.

எங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்கு, ஓய்வூதியம் பெறும் வரை ஒரு ROI interest அல்லது வட்டி வீதத்தை 8% என்றும், அதன் பிறகு 5% என்றும் கருதுகிறோம்.

படி 5: பணவீக்கத்திற்கான கணக்கு

பணவீக்கத்தை கணக்கிடுவது நல்லது, ஏனெனில் இது உங்கள் திட்டங்களின் முடிவில் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். எங்கள் எடுத்துக்காட்டுக்கு, 3% பணவீக்க வீதத்தை நாங்கள் கருதுகிறோம்.

படி 6: அனைத்தையும் ஒன்றாக வைக்கவும்

இதுவரை நம்மிடம் இருப்பது இங்கே:

1. தேவையான வருடாந்திர ஓய்வூதிய வருமானம்: $ 48, 000 தற்போதைய வயது, 35; ஓய்வூதிய வயது, 65; மற்றும் ஓய்வுபெற்ற ஆண்டுகள், 20 வருவாய் விகிதம்: ஓய்வு பெறுவதற்கு 8%; ஓய்வூதியத்தின் போது 5% வருடாந்திர எதிர்பார்க்கப்படும் பணவீக்க வீதம்: 3%

கணிதத்தைச் செய்ய நீங்கள் ஆன்லைன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம். எங்கள் எடுத்துக்காட்டின் புள்ளிவிவரத்தைப் பயன்படுத்தி, உங்கள் தற்போதைய வருமானத்தில் 80% உடன் 65 வயதில் ஓய்வு பெற சுமார் 1.97 மில்லியன் டாலர்களை நீங்கள் குவிக்க வேண்டும்.

உங்கள் ஓய்வூதிய முதலீடுகளை இலக்காகக் கொள்ள இப்போது உங்களுக்கு ஒரு குறிக்கோள் உள்ளது - 1.97 மில்லியன். நீங்கள் பங்களிப்புகளைச் செய்யும்போது, ​​உங்கள் இலக்கை அடைய நீங்கள் எவ்வளவு நெருக்கமாக இருக்கிறீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரியும். ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது ஒரு கடினமான பணியாகத் தோன்றலாம். நீங்கள் ஓய்வூதிய வயதைத் தாக்கும் வரை உங்கள் சேமிப்பு மாதத்திற்கு மாதத்திற்குப் பிறகு, ஆண்டுதோறும் நம்பமுடியாத அளவிற்கு ஒழுக்கமாக இருக்க வேண்டும். சந்தையின் சூடான பங்குகள் அல்லது ஆபத்தான துறைகளில் குதிப்பதைத் தவிர்ப்பதற்கான விருப்பமும் உங்களுக்கு தேவை, அதற்கு பதிலாக, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ பல்வகைப்படுத்தலைத் தொடர்ந்து பராமரிக்கவும்.

ஒருபோதும் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடுவது ஒரு யதார்த்தமான ஓய்வூதியத் திட்டம் அல்ல, ஏனெனில் நீங்கள் எதிர்பாராத விதமாக ஓய்வு பெற வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம்.

ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது கடினம், ஓய்வூதிய சேமிப்பின் ஒரு பகுதி உங்கள் பக்கத்தில் உள்ளது: கூட்டு வட்டி.

உங்கள் ஓய்வூதிய நட்பு: கூட்டு வட்டி

உங்கள் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு நீங்கள் அதிகபட்ச பங்களிப்பை வழங்கினாலும், ஆண்டுதோறும் அவ்வாறு செய்வதில் நம்பமுடியாத அளவிற்கு ஒழுக்கமாக இருந்தாலும், அந்த ஓய்வூதியக் கூடு முட்டையை உருவாக்க உங்கள் பங்களிப்புகள் மட்டும் போதுமானதாக இருக்காது. அதனால்தான் கூட்டு வட்டி மிகவும் முக்கியமானது.

கூட்டு வட்டி என்பது உங்கள் பங்களிப்புகளில் கிடைக்கும் வட்டி மற்றும் அந்த அதிபரின் திரட்டப்பட்ட வட்டி. சுருக்கமாக, இது கடந்த காலத்தில் நீங்கள் சம்பாதித்த வட்டிக்கான வட்டி. கூட்டு வட்டி எளிய வட்டியை விட முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகையை வேகமாக வளர அனுமதிக்கிறது, இது அசல் மீது மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது.

ஓய்வூதிய கணக்குகளுக்கான கூட்டு வட்டி

வருடாந்திர பங்களிப்புகளில், 000 12, 000 ஐப் பயன்படுத்தி ஒரு எடுத்துக்காட்டைப் பார்ப்போம் (நீங்களும் உங்கள் மனைவியும் ஒவ்வொருவரும் ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பதாக நாங்கள் கருதுகிறோம்).

உங்கள், 000 12, 000 வைப்பு 8% சம்பாதித்தால், அந்த ஆண்டிற்கான எளிய வட்டி 60 960 ஆகும். உங்கள் கணக்குகள் மொத்தமாக, 9 12, 960 ஆக முடிவடையும். அடுத்த ஆண்டு, மொத்த இருப்பு, 9 25, 920 ஆக இருக்கும்.

உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ கணக்குகள் 8% கூட்டு விகிதத்தில் வட்டியைப் பெறுகின்றன என்று சொல்லலாம். முதல் ஆண்டின் முடிவில், நீங்கள் எளிய வட்டி சம்பாதித்த அதே சமநிலையை நீங்கள் பெறுவீர்கள்:, 9 12, 960.

ஆனால் இரண்டாம் ஆண்டின் முடிவில்,, 9 25, 920 க்கு பதிலாக, முதல் வருட வட்டிக்கு நீங்கள் சம்பாதித்த கூடுதல் வட்டி காரணமாக, 9 26, 957 உங்களிடம் இருக்கும். இன்னும் பெரிய வித்தியாசம் இல்லை, ஆனால் எளிய ஆர்வத்தை விட இன்னும் அதிகமாக சம்பாதிக்கும்.

நிச்சயமாக, அதிக ஆண்டுகள் கடந்து செல்லும்போது, ​​கூட்டுப்பணியின் விளைவு அதிகம். அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளில் உங்கள் வருவாய்க்கு என்ன நடக்கும் என்பது இங்கே:

• ஆண்டு 1: $ 960 ஆண்டு 2: $ 2, 957 ஆண்டு 3: $ 6, 073 ஆண்டு 4: $ 10, 399 ஆண்டு 5: $ 16, 031

கூட்டு ஆர்வத்தின் நீண்டகால தாக்கம்

5 ஆம் ஆண்டில், உங்கள் கணக்கு வளர்ச்சி திடீரென்று உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்புகளை மீறுகிறது. உங்கள் கணக்கு தொடர்ந்து வளர்ந்து வருவதால், அந்த அதிகரிப்பு மேலும் மேலும் அதிகரிக்கிறது, இறுதியில் 10 ஆம் ஆண்டில் உங்கள் கணக்கில், 7 67, 746 ஐ சேர்க்கிறது. இது உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்பை விட 564% அதிகம்.

இது தொடர்ச்சியாக பத்து ஆண்டுகளுக்கு 8% நிலையான வருவாய் விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது என்பது உண்மைதான். நிஜ வாழ்க்கையில், பங்குச் சந்தையும் உங்கள் முதலீடுகளும் அத்தகைய நிலையான வருவாயைக் காணாது. சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் 25% வளர்ச்சியைக் காண்பீர்கள், மற்றவர்கள் 15% இழப்புகளாக இருக்கலாம். இருப்பினும், 8% என்பது பங்குச் சந்தையில் நீண்ட கால முதலீடு (ROI) ஆகும், எனவே இது இலக்கு வைப்பதற்கான நியாயமான சராசரி.

காலப்போக்கில், உங்கள் பங்களிப்புகள் வருடாந்திர அடிப்படையில் நீங்கள் கணக்கில் வைத்ததை விட அதிகமாக இருக்கும். ஆனால் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் உங்கள் கணக்கு, 000 12, 000 க்கு மேல் வளர்வதால், நீங்கள் பங்களிப்புகளை நிறுத்த வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல. வளர்ச்சியின் முக்கிய கூறு ஒரு பெரிய பங்களிப்பு தளத்தைக் கொண்டுள்ளது. எனவே அர்ப்பணிப்புடன் இருங்கள் மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் கணக்கிற்கு நிதியுதவி செய்யுங்கள் (முடிந்தால் அதிகபட்ச தொகைக்கு).

நன்கு வட்டமான முதலீட்டு திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்

உங்கள் 1.97 மில்லியன் டாலர் கூடு முட்டையை உருவாக்க ரோத் ஐஆர்ஏ போதுமானதாக இருக்குமா? ஒருவேளை இல்லை, ஏனெனில் நீங்கள் வருடத்திற்கு, 000 6, 000 வரை மட்டுமே பங்களிக்க முடியும்.

ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ மதிப்புமிக்க வரி நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது (ஓய்வூதியத்தில் வரி இல்லாத பணம் மற்றும் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் (ஆர்எம்டி) இல்லை), ஆனால் இது ஒரு நல்ல வட்டமான ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டத்தின் ஒரு பகுதி மட்டுமே. உங்கள் முதலாளியிடம் 401 (கே) இருந்தால், அது மற்றொரு நல்ல வழி, குறிப்பாக உங்கள் முதலாளி பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை வழங்கினால்.

ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் நீங்கள் ஒரு ஷாட் மட்டுமே பெறுவீர்கள், எனவே தகுதிவாய்ந்த நிதித் திட்டமிடுபவர் அல்லது ஆலோசகருடன் பணியாற்ற இது உதவியாக இருக்கும். ஒரு ஆலோசகர் ஓய்வூதியத்திற்கான இலக்குகளை நிர்ணயிக்கவும், அவற்றை அடைய ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கவும் உங்களுக்கு உதவுவார்.