நிஞ்ஜா கடன் வரையறை

நிஞ்ஜா கடன் என்றால் என்ன?

ஒரு நிஞ்ஜா கடன் என்பது கடன் வாங்குபவருக்கு நீட்டிக்கப்பட்ட கடனுக்கான ஒரு ஸ்லாங் காலமாகும், விண்ணப்பதாரரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை சரிபார்க்க கடன் வழங்குபவர் சிறிதும் முயற்சிக்கவில்லை. இது "வருமானம் இல்லை, வேலை இல்லை, சொத்துக்கள் இல்லை" என்பதைக் குறிக்கிறது. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கடன் விண்ணப்பதாரர்கள் நிலையான வருமானம் அல்லது போதுமான பிணையின் சான்றுகளை வழங்க வேண்டும் என்றாலும், ஒரு நிஞ்ஜா கடன் அந்த சரிபார்ப்பு செயல்முறையை புறக்கணிக்கிறது.

2008 நிதி நெருக்கடிக்கு முன்னர் நிஞ்ஜா கடன்கள் மிகவும் பொதுவானவை. நெருக்கடிக்குப் பின்னர், அமெரிக்க அரசாங்கம் கடன் சந்தையில் நிலையான கடன் நடைமுறைகளை மேம்படுத்த புதிய விதிமுறைகளை வெளியிட்டது, இதில் கடன்களை வழங்குவதற்கான தேவைகளை இறுக்குவது அடங்கும். இந்த கட்டத்தில், அழிந்து போகாவிட்டால், நிஞ்ஜா கடன்கள் அரிதானவை.

ஒரு நிஞ்ஜா கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

நிஞ்ஜா கடன்களை வழங்கும் நிதி நிறுவனங்கள் வருமானம் அல்லது சொத்துக்களை சரிபார்க்காமல், வருமான வரி வருமானம், ஊதியம் அல்லது வங்கி மற்றும் தரகு அறிக்கைகள் போன்ற எந்தவொரு முடிவும் இல்லாமல், கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்ணில் தங்கள் முடிவை அடிப்படையாகக் கொண்டுள்ளன. கடன் பெறுபவர்கள் தகுதி பெறுவதற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்புக்கு மேல் கடன் மதிப்பெண் வைத்திருக்க வேண்டும். இருப்பினும், நிஞ்ஜா கடன்கள் பொதுவாக சப் பிரைம் கடன் வழங்குநர்கள் மூலமாக வழங்கப்படுவதால், அவற்றின் கடன் மதிப்பெண் தேவைகள் முக்கிய வங்கிகள் போன்ற பிரதான கடன் வழங்குநர்களைக் காட்டிலும் குறைவாக இருக்கலாம்.

நிஞ்ஜா கடன்கள் மாறுபட்ட விதிமுறைகளுடன் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன. சிலர் காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும் கவர்ச்சிகரமான குறைந்த ஆரம்ப வட்டி விகிதத்தை வழங்கலாம். கடன் வாங்கியவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவின்படி கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அந்தக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்யத் தவறினால் கடனளிப்பவர் கடனைச் சேகரிக்க சட்ட நடவடிக்கை எடுக்கலாம், இதன் விளைவாக கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் குறைந்து எதிர்காலத்தில் பிற கடன்களைப் பெறுவதற்கான திறனும் ஏற்படலாம்.

நிஞ்ஜா கடன்களின் நன்மை தீமைகள்

நிஞ்ஜா கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது மிகக் குறைந்த கடித வேலைகள் தேவைப்படுவதால், எடுத்துக்காட்டாக, பாரம்பரிய வீட்டு அடமானங்கள் அல்லது வணிகக் கடன்களுடன், ஒருவருக்கான விண்ணப்பத்தை விரைவாக செயல்படுத்த முடியும். இது சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, குறிப்பாக வழக்கமான ஆவணங்கள் இல்லாதவர்கள் அல்லது அதை தயாரிக்க விரும்பாதவர்களுக்கு ஈர்க்கும்.

எவ்வாறாயினும், கடன்கள் மிகவும் ஆபத்தானவை - கடன் வழங்குபவருக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் ஒரே மாதிரியானவை. நிஞ்ஜா கடன்களுக்கு பிணையின் எந்த ஆதாரமும் தேவையில்லை என்பதால், கடன் வாங்கியவர் கடனைத் தவறினால் கடனளிப்பவர் கைப்பற்றக்கூடிய எந்தவொரு சொத்துகளாலும் அவை பாதுகாக்கப்படுவதில்லை.

நிஞ்ஜா கடன்கள் கடன் வாங்குபவருக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் மிகவும் ஆபத்தானவை.

நிஞ்ஜா கடன்களும் கடன் வாங்குபவருக்கு ஆபத்தானவை, அவை பாரம்பரியமாக பழமைவாத வங்கி எழுத்துறுதி நடைமுறைகளால் தடையின்றி உள்ளன, அவை பெரும்பாலும் இரு தரப்பினரையும் சிக்கலில் இருந்து தள்ளி வைக்கின்றன. கடனளிப்பவர்கள் நியாயமான முறையில் திருப்பிச் செலுத்த எதிர்பார்க்கும் அளவை விட பெரிய கடன்களை எடுக்க ஊக்குவிக்கப்படலாம், குறிப்பாக எதிர்காலத்தில் உயரும் குறைந்த அறிமுக வட்டி விகிதத்தில் கவனம் செலுத்தினால்.

2008 ஆம் ஆண்டின் நிதி நெருக்கடி மற்றும் நாட்டின் பல பகுதிகளில் ரியல் எஸ்டேட் மதிப்புகள் வீழ்ச்சியைத் தூண்டுவதற்கு அதிக அளவு கடன் இயல்புநிலை உதவிய பின்னர், அரசாங்கம் கடன் வழங்குநர்கள் மீது கடுமையான விதிகளை விதித்தது, கடன்களை முன்பை விட அதிக அளவில் கட்டுப்படுத்தியது, அடமானக் கடன்கள் மிகப் பெரிய தாக்கத்தைக் கண்டன. 2010 டாட்-ஃபிராங்க் வோல் ஸ்ட்ரீட் சீர்திருத்தம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம் கடன் மற்றும் கடன் விண்ணப்பங்களுக்கு புதிய தரங்களை உருவாக்கியது. புதிய விதிகள் பெரும்பாலும் நிஞ்ஜா கடன்களை நீக்கிவிட்டன, கடன் வழங்குநர்கள் வருங்கால கடன் வாங்குபவர்களைப் பற்றிய விரிவான தகவல்களைப் பெற வேண்டும், அவற்றின் கடன் மதிப்பெண்கள் மட்டுமல்லாமல் அவர்களின் வேலைவாய்ப்பு மற்றும் பிற வருமான ஆதாரங்களுக்கான ஆவணங்களையும் ஆவணப்படுத்த வேண்டும்.