உங்கள் பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஈரா வருமானத்தை எவ்வாறு அதிகரிப்பது

பொருளடக்கம்

• ஐஆர்ஏ எவ்வாறு செயல்படுகிறது?
• சிறந்த உத்திகள்

தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) இரண்டு முக்கிய வகைகள் உங்களுக்குக் கிடைக்கின்றன, மேலும் நீங்கள் பாரம்பரிய பதிப்பு அல்லது ரோத் அல்லது இரண்டின் சில கலவையைத் தேர்வுசெய்தாலும், உங்கள் பணத்தை நீண்ட காலமாக முதலீடு செய்ய வரி-நன்மை பயக்கும் வழியைப் பெறுவீர்கள். கால.

ஆனால் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை உண்மையில் உயர்த்தக்கூடிய சில ஐஆர்ஏ முதலீட்டு உத்திகள் உள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்களால் அதிகபட்ச பங்களிப்பை வழங்க முடியாவிட்டாலும் கூட, சீக்கிரம் சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். சிறந்த கூட்டு விளைவுகளைப் பெற ஆண்டின் தொடக்கத்தில் அல்லது மாதாந்திர தவணைகளில் உங்கள் பங்களிப்புகளைச் செய்யுங்கள்.உங்கள் வருமானம் உயரும்போது, ​​ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-வில் உள்ள சொத்துக்களை ஒரு ரோத்துக்கு மாற்றுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் பின்னர் மகிழ்ச்சியடைவீர்கள்.

ஐஆர்ஏ எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவர் அல்லது ஒரு சிறு வணிக உரிமையாளர் என்றால், உங்கள் ஓய்வூதியத்தை நோக்கி பணத்தை மிச்சப்படுத்தவும் வரிவிலக்கு பெறவும் ஐஆர்ஏ வகை ஒரு சிறந்த வழியாகும்.

இரண்டிலும், 2019 மற்றும் 2020 வரி ஆண்டுகளில் ஆண்டுக்கு, 000 6, 000 வரை முதலீடு செய்யலாம், மேலும் நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் மற்றொரு $ 1, 000. நீங்கள் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட ஐஆர்ஏ வைத்திருக்க முடியும், ஆனால் அவை ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றுக்கான வரம்புகள். ஒரு பெரிய வித்தியாசம் உள்ளது:

• பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ உங்களுக்கு ஆண்டிற்கான உடனடி வரி விலக்கு கிடைக்கும். அதாவது, நீங்கள் பங்களிக்கும் தொகை உங்கள் மொத்த வரிவிதிப்பு வருவாயிலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது. நீங்கள் ஓய்வு பெற்றதும், பணத்தை வெளியே எடுக்கத் தொடங்கியதும் நீங்கள் சாலையில் வர வேண்டியிருக்கும். ரோத் ஐஆர்ஏ உங்களுக்கு உடனடி வரிவிலக்கு கிடைக்காது. அந்த ஆண்டில் அந்த பணத்தின் மீதான வருமான வரிகளை நீங்கள் செலுத்துகிறீர்கள். ஆனால் ஓய்வு பெற்ற பிறகு அதை வெளியே எடுக்கத் தொடங்கும் போது முழு இருப்பு வரி விலக்குடன் இருக்கும்.

வருமானம் ஈட்டாத ஒரு துணைவியுடன் ஒரு தம்பதியினர் வரம்பை அடையலாம். வருவாயைக் கொண்ட வாழ்க்கைத் துணை மற்றவரின் சார்பாக ஒரு துணை ஐ.ஆர்.ஏ.க்கு பங்களிக்க முடியும். அவ்வாறு செய்ய, நீங்கள் திருமணமாகி கூட்டாக தாக்கல் செய்ய வேண்டும். இது ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவுடன் வேலை செய்கிறது.

பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ.

பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ உடன் வரும் அந்த வரி விலக்கு குறித்த ஒரு குறிப்பு. உங்களுக்கோ அல்லது உங்கள் மனைவிக்கோ 401 (கே) அல்லது வேறொரு ஓய்வூதியத் திட்டம் இல்லாவிட்டால், ஆண்டுக்கான உங்கள் முழு பங்களிப்பையும் வரம்பு வரை கழிக்க முடியும். உங்களில் ஒருவர் ஒரு திட்டத்தால் மூடப்பட்டிருந்தால், கழித்தல் குறைக்கப்படலாம் அல்லது அகற்றப்படலாம்.

ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. அதாவது, நீங்கள் நிதியை உருவாக்கும் ஆண்டுகளில் பணத்திற்கு வரி செலுத்த மாட்டீர்கள். இருப்பினும், நீங்கள் நிதிகளைத் திரும்பப் பெறும்போது முழு நிலுவைக்கும் சாதாரண வருமான வரி செலுத்துவீர்கள்.

நீங்கள் 70½ வயதை எட்டும் காலண்டர் ஆண்டைத் தொடர்ந்து ஏப்ரல் 1 ஆம் தேதிக்குள் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (RMD கள்) எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும்.

ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.

குறிப்பிட்டுள்ளபடி, ரோத் ஐஆர்ஏக்களுடன் நீங்கள் பங்களிக்கும் பணத்திற்கு முன்கூட்டியே வரிவிலக்கு கிடைக்காது. நீங்கள் 59½ அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதினராக இருந்தால், திரும்பப் பெறுவது வரி விலக்கு மற்றும் குறைந்தது ஐந்து ஆண்டுகளாக கணக்கு திறந்திருக்கும்.

தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்கள் எதுவும் இல்லை. நீங்கள் ஏற்கனவே செலுத்த வேண்டிய வரிகளை செலுத்தியுள்ளீர்கள், எனவே உங்கள் பணத்தை எப்போது அல்லது வெளியே எடுக்கிறீர்கள் என்பதை ஐஆர்எஸ் பொருட்படுத்தாது. வரி இல்லாத பரம்பரை என உங்கள் வாரிசுகளுக்காக கூட விட்டுவிடலாம்.

ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் தகுதிக்கான வருமான வரம்புகளுக்கு உட்பட்டவை. நீங்கள் அதிகமாக சம்பாதித்தால், உங்கள் தகுதி குறைவாக உள்ளது அல்லது நீக்கப்படும். வருமான வரம்புகள் ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகின்றன:

• 2019 ஆம் ஆண்டில், ஒரு நபர் தகுதியை 2, 000 122, 000 ஆகக் குறைத்துள்ளார், மேலும் ரோத்துக்கு 7 137, 000 க்கு பங்களிக்க முடியாது. தம்பதிகளுக்கு, கட்டம்-அவுட் வரம்பு 3 193, 000 முதல் 3 203, 000 ஆகும். 2020 ஆம் ஆண்டில், ஒரு தனி நபருக்கான வரம்பு 4 124, 00 முதல் 9 139, 000 ஆகும். ஒரு ஜோடிக்கான வரம்பு 6 196, 000 முதல் 6 206, 000 வரை.

சிறந்த உத்திகள்

நீங்கள் தேர்வு செய்யும் ஐ.ஆர்.ஏ எந்த வகை (மற்றும் நீங்கள் இரண்டையும் கொண்டிருக்கலாம்), சில எளிய உத்திகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலம் உங்கள் கூடு முட்டையை அதிகரிக்கலாம்.

1. ஆரம்பத்தில் தொடங்குங்கள்

கூட்டு ஒரு பனிப்பந்து விளைவைக் கொண்டுள்ளது, குறிப்பாக இது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அல்லது வரி இல்லாத போது. உங்கள் முதலீட்டு வருமானம் மறு முதலீடு செய்யப்படுகிறது மற்றும் அதிக வருவாயை உருவாக்குகிறது, அவை மறு முதலீடு செய்யப்படுகின்றன, மற்றும் பல. இனி உங்கள் பணம் கூட்டப்பட வேண்டும், உங்கள் ஐஆர்ஏ இருப்பு பெரியதாக இருக்கும்.

எந்தவொரு வருடத்திலும் அதிகபட்ச தொகையை நீங்கள் பங்களிக்க முடியாவிட்டால் சோர்வடைய வேண்டாம். உங்களால் முடிந்ததை முதலீடு செய்யுங்கள். சிறிய பங்களிப்புகள் கூட உங்கள் கூடு முட்டையை கணிசமாக போதுமான நேரம் கொடுக்க முடியும்.

2. வரி நாள் வரை காத்திருக்க வேண்டாம்

பலர் அடுத்த ஆண்டு ஏப்ரல் 15 ஆம் தேதி தங்கள் வரிகளை தாக்கல் செய்யும்போது தங்கள் ஐஆர்ஏக்களுக்கு பங்களிக்கிறார்கள். நீங்கள் காத்திருக்கும்போது, ​​உங்கள் பங்களிப்பை 15 மாதங்கள் வரை வளர வாய்ப்பை மறுக்கிறீர்கள். சந்தையில் ஒரு உயர் கட்டத்தில் முழு முதலீட்டையும் செய்ய நீங்கள் ஆபத்து.

வரி ஆண்டின் தொடக்கத்தில் உங்கள் பங்களிப்பு பணத்தை சம்பாதிப்பது நீண்ட காலத்திற்கு கூட்டுவதற்கு அனுமதிக்கிறது. மாற்றாக, சிறிய மாதாந்திர பங்களிப்புகளைச் செய்வது உங்கள் பட்ஜெட்டில் எளிதானது, இன்னும் உங்களை சரியான இடத்திற்கு அழைத்துச் செல்கிறது.

3. உங்கள் முழு சேவை பற்றி சிந்தியுங்கள்

உங்கள் ஐஆர்ஏ நீங்கள் எதிர்காலத்திற்காக ஒதுக்கும் பணத்தின் ஒரு பகுதியாக இருக்கலாம். அந்த பணத்தில் சில வழக்கமான, வரி விதிக்கப்படக்கூடிய கணக்குகளில் இருக்கலாம். நிதி ஆலோசகர்கள் பெரும்பாலும் வரி எவ்வாறு விதிக்கப்படுவார்கள் என்பதன் அடிப்படையில் கணக்குகளில் முதலீடுகளை விநியோகிக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.

வழக்கமாக, இதன் பொருள் என்னவென்றால், பத்திரங்கள்-அதன் ஈவுத்தொகை சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது-வரி மசோதாவை ஒத்திவைக்க, ஐ.ஆர்.ஏ.க்களுக்கு சிறந்த முறையில் வாங்கப்படுகின்றன. மூலதன ஆதாயங்களை உருவாக்கும் பங்குகள் குறைந்த கட்டணத்தில் வரி விதிக்கப்படுகின்றன, எனவே அவை வரி விதிக்கப்படக்கூடிய கணக்குகளில் சிறப்பாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

ஆனால் நடைமுறையில், இது எப்போதும் அவ்வளவு எளிதல்ல. எடுத்துக்காட்டாக, தீவிரமாக நிர்வகிக்கப்படும் பரஸ்பர நிதி, இது வரி விதிக்கக்கூடிய மூலதன ஆதாய விநியோகங்களை உருவாக்கக்கூடும், இது ஒரு ஐஆர்ஏவில் சிறப்பாகச் செயல்படக்கூடும். செயலற்ற முறையில் நிர்வகிக்கப்படும் குறியீட்டு நிதிகள், மிகக் குறைந்த மூலதன ஆதாய விநியோகங்களை உருவாக்க வாய்ப்புள்ளது, வரி விதிக்கப்படக்கூடிய கணக்கில் நன்றாக இருக்கலாம்.

உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் பெரும்பகுதி 401 (கே) போன்ற முதலாளியால் வழங்கப்படும் திட்டத்தில் இருந்தால், அது ஒப்பீட்டளவில் பழமைவாதமாக முதலீடு செய்யப்பட்டால், உங்கள் ஐஆர்ஏவை மிகவும் சாகசமாகப் பயன்படுத்தலாம். ஸ்மால் கேப் பங்குகள், வளர்ந்து வரும் வெளிநாட்டு சந்தைகள், ரியல் எஸ்டேட் அல்லது பிற வகையான சிறப்பு நிதிகள் என பன்முகப்படுத்த இது ஒரு வாய்ப்பை வழங்கும்.

4. தனிப்பட்ட பங்குகளில் முதலீடு செய்வதைக் கவனியுங்கள்

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மிகவும் பிரபலமான ஐஆர்ஏ முதலீடுகள், ஏனெனில் அவை எளிதானவை, மேலும் அவை பல்வகைப்படுத்தலை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், அவை குறிப்பிட்ட வரையறைகளை கண்காணிக்கின்றன மற்றும் பெரும்பாலும் சராசரியை விட சற்று சிறப்பாக செயல்படுகின்றன.

தனிப்பட்ட பங்குகளை எடுப்பதற்கான நிபுணத்துவமும் நேரமும் இருந்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய முதலீடுகளில் அதிக வருவாயைப் பெற ஒரு வழி இருக்கலாம்.

தனிப்பட்ட பங்குகளில் முதலீடு செய்வது அதிக ஆராய்ச்சியை எடுக்கும், ஆனால் இது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவுக்கு அதிக வருமானத்தை தரும். பொதுவாக, தனிப்பட்ட பங்குகள் உங்களுக்கு அதிக கட்டுப்பாடு, குறைந்த நிர்வாக கட்டணம் மற்றும் அதிக வரி-செயல்திறனை அளிக்கும்.

5. ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவதைக் கவனியுங்கள்

சில வரி செலுத்துவோருக்கு, ஏற்கனவே உள்ள பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவை ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவது சாதகமாக இருக்கலாம். நீங்கள் இப்போது இருப்பதை விட ஓய்வூதியத்தில் அதிக வரி அடைப்பில் இருக்க வாய்ப்புள்ளது என்றால் ரோத் கணக்கு பெரும்பாலும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏவிலிருந்து ரோத்துக்கு எவ்வளவு பணம் மாற்றலாம் என்பதற்கு வரம்புகள் இல்லை. ஒரு ரோத்துக்கு வருமான தகுதி வரம்புகள் இல்லை மாற்றம், ஒன்று. இதன் விளைவாக, இந்த விதிகள் அதிக பணம் சம்பாதிக்கும் நபர்களுக்கு ஒரு ரோத் நிறுவனத்திற்கு நேரடியாக பங்களிக்க ஒரு வழியை வழங்குகிறது.

நிச்சயமாக, நீங்கள் அதை ரோத் ஆக மாற்றும் ஆண்டில் அந்த பணத்திற்கு வருமான வரி செலுத்த வேண்டும். அது கணிசமானதாக இருக்கலாம், எனவே நீங்கள் எந்த முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன் எண்களைப் பாருங்கள்.

விரைவான உதாரணம் இங்கே. நீங்கள் 22% விளிம்பு வரி அடைப்பில் உள்ளீர்கள் என்று சொல்லுங்கள், நீங்கள் பாரம்பரிய $ 50, 000 பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவை மாற்ற விரும்புகிறீர்கள். நீங்கள் குறைந்தது, 000 11, 000 வரிகளை செலுத்த வேண்டும். மறுபுறம், எதிர்காலத்தில் உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவிலிருந்து பணத்தை எடுக்கும்போது நீங்கள் வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. உங்கள் முதலீடுகள் சம்பாதிக்கும் எந்த பணமும் அதில் அடங்கும்.

இப்போது அல்லது அதற்குப் பிறகு வரிவிதிப்பை எடுத்துக்கொள்வது கூடுதல் அர்த்தமா என்று இது அடிப்படையில் வருகிறது. உங்கள் நேர எல்லை எவ்வளவு நீளமாக இருக்கிறதோ, அவ்வளவு சாதகமான மாற்றம் இருக்கும். ஏனென்றால், இப்போது வரி இல்லாத புதிய ரோத் கணக்கின் வருவாய் கூட்டுவதற்கு இன்னும் பல ஆண்டுகள் இருக்கும். ஐந்தாண்டு ஆட்சியைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை.

6. ஒரு பயனாளியின் பெயரைக் குறிப்பிடவும்

உங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு ஒரு பயனாளியை பெயரிடுவது உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகும் தொடர்ந்து வளர அனுமதிக்கும்.

ஒரு பயனாளியைச் சேர்ப்பது இந்த சிக்கல்களைத் தவிர்ப்பது மட்டுமல்லாமல், சில சந்தர்ப்பங்களில் உங்கள் வாரிசு மொத்த தொகையை செலுத்துவதற்குப் பதிலாக விநியோகங்களை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் வரி ஒத்திவைப்பை நீட்டிக்க அனுமதிக்கும்.

மேலும், ஒரு துணை உங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ-ஐ ஒரு புதிய கணக்கில் உருட்ட முடியும், மேலும் அவர் அல்லது அவள் 70½ வயதை அடையும் வரை விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்க வேண்டியதில்லை. பின்னர், உங்கள் மனைவி கணக்கை மற்றொரு பயனாளிக்கு விட்டுவிடலாம், இது விநியோகத் தேவையை மறுபரிசீலனை செய்கிறது.

நீங்கள் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட பயனாளிகளை பெயரிட விரும்பினால், உங்கள் ஐஆர்ஏவை தனி கணக்குகளாக பிரிக்கவும், ஒவ்வொரு நபருக்கும் ஒன்று.

உங்கள் வாரிசுகளுக்கு நீங்கள் விட்டுச்செல்லும் ஐஆர்ஏ வகையைப் பொறுத்து தனி பயனாளி விதிகள் உள்ளன. நீங்கள் மிகவும் வரி-திறமையான வரி மூலோபாயத்தைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த உங்கள் நிதி ஆலோசகரைச் சரிபார்க்கவும்.